“富不过三代”是中国富人阶层的千年魔咒。从古到今，很多家族似乎都逃不过这种命运轮回。
晚清中兴名臣曾国藩草根起家，治学、治家、治军、治国，都是一把好手，所以名高天下，官居极品。但家道越是兴隆，曾国藩越是心怀忧惧。为什么呢？作为读书人，他特别警惕孟子的一句话：
君子之泽，五世而斩。——《孟子·离娄下》
泽，指的是名声、德望、财富、运道；斩，就是断的意思。孟子的意思是：即便品行再高的君子，传家最多不超过五代。
孟子谈到的这种现象，民间的表达更形象生动，叫“富不过三代”。曾国藩基于忧患意识，引用流传极广的俗谚民谣解读“五世三代”之说：
一代苦，二代富，三代吃花酒，四代穿破裤，五代宿街头。——民谣
父祖辈辛辛苦苦打拼，从窝棚搬进别墅，从农民工变成CEO，算是脱贫致富；到了第二代，还注意苦心经营，量入为出，所以保险柜里装满了地契文书、债券银钞，墙壁里藏得是黄金白银、珍珠玉石，成为富豪；到了第三代，富豪变成了土豪，子孙认为家有金山银山，吃不垮，喝不完，用不尽，所以吃喝嫖赌抽，五毒俱全，无所不为；到了第四代，不用说，只能返贫。穿的裤子，要么洞里见肉，春光外泄，要么破须飘飘，移步生风，特别像今天流行的牛仔裤；到了第五代，只能破帽遮颜过闹市，晚上露宿街头，成为丐帮的新生代接班人。
纵观历史，春秋末年的范蠡，是著名的政治家、军事家、经济学家和道家学派传承人，三次积累起巨额财富，三次捐资散财，赈济贫困，成为天下闻名的“陶朱公”，被后人膜拜，成为著名的“商圣”，还被供上神坛，成了中国五大“财神”之一。但他的财富、品格、智慧没有能够传递给后代子孙。
两千多年后，红顶商人胡雪岩崛起江湖，成为巨富，也还算是忧国忧民，仁义行商。后来御赐二品顶戴，赏穿黄马褂，紫禁城骑马，恩荣无比。但如天财富，瞬间败亡，最后凄惨离世。
今天这样的家庭有没有？有。从20世纪80年代以来，中国一些超级富豪家族在不到三十年之内极速返贫。里面不乏商界大鳄、钢铁大王、地产老板、煤炭暴发户。
为什么发家容易传家难？为什么富不过三代？这些问题正是曾国藩苦苦思考和竭力避免的。曾国藩穿越历史，寻求一个家族长盛不衰的真正诀窍，就是要打破所谓“五世三代”的魔咒。很幸运，他找到了问题的症结所在。他发现，并不是财富本身有问题，而是人心、人性有问题。没有规范约束，人就会放纵心性，人生就会失去目标感和责任感。有钱就肆意挥霍，炫富享乐；没钱，就灰头土脸，自甘贫贱，甚至不要脸，不要命，拼死一搏，梦想再次暴富。
网络流行段子形象地把这种现象解读为：有钱，任性；没钱，认命。
石崇是西晋时期的首富，但惊天巨富一代而尽，还搭上了身家性命。
石崇是官宦子弟。父亲石苞，是当时的第一美男子，深得皇帝信任，官居太尉，家里从来不差钱。石苞死之前开始分家产。奇怪的是，石崇五个哥哥都分到了不薄的家产，唯独作为小儿子的他什么也没分到。石崇的母亲不服气，找石苞理论。石苞说：“你急什么急？我们这小儿子，从小聪明能干，他自己知道怎么挣钱发家！”
知子莫若父。正如他爹所料，石崇后来成了巨富、首富。但他的财产怎么来的呢？估计他爹投胎转世都想不到：抢来的。
史书记载：石崇担任荆州刺史，相当于今天的省长兼军区司令员，既是最高行政长官和军事长官，还是最大的强盗首领。他抢劫使团，绑架客商，让自己登上了富豪榜第一名。[19]
有了钱干什么？任性。石崇和皇室成员、土豪们炫奇斗富，把极为名贵的蜡烛当柴烧——那时候的蜡烛都是从动物油脂里提炼的，不是今天可以批量生产的化工产品；后院美女数百人，全都穿金戴银，彩衣飘飘，像今天的“韩风”一样，引领着一个时代的潮流风向；上一次厕所，所有的衣服都扔掉；客人来了，就让美女劝酒，劝不下酒，当场砍头，跟宰杀牛羊没什么区别。
任性的结果：本人被杀，母亲、儿女、妻妾无论男女老幼，满门抄斩。
有钱任性在当今社会还有没有？有，还不断常态化。土豪嫁女，非要组建个劳斯莱斯车队，手指、手腕、手臂、脖子上金项链绕一圈又一圈。上亿家产，不到两代就折腾得一干二净，还负债累累。明明是城市贫民窟，一旦拆迁征收，上千万元补偿费到手，很多家庭就认为几代人吃喝不愁，孩子读书也没什么用处，放任子女飙豪车，进夜店，逛赌场，吸毒品，不到三五年，钱没了，人也废了。
同治五年（1866年）六月初五，曾国藩在济宁给他大弟曾国潢写信，提到了一个观点：
凡家道所以可久者，不恃（shì）一时之官爵，而恃长远之家规；不恃一二人之骤发，而恃大众之维持。——《曾国藩家书》
祖先遗产中，最重要的不是金玉珠宝、田地美宅，甚至不是爵位荣誉，而是家规。凡是家道兴隆、世泽绵远的人家，凭借的不是一时的官位爵位，而是依托长远的家规；不是依靠一两个人的暴发，而是依靠家规凝聚人心，共同维持。
很幸运，曾国藩找到了破除“富不过三代”魔咒的诀窍。是什么呢？通过特定的规则约束人性、人心，使之归于正道，这是人类文明高于其他动物种群的伟大发明，也是中华文明长盛不衰的隐形密码。
对家族而言，这隐形密码就是家规。
曾国藩所说的家规是什么？
家规，又称家法、家范、家矩，就是家族内部的自治规范，通过设立特定的行为规范抑制恶性，开发善性。
曾国藩认为，只有家规才能有效调控人性和财富之间的关系，家族也才能打破魔咒，实现财产的有序积累和有效传承。
与石崇的家族悲剧不同的是，很多家族成功打破了“富不过三代”的魔咒。比如，浦江郑氏家族是中国有名的“孝义门”，历经宋、元、明三代，十五世同居共炊（chuī），前后长达360年。连天战火，朝代更迭，但江南郑氏却内守家规，外赴国难，在元代赢得了“一门尚义，九世同居”的官方赞誉。
郑家是如何打破千年魔咒的呢？洪武十八年（1385年），朱元璋召见浦江郑氏后代子孙郑濂，问了一个问题：你们家家道昌盛，孝义和睦，到底有什么秘诀？郑濂想了想说，没有。如果有，那就是：“谨守祖宗成法”——没什么诀窍，就是认真遵守祖宗留下来的家规。朱元璋大发感慨，对左右大臣说：
人家有法守之，尚能长久，况国乎！——（明）郑崇岳：《圣恩录》
一户人家有家法家规可守，就能世代昌盛发达，何况国家！
这次对话产生了两个后果：一个是家法影响了国法。明代成为法治国家，来自朱元璋的法治理念，而朱元璋的治国策略，又直接受郑氏家规的影响；另一个是朱元璋对郑家以家规治家的典范性和影响力赞不绝口，亲赐“江南第一家”匾额，还礼聘郑家子弟担任皇家讲习官。
郑家家资巨厚，绝对是大财主，放在今天，上福布斯榜、胡润排行榜绝对没问题，能够代代相传数百年的奥秘就是：用家规约束心性，规范行为，抑恶导善。比如，家族子弟不到三十岁不得饮酒；出门拜客办事，二十五岁以下三十里以内只能步行；平时只能穿布衣麻履；不得攀比斗富，不得嫖娼宿妓，不得下棋赌博，不得看戏听曲。
总括来看，凡是有家规的人家，对人性和财富关系都有着极为理性的认知，致力于破除人性中的魔性，破除财富的魔力，让人性和财富处于一种合于道义的互动状态。
具体措施有四个方面：
第一，矫性，也就是矫正性情。古人认为，人禀天地之气，既有善根，也有恶性，只能通过特定规则才能化解戾气，开发善性，孩子也才能趋于正道。否则好逸恶劳，小时好吃懒做，长大贪钱贪色，如荒郊野草，斜七歪八，贪婪暴虐的本性一发不可收拾。
古代家规中有两个著名结论：一个是“三岁看老”——从小孩三岁时的表现就大致知道这户人家家规、家教如何，这孩子未来品行和命运如何；另一个是“慈母败儿”——母亲一味骄纵孩子，必然断送孩子一生。
这既有草根阶层的经验总结，也有皇家教育的惨痛教训。
北齐后主高纬的弟弟琅邪王高俨（yǎn），聪明绝顶，深得父皇和母后的钟爱。哥哥当了太子，弟弟什么待遇都要和太子看齐；哥哥当了皇帝，他看到了进贡的冰块和时新水果，回到宫殿就大吵大闹，说：皇帝都有，凭什么我没有？到了十几岁——
骄恣无节，器服玩好，必拟（nǐ）乘舆。——（北齐）颜之推：《颜氏家训·教子》
骄狂无礼，从衣服到用具，再到游乐项目，什么都要和皇帝哥哥享受同等待遇。[20]最后任性、骄狂到什么程度？他认为宰相不听话，居然敢杀掉宰相。
后来，这位年仅十四岁的少年被职业杀手残忍杀死，四个遗腹子生下后，也全部被处死。
琅邪王死之前拼命喊叫，要见哥哥和妈妈，这说明他并没有长大，还仗着父母的恩宠，还属于撒娇任性的年龄。
父母的娇宠断送了琅邪王年轻的生命，还死得特冤、特惨。颜之推有感于琅邪王身为皇子，却没有家规约束，专门将他的悲惨遭遇写进《颜氏家训》，作为经典个案教育子女。当然，他谴责的不是琅邪王，而是他的父母。
第二，正心。要求子女对财富要持守正确的认知、采取正当的手段。
如何对待贫穷？范仲淹传递给后代的经验有两个方面：
一是忍穷保身。范仲淹幼年丧父，算是一穷二白，度日艰难。今天有个成语叫“划粥断齑”，讲的就是范仲淹的故事。每天晚上熬好粥，冻起来，划成四块，早晚各吃两块；把野菜切成小节，撒上一点盐，这就是菜。[21]忍穷、耐穷磨炼了范仲淹的坚强意志，锤炼了他的良好品格。为人清正，为官清廉，既赢得了良好声誉，也免去了无数的灾难。所以，老年的范仲淹不无得意地教诲子弟们说：
老夫平生屡经风波，惟能忍穷，故得免祸。——（宋）范仲淹：《诫诸子书》
我这辈子风波不断，就是因为能够忍穷，所以才免去了灾难祸患。
二是俭素持家。身登高位的范仲淹制定了严格的家规，比如全家的饮食标准有一条：“食无重肉”——没有客人，桌上只能有一道荤菜，有生之年从不违规破例。
如何获取财富？范仲淹的原则是：取之有道，绝不收受不义之财。范仲淹穷困不堪的时候，有个术士据说懂点铁成金之术。术士生了急病但孩子幼小，在生命垂危之际，把两锭白金和炼金秘方交给范仲淹，说一锭白金留给孩子，另一锭白金和秘方归范仲淹，但孩子就托付给范仲淹照顾了。这白金固然值钱，但最值钱的是秘方，今天叫作技术秘密，是知识产权。但范仲淹将白金和秘方全部密封，等术士儿子长大后，完璧归赵。
矫性、正心，解决了这些对待财富的心理取向，那具体的行为规范怎么来对应呢？接下来就是第三，立身。没钱是否就认命？身处卑微是否就自甘贫贱？今天很多贫家儿女声称大学毕业即失业，放弃高考，放弃大学，不断融入向下竞争的恶性生态圈。所谓向下竞争，这是学术语言，通俗地说，就是当生存资源有限，人们就会无视道德法律，本能的反应就是攻击同类，掠取食物。
而范仲淹认为，命由己造，运由人兴。穷人家的孩子不能因为贫穷就自暴自弃，甚至为非作歹，当然也不能一辈子忍穷耐穷，还得积极努力，脱贫致富。怎么脱贫致富？两条路：要么习劳，辛勤劳动；要么力学，勤奋求学，都能改变命运，这才是正确的立身之道。
有钱是否就任性？不行，要守之以法，用之以义。
先看守之以法。唐中宗时期有个县令叫李恕，他家的家规《戒子拾遗》有个规定：凡是子孙参与赌博，浪荡家产的，就砍下一根手指头。这确实很残忍，也违背人道，按今天的观点，还侵犯人权。但李恕怎么解释的呢？
忍痛伤心，折一指足以保一门，所全者大，故不隐也。——（唐）李恕：《戒子拾遗》
砍下子孙的手指头，子孙忍痛，父母伤心。但一根手指头可以遏制子孙辈任性挥霍，保全整个家族，所以明确写进家规，毫不隐讳。[22]但砍手指头这种行为今天不行了，是严重的违法行为。
再看用之以义。具体来说，就三个方面：奉亲、赡族、济世。宋代公务员都是高薪，范仲淹一家几位高官，生活节俭到极致，那么剩下的钱到哪儿去了？除了奉亲养子——上报父母养育之恩，下尽抚养子女之责，既没放贷生息，也没投资获利，更没有藏在坛子里，埋在树根下。他家的钱就两个去处：一个是设立义庄，专门救济家族和地方的贫寒家庭，这是赡族、救贫；二是创办义学，救贫只能救急，解决不了根本问题，所以还必须脱贫。义学就是专门解决家族和老家贫困家庭子女的教育问题，让他们走上脱贫之路，这是济世。
范仲淹信奉的是儒家的推恩理论，将爱心、感恩之心从父母推及家族，从家族推向社会。他最大的成功就在于传给子孙一种智慧：善于处穷，习劳勤学，必然能致富；善于处富，推己及人，必然能免祸致祥，不仅自己家族发达昌盛，还带动一个地方的道德净化，社会稳定。
范仲淹是仁者，也是智者。所以，当无数家庭感慨“富不过三代”的宿命，范氏家族却兴盛发达近千年！
第四，应世。在人性和财富关系上，矫性、正心、立身的问题解决了，处世的基本原则自然就明确了。
比如交友。历代家规无一例外地禁止子弟和两类人相交：一是啃老坑爹之辈，任性浪荡，挥霍家产；二是心中眼底全是金钱的势利之徒，有钱就酒肉兄弟，没钱就一拍两散。
比如婚姻。曾国藩、左宗棠、胡林翼、彭玉麟被称之为晚清四大中兴名臣，都在家规中要求子弟保持寒素家风，对富贵豪强人家坚持不结姻、不结缘的原则。他们担心的是什么呢？这些人家子弟有钱就任性，无钱就认命，有钱就当土豪充大爷，无钱就卑躬屈膝当孙子。这类人进了家门，不仅乱家规，败家风，还会给家族带来无穷无尽的后患和隐忧。
这是士大夫家族的古老传统。宋元以来，浦江郑氏的家规对缔结婚姻有专条规范，其中一大原则就是：不得与豪强之家议婚。理由很简单：这类人家一般没有家规约束，有钱有权有势，一脸土豪气，满身铜臭味，一旦到家，不是鸡飞，就是狗跳，绝非佳偶。
比如做官。《郑氏家范》明确规定：子孙做官不得贪赃枉法，辱没家族名声。否则，生则削谱——从族谱中消除姓名支系，死后不得归葬祖坟。在古代，这是最严重的精神震慑和伦理处罚。总括宋元两代，郑氏子孙高官显宦近50人，没有一个因贪赃枉法而罢官入狱。
由此可见，家规是解码“富不过三代”魔咒的不二神器。很多像石崇家族那样因为家规的缺失而灰飞烟灭：因为父辈没有教诲他们如何对待人性和财富的关系，只好放纵心性，“富不过三代”是宿命，是必然，而范仲淹家族、浦江郑氏家族却能通过家规，破解人性密码，破除财富魔力，矫性正心，所以千年不衰，万古流芳。
一个家族能否富过三代，不仅影响一个家族的命运，还会直接影响天下的治乱，民族的兴衰。从这个意义上讲，家规不仅是破解千年魔咒的终极密码，还是中华民族的无上瑰（guī）宝！