第二节 手把手教你如何解读征信报告

央行征信报告深度解读-1-基础与资产信息

本节概要

针对征信报告的基础信息和资产信息部分，进行解读。

接下来的5篇内容，我会结合一份完整的征信报告，详解征信各部分的具体内容并引出相关知识点。

本次使用的征信报告模板来自于央行征信中心，基本涵盖了所有要素，由于日常个人能接触到的基本是简版征信报告，所以使用简版报告来做讲解。下面先放出一份完整的央行简版征信报告，我们从这张报告开始。

我们开始讲解，每个部分我都会把相关的图给单独截下来，完整的图在央行征信中心可以直接下载。

1.表头个人信息

表头共包含【报告编号】，【查询时间】，【报告时间】，【姓名】，【证件类型】，【证件号码】，【婚姻状况】这7项。 整个表头部分，都是顾名思义的东西，是一个常规基础信息的披露，并不是很复杂，但是在这里需要注意的有2点：

（1）【报告编号】【查询时间】【报告时间】这三项内容，在具体数字上大多数情况下是应该对应的，例如查询时间是2010.11.30，报告时间是2010.11.30，报告编号就是20101130开头。

当然，这个不绝对，有时可能会出现【报告时间】比【查询时间】晚的情况，这是由于你在网上申请了查询，需要等待24小时的验证码，从而导致报告生成时间比查询时间晚一点点。

例如你在2010年12月1日查询了报告，24小时后，出现的报告编码是20101202开头，也并不是什么很奇怪的事情。

（2）【婚姻状况】这一项，部分人的显示是不准确的。 经常出现单身汉显示已婚，已婚者显示未婚的情况。 这是由于人行本身不知道你的具体情况，民政局和央行的数据没有打通，央行只能依据报信员（就是给你发卡下款的机构）提供的相关信息来对你做描画。

同理，你在办电信宽带的时候，在买车、交税的时候，你填写的信息都有可能会被同步到征信报告中。所以，在办理信用卡、申请贷款或者任何可能上征信的业务的时候，不要乱勾乱画。

再补充一点，在简版征信报告中，婚姻状况会被最新信息覆盖。理论上你申请了A银行信用卡，填写已婚，1个月后，征信上就是已婚；此时你又申请了B银行信用卡，填写未婚，1个月后，征信上就是未婚。你要是足够无聊，可以一直切换。不过也有可能实际上报送机构根本不报送这个信息，因为婚姻状况并不是必填字段，必填字段是贷后情况。

2.信贷记录汇总

这里其实没有太多可说的，是下面多项信贷信息的一个汇总表，一般而言是作为一个对照参考的，除了识别纸质征信造假（数据对不对的上），平时看的不多，因为下面会有更详细具体的信息。

3.资产处置信息相关

这是一条典型的资产处置信息。

该项信息一般是指客户本人的相关债权被银行移交给了专门处置不良资产的资产管理公司，由资产管理公司来处理客户所欠的债，可能动用起诉等手段。

在这个例子中，客户欠了中国银行40W的钱，长期不还，中行把这笔债权卖给了东方资产，东方资产在向客户追债，可能使用了起诉、处置抵押物等手段（这么点钱应该没多少抵押物），截止到目前，追回来了38W，还剩2W。

需要注意的点如下：

（1）一般的人在征信上是不会出现资产处置信息的，但是一旦出现了该信息，属于重大征信瑕疵；正常情况下即使你欠了银行几十万，银行会各种追讨不假，给你上征信不假，给你做负面信息不假，但不会轻易就把债权转移。

当产生债权转移发生的时候，就代表银行已经觉得单靠自己是追不回来了，一般情况下，银行会委托一些外包公司接手债务，这些公司的追债手段会比较过激。

如果还没有追讨回来，出于剥离坏账美化报表的考量（多发生在要出报表的季节），所以转给了与自己行有所关联的的资管公司（东方资产是为中行服务的）。

（2）四大资管公司与银行的对应关系如下

中国长城资产管理公司——农业银行

中国信达资产管理公司——建设银行

中国华融资产管理公司——工商银行

中国东方资产管理公司——中国银行

再次强调，资产处置是非常非常严重的负面信息，一旦出现，基本代表你的征信被判了死刑。

4.保证人代偿信息

该项信息是指客户所涉及的【被】代偿信息，即有人替你还债的信息，及后续债务的追讨情况。

简单来说，就是你本身资质不够贷款，有一家机构A愿意替你做担保，让你去向机构B借钱，A为你的资质做个保证，保证你还钱。后来果然你还不上B的钱了，这家替你做担保的机构A就要替你把钱还给B，同时接收你的债权；就是以后你欠A钱，不欠B的钱（A替你还了），A会来找你追讨这笔钱。

在上面的图中所展示的就是这样两笔业务，图中可以看到富登和平安保险各替客户还了钱，一笔40W，一笔20W。然后这两家机构开始找客户追讨，截止到最近，富登的40W从客户手里追回了38W；平安保险的20W，追回了6.5W。

到这里可能会有疑问，为什么会有机构替人做担保？我既然肯给你担保，那为什么不直接放款给你？ 原因有如下三点：

（1）不是所有机构都有贷款业务的经营资格，其他没有直接放贷资格的机构想要染指这一块，可以通过走担保的形式，很多民间担保公司靠这个活得不错。

（2）担保本身就是现代金融的一种形式，担保不是无偿的，是要收费的，一般是授信额的百分之几，这部分基本是纯利润且数额不低。

（3）授信额和你实际到手的贷款额不是一个性质。假如我给你担保，银行给了你100W授信，但是你未必能直接从银行拿到100W贷款，银行可能只允许你提现60W到70W，剩下的作为保证金或者其他什么；如果你想全部提出，银行可能会要求附加其他条件，例如补充抵质押物等。

但不管你最终到手了多少钱，你给担保公司的钱都是按照100W的授信额度基数来计算的，所以担保公司多赚到了一笔钱（担保公司和银行串通给很高的授信但是提现比例很低的事情挺常见的），而且由于你的实际到手贷款低于授信额，从一定程度上也控制了风险。

需要注意的是，一旦你的征信中出现了此类代偿信息，同样代表了很严重的负面信息，这说明你曾经有过严重的贷款逾期，在这笔业务没有结清之前，很少有机构会再和你有业务合作了。

扯句题外话，我从业这些年看了这么多征信，代偿信息中出现最多的机构就是平安系的公司，上图中的两个案例都是平安系（富登是被平安收购的，属于平安）。之所以平安上榜最多，主要是由于平安本身作为全牌照金融帝国，旗下众多金融公司间有着密切的业务往来，像案例里面的平安保险那笔，应该就是平安保险担保的，让平安银行或者平安普惠下款的保单贷款，一笔业务多赚几次，不然正常情况下，保险公司只有疯了才会碰贷款担保，会赔死的。

另外平安本身有个理财平台叫做陆金所，早期陆金所里每一个标的，都有平安担保，如果借款人不还了，平安会先行垫付，保证投资人的权益。然后平安会用自己的催收团队去收拾借钱不还的人，就是所谓的刚性兑付，这也是陆金所敢采取和其他平台完全不一样的低收益和高投资起点的底气，是上征信的铁证。当然，只是早期的陆金所，现在陆金所早已经号称要打破刚性兑付了，别随便头脑发热。

再扯远一点，关于P2P理财。

记住，所有P2P公司所宣传的“本产品由XX保险提供资金安全保险”，意思是：这笔钱的支付过程中，保险公司保证这笔钱不会丢，会安全到达公司or银行托管账户，至于之后公司还不还这笔钱了，要不要跑路，和保险公司没有任何关系！一定要弄清楚！ 银行托管也是一个意思，不代表银行为这家公司提供担保！

购买理财时，保护本金是第一优先级，资金的三要素是安全性、流动性、收益性，安全才是第一的，不要乱买一些小公司的互联网理财，对自己的钱包负责。否则，你看着别人的利息的时候，别人看着你的本金。

本节小结

1.征信报告中的个人信息有很多值得深入的点

2.征信代偿和资产处置要么不出现，出现就是重大负面

3.千万不要随意给人担保

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

央行征信报告深度解读-2-信用卡部分

本节概要

详细介绍征信中信用卡相关的基础信息

1.信用卡信息简介

信用卡信息是最常见的征信信息之一，需要重点讲解，一般分为逾期过的卡信息和未逾期过的卡信息两部分。

一般一条信用卡信息中，包含了【发卡日期】，【发卡行】，【卡种】，【卡币种】，【截止日期】，【信用额度】，【已使用额度】，【逾期行为】（如有）等。

2. 发卡日期和发卡行

这块比较好理解：发卡日期就是下卡日期，是指银行批复这张卡的日期，不是你填写申请资料的日期，也不是你收到这张卡后激活的日期。发卡行是指的这张卡归属于哪家银行，非常简单明了。

3. 卡种

卡种分为贷记卡和准贷记卡两类，没有借记卡。

借记卡是没有透支功能的卡，我们的工资卡就是借记卡，只能存取钱和转账，借记卡是不上征信的。

贷记卡就是我们常说的信用卡，具有透支和分期功能，还可以取现，一般情况在在约定期限内还款没有利息。

准贷记卡，是介于信用卡和借记卡之间的卡种。一般来说，是银行要求你在卡种存入一定的准备金，才给你透支。 而且透支的钱按天计息，没有免息期，比信用卡档次要差一些，现在准贷记越来越少了，部分银行拿准贷记卡发售一些随借随还的现金卡产品，主要对象是需要灵活资金使用的生意人。

需要注意的是，在这份征信报告中，客户的【准贷记卡】准贷记卡透支信息是大于60天才算逾期，【贷记卡】是只要出现逾期，就算逾期。 因为准贷记卡的准备金和无免息期特点，所以一般来说透支在60天内，是正常行为，详版征信中有此体现（详版中准贷记卡的1,2是正常），部分业务水准不高的银行人员，往往分不清这个，以为是逾期。

不过除非是有特殊需要的情况，一般最好还是不要办准贷记卡，对正常消费者而言，信用卡要方便多了，优惠也更多。

4.卡币种

【卡币种】多数情况下是人民币/美金，因为很多银行的信用卡是双币卡，所以会出现一张卡有2个账户，一个人民币账户，一个美金账户。在征信上显示为2个账户，例如下图中【5】和【7】，其实是同一张卡的不同账户，不能算作2张信用卡。

当然，外币账户远远不止美金一种，有的银行为了业绩发展需要，帮客户多开很多国家的货币账户，实际就是一张卡，给你们一个例子。

这一堆账户实际就是一张卡，还只有2000额度，银行基层指标不好办哪。但是请放心，如此多的币种账户并不会对征信有恶劣影响，因为他们本质上只是一张卡。

5.截止日期

【截止日期】是对应表头的【查询日期】的，指的是你这张卡的最新状态更新到什么时间。

一般来说截止日期会比查询日期要提前一个月，例如我做示例的截图中，查询日期是2010年11月，截止日期是2010年10月。就是说，你11月查到的征信报告中，所有卡的最新信息更新到10月份，少数情况下，会更新到11月。

这个要从征信的更新机制来说了，一般每个报信员，都是在每月的固定时间（不同银行不一样，一般是中旬或者月初），把自己最新的业务数据上传到人行。而你去拉取征信的时候，有可能这个数据人行还没有进行当月的更新，所以就会截止到上个月，如果你是11月底去拉取，就有可能会拉到11月的最新数据。这就是很多人所谓的，征信有1个月的延迟。

不过目前很多银行都使用了系统自动送报的方式，所以当你看到今天放的贷款明天就上征信的时候，也不用奇怪。

关于银行征信的报送机制，可以看第一章的第一二节。

6.信用额度

【信用额度】是比较简单直接的，就是银行给你的卡的额度。如果这张卡是双币的，则按照汇率来折算。 这里需要注意的有2点 ：

（1）是你在同一家银行有多张信用卡，你在该行的授信额度指的是你额度最高的那张卡，而不是所有卡相加。

例如你有3张工行信用卡，一张额度5W，一张额度3W，一张额度2W，那么工行给你的授信额度实际上是5W，而不是5+3+2=10W。

（2）临时提额在征信上也会体现，但是不会标明是临时额度。

例如你有一张招商的信用卡，9月份拉征信，显示额度是2W；你国庆节要出去玩，申请了临时提额，招行给你临时提了2W额度，持续时间1个月。这时你十月底或者十一月再拉征信一看，你的这张招行卡，会显示4W的额度，过两个月提额解束，你再拉征信，你的额度又变回了2W。

在申贷或者申卡期间，这个额度会被别的机构认定为你原有的额度（征信不区分），所以多少还是有点用处的。

7.已使用额度

【已使用额度】，顾名思义就是你透支的额度，有2个点需要关注下：

（1）你的透支额度是可以大于信用额度的，即：你的一张2W额度的信用卡，是允许刷3W的，只不过高于2W的部分你要支付一定的超限费。

（2）在征信上信用卡的透支额度就是透支额度，而在准贷记卡的透支余额是指的透支额度，而不是字面意义上的【透支余额】，例如：

这里面是指，这人额度1W的准贷记卡，透支了5K，而不是还能透支5K，这个数字很有迷惑性。 假如我把红线部分换为透支余额7000，就好理解了，就是指：这人1W额度的准贷记卡，已经透支了7K，还能再透支3K。 而不是指这人还能再透支7K。

本节小结

1.信用卡张数和信用卡账户数不是一个概念

2.信用卡的额度与透支额度是双生内容，不是额度越高越好

3.信用卡额度的算法

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

央行征信报告深度解读-信用卡逾期信息

本节概述

详细介绍征信中信用卡相关的逾期信息

之所以把这一块单独成立一节，是希望大家可以重视这一部分内容，这是征信解读的最精华知识之一！关于信用卡逾期的一切，很多人最核心的诉求就在这。

1.逾期行为

【逾期行为】，准贷记卡的逾期就不说了，主要讲贷记卡（信用卡）的。

在上图这个案例中，这个人近5年内有过11次逾期，其中有5次90天逾期，且当前还欠着500元没还。

逾期金额，是指的在拉征信的时候，仍存在的逾期未还金额，一般称为当前逾期。

但由于征信有不超过一个月的延迟，所以这个逾期金额很有可能当前已经发生变动了：有可能客户实际已经还掉了，但是征信还没更新，实际情况没有征信上那么严重；也有可能客户这个月都还没还，逾期金额不止500了，实际情况比征信情况还严重。

由于是简版征信，信息就是展示的这样，告诉你这个人的逾期历史很严重，而且还有当前逾期，你得小心点。

而在详版账单中，还会显示逾期期数。在征信报告里，一般的逾期是以月为单位记录的，逾期30天，计【1】，60天计【2】，90天计【3】，最高到180天以上计【7】，之后数字不会再提升，而是会一直显示为【7】。如果你每个月都有逾期，但是都是过几天就还了，没有超过2个月不还，那么你的征信上是：1,1,1,1,1,1,1。如果你欠了一笔钱，一直不还，你的征信上会是：1,2,3,4,5,6,7,7,7。

2.信用卡逾期消除

下面我要说下很多人问过的征信不良记录多久消除的事情。

网上一般有2种说法，一种是2年消除，一种是5年消除。两种说法都对，对应的是不同版本的征信报告。

2年消除，指的是详版报告。

大家看下上面的详版报告截图，还款记录下面的格子是24个。 就是说，这里面会显示你近24个月的还款具体情况，随着时间的流逝，每个月格子都会往前近一格，这样24个月过后，你当前最近的一次逾期记录就会被覆盖掉了，只显示你最近24个月的还款状况。

5年消除，指的是简版报告。

看上图，发现了吗？对于逾期的描述是【最近5年内】有11个月处于逾期状态。

在这里需要严正提醒各位的是，不管是2年消除，还是5年消除，时间计算的起点是从你【还清欠款】的那个月开始算起，而不是从你【产生逾期】的那个月开始。你可以理解为，只要你一天不还款，就不存在什么2年消除和5年消除这种事。

如果你看的是简版报告，那么你的逾期金额会每月更新，最终可能会被记为呆账。如果你看的是详版报告，那么你的逾期在24格里面会是12345677777777循环下去。这时你就成了黑户，基本所有的正规金融机构都对你关上了门。 而且，如果你欠银行的钱达到一定数额且逾期超过90天以上，银行是可以起诉的。每个银行与当地的公安都有合作，每年都有一定的名额专门收拾“老赖”。

在此还要注意两点：

（1）信用卡年费拖欠也会计入征信，一定要和银行确认清楚。

（2）助学贷款是上征信的！这点尤其要警醒，人行记录在库的助学贷款逾期率高达30%+。毕业后一定记着还，不要以为自己换个城市工作就没事了，你的征信会一直记录下去，有可能当你要买房买车的时候发现自己征信黑了，那时候后悔已晚。人生有几个五年给你等？

3.其他补充知识点

（1）同一家银行是可以最多给一个客户发10张信用卡的，只不过额度不是叠加而是取最高值而已。

（2）信用卡是存在【有效期】这个概念的，可以看下自己的信用卡，卡面上是有XX/XX（月/年）这些数字，这就是卡的到期日，一般来说信用卡到期后，银行会补发一张新卡给你，有的银行收费，有的银行不收费。

本节小结

1.信用卡逾期消除不是简单的2年或者5年，要看征信报告形式

2.信用卡逾期对于征信而言是致命的，但逾期也分轻重缓急

3.常见的信用卡逾期盲点

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

央行征信报告深度解读-贷款与担保信息

本节概要

本节的主要内容是关于贷款部分以及担保部分的信息解读。

1.贷款信息

贷款信息的看法和信用卡是一样的，区别有如下几点：

（1）贷款信息中的日期是包含了贷款的发放日期和到期日期的，而信用这方面是只到最新要还款的那一个月。

（2）如果这笔贷款是到期一次性还本的贷款，那么贷款余额是一直没有变化的；反之，如果是每月都要还一部分本金的贷款（例如房贷，消费贷），那么每个月的贷款余额都会变化。

（3）部分随借随还产品（例如平安普惠），假如给你的授信是10000元，你1号用了500块，3号还上了，5号又借了1000块，7号还上了，在征信上是会显示多笔贷款的，例如蚂蚁花呗和招联好期贷，这个不算负面信息，因为没有逾期发生；而有的产品则只会体现在每月余额变化上，例如华夏易达金。

要注意，贷款这块，有一些特殊的机构放款其实是代放款，属于合作代放款来实现曲线上征信。

例如征信上出现哈尔滨银行龙青支行的贷款，这代表的不是哈尔滨银行的贷款，而是佰仟金融的分期或者是分期乐（最近他们改用浦发了好像）的贷款。目前很多不上征信的贷款通过与有资格上征信的机构合作的形式来曲线绕过征信限制，例如趣分期和借贷宝，第一章前两节也讲了上征信的机制。

2.担保信息

接下来是担保信息，若不涉及此类行为，则征信报告中不显示此项。

担保信息指的是你本人为他人作出的担保行为及借款人的还款情况。在上图案例中，客户本人为亚洲舞王提供了一笔担保，金额5W元，截至目前，无异常状况。

需要注意的是，担保行为是会上征信的。一旦你担保的那个人不还钱了，会影响你的征信报告，所以一定要谨慎，谨慎，再谨慎！你为别人做担保，等同于你有义务替别人还钱，银行只会依照债权来找到你还钱，你不还，就等同于你欠钱不还！

日常生活中下，除非是至亲，不然我不建议各位给任何人做担保，不管这人是你的朋友，同事，亲戚，同学等任何情况。

如果你的征信上挂着未结清的担保信息，那么所有与你产生业务的金融机构都要认真评估你的风险，同样是因为金融机构只知道你的经济状况，而不知道你担保的那个人的经济状况，万一在贷款期间你担保的那人跑路了，会直接影响到你的还款！

再次强调！再次强调！再次强调！

不要给人担保！不要给人担保！不要给人担保！

见过太多给同学朋友担保结果自己进入负债的深渊的例子，多少抹不下面子的善良人因为这个倒了血霉进而对人性绝望。

钱的事情！很重要！非常重要！一定要撇清！

不要随意给人担保，哪怕是亲戚！

本节小结

1.贷款余额和负债的算法

2.贷款逾期上征信是系统自动的，不要以为可以求情，千万不要忘记

3.不要随意给人担保，哪怕是亲戚

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

央行征信报告深度解读-5-其他信息与查询记录

本节概要

关于征信报告中公共记录，其他信息以及查询记录的知识讲解

1.公共记录

下面是公共记录信息，若不涉及此类行为，则征信报告中不显示此项。

这里面分为【欠税信息】，【民事判决记录】，【强制执行记录】，【行政处罚记录】和【电信欠费信息】五个部分。

【欠税信息】很简单，有就是有，没有就是没有。目前偷税漏税这方面还没完全和征信打通，所以多数情况不上征信，未来可能会全部上征信。很多在日常生活中大家觉得占便宜的东西，有可能会影响个人的征信。

例如，你房子对外出租，没有交税，被居委会抓住了，你要是扛着不交，以后说不定会上征信。

【民事判决记录】这一项是指你上过法院的记录，原告被告都算。目前最常见的就是离婚官司和民间借贷官司，上图中的案例就是一起离婚引发房屋产权结算的纠纷，就是俗称的离婚分房子打官司。

【强制执行记录】和【民事判决记录】往往是在一起的，民事判决被判执行但是拒绝执行的人，才会被强制执行。这个案例里的人就是离婚分割房子打不成一致，坚决不执行法院判决，最终被强制执行了。

一般来说，与法院产生瓜葛会对征信有一定的影响，但影响并不大，主要要看相关内容的【立案时间】，【诉讼标的】，【诉讼金额】，【结案方式】还有【案件状态】。 像这个案例中，一起发生在3年前的已经执行完毕的离婚财产分割案件，就属于影响不是非常大的。但假如出现了目前还在执行中的民间借贷的纠纷，那么这人不管是原告还是被告，都属于重大征信瑕疵。

有人可能会问，为什么民间借贷只要出现就是征信下次？有可能是受害者呀？错了。

首先，看征信报告的主要是将要与你发生业务的金融机构，这些机构非常在乎你的还款能力和负债情况，你是不是被害者不重要，你有一大笔可疑经济纠纷，才是重点。

其次，我国的民间借贷案件，有着非常突出鲜明的链条式特点。就是说，一起案件的原告，很有可能是另一起潜在案件的被告，你借给下家的钱，有可能是从上家筹来的，所以整个链条上的人可能都不干净。

最后，即使你就是最上游的那家，银行看到你白亏了这么多钱，也会非常担心你的还款能力。

【行政处罚记录】一般来说，酒驾之类的有可能上这一项。

【电信欠费信息】指的是你欠电信公司的电话费了，目前仅有实名固话且欠费达到一定金额和时间的才部分会上征信，且这里指的是部分地区，不是全国。

综合上述再说一点，在【公共记录】这一系列里面，我国目前还没做到和信用卡以及贷款这种但凡发生就一定上征信的程度。也就是说，在当前，即使你违反了相关法规，受到了处罚也好，上了法庭也好，也有很大几率是不上征信的，信息沟通没有这么快。但是，这个是未来的必然趋势，有可能从明年开始就一字不落的全都上征信了呢？不要以身犯险，就对了。

2.征信查询记录

案例原图的查询记录版本已经是老版本了，我拿一张最新版本的来讲。

【查询记录】顾名思义就是指你的征信被查询过的相关信息记录，一般而言，查询记录保存2年。一般包含机构查询和个人查询。

【机构查询】其实就是相关金融机构调取的征信，一般出现在你将要与该机构发生业务的时候。以上图为例。

但是由于各行在查询中录入的查询原因不同，所以有可能有的银行用信用卡审批多一点，有的银行用贷后管理多一点，这个完全看各家机构的设置，查询原因并不完全准确。

【个人查询】是指的你本人查询自己报告的记录，查询原因往往显示的是查询方式（临柜/网络）。需要注意的是：

（1）每一次你查征信报告，都会记录在案。

（2）在未获得授权的情况下，查他人的征信是违法的。这和查人开房记录性质是一样的，有需求，侵犯隐私，通过一定的方式可以做到。

（3）机构查询次数过多，但是征信中却没有相关业务，会对你的征信产生负面影响。

例如：你被10家银行查过征信，理由都是信用卡办理，但是你的征信中一张信用卡都没有，那就说明这10家银行都把你的信用卡申请拒绝了，第11家银行看到你的征信，往往也会直接拒绝你。

（4）个人查询次数过多，同样会有负面影响。

例如：假如你的征信报告出现了好多次个人查询，那么当金融机构看到你的查询记录的时候，就会思考：什么人才会不停查询自己的征信？要么是担心自己征信有逾期的，要么是要申请别家贷款的（很多小贷公司没有查征信的权限，就会要求贷款者当场打印或者网络查询征信报告），那我就要好好思索下这人会不会有隐藏问题了。 才不会有人管你是不是闲着没事干查着玩，作为风控一定是把人先往坏里想，因为要对钱负责。很多银行在批贷款的时候，都有规定近半年查询XX次直接拒绝，所以说，闲着没事不要乱查征信。

本节小结

1.生活中很多不经意的行为会搞花自己的征信报告

2.没事不要乱查征信，查的次数太多也是负面信息

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。