第一章
个人信用风险化解的需求和痛点

金融系统在经济体系中通过发挥其资金融通功能，在服务实体经济和促进经济发展过程中起到了重要作用，一旦金融系统出现危机，经济体系的运行也必然受到很大冲击，甚至可能会引发经济危机。因此，金融安全对于经济正常运行至关重要，化解金融风险是保障金融安全、避免发生系统性金融风险的重要举措。国内的系统性金融风险主要由宏观层面的金融高杠杆率、流动性风险和微观层面的金融机构信用风险、跨市场跨业态跨区域的影子银行、违法犯罪风险等几大风险构成。结合国务院金融稳定发展委员会、中国人民银行的最新报告分析，随着“坚决打好防范化解重大金融风险攻坚战”取得重要阶段性成果，截至2021年，化解“微观层面的金融机构信用风险”中银行不良资产风险已成为当前国内防范系统性金融风险的关键。

鉴于近年来个人信贷业务发展迅速，互联网金融的发展进一步助推了业务快速增长，银行个贷业务风险持续累积，广泛存在的信用风险、流动性风险、市场风险以及操作风险等使得个贷业务金融风险化解成为当前的主要任务。本章重点关注个贷业务金融风险的特征和化解中的需求与痛点，并在此基础上明确法律金融科技化解个人信用风险的作用与路径。