第二节 办卡的技巧

办卡技巧之选对人

本节概要

办卡过程中可能遇到各种人，找到那个能为你出最大力的人很重要。

选对人的最主要目的，是了解该银行信用卡的相关政策，从授信政策上寻求自己财力资料的最大契合点，做到有的放矢，而后把银行最想看到的财力资料提交上去，最大程度的保证下卡额度。

通过第一章的课程，相信大家对信用卡之“道”有所了解。正确的玩卡方式就是“现金流派”的做法：充分利用信用卡，将信用卡额度累积起来之后，再寻找优质的投资消费渠道。那么说到累积信用卡额度，为了让额度“赢在起跑线上”，怎么办卡就是关键了。

所以从本章开始，课程会从选人、选路子、选卡三个方面具体谈谈办卡技巧，更多的讲一些实际中遇到的“惑”及解惑之“术”。

一般来说，不同银行有不同的进件方式，也有不同的人负责进件。

1．卡员

很多银行都有专业的卡员，专门办理信用卡业务。如招商、交通、民生、中信、光大、兴业、平安、浦发等。卡员直属信用卡中心管理，要求熟悉信用卡的办理流程和政策，因此卡员对信用卡业务最为熟悉。

通常我们办卡选择最多的就是卡员。

但卡员的考核指标一般只是下卡的数量，只有下卡数量才是业绩，甚至同一家银行申请二卡都不算业绩。而业绩关乎卡员的收入。因此，当你的基本资料达到下卡标准后，卡员不太愿意将额外的附加资料再帮你递交给信用卡中心。基本资料只能保证下卡，但不能保证下卡额度。

所以对于资金党来说，卡员有时候并不是最好的选择。

2．柜台、大堂经理

有时候我们会直接到银行网点办卡。银行网点的柜台上，一般是大堂经理负责接待。大堂经理的主要业务是银行网点的日常工作，信用卡业务只是很少的一部分。因此一般的大堂经理既不精通信用卡业务的政策，又没有业绩考核的动力。

相对来说，大堂经理是最差的办卡选择。

3．理财经理

一般来说，银行网点都有一些高端的理财经理。他们的权限高于大堂经理，在储蓄卡部门有一定的发言权，也能有一部分信用卡中心的影响力。只要你的理财达标，理财经理会非常愿意协助你做所有的工作，因为你是他的“高端客户”，他会想办法满足你的全部要求，包括递交全部资料等。

但这类人一般主要业务是理财、存款，对信用卡业务了解很少。有时候你去找理财经理办卡，还需要全程指导他来办理。对于什么样的资料更有效、什么样的资料符合标准，他们有时候是一塌糊涂。

因此，理财经理有时候也不是最好的选择。

4．“大表哥”

上述各类人都有不足的地方，并不能保证我们所有的资料递交给卡中心和卡的初始额度。

那么有没有这样办卡的人，既能帮我递交全部资料，同时也对信用卡业务熟悉，知道什么样的资料可以包装，什么样的资料容易批高额卡呢？

如果上面形容的这个人是你的“大表哥”，那他就会尽心尽力。

如果卡员是“大表哥”，那么你的所有资料他都帮你美化完，并按政策交给信用卡中心；

如果柜台大堂经理是“大表哥”，那么他会找最靠谱的卡员来帮你填写资料，并向行内精通业务的同事请教如何包装；

如果理财经理是“大表哥”，那么他会努力学习信用卡政策，并在适当的时候找适当的人给你签字担保。

但大多数人都没有这个“大表哥”。那我们怎么办呢？

其实，人与人的交流沟通，无非是一个“利”字。如果你给相关人员足够的利益，每个人都是你的“大表哥”。

卡员、柜台大堂经理和理财经理，他们关心的都是业绩，业绩其实就是收入。如果你办卡之前就先发了红包，那他自然尽心尽力。在不违反规定的前提下，多和他们撸撸串喝喝茶，他们也就变成了你的“大表哥”。当你每家银行都有一个“大表哥”，那你办卡的路会顺利很多，额度也有了一定程度的保证。

本节小结

1.本节分析了各种办卡人各自的利弊。

2.卡员只求下卡就有提成和任务指标，额度无关。因此卡员存在偷懒不交资料的动机。

3.柜台的大堂经理一般既不熟悉信用卡政策，又没有业绩和提成的动力。

4.理财经理有理财的业绩需求，因此容易沟通；但大多数理财经理不懂信用卡政策，需要耐心教。

5.最好的办卡人是“大表哥”，而大表哥需要在平常的时候积累。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

办卡技巧之找对路

本节概要

办卡的渠道有很多，究竟哪个渠道最适合你？

常见的办卡渠道有pad办卡、纸质表办卡、网申、推荐办卡、理财办卡、团办等，每个人都应该找到最适合自己的办卡渠道。本节课将为你分析每个渠道的优劣。

1．网申办卡

网申办卡是最常见的办卡方式，也是各银行着力推广的办卡方式。部分银行是给你一个链接，点进去填写资料即可；或者给你一个二维码，扫码之后进行资料上传。

优点：

流程最简单；

审批速度快；

资料直达信用卡中心，避免被人为干扰。

缺点：

能提交的资料有限，不能充分展示财力资料；

大多数银行网申只为了批卡，额度不能保证。

2．Pad办卡

Pad办卡一般是有专职卡员的银行，通过pad直接上传资料进行办卡的方式。

优点：

流程简单；

可上传的资料比较丰富；

额度比较有保证；

直达信用卡中心，避免资料被人为干扰。

缺点：

需要提前准备好财力资料；

有些财力资料不被认可，无法上传；

需要提前联系好办卡专员，切忌随机找一个不负责任的卡员给你办理。

3．纸质表办卡

纸质表办卡是最传统的办卡方式，所有银行均可通过纸质表填写资料办卡。

优点：

可提交的资料最全；

额度有保证。

缺点：

流程复杂，尤其申请一定级别的信用卡，必须通过各级分支行审批之后才能进件；

部分资料可能在办卡过程中遗失，甚至有不负责任的员工不提交全部资料；

审批速度慢。

4．理财办卡

理财办卡实际上是线下办卡的一种特殊方式，是通过办卡人在该银行储蓄部门的日均存款作为主要财力证明资料直接进件的方式。部分银行通过pad进件（如招行），部分银行通过纸质表进件（如中农工建四大行等）。

优点：

除拥有进件渠道（pad或纸质表）的优点之外，还可以增加理财经理和分支行的背书，额度有保证。

缺点：

一般起步门槛都是50万，且三个月达标才可以进件，资金需求量大，所以有了“搬砖办卡”的操作，也就是先联系好理财经理进行存款，存款达标以后再找理财经理填表办卡。

5．邀请办卡

邀请办卡是各地分支行直接邀请有一定财力或社会影响力的人士直接办卡的方式。因邀请办卡的覆盖面低，常人可遇不可求。

优点：

额度最有保证；

几乎不需要自己准备材料，直接由银行代为办理。

缺点：

覆盖面低，可遇不可求。

6．团办

部分银行针对优质企业、优质单位推出的集体办卡方式。由卡员或分支行相关工作人员直接上门办理。

优点：

申请成功率增加；

额度一般有最低保证；

流程也比较简单，坐等相关人员上门即可；

有时候作为主推荐人，还有额外的额度加成。

缺点：

对工作单位的要求较高。

7．各办卡方式的优缺点对比表

本节小结

1．每种办卡方式都有优缺点。

2．资金党优先选择理财进件并通过pad进件的方式，其次选择纸质表进件。

3．如有团办或分支行邀请尤佳。

4．拒绝网申，或不能提交全部资料的进件方式。

5．尤其要明辨伪邀请办卡，避免被坑。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

办卡技巧之办对卡

本节概要

办卡的顺序和办卡的卡种一定要选对。

在选对了办卡人，了解了信用卡的相关政策；同时又找对了办卡的方式，避免掉坑之后，我们应该关心申卡的顺序。

1．申卡顺序

为什么要按照一定的顺序办卡呢？

因为有部分银行对持卡人的行数有要求。常见的农行建行超过5行很难下卡、招商超过6行很难下卡等。另外有部分银行几乎无视持卡人行数，如邮储、华夏等银行。区域性银行的议价能力较弱，一般也不拒绝多行授信。本地城商行农商行的议价能力最弱，可以放在最后申请。

同时，前几张办理的信用卡的额度区间，很大程度会作为后续办卡的参考条件。部分不易下大额卡的银行如交行，尽量放后面申请。因此必须规划好自己的申卡顺序。

一般认为办卡顺序如下：

首卡二卡：代发工资行、房贷行

3-6行：建行、农行、招商、花旗、渣打

7-10行：平安、浦发、光大

11-14行：中信、民生、兴业、广发

15-19行：中行、工行、交行、华夏、邮储

20行以上：北京、上海、浙商等区域性银行

最后申请：当地城商行、农商行等。

以上办卡顺序只是建议，并非严格标准。可根据自身的条件调整顺序。

例如公事国（公务员、事业单位、国企）优质客户，四大行比较友好且给额度不低，可以放在前面申请。

而普通人四大行（中农工建）额度较低，中行和工行尤其对普通人办卡只认理财存款，因此适合放在后面再申请。

2．各银行推荐卡种

建行：优先尊享白金卡（俗称大山白），起步额度8万，年费有条件免或积分兑换。

农行：优先精粹白或悠然白，起步额度3-5万，年费积分兑换。

招行：优先经典白，起步额度6万，年费积分兑换。

平安：优先标准白金卡，起步额度5万，首年刚性年费，次年以后刷免。

浦发：优先美国运通白金卡（俗称AE白），起步额度10万，年费积分兑换。

光大：优先1188元年费的白金卡（目前有三张），起步额度5万，年费减免。

中信：优先易卡白金卡，无起步额度，年费480的即可。

民生：优先车车信用卡豪华白金版，起步额度10万，刚性年费。

兴业：优先行卡标准版，起步额度5万，刚性年费。

广发：优先真情白金卡或联名白金卡，起步额度5万，刚性年费。

中行：中行卡种与额度关系不大，申请当季主推卡即可，没必要交年费。

工行：除香格里拉白金卡和百夫长白金卡以外，其他卡种与额度关系不大，权益差别也不大，优先白金卡。

交通：优先白金卡（俗称白麒麟），起步额度3万，年费有条件减免。

华夏：除海航钻石卡以外，其他白金卡和普卡差别不大，额度不太有保证，基本都是减免年费。

剩余邮储、北京、上海、花旗、渣打、汇丰和各地城商行、农商行，卡种不多，优先办理最高等级卡即可。

3．高额卡的陷阱

部分银行有一种特殊信用卡，号称授信额度较高，且免年费。它实质上是信用贷而不是信用卡，只是以信用卡形式体现。

典型的如招商银行白金分期卡、民生通宝卡、浦发白金分期卡、光大乐惠金卡、华夏易达金卡等。

这类“伪信用卡”的特点是：

A、刷卡自动分期，分期费率实际年化高达15-24%；

B、额度独立，与信用卡不共享，无法调平真正信用卡的额度；

C、占用总授信。

因此，在办理之前一定要咨询清楚，所谓的高额卡是否为分期卡。如果是这类卡，一定要避免申请。

本节小结

1．申卡一定要讲究顺序，有一定的建议顺序，但也可根据个人的情况排序。

2．每家银行适合自己的卡种是最好的。

3．分期卡的陷阱一定要避开。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。