上学篇︱孩子教育金必须趁早准备

在我国大多数家庭都是独生子女，眼瞅着80后90后都陆续当上了的“孩儿他妈”“孩儿他爸”，让“咱家娃”接受优质教育就成了受过高等教育的爸妈们共同的心愿。

然而，不断攀升的教育开支也给不少家庭带来了压力。根据目前的学费水平进行估算，一个孩子从出生到大学毕业，其中所牵涉到的费用少则几十万元，多则上百万元。如果孩子选择在海外接受大学教育，或者在大学毕业后出国继续深造，教育的费用则更为昂贵。

子女教育金要早准备

（1）子女教育金没有时间弹性。比如子女到了6岁就要上小学，18或19岁就要念大学。它与其他的消费如购车、买房不同，不能因为资金不足而推迟。

（2）子女教育金没有费用弹性。高等教育的学费相对固定，大学费用支出一年在1.5万以上。

（3）国家没有教育储蓄账户，需要自己准备。这和退休规划有个人养老金账户，购房规划有住房公积金账户有很大不同。

（4）子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠。如果不提早规划子女教育金，可能你就要因为供子女上大学而牺牲退休生活质量。

如何储备子女教育金？下面表格中对不同的教育金储备方式进行了对比：

从上表可以明显看出，教育金保险相比其他两类储蓄方式，优点更多。

子女教育金保险，省时省力

都说保险很重要，那么在给子女准备教育金的过程中，是否也要为此购置保险？

说得没错，若发生保险事故，教育金准备来源将中断，所以应根据教育金需求适当增加投保额。

少儿教育金保险是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。而在目前市场上销售的少儿教育保险，除了常规的初中、高中和大学几个时期的教育基金以外，还包括了参加工作以后的创业基金，婚嫁基金。一般教育金的投保年龄设定在14岁前，以12岁前为主。

教育金保险有个其他保险不具备的优势，那就是“保费豁免条款”：一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴保费，子女还可以继续得到保障和资助。除此之外，还能为子女附加各类性价比较好的医疗和意外伤害保险。

教育金保险买到什么时候合适？

教育金保险的目的是为了保障孩子学业可以顺利完成，保障至其学业完成即可，一般为22—25岁。终身返还年金型的保险已经考虑到了子女的养老问题，意义不大。若保费确实充裕可考虑为自己购买养老年金，以减轻子女赡养自己时的负担。

教育金保险如何选择？

1.教育金的给付与自身的需求越匹配越好

教育金保险的年金给付应与自身对孩子未来教育规划所需的现金流相匹配，对于过多或不足的保障都应剔除。

2.保费豁免条款越宽越好

如果投保人不能继续缴费，保险豁免条款将保证教育金保险效力的持续性，不会因中断缴费而失效。在同等条件下，豁免条件越宽泛，对投保人和被保险人越有利。如有的教育金产品规定“投保人身故”就能豁免保费；有的产品则规定“投保人意外身故”才能豁免保费，这种情况下疾病死亡就不能豁免保费了。显然前者更有利。

3.保证收益越高越好

在其他条件相同的情况下，保证收益（也就是内部收益率IRR）越高越好。当意外或其他不幸事件发生时，内部收益和分红将决定投保人购买教育金保险的最终收益。不过其中分红部分是不确定，在投保时能确定的只有保证部分的收益，此部分收益越高越好。

4.缴费形式越灵活越好

对于低收入人群缴费期限越长越好，这样每年缴费压力更小。对于年纪较大、做生意、创业的人群则应在其年结余较高的时候完成缴费，以避免过重的财务负担。

嘿，做个作业再走呗~

1.子女教育规划不需要提早准备，等孩子上学的时候再考虑好了。（正确or错误？）

2.教育金保险相比于其他储蓄方式，有一个特有的保障是（）？

答案：1.错误；2.保费豁免条款。