3.0时代：通过互联网创新业务模式

“互联网+金融”产生的新金融在经历了渠道金融和技术金融之后，现在处于一个模式创新的互联网金融时代，只有最先洞察才能把握先机。在新金融时代，通过结构化资产配置，整合不同的金融资产和投资策略，可以达到超出预期的较高收益。

●新金融3.0时代：创新金融

新金融3.0时代，行业专家表示应该称之为创新金融。这里提到的创新，不仅是指技术方面的创新，更应该是模式的创新和业务的创新。经历了1.0、2.0两个阶段的发展、现在走“一站式”路线的京东金融就是很好的例子。

 

京东金融APP1.0版本最初采用的是理财精品“闪购”模式；APP2.0版本以丰富产品种类为主，搭建全梯度的理财平台；APP3.0版本涉及理财+消费，旨在伴随小白用户一起成长。经过全面迭代，将理财、白条、众筹频道提升至一级导航栏，进一步丰富了场景和服务的同时，让页面更为清新简洁。

京东金融APP3.0定位为“一站式金融生活移动平台”，涵盖了目前理财+消费的金融产品。在整个金融生态中，京东金融可谓布局完整，并首次披露大金融体系，旗下的白条、众筹、理财等业务已经通过一个账户体系融会贯通，实现了一体化。

 

移动金融已经成为京东金融第一大战略。在移动金融时代，京东金融APP通过对用户喜好的大数据分析，创新多样化的专业社交功能，真正将移动产品化，而不是简单将一个个金融产品移动化。

●新金融3.0破解“资产荒”

相较于最初新金融1.0和新金融2.0，新金融时代的内外环境可谓是发生了翻天覆地的变化，出现了一些新玩法。

以新金融3.0最鲜明的代表P2P网贷为例。一方面，在国家鼓励和监管政策逐渐明朗的背景下，P2P平台数量及规模成燎原之势迅猛增长。另一方面，P2P行业同质化竞争日趋白热化，“资产荒”成为业内普遍存在的问题，甚至部分P2P平台出现“资金站岗”的现象。由此可见，脱离“草莽时代”的P2P行业会迎来更大的投资人涌入潮，市场潜力巨大。但是，高涨的理财端需求与资产端开发滞后之间的矛盾，或将制约未来P2P行业的发展。

对此，有分析人士称，随着国内GDP增速放缓，经济结构进入深度调整期，中小企业的借贷需求萎缩；同时央行降息降准、银监会取消银行存贷比等政策使市场流动性得到补充，引导传统金融机构扩大“三农”、小微企业信贷投放，这些因素都促使P2P放贷市场进一步受到挤压。

在新金融时代下，P2P平台在资产端的创新能力越来越重要。如果把新金融3.0作为一个售卖平台，创新应该是在资产端，这个端口将要变成一个核心、创新点，在互联网信息越来越对称的前提下，特别是做金融产品，它的核心价值不是往上走，而是往下沉淀到生产或商业的整合。为了维护投资热情，现在不少P2P平台已经开始发力资产端。它们有的从线上走向线下，在全国范围内加速布局网点以获取更多的贷款需求；有的转型为理财超市，涉足基金、保险、信托的销售；有的尝试引入海外优质资产；有的则深耕垂直细分领域与产业链深度融合。

与此同时，随着经济下行压力增大，小微企业融资日益困难，加快融资模式创新，拓宽融资渠道，提高融资效率显得尤为重要。

智能整合平台“开单王”（一款创新信贷APP，信贷经理甩单、接单、找同行、找活动、拓人脉尽在掌握，在移动端通过开单王APP完成各项业务操作）通过整合信贷员、理财等金融从业人员，以及数百家金融机构，激发资金供需双方的活力，促进金融资源更高效的配置。同时，促成投融资双方精准快速对接，实现市场信息的公开透明，为小微企业降低融资成本。开单王的使命是打造一个“有单立接，来单必成”的一站式新金融3.0信贷服务平台。开单王CEO郑睿认为，随着金融去监管化、投资人大众化的发展，后P2P时代成为过度金融自由化的红海。小微贷款融资市场呈现出高度竞争状态，P2P网贷为代表的新金融3.0迅速崛起，成为银行、小贷、担保公司等传统金融机构为主的市场的搅局者。

事实上，P2P行业实现可持续发展，有赖于金融产业布局及整个行业服务体系的完善，从而使沉淀在民间的资金有效地流通到实体领域，撬动不同的资本为产业服务。在这一过程中，普通投资人通过新金融3.0获得收益，企业“融资难”的痛点也得以解决。

●新金融3.0时代的金融发展方向

新金融作为金融与互联网的结合，在短短的几年时间，从初始“宝宝”类产品的上线，到各新金融3.0平台的与日俱增，再到新金融3.0的产业化和跨境互联，新金融3.0的发展经历了截然不同的时代。

在新金融3.0时代，产业转型升级必然金融化，做产业必然会与金融接轨，必须以金融谋划产业转型升级，无论是并购、重组都是在利用金融重新进行产业调整，产业、互联网、金融三方面联动将形成更高层次、更大规模的产业融合，新金融3.0版本已在这个层次上发生。

中国平安董事长马明哲提出，3.0时代的新金融会朝着社交化、移动化、专业化和场景化方向发展。例如从社交出发建立新金融3.0平台，移动智能手机的运用，监管政策下的产品安全与风险控制的有效结合，更贴近个体用户的多方位体验，内容的全面和丰富，都将成为新金融3.0时代的标志和趋势。