第一节 信用卡的战略意义

“永不归还”的借款

本节概要

很多人不愿意用信用卡的原因,是因为他们认为,信用卡总归是要还的。本节课就来扭转这种思维,因为信用卡是“永不归还”的借款。

课前声明

本人的所有观点(包括但不限于文章、图片、表格等内容),均基于社会上尤其是“卡圈”普遍存在的信用卡套取资金(俗称“套现”)的这一现象而进行的研究。研究的起因、过程与结果,均不代表本人同意、支持或教唆“套现”的行为。本人旗帜鲜明地反对任何形式的“套现”行为。

由于读者个人“套现”而产生的各种后果,包括但不限于超出个人经济能力的多头借贷、非法套现、恶意透支及违法犯罪等行为,本人不承担任何责任。

1.“永不归还”的借款

我们要讲的信用卡系列课程的第一节:“永不归还”的借款。

很多人都有一个思维定式,认为信用卡总归是要还的。错!大错特错!这就是你玩卡没有进阶的根本原因。信用卡是“永不归还”的借款。

看到这个结论,很多人肯定都会大惊失色:信用卡明明是银行借给你的小额信贷,你不还银行试试,这可是要犯法的!

当然也有人隐约明白我说的意思,比如说使用A卡还B卡,再使用B卡还C卡,这样循环还款的同时,永远有一笔现金在自己手上,可是这样也是需要还的啊。那我为什么说信用卡是不需要还的吗?我就这么干说的话,大家可能还不理解。在此举个例子:

黄渤导演的处女作《一出好戏》,上映的时候把孙红雷的全部戏份剪了。很多人不知道孙红雷为啥会被剪。故事是这样的:

黄渤一个月前向孙红雷借了10万元。

一个月后,黄渤带着张艺兴去找孙红雷还款,先把10万元和约定的利息放在孙红雷面前,进行还款操作;

而后黄渤说:我这么按时还款,再借不难。我手里有一个好的投资项目,需要您投资20万。所以今天来的目的,一是按时还款,二是再向你借20万投资一个月,保证按时归还本金和利息。

孙红雷掐指算了算说:“那就是说,你今天拿来的钱,不但我没收回来,我还得再贴进去10万是吧?怎么可能呢?你觉得我比你傻吗?”然后送给黄渤和张艺兴一个字:滚。

对,孙红雷知道,黄渤这么一番操作下来,实际上非但没有还款,反而又多借了10万出来。所以孙红雷说自己不傻,不借。

换到现实生活中,别说再贴进去10万了,就是黄渤还了10万马上又拿走,就不算还款。这个道理大家应该都明白。

那我们现在把黄渤换成我们自己,把孙红雷换成银行,把10万元换成信用卡额度。你上个月刷卡了10万,这个月还款日还进去10万,然后又马上刷出来借出来,算是你还银行了吗?

现在你能理解为什么我说“信用卡是永不归还的借款”了吧?

2.为什么信用卡可以“不用还”呢?

是因为信用卡的本质,是“小额无抵押循环信用贷款”。它有两个必备的特点:免息期和循环信贷。正因为免息期和循环信贷的存在,所以才可以“永不归还”。信用卡是按照账单周期结算欠款,而后再给予一个还款期限。

再举个例子:

某信用卡账单日为每月5日,还款日为每月25日。你在1月6日至2月5日之间的消费,统一到2月5日汇总结算(部分银行账单日消费计入下期账单,属于特例,意义一样)。然后再给予你20天的还款期限,只要在2月25日前归还欠款即可。

在你还款到账之后,立即恢复使用额度,你就可以再次“借”出来。就像上面的《一出好戏》的例子,黄渤只要归还了孙红雷的借款,可以无条件的立即再次借出来,拿着10万走人,孙红雷不得阻拦或以各种借口拒绝借款,当然更不能对黄渤说“滚”。因此黄渤可以“永不归还”。把黄渤换成持卡人,把孙红雷换成银行的话——我们持卡人也可以对银行“永不归还”。

3.如何实现“永不归还”?

当然,现实生活中,如果你的债主被你这样戏弄,肯定会和孙红雷一样,让你滚。同理,如果你对某一家银行的信用卡都是还款完立即刷出来,那么银行也会封卡,不再借给你。

但如果我们换个思路来做呢?

1月5日,黄渤从孙红雷处借款10万元,约定2月5日偿还;

2月5日,黄渤从徐峥处借款10万元,约定3月5日偿还;然后黄渤立即带着徐峥处的借款,去孙红雷的办公室还款;

到了3月5日,黄渤先去找孙红雷借款,因为有借有还并且按期归还,信用值上升,孙红雷爽快的把10万元借给了黄渤;然后黄渤立即带着10万元去偿还徐峥。

……

如此循环往复。

这样的结果是:黄渤手里永远有10万元,而他在徐峥和孙红雷那里又不断刷新着信用值。黄渤的借款10万元“永不归还”,只是债主有时是孙红雷,有时是徐峥而已。现在我们再把黄渤换成持卡人,孙红雷和徐峥换作不同的银行,这个“永不归还”的道理就明白了吧?

而这样的操作方法,就是平常我们说的“空当接龙”。

那“永不归还”的借款,它有什么意义呢?下节我们继续讲。

本节小结

1.信用卡的两个必备特点:免息期和循环信贷,是“永不归还”的操作空间;

2.信用卡的额度就是可以“永不归还”的借款;

3.真正要实现“永不归还”,需要操作技巧——空当接龙。

以上内容为文章作者个人观点,仅供参考。

加速器or夺命符?

本节概要

从小到大,对于负债,教科书和周围人的教导传达的都是这样的观点:负债就是负担,千万不要借钱。借钱多了就是你的夺命符。

事实真的如此吗?

1.负债是负担还是财富?

上节课,我们说到信用卡就是永不归还的借款。但这笔借款有什么意义呢?

假如说,你今天借了10万元,什么都没做,或者说只是临时周转一下。到了明天,你就把10万元归还了。这样看来,10万元不属于你,如果你借了10万,那么10万就是负担。归还的时候,不仅要归还10万元,还要归还10万元的利息或手续费。多出来的利息就是负担。即使你借亲戚朋友的钱,别人不收你的利息,但是人情也是负担啊。

如果是这样的情况,借款就是负担没错。你借钱越多,你的负担就越重。

但如果你今天有一项投资,今天投入10万元,明天就有收益1万元。你今天借了10万,明天收入11万。归还了10万元借款之后,你还有1万元收益。那么这个时候,10万元非但不是你的负担,反而是你的财富。

在这样的情况下,你借钱越多,反而财富越多。为什么会出现这样的结论呢?

2.负债也是资产

先来看一个公式:资产=负债+所有者权益。

这是会计学的基本公式,光看公式本身可能大家还不太能理解,举个例子你就懂了。

放到以获取收益为最终目的的企业身上,就可以理解为:企业可以用于投资的资产,除了自身有的权益之外,还要加上它的负债。为什么会这样?因为企业在投资的时候,投资对象只关心你是否有这么多钱投进来,而不会关心你的钱是负债还是你的权益。比如说企业要购买一件设备,那么商家只看你出的价格是否合理、是否能拿出来这么多钱购买,而绝不会看你的钱然后分清楚哪部分是权益哪部分是负债。

所以说,负债和所有者权益无法分开,在投资这件事上,负债和所有者权益发挥的是同样的作用。负债并不全是负担。

3.分清好负债与坏负债

前面我们讲了负债是负担,也讲了负债是财富。那么什么样的负债是负担,什么样的负债是财富?

判断标准就是你用负债去做什么事情。如果你的负债是为了“借新债还旧债”,或者借债为了度过难关,更甚至是为了超出自己承受范围之外的消费,那么负债就是负担。因为你的负债并没有给你产生收益,负债的利息会越来越多,最终你就会陷入债务的泥潭,不得翻身。这就是坏的负债。

相反,如果你的负债是为了产生收益,且收益大于你要负担的利息,那么你负债越多,收益反而越高。这就是好的负债。

4.正确对待负债

因此,负债本身也分为好坏,不能一概而论。好的负债可以扩大你的收益,让你产生加倍的力量,是你人生的加速器;但坏的负债会让你的负债如滚雪球一般不断加重负担,是让你堕入深渊的催命符。

因此,分清负债的性质后区别对待,而不是视负债为洪水猛兽、一棒打死,才是对待负债的正确态度。如果是坏的负债,要尽量控制和减少,争取早日摆脱负担。但如果是好的负债,那就要尽最大努力主动去扩充,越大越好。比如,课程接下来要重点讲述的信用卡,就是普通人最快的扩充负债的方式。

5.最好的负债

好的负债要自己主动扩充,但现实有时是骨感的,并不是你想借多少就有多少。如果你今天需要借10万,但亲戚朋友只有5万,你可能就要错失这次投资机会了。为了避免这点,有人于是去借了一大堆钱在自己的账上,以便出现机会的时候不会错失。但是负债还有另一个特点,负债是有利息的。负债从你借款的那一刻开始就计算利息,但投资项目并不一定随时都有。如果你借了一堆负债,但暂时又没有好的投资项目,那么这些负债的利息就成为了你的负担,甚至在你还没等到投资机会之前,负债的利息已经吞噬了你的负债本金,造成了资不抵债。

因此,最好的负债就是“在你需要的时候可以马上借出来,而不需要的时候也不用承担利息。”

这种最好的负债的载体,就是信用卡。 下一节,我们会讲信用卡的战略意义。

本节小结

1.有些负债是负担,但有些负债是财富。

2.不能用固定的眼光看负债,要分清楚好的负债和坏的负债。

3.好的负债要主动扩充,坏的负债要尽量消灭。

4.最好的负债就是信用卡,在你需要的时候可以直接使用,不需要的时候又不需要支付利息。

以上内容为文章作者个人观点,仅供参考。

撬动人生的杠杆

本节概要

信用卡是撬动人生的最好杠杆。

上节课说了这么多负债的好处,但有人会说,我还是不愿用负债,若只用自己的现有资金去做投资,就不需要承担利息了,也就不需要负债了。持这种观念的甚至不在少数。但负债给你的意义,就在于——杠杆。

1.杠杆的意义

什么是杠杆?

杠杆就是用较小的力撬动较大的物体的工具。在使用杠杆之前,你需要费很大力气才能把较重的物体搬走;使用杠杆之后,杠杆本身没有发生变化,而你却只需要用很小的力气就把重物搬走。

举个例子:

有一个项目的投资回报是10%。如果你只有10万资金,那么你投资的项目就只能是10万,投资到期之后你拥有11万元,你的收益只有1万元。如果想得到10万元收益,你就要投资10次。

但如果你除了自有的10万资金,另外加了90万的负债,那么你就可以投资100万,到期收回110万元。在偿还90万元负债之后,你却拥有20万元,投资收益就是10万元。

同样是自有10万资金,第一种情况下获益只有1万,第二种却可以收益10万。第二种方式就是增加了9倍的杠杆。

使用杠杆之前,你需要投资10次,才可以得到10万元收益。使用杠杆之后,90万的杠杆还是90万,但你只需要投资一次就得到了10万元收益。

杠杆可以放大你的投资收益,这也是好的负债的意义所在。

2.最快赚到100万的方式

一般的投资门槛是100万。

我们都有这样的常识,在大概有100万资金的情况下,再往后投资就会有比较多的选择,投资也比较顺利。因此一般我们认为100万是投资的第一桶金。

所以很多人这辈子想撬动人生,实际上就是如何最快获得100万元。

在此先提问一个问题:如何赚100万?

有个段子这么说的,如何赚100万?存银行3000万,年息3.3%的理财产品一年就可以赚100万元。那如何有3000万?存银行9亿一年就行了。

虽然是个段子,但是却说出了一个道理,就是如果只有1万想赚100万很难,但如果有100万想赚100万却简单得多。

那么问题就转换成:如何最快拥有100万,然后去赚100万。我解决不了这个问题的后半部分,但是可以解决前半部分——如何最快拥有100万。

让我们先来看看不同奋斗方式完成这100万原始基本积累需要的时间:

A.如果你是勤奋的职员,从你大学毕业就进入一家还不错的企业,每个月可以攒下来2000元。一年攒2.4万元。你积累100万元需要大约42年。

B.你工作勤奋,每年都能加薪20%,第一年攒了2.4万,第二年就能攒2.88万元,第三年3.5万元。要攒100万,还需要大约16年。

C.你工作非常勤奋,而且有天赋,每年都加薪一倍。那你也大约需要6年才可以攒够100万。

D.你经营一家小生意,起步资金10万元是父母给你的投资,你经营的很稳定,每年增长率20%。那你积累100万,需要6年。

E.你经营一家小生意,起步资金10万元是父母给你的投资,你经营的特别好,每年增长率翻倍。那你积累100万,需要4年。

所以,即便你走的是E的致富之路,你也需要4年。而我想说的是,其实办信用卡,才是最快拥有100万的方式。

拿我自己举例,我在2016年10月份,因为公司发工资迟了半个月,不得不借我妹妹1500元还贷。而接下来半年,我即便盲目申卡,也达到了40多万的信用卡额度,并用信用卡付了首付买了房。

从2017年7月,真正掌握了办卡的技巧之后,中间还销卡了很多,从14行削减到10行,额度却增加到144.1万元。

关于这段历程的详细情况,有兴趣的可以到我的公众号“撬动人生”阅读《我的“升阶四黑”之路》一文。用我自己的实际例子告诉你,最快拥有“第一桶金”100万的方式,是信用卡。

本节小结

1.好的“杠杆”可以在你有投资机会的时候放大你的收益。

2.信用卡是最快获得第一桶金的方式:获取速度超过上班攒钱或做个小生意赚钱。

3.信用卡是最好的撬动人生的杠杆。

以上内容为文章作者个人观点,仅供参考。

只有一条大路通罗马

本节概要

玩卡方式有很多种,但只有一种玩卡的方式才是对的。

前几节我们讲了信用卡对于人生的意义,我们了解了信用卡是“需要的时候可以直接用、不需要的时候不需要支付利息”的最好的负债,而负债又是投资收益的放大器。

但现实生活中,玩卡也有很多不同的类型。我们简单介绍一下:

1.羊毛党

每一家银行的信用卡为了推广,都会做很多活动。比如开卡送礼、消费满额送礼、消费达标送礼、消费优惠、消费返现等。羊毛党的特点是很多东西都要抢,不需要抢的东西价值不高。

而现在衍生出来的外挂党,使得普通人抢到高价值礼品的机会越来越渺茫,人工永远比不上电脑的速度。剩余不需要抢的礼品,也需要耗费大量的时间和精力。

比如很多活动都是规定时间参与的,你就要提前上好闹钟;比如很多活动都是需要连续消费的,你就要每天按时刷卡;甚至很多活动是冲突的,为了这个活动你就要放弃另一个活动。

羊毛党的特点:

羊毛党只能作为小确幸,不能作为持续性的收入。

羊毛党的唯一出路是做黄牛,把量做上去才可能获得较为可观的收入。

因此,羊毛党只是玩卡的入门,并不是信用卡的正确玩法。

2.积分党

每一家银行为了维持现有客户,都会推出积分计划,用积分兑换商城的产品。

一般来说积分的价值肯定低于银行获得的手续费分成,因此积分的实质只是少部分返利,银行只有能获得大部分的收益。也就是说,一般情况下积分价值是低于刷卡手续费率的。

按常规积分价值,大约为0.2%,而刷卡费率是0.6%,每一个积分约等于0.4%的负收益。但有些资深卡友会将积分通过其他渠道变现,而有一部分渠道会将积分的价值用出来几倍的效果,这时候积分的价值就高于刷卡费率,从而产生套利空间。

常见的积分兑换航空里程,1积分的价值大约为1%,高于刷卡费率0.6%,每个积分可以获得0.4%的正收益。如果每年获得100万积分,就可以获得4000元正收益。优秀的积分党,一年收入可以超过10万。

积分党的特点:

积分党一方面需要使用低费率的POS机才可以控制成本。另一方面为了获得更多的积分,需要不断的存入再刷出。

这两种操作都是银行比较忌讳的,容易被风控降额,严重的会导致封卡。

另一种意义来说,积分的本质只是返利,当返利的价值高于银行的收益,银行就会修改规则,采取限制措施,使积分党的收益缩水。严重的甚至直接中止兑换渠道,让“路子”死掉。

第三个层面,因为玩卡的门槛很低,一篇文章就可以教会你怎么刷积分换高价值产品,导致大量玩家涌入,而造成供大于求,进而造成可变现渠道的价值降低,玩卡的利润率越来越低。

积分党虽然是进阶玩法,但交易的双方持卡人和银行之间,是零和状态,也就是说持卡人的收益来源于银行的亏损,必然不能持久。它也不是信用卡的正确玩法。

3.资金党

资金党就是直接利用信用卡提供的优质负债,用于其他渠道进行投资而产生收益的。

如果持卡人有100万信用卡输出,只需要年化收益10%,就可以轻松收益10万元。

有更优秀的投资项目,年化收益50%甚至翻倍都大有人在。只有资金党没有收益的天花板,拥有无限可能。信用卡的本质是“小额无抵押信用贷款”。刷卡手续费就是这个贷款的利息。

银行放贷是为了获得利润,得到了利润以后再以积分形式给你部分返利。但银行还是要赚钱的,否则玩不下去。

资金党就是唯一正确的利用了信用卡的本质,就是从银行申请的一笔随借随还的贷款,支付给银行手续费作为贷款的利息。

资金党和银行之间的关系,资金党持续不断的刷卡,银行持续不断的收入手续费分成,这两者之间是共赢的关系,是可以持久保持的。

因此,只有资金党,才是信用卡的唯一正确玩法。

当你有了这样正确的理念,你的玩卡境界已经超过了90%的持卡人,才真正开始高端玩卡。

本节小结

1.羊毛党获利有限,只能作为小确幸,不能作为持续收入;

2.积分党虽然利润可观,但因为损害了银行的利益,必然不能持久;

3.资金党才是正确的玩卡方式,资金党才有无限可能。

以上内容为文章作者个人观点,仅供参考。