2.0时代：通过网络平台定制金融产品

新金融2.0时代，人们称之为技术金融时代。随着移动互联网的快速发展，这一时期金融发展的速度，相较于新金融1.0时代的发展速度有着质变的差别。技术金融短短几年，最为直观的就是，通过搭建跨业开放平台，互联网金融平台拥有了更多的产品，可以满足更多用户群体的个性化需求，建立不同行业金融机构间的交易市场。在这一时期，互联网金融的交互体验得到了重视，以用户体验为基础的互联网金融也因此而达到空前繁盛的状态。

●新金融2.0时代：技术金融

新金融2.0时代，互联网企业频繁介入金融服务行业，依托于大数据制造金融产品，给社会大众带来更好的体验、更多的选择，也促进了传统金融机构的变革，增进了社会的整体福利。这里不得不提到与互联网金融无法分离的两个概念：大数据和云计算。这可以从新金融2.0时代的标志性产品招财宝中看出来。

 

招财宝于2014年4月正式成立，是蚂蚁金服旗下开放的金融信息服务平台。基于大数据、云计算的优势能力，招财宝连接了个人投资者与中小企业和个人融资者，为投融资双方提供居间金融信息服务；同时，还与银行、保险等金融机构和担保公司合作，由金融机构和担保公司来为借款项目提供专业的风险管控和增信措施服务。

一方面，中小企业和个人可以通过招财宝平台发布借款产品，并由金融机构或担保公司等作为增信机构提供本息兑付增信措施。另一方面，投资人可以根据自身的风险偏好选择向融资人直接出借资金。招财宝公司以严格遵守法律法规和监管政策为前提，不发布任何理财产品或借款项目，不设立资金池，亦不为交易各方提供担保。

 

招财宝和余额宝作为“兄弟品牌”，与支付宝一样，同属于蚂蚁金服旗下，满足了用户多样化的理财需求。招财宝定位于金融信息服务平台，并基于蚂蚁金服集团的金融大数据、云计算基础能力，在融资人与投资人之间提供居间金融信息服务，以帮助各方完成投融资交易信息撮合。

●从“单向供给”转为“大众定制消费”

从“单向供给”转为“大众定制消费”，是新金融2.0时代的特点。这一转变的背后，必须依赖于互联网企业的海量数据，以及对客户行为的大数据分析，并从中挖掘出“消费金融”客户的真实需求。

 

2014年9月23日10点28分，“百发有戏”一期产品在百度百发开卖。后台显示，两分钟内意向认购就达到1500万。最终，该产品实际销售18002360元，超过原定募集目标。这一产品的成功认购意味着为消费者量身定制需求这一模式的成功，也或将成为未来金融机构互联网金融的着力点。

作为国内首单互联网消费信托产品，该产品赋予了双重信托设计模式：消费信托加金融信托。用户不仅可以享受到“百发有戏”提供的各种影片消费特权，还有望获得8%~16%的权益回报。

虽然是百度搭台，也得有人唱戏。为“百发有戏”设计产品架构的是中信信托。作为首单土地流转信托、首单消费信托的出品人，中信信托认为消费信托前景大有可为。借力网络众筹平台，是中信信托未来推广“消费信托”的切入点。“百发有戏”只是一个品类。从2014年年初开始，中信信托与百度就消费权益信托方案进行了商业交流。在综合分析了目前众筹业态的种种现实环境后，为解决众筹模式中的资金监管、消费者权益管理等问题，最终确定了以“消费众筹”作为依托。

此次与百度联手的中信信托，未来将与互联网公司一起推广互联网消费信托的创新产品。中信信托将根据消费者的消费需求，借助互联网消费信托平台，量身定制各种消费权益，比如农产品权益、教育权益、医疗权益等。他们还计划在互联网金融、文化娱乐产业、农业食品、养老养生、健康度假、艺术品及红酒等领域陆续展开探索和复制。

 

金融机构首次在产品设计环节中介入，改变了“余额宝”诞生至今，互联网金融产品的主要角色只是充当金融机构“渠道”的作用。事实上，互联网的创新精神及金融机构的专业性，将不断扩展传统金融消费的外延，重塑消费金融新格局。这种强强联手的模式一旦验证可行，其触角或将延伸至多个传统产业。