第三节 关于征信报告的实战问题讲解

基础问题九问

本节概要

一些常见的征信基础问题及相关解答

问1：没有信用卡，没贷款，但有蚂蚁信用，也使用过京东白条、蚂蚁借呗之类的东西，算白户吗？

答：当然不算白户，白户的定义是，央行征信报告干干净净，什么都没有。

京东白条，蚂蚁借呗这类东西，都是贷款，并且是上征信的贷款，两家机构背后都是有银行和持牌金融公司的，所以你的征信只是会没有信用卡信息，但是依然会有贷款信息，以及相关的查询记录。

所以你已经有了征信报告。

问2：征信报告只保留5年的记录，如果你把信用卡全部注销了，贷款也全部结清了，那不就变成白户了吗？

答：这个理解是错误的。白户的定义是从历史，到现在，都空白，而非征信上没有了还在生效状态的业务。

征信报告不是只保留5年记录，是逾期记录在已结清后，还保留5年，正常的卡和贷款的记录会保留超过5年，甚至永久保存。

举个例子。

假如你有一张工行信用卡，2012年下卡，在12年产生了一次逾期，然后立刻就还清了并且销卡。

在2013年看时，征信会这么形容：2012年工商银行下卡XX元，已销户，近5年内有一次30天逾期，无90天逾期。

在2015年看时，征信会这么形容：2012年工商银行下卡XX元，已销户，近5年内有一次30天逾期，无90天逾期。

在2017年看时，征信会这么形容：2012年工商银行下卡XX元，已销户，近五年无90天逾期。

在2019年看时，征信会这么形容：2012年工商银行下卡XX元，已销户，近五年无90天逾期。

问3：如果是征信白户，申请贷款一定额度失败，再去申请其他银行的贷款对额度有没有负面影响？

答案：如果只是一次的话，那么没负面影响，也没正面影响，依然还是白户的标准待遇。

所谓白户的标准待遇，就是指不看你的信用报告，而是看你的硬性个人资质。

但是如果连续申请多家都失败了，那么会有负面影响，因为机构会发现你被前面几家都拒绝了，按照金融机构趋利避害的特性来讲，他们会认为你可能是有什么潜在问题，所以别的银行拒绝了你，干脆我这边也拒绝，这样反正不会出现什么错误。

另外申请贷款更重要的是你的个人资质，假如你是在世界五百强工作，每月打卡工资好几万，那你即使是白户也不影响给你批大额款项；

如果你是自由职业者，没有固定收入，没有社保，那么即使你不是白户也批不了大额，除非你找中介来做包装资料。

问4：在支付宝上注册了招联金融·好期贷，后来查询个人征信报告，有招联金融贷款公司的访问记录。请问对买房，出国旅游有什么影响？

答案：分情况。

如果只是访问记录的话，没有什么影响，不会有机构因为一次查询记录就做出什么处罚的。

如果是已经有了贷款记录，但是没有逾期，也没什么影响，正常的贷款业务并不会影响征信。

如果是已经出现了逾期，但是不严重并且及时还上了，那么影响不大，因为即使是买房，对于征信的要求也只是在XX年内不超过XX次XX程度的逾期，而非只要出现逾期就干掉。

如果出现了严重逾期未还，那等同于贷款出现逾期，在申请房贷时可能会被拒贷。

如果长期逾期不还，并且上了失信被执行名单（区别于征信），那么有可能办签证和买机票的时候被直接拒绝。

所以说，贷款查询不是问题，贷款上征信也不是问题，贷款小范围逾期也不是问题，贷款大范围严重逾期，才是问题。

问5：大学生如果实在想要信用卡（积累信用记录），但又不想依赖父母做担保，有没有合理的途径去申请到信用卡呢？

答案：前几年是禁止给大学生下有额度的卡，但是近期已经有银行又开始恢复办大学生信用卡了，例如招商银行，在一些地方可以做到上门集体办理，额度5000以内。

当然，如果你会包装自己的资料的话，那不论什么时候都可以申请到卡，但是包装资料这事情本身就不是正当行为。

问6：一年之内最多可以查询几次征信报告？

答案：征信查询次数没有限制，查询行为本身是没有限制的，你就是一天查10次，也是你的自由，我曾经见过1天查了100次的人。

征信报告不会阻止你查询，只不过征信会如实记下查询记录。

需要知道的是，征信报告查询次数在一定时间内查询过多，会严重影响征信，因为机构会怀疑你在短期内多次申请贷款，负债无法控制。

所以如非必要，尽量不要查自己的征信报告，就算要查，尽量限制一个次数，近半年不要超过5次，近3个月不要超过3次。

问7：我自己之前创业有开一个公司，我是法人。但是公司审税报税不是很及时，这样会对我的个人征信有影响吗？

答案：目前税务系统与征信的关联不是很大，但是相关渠道是存在的，只能说目前大概率不影响，但是在未来可能会有影响，请注意及时纳税。

问8：信用卡目前额度够用，有必要申请提额吗？提额从征信角度能带来什么好处吗？

答案：当然有必要，前面讲到了一家机构在拉取你征信时所看到的一些要素，其中有一项就是你的当前授信额度，额度越高，代表你的资质越好，所以如果个人符合提额条件的时候，是可以申请提额的，有助于提升个人资质。

提额是越高越好，但是透支金额可并非越高越好，透支越多，负债越高，所以少年们要控制自己的手。

问9：信用卡逾期的判断条件是怎么样的？例如：我这个月借了1000，最低还款是100。我还清最低还款是否算逾期？

答：不算逾期，最低还款额本身就是银行认可的还款方式之一，逾期是指的还款连最低还款额都不到（包括不还款就是还款额为0），最低还款额是指不逾期的最低额度。

另外补充一点，如果使用了最低还款额还款，那么你就失去了50多天免息的特权，之后的所有交易都是按天计息（日息万分之五），非常贵，所以建议还是全额还清，哪怕是通过套现，还清后再套出来。

本节小结

1.并不是说有贷款、有信用卡，就对征信不好

2.税务数据与个人征信打通的案例不多

3.即使没有需求，提额也是好事

4.征信报告少查为好

5.最低还款额不算逾期

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

进阶问题九问

本节概要

关于征信的部分常见进阶问题及其答案

问1：申请信用卡被拒绝的记录也会体现在征信报告中吗？

答：不会直接显示，但能体现出来。

准确的说，一般机构都能看出来这件事，因为征信报告中会体现这件事。但是征信报告本身并不会直接显示。

“不会直接显示”，是指被拒绝后，征信上并不会出现一笔XX年XX月申请XX银行信用卡被拒绝；“会体现”，是指征信会体现你的查询记录和信用卡状况，所以在你申请之后，征信上会多出一笔XX银行的查询记录，查询原因一般是信用卡审批或者贷款审批，但是你的信用卡信息栏并没有出现这张信用卡，所以有经验的审核人员就会知道你申请过这个银行的卡，但是最终没有下卡。

再补充一点，只要下卡，就会上征信，即使是下卡后没有激活，征信上也会显示这张卡，只不过状态是未激活；即使是注销，征信上也会显示这张卡，只不过状态是已销户。

问2：自由职业者贷款是否只能通过征信良好才争取更多的贷款额度？

答：不全是。

征信良好很重要是不假，但只是一方面。你可以理解为，征信不好会减分，但是征信良好未必会加分。

对于自由职业者而言，征信很重要，但更重要的点在于，社保以及稳定收入。

由于自由职业者普遍没有社保或者自费社保，并且收入不稳定不走银行（很多走支付宝和微信，这个不叫代发），所以在征信之外，要着重包装下这方面的信息，建议淘宝搜索社保代缴，很多公司都提供代缴社保的服务，是正规人力公司，可以把自己的社保蓄起来。另外每月可以选个固定时间往自己的银行卡里转一笔钱，多放几天，作为收入的证明使用。这样就可以解决贷款问题。

问3：信用卡“套现”被发现后会上征信吗？

答案：要从两个方面来回答这个问题。

首先，信用卡“套现”，会不会上征信，不会。

征信上是没有关于信用卡的“套现”记录，只有信用卡额度，时间，透支金额，还款信誉等等，并不会显示“套现”内容，实际上就连银行内部，对于“套现”的识别和定义都有很多问题。

其次，信用卡“套现”这个行为本身有可能会影响征信。

因为“套现”后，信用卡的使用率就会增加，也就是变相在征信中的负债增加了。

另外如果套现被银行抓住后，银行可能会调低你的额度或者冻结你的授信，这个时候，征信上的卡额度就不是很好看了，这也算是一种影响。

所以答案是，不上征信，但是影响征信。

问4：办了张信用卡，但一直没激活，这种情况，会影响我的征信报告吗，或者会有欠费卡费之类的吗？

答案：在未激活之前，不会影响你的征信报告。

这张卡既然已经下卡，那么已经上了征信，但是会显示为未激活状态，不会有透支记录和还款记录，自然不会影响你的征信报告。

没激活的卡，是没有费用这个概念的。但需要注意的是，一般银行的信用卡政策都是下卡首年激活免年费，你一直不激活，就一直没有费用。

但是如果过了免息期，再激活，可能会强制收取年费，如果自己没有注意，激活后忘了付年费，会影响征信，欠年费等同于逾期，这个一定要注意。

问5：已发生的逾期记录，有什么途径最快地取消掉？

答：消除逾期最快的方式就是在发生逾期的3天内就还清欠款并且致电机构申请撤销逾期记录，很多银行是有5天内宽限期机制的，一般来说，及时还掉并报备就OK了。

如果逾期时间已经过了超过15天，那基本上正常途径很难消除了，除非你逾期的原因是人在国外并且能提供相应的证据，还可以拿着证据致电银行提出异议或者销卡的威胁，不然就只能安心等待时间了，不过如果只是零星的逾期1到2次，那么其实不太影响个人信用。只有近半年逾期次数超过3次，且金额巨大，才会比较切实的影响征信。

问6：学校里办理了分期买手机，有些同学不还分期，对以后房贷有很大影响吗？

答：上不上征信，取决于这是什么性质的分期。

如果是贷款分期，那么需要知道这家贷款机构是否上征信，如果上的话，不还分期必然会影响征信，进而影响房贷。

如果指的是每月保底消费XXX元话费，那么手机到手后卡不要了只要手机，多数情况下是不上征信的。但是欠电话费在未来，是有可能会上征信的。目前已有征信报告上体现电话费欠费信息了，不过欠电话费的严重程度和贷款逾期还是没法比的。

问7：助学贷款有20次90天以上逾期，导致不能贷款买房。除了时间自然消除外，这个记录可以怎么消除？

答：方法1，致电欠款银行，归还所欠款项，申请撤销，难度较大。

方法2，致电人行征信中心，提出异议，申请撤销，难度较大。

方法3，有相关可以改变规则的社会关系，使用关系去除，难度无法评估。

总结，这是一个非常困难的事情，最现实的方法就是还上之后等2年，主要是欠钱不还（或者忘了还）确实是事实，不占理。

问8：哪些行为有利于更好地维护自己的征信，使金融机构愿意给自己更高的授信额度？

答：最基础的是，不能有逾期行为，如果出现了严重的逾期，金融机构直接就不与你发生业务了，所以不能有逾期。

在无逾期的情况下，希望拿到更高的额度，其实就是在征信中体现自己的资质优秀，如何体现？最要在于授信额度高（信用卡额度高，注销低额度信用卡），负债低（信用卡使用额度低），征信查询少（近半年查询少于3次），信用卡数量适中（3到5张大额卡刚好）。

很多人认为好的征信报告就是贷款和信用卡较少的报告，这个是错误的想法，准确的说，是要通过征信报告让银行感受到你的信用和资质比较好，而非是信息越少越好，信息太少的征信报告，和白户有什么区别呢。

问9：申请借贷的时候，银行只看信用报告吗，还会不会从银行流水以及其他方面去综合考量一个人的信用情况？

答：银行审批贷款时，首先是准入条件，然后才是审批环节。

征信报告，属于基础的准入资料之一，可以理解为，当征信逾期太严重的情况下，银行会拒绝与你发生业务，就是说你不符合准入条件。

如果你的征信逾期不严重，或者没有逾期，银行才会看其他的资料，这时才会进入贷款评估阶段。

可以简单总结为：征信好，不一定下款；征信不好，一定不下款。

本节小结

1.信用卡审批失败是可以从征信上看出来的，虽然征信没有单独的页面展示

2.信用卡“套现”不上征信，但是可能会影响征信

3.征信好，不一定下款；征信不好，一定不下款。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。