第一节 信用卡的战略意义

“永不归还”的借款

本节概要

很多人不愿意用信用卡的原因，是因为他们认为，信用卡总归是要还的。本节课就来扭转这种思维，因为信用卡是“永不归还”的借款。

1．“永不归还”的借款

我们要讲的信用卡系列课程的第一节：“永不归还”的借款。

很多人都有一个思维定式，认为信用卡总归是要还的。错！大错特错！这就是你玩卡没有进阶的根本原因。信用卡是“永不归还”的借款。

看到这个结论，很多人肯定都会大惊失色：信用卡明明是银行借给你的小额信贷，你不还银行试试，这可是要犯法的！

当然也有人隐约明白我说的意思，比如说使用A卡还B卡，再使用B卡还C卡，这样循环还款的同时，永远有一笔现金在自己手上，可是这样也是需要还的啊。那我为什么说信用卡是不需要还的吗？我就这么干说的话，大家可能还不理解。在此举个例子：

对，孙红雷知道，黄渤这么一番操作下来，实际上非但没有还款，反而又多借了10万出来。所以孙红雷说自己不傻，不借。

换到现实生活中，别说再贴进去10万了，就是黄渤还了10万马上又拿走，就不算还款。这个道理大家应该都明白。

那我们现在把黄渤换成我们自己，把孙红雷换成银行，把10万元换成信用卡额度。你上个月刷卡了10万，这个月还款日还进去10万，然后又马上刷出来借出来，算是你还银行了吗？

现在你能理解为什么我说“信用卡是永不归还的借款”了吧？

2．为什么信用卡可以“不用还”呢？

是因为信用卡的本质，是“小额无抵押循环信用贷款”。它有两个必备的特点：免息期和循环信贷。正因为免息期和循环信贷的存在，所以才可以“永不归还”。信用卡是按照账单周期结算欠款，而后再给予一个还款期限。

再举个例子：

某信用卡账单日为每月5日，还款日为每月25日。你在1月6日至2月5日之间的消费，统一到2月5日汇总结算（部分银行账单日消费计入下期账单，属于特例，意义一样）。然后再给予你20天的还款期限，只要在2月25日前归还欠款即可。

在你还款到账之后，立即恢复使用额度，你就可以再次“借”出来。就像上面的《一出好戏》的例子，黄渤只要归还了孙红雷的借款，可以无条件的立即再次借出来，拿着10万走人，孙红雷不得阻拦或以各种借口拒绝借款，当然更不能对黄渤说“滚”。因此黄渤可以“永不归还”。把黄渤换成持卡人，把孙红雷换成银行的话——我们持卡人也可以对银行“永不归还”。

3．如何实现“永不归还”？

当然，现实生活中，如果你的债主被你这样戏弄，肯定会和孙红雷一样，让你滚。同理，如果你对某一家银行的信用卡都是还款完立即刷出来，那么银行也会封卡，不再借给你。

但如果我们换个思路来做呢？

1月5日，黄渤从孙红雷处借款10万元，约定2月5日偿还；

2月5日，黄渤从徐峥处借款10万元，约定3月5日偿还；然后黄渤立即带着徐峥处的借款，去孙红雷的办公室还款；

到了3月5日，黄渤先去找孙红雷借款，因为有借有还并且按期归还，信用值上升，孙红雷爽快的把10万元借给了黄渤；然后黄渤立即带着10万元去偿还徐峥。

……

如此循环往复。

这样的结果是：黄渤手里永远有10万元，而他在徐峥和孙红雷那里又不断刷新着信用值。黄渤的借款10万元“永不归还”，只是债主有时是孙红雷，有时是徐峥而已。现在我们再把黄渤换成持卡人，孙红雷和徐峥换作不同的银行，这个“永不归还”的道理就明白了吧？

而这样的操作方法，就是平常我们说的“空当接龙”。

那“永不归还”的借款，它有什么意义呢？下节我们继续讲。

本节小结

1．信用卡的两个必备特点：免息期和循环信贷，是“永不归还”的操作空间；

2．信用卡的额度就是可以“永不归还”的借款；

3．真正要实现“永不归还”，需要操作技巧——空当接龙。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

加速器or夺命符？

本节概要

从小到大，对于负债，教科书和周围人的教导传达的都是这样的观点：负债就是负担，千万不要借钱。借钱多了就是你的夺命符。

事实真的如此吗？

1．负债是负担还是财富？

上节课，我们说到信用卡就是永不归还的借款。但这笔借款有什么意义呢？

假如说，你今天借了10万元，什么都没做，或者说只是临时周转一下。到了明天，你就把10万元归还了。这样看来，10万元不属于你，如果你借了10万，那么10万就是负担。归还的时候，不仅要归还10万元，还要归还10万元的利息或手续费。多出来的利息就是负担。即使你借亲戚朋友的钱，别人不收你的利息，但是人情也是负担啊。

如果是这样的情况，借款就是负担没错。你借钱越多，你的负担就越重。

但如果你今天有一项投资，今天投入10万元，明天就有收益1万元。你今天借了10万，明天收入11万。归还了10万元借款之后，你还有1万元收益。那么这个时候，10万元非但不是你的负担，反而是你的财富。

在这样的情况下，你借钱越多，反而财富越多。为什么会出现这样的结论呢？

2．负债也是资产

先来看一个公式：资产=负债+所有者权益。

这是会计学的基本公式，光看公式本身可能大家还不太能理解，举个例子你就懂了。

放到以获取收益为最终目的的企业身上，就可以理解为：企业可以用于投资的资产，除了自身有的权益之外，还要加上它的负债。为什么会这样？因为企业在投资的时候，投资对象只关心你是否有这么多钱投进来，而不会关心你的钱是负债还是你的权益。比如说企业要购买一件设备，那么商家只看你出的价格是否合理、是否能拿出来这么多钱购买，而绝不会看你的钱然后分清楚哪部分是权益哪部分是负债。

所以说，负债和所有者权益无法分开，在投资这件事上，负债和所有者权益发挥的是同样的作用。负债并不全是负担。

3．分清好负债与坏负债

前面我们讲了负债是负担，也讲了负债是财富。那么什么样的负债是负担，什么样的负债是财富？

判断标准就是你用负债去做什么事情。如果你的负债是为了“借新债还旧债”，或者借债为了度过难关，更甚至是为了超出自己承受范围之外的消费，那么负债就是负担。因为你的负债并没有给你产生收益，负债的利息会越来越多，最终你就会陷入债务的泥潭，不得翻身。这就是坏的负债。

相反，如果你的负债是为了产生收益，且收益大于你要负担的利息，那么你负债越多，收益反而越高。这就是好的负债。

4．正确对待负债

因此，负债本身也分为好坏，不能一概而论。好的负债可以扩大你的收益，让你产生加倍的力量，是你人生的加速器；但坏的负债会让你的负债如滚雪球一般不断加重负担，是让你堕入深渊的催命符。

因此，分清负债的性质后区别对待，而不是视负债为洪水猛兽、一棒打死，才是对待负债的正确态度。如果是坏的负债，要尽量控制和减少，争取早日摆脱负担。但如果是好的负债，那就要尽最大努力主动去扩充，越大越好。比如，课程接下来要重点讲述的信用卡，就是普通人最快的扩充负债的方式。

5．最好的负债

好的负债要自己主动扩充，但现实有时是骨感的，并不是你想借多少就有多少。如果你今天需要借10万，但亲戚朋友只有5万，你可能就要错失这次投资机会了。为了避免这点，有人于是去借了一大堆钱在自己的账上，以便出现机会的时候不会错失。但是负债还有另一个特点，负债是有利息的。负债从你借款的那一刻开始就计算利息，但投资项目并不一定随时都有。如果你借了一堆负债，但暂时又没有好的投资项目，那么这些负债的利息就成为了你的负担，甚至在你还没等到投资机会之前，负债的利息已经吞噬了你的负债本金，造成了资不抵债。

因此，最好的负债就是“在你需要的时候可以马上借出来，而不需要的时候也不用承担利息。”

这种最好的负债的载体，就是信用卡。 下一节，我们会讲信用卡的战略意义。

本节小结

1．有些负债是负担，但有些负债是财富。

2．不能用固定的眼光看负债，要分清楚好的负债和坏的负债。

3．好的负债要主动扩充，坏的负债要尽量消灭。

4．最好的负债就是信用卡，在你需要的时候可以直接使用，不需要的时候又不需要支付利息。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

撬动人生的杠杆

本节概要

信用卡是撬动人生的最好杠杆。

上节课说了这么多负债的好处，但有人会说，我还是不愿用负债，若只用自己的现有资金去做投资，就不需要承担利息了，也就不需要负债了。持这种观念的甚至不在少数。但负债给你的意义，就在于——杠杆。

1．杠杆的意义

什么是杠杆？

杠杆就是用较小的力撬动较大的物体的工具。在使用杠杆之前，你需要费很大力气才能把较重的物体搬走；使用杠杆之后，杠杆本身没有发生变化，而你却只需要用很小的力气就把重物搬走。

举个例子：

使用杠杆之前，你需要投资10次，才可以得到10万元收益。使用杠杆之后，90万的杠杆还是90万，但你只需要投资一次就得到了10万元收益。

杠杆可以放大你的投资收益，这也是好的负债的意义所在。

2．最快赚到100万的方式

一般的投资门槛是100万。

我们都有这样的常识，在大概有100万资金的情况下，再往后投资就会有比较多的选择，投资也比较顺利。因此一般我们认为100万是投资的第一桶金。

所以很多人这辈子想撬动人生，实际上就是如何最快获得100万元。

在此先提问一个问题：如何赚100万？

有个段子这么说的，如何赚100万？存银行3000万，年息3.3%的理财产品一年就可以赚100万元。那如何有3000万？存银行9亿一年就行了。

虽然是个段子，但是却说出了一个道理，就是如果只有1万想赚100万很难，但如果有100万想赚100万却简单得多。

那么问题就转换成：如何最快拥有100万，然后去赚100万。我解决不了这个问题的后半部分，但是可以解决前半部分——如何最快拥有100万。

让我们先来看看不同奋斗方式完成这100万原始基本积累需要的时间：

所以，即便你走的是E的致富之路，你也需要4年。而我想说的是，其实办信用卡，才是最快拥有100万的方式。

拿我自己举例，我在2016年10月份，因为公司发工资迟了半个月，不得不借我妹妹1500元还贷。而接下来半年，我即便盲目申卡，也达到了40多万的信用卡额度，并用信用卡付了首付买了房。

从2017年7月，真正掌握了办卡的技巧之后，中间还销卡了很多，从14行削减到10行，额度却增加到144.1万元。

关于这段历程的详细情况，有兴趣的可以到我的公众号“撬动人生”阅读《我的“升阶四黑”之路》一文。用我自己的实际例子告诉你，最快拥有“第一桶金”100万的方式，是信用卡。

本节小结

1．好的“杠杆”可以在你有投资机会的时候放大你的收益。

2．信用卡是最快获得第一桶金的方式：获取速度超过上班攒钱或做个小生意赚钱。

3．信用卡是最好的撬动人生的杠杆。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

只有一条大路通罗马

本节概要

玩卡方式有很多种，但只有一种玩卡的方式才是对的。

前几节我们讲了信用卡对于人生的意义，我们了解了信用卡是“需要的时候可以直接用、不需要的时候不需要支付利息”的最好的负债，而负债又是投资收益的放大器。

但现实生活中，玩卡也有很多不同的类型。我们简单介绍一下：

1．羊毛党

每一家银行的信用卡为了推广，都会做很多活动。比如开卡送礼、消费满额送礼、消费达标送礼、消费优惠、消费返现等。羊毛党的特点是很多东西都要抢，不需要抢的东西价值不高。

而现在衍生出来的外挂党，使得普通人抢到高价值礼品的机会越来越渺茫，人工永远比不上电脑的速度。剩余不需要抢的礼品，也需要耗费大量的时间和精力。

比如很多活动都是规定时间参与的，你就要提前上好闹钟；比如很多活动都是需要连续消费的，你就要每天按时刷卡；甚至很多活动是冲突的，为了这个活动你就要放弃另一个活动。

羊毛党的特点：

羊毛党只能作为小确幸，不能作为持续性的收入。

羊毛党的唯一出路是做黄牛，把量做上去才可能获得较为可观的收入。

因此，羊毛党只是玩卡的入门，并不是信用卡的正确玩法。

2．积分党

每一家银行为了维持现有客户，都会推出积分计划，用积分兑换商城的产品。

一般来说积分的价值肯定低于银行获得的手续费分成，因此积分的实质只是少部分返利，银行只有能获得大部分的收益。也就是说，一般情况下积分价值是低于刷卡手续费率的。

按常规积分价值，大约为0.2%，而刷卡费率是0.6%，每一个积分约等于0.4%的负收益。但有些资深卡友会将积分通过其他渠道变现，而有一部分渠道会将积分的价值用出来几倍的效果，这时候积分的价值就高于刷卡费率，从而产生套利空间。

常见的积分兑换航空里程，1积分的价值大约为1%，高于刷卡费率0.6%，每个积分可以获得0.4%的正收益。如果每年获得100万积分，就可以获得4000元正收益。优秀的积分党，一年收入可以超过10万。

积分党的特点：

积分党一方面需要使用低费率的POS机才可以控制成本。另一方面为了获得更多的积分，需要不断的存入再刷出。

这两种操作都是银行比较忌讳的，容易被风控降额，严重的会导致封卡。

另一种意义来说，积分的本质只是返利，当返利的价值高于银行的收益，银行就会修改规则，采取限制措施，使积分党的收益缩水。严重的甚至直接中止兑换渠道，让“路子”死掉。

第三个层面，因为玩卡的门槛很低，一篇文章就可以教会你怎么刷积分换高价值产品，导致大量玩家涌入，而造成供大于求，进而造成可变现渠道的价值降低，玩卡的利润率越来越低。

积分党虽然是进阶玩法，但交易的双方持卡人和银行之间，是零和状态，也就是说持卡人的收益来源于银行的亏损，必然不能持久。它也不是信用卡的正确玩法。

3．资金党

资金党就是直接利用信用卡提供的优质负债，用于其他渠道进行投资而产生收益的。

如果持卡人有100万信用卡输出，只需要年化收益10%，就可以轻松收益10万元。

有更优秀的投资项目，年化收益50%甚至翻倍都大有人在。只有资金党没有收益的天花板，拥有无限可能。信用卡的本质是“小额无抵押信用贷款”。刷卡手续费就是这个贷款的利息。

银行放贷是为了获得利润，得到了利润以后再以积分形式给你部分返利。但银行还是要赚钱的，否则玩不下去。

资金党就是唯一正确的利用了信用卡的本质，就是从银行申请的一笔随借随还的贷款，支付给银行手续费作为贷款的利息。

资金党和银行之间的关系，资金党持续不断的刷卡，银行持续不断的收入手续费分成，这两者之间是共赢的关系，是可以持久保持的。

因此，只有资金党，才是信用卡的唯一正确玩法。

当你有了这样正确的理念，你的玩卡境界已经超过了90%的持卡人，才真正开始高端玩卡。

本节小结

1．羊毛党获利有限，只能作为小确幸，不能作为持续收入；

2．积分党虽然利润可观，但因为损害了银行的利益，必然不能持久；

3．资金党才是正确的玩卡方式，资金党才有无限可能。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。