伦敦大火烧出首家火险公司

马航MH370失联之后，全世界都在积极地寻找飞机下落，相关赔付工作也随之启动。失联航班乘客的家属会得到的赔偿包括两部分：一部分是由承运航空公司给予的责任赔偿，另一部分就是投保人可获得的保险赔偿。2009年6月1日，一架法航飞机在大西洋上空失踪，每名遇难者家属获责任赔偿约人民币100万元，而其中一名购买了保险的中国人还获保险赔偿960万元。

2002年，中国北方航空公司的一架从北京到大连的飞机失事，机上有名叫张丕林的乘客，登机前在6家保险公司为自己买了7份航空旅客人身意外伤害保险。空难发生后，张丕林被列为重要嫌疑人，而其购买多份保险成为犯罪动机之一。如果按照正常赔偿，张丕林家属可获得约140万元的保险赔偿。但是，法院最终判定，张丕林为飞机纵火犯，保险公司拒绝为其家属赔偿。

保险已经深入我们的日常生活。虽然我们平时似乎看不起保险，但是到了危急时刻，就看到保险的重要性了。那我们在什么情况下应该购买保险？保险究竟是怎样一个机制呢？要回答这些问题，我们有必要了解保险的起源和发展。

最早的保险可以追溯到公元前4500年的古埃及。当时居住在尼罗河畔的古代埃及石匠经常会遭受各种自然灾害。在人类社会初期，人们抵御自然灾害的能力很弱，如果某家遭受到了自然灾害，往往会倾家荡产，甚至家破人亡。为了共同抵御灾害的侵扰，他们自愿组织成立了互助基金，并签署协议，若某家被自然灾害侵袭，则由参加者所缴纳的会费来支付死亡者的丧葬费。

世界上第一张保单出现在14世纪航海发达的意大利。1347年，意大利商船圣·科勒拉号要由热那亚运送一批贵重的货物到马乔卡。由于担心长途海上运输的风险，商船的船长找到了意大利富商乔治·勒克维伦，这个富商不仅财大气粗，而且非常喜欢冒险。双方经过商谈约定了一个赌局：商船的船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果6个月内圣·科勒拉号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦所有，否则勒克维伦将承担船上货物的损失。这个协议就成了世界上第一份商业保单。

在各种灾害中，火灾是最经常、最普遍的威胁公众安全和社会发展的灾害之一。人类文明从用火开始，然而人类始终无法摆脱火灾的侵害，火灾保险由此而产生。火灾保险起源于1118年冰岛设立的“黑瑞甫”社，该社对火灾及家畜死亡损失负赔偿责任。1591年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信用而成立了“火灾保险合作社”，这是现代火灾保险的雏形。

1666年9月2日，位于伦敦市中心的皇家面包店突然起火，大火蔓延至全城，燃烧了五天五夜，伦敦80%的建筑物被烧毁，20万人无家可归。在经历了这场灾难之后，一个叫尼古拉斯·巴蓬的医生开始筹措开办一家承保火灾风险的保险公司。1680年，巴蓬医生和他的四个朋友出资4万英镑，开办了世界上第一家火灾保险营业所，后更名为“凤凰火灾保险公司”。巴蓬本人也被誉为“现代火灾保险之父”。

经过几百年的发展，保险已经成为现代人生活中不可或缺的组成部分。现代保险实际上就是一种风险管理方法，通过保险将众多单位和个人联合起来，将个体对应风险转化为共同对应风险，从而提高了对风险造成损失的承受能力。保险的作用在于分散风险、分摊损失。比如，在这起马航事件中，保险公司赔付给失联航班家属的资金，实际上是其他众多投保人所交的保费。换句话说，就是没有出事的投保人在为出事航班埋单。这看起来很不公平，也像是一个赌局，但它可以实现风险共担。由于保险可以集中资金，这些资金也需要保值增值，保险又具备了投融资功能，成为金融行业的一员。

图为上海蜡像馆的老上海当铺。

我国最早的典当铺出现在南朝时期，

到了唐代，工商业加快发展，

典当业成为社会经济生活的一部分。

图片来源：达志影像。