1.2　信用卡的5大用途

了解了使用信用卡的目的和意义之后，我们再来说说信用卡的用途和好处。笔者总结为以下5个方面。

1．节省生活开支

1）信用卡能节省费用

例如，消费5万元，享受50天的免息期，如果按5.4%的银行贷款利率计算，仅一个免息期，持卡人就可节省下近400元的利息。长期刷卡消费，省下来的利息不是一个小数目。另外，通过每期的账单能清楚地了解本月的生活开支用在什么地方、有没有超额，以便下个月进行合理的调整。

银行经常举办的购物刷卡赠送礼品活动，也能让持卡人省一笔钱。特别是在重大节假日，许多银行都会与一些大型商场和超市联手搞活动，此时刷卡消费就能获赠价值不等的礼品。例如，在有的活动中，持卡人刷卡消费1000元，就能获得价值100元左右的商品。

2）借钱不再是烦恼

如果用户着急用钱，而定期存款两周后才到期，这种情况下该怎么办？大多数人的第一个想法是向身边的熟人借钱，看看能否解燃眉之急，如果没有借到的话，就只能拿定期存单进行部分提取了。

那么为什么不向银行借款呢？信用卡产品最主要的功能就是透支，它根据申请人的信用情况核定信用额度，申请者可以在这个额度范围内进行透支消费或取现。该功能可以应对一般的突发事件，还不用损失定期存单的利息。

通过良好的用卡行为，可以提升持卡人的信用形象和信用分值，同时还可以提高持卡人在银行的贷款额度。

3）积分免费换爱物

使用信用卡消费后的积分可在指定的特约商店中直接兑现消费。持卡人持信用卡到发卡银行指定的特约商场刷卡购物，只要在刷卡时告知收银员用积分消费，就可以使用信用卡中的积分折算现金，折扣付款。积分折算现金的比例不一，例如兴业银行对信用卡积分折算现金的比例为400积分＝人民币1元。刷卡消费时，信用卡积分不足以抵扣消费金额时，不足的金额按一般刷卡消费从持卡人的信用卡中扣除。

例如，卡内有4000积分，可折算为人民币10元，如果购买15元的商品，会扣除4000积分，同时产生5元的刷卡消费；如果只购买9元的商品，会扣除3600积分。

2．提升信用形象

信用卡的信用凭证用途已经逐渐显现。拥有一张信用卡，也可体现持卡人有一定的信用。信用卡的实质是一种信用购销凭证，它的运作模式体现了背后银行信用或商业信用的支持。

1）持有知名品牌的信用卡

不同的银行，对于申办信用卡的资信审查的严格程度是不一样的。通常来说，大型商业银行对资信审查较为严格。与此同时，信用卡业务发展较好、达到一定量的银行，对资信审查也较为严格。若要借助信用卡来提升社会信用形象，就应选择持有一些审查条件严格而被众人知晓的知名银行的信用卡。

2）持有高信用额度的信用卡

信用卡的信用额度取决于持卡人的信用程度。白金卡、金卡的信用额度要高过一般的信用卡，因此，白金卡、金卡是一种高信用度的象征。

3）持有多家银行信用卡

一方面，不同信用卡的增值服务是不一样的，持有多家银行的信用卡可以满足不同的需求；另一方面，多家银行的信用卡搭配使用可以错开账单日，享受尽可能长的免息期，让资金运作更灵活。

选择3张以上组合型的信用卡再配上借记卡，资金能得到更好的管理，但拥有多张信用卡的前提是：用户是一个理智消费型的消费者，同时对信用卡的基础知识有一定的了解和认识，还需要有一定的卡片管理能力。不然多张信用卡只会给用户的生活增加许多不必要的麻烦。

4）持有联名银行信用卡

市场竞争的加剧促使众多发卡银行更加致力于增加产品附加值，提供与众不同的新产品，联名卡应运而生。一般意义上，联名卡是商业银行与另一市场主体（营利性机构）或社会组织联合发行的信用卡。通常持有联名卡的客户在联名合作机构消费可以享受额外的优惠。

如百货联名卡就是银行和百货公司联合推出的一种信用卡，这种卡能够充分享受百货公司的购物折扣，有的还会默认持卡人为百货公司的VIP客户，持卡人可享受来自双方的回馈待遇。有的百货联名卡还能让持卡人享受遍布餐饮、娱乐、生活、休闲等各个领域的优惠。

3．信用卡买大件物品更省钱

随着物质水平的提高，追求小康的脚步逐渐加快，许多人开始盘算着如何圆汽车梦。购车并不是难事，只要有足够的资金。没有足够的资金或是有资金但还想贷款买车的人，首先会将目光投向银行，向银行申请汽车消费贷款。但有另外一类人，他们或满足不了汽车消费贷款的条件，或虽能满足条件却钟情于使用信用卡购车。于是，用信用卡买车就日渐成了一种时尚的信贷行为。

1）信用卡一次性刷卡买数码产品

随着生活水平的提高，人们对生活要求也越来越高，高档家电、电子产品都已成为人们追求时尚的必需品。向银行借钱买家电，最便利的方式就是直接用信用卡刷卡支付购买家电的费用，目前，刷卡购物已逐渐被社会认同。

例如，小田看到自己心仪已久的一款单反相机在搞活动，大幅降价。而促销活动时间只有一个月，这对她来说是个千载难逢的好机会，于是，她选择了两张能享受50天左右免息期的信用卡，共刷卡1.5万元，买下了那款单反相机。

在享用新相机的同时，她还算了一笔经济账。1.5万元享受50天免息期，按当时2年期6.13%的年利率计算，1.5万元50天的利息就是510元。小田若在规定限期内还完所透支的额度，就可省510元。

2）信用卡分期付款买车

信用卡分期付款业务，是指持卡人在同意支付首付款的情况下，向银行申请其信用卡，从银行指定的经销商处购买汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。

目前银行推出的信用卡购车分期付款业务品种，多数为“零利息，低手续费”，也就是一般不收取利息，但要一次性（即第一个月账单）收取3%～10%的手续费（手续费因分期的期数不同而有差别），也有一些银行按月收取手续费。不过目前有一些发卡银行和汽车企业合作开展的促销车款，甚至免收手续费。付款的期限一般有12期、18期、24期等。

例如，张先生看中了一款12万元的家用车，按信用卡购车分期付款业务的规定，他支付了30%（3.6万元）的首付款，余下的8.4万元分24期平均还款，每月偿还3500元，同时，还要一次性收取7%的分期付款手续费5880元。

3）信用卡现金分期付款买车

所谓信用卡现金分期付款业务，是指持卡人向银行提出申请后，银行将一定金额的款项转入持卡人在该银行开户的非信用卡账户内，由客户自由支配，客户按选定的期限分期归还该笔款项。

现金分期付款免抵押、免担保、免利息，只要求一次性支付一定的手续费（例如4%或7%的手续费）。持卡人提出申请后，银行将根据每个持卡人的信用、消费、职业、对银行的贡献度等情况，在几个工作日内核定一定数额的分期付款额度。例如，对于2万元到10万元的额度，银行推出的大多是6期和12期的信用卡现金分期付款业务。

在费用和费用支付方式上，信用卡现金分期付款业务类似于信用卡购车分期付款业务。例如，某持卡人申请3万元、6期（手续费为4%）的信用卡现金分期付款业务，那么他每月归还透支本金5000元，同时需一次性支付1200元的手续费。

4．获取免费或便宜的保险

给信用卡用户提供某种回报或增值服务，是信用卡市场营销和产品设计中常用的方法，它可以极大地提高信用卡产品对消费者的吸引力，促进客户关系，增强客户忠诚度。

1）获取免费保险

刷卡消费就能获赠保险，岂不一举两得？那么，哪家银行的信用卡赠送的保险最适合用户？接下来结合5家大型银行和浦发、深发展、光大、招商、平安、广发6家股份制银行的信用卡，就信用卡提供的保险产品进行比较，用户可根据自己的需求进行选择。

航空意外险：在中国银行、建设银行、工商银行、光大银行、招商银行、浦发银行这6家银行，只要使用信用卡支付全额的机票或支付70%以上的旅游团费，就可以获得50万元至3000万元保额的航空意外险。中国银行保额最高可达1000万元，并有1000～3000元的航班延误费和行李损失费。

招商银行的VISA无限信用卡保额高达3000万元，还有4000元旅行不便险（包括航班延误／取消、行李延误／丢失、旅行证件重置、旅游中断保险等）。上海航空的浦发联名信用卡的白金卡持卡人可获得500万元旅行保险，而且配偶、子女也可分别获得500万元和10万元的保险保障。交通银行白金卡、深圳发展白金卡、平安信用卡开卡即可免费赠送航空意外险。

对于拥有私家车的群体而言，也有一些信用卡可以为其提供相关的驾驶员意外险。招商银行爱车的群体系列信用卡开卡后，即可免费获赠保额为10万元人民币的自驾车意外伤害保险。平安车主卡免费赠送最高50万元人民币的驾驶员意外险保障、最高10万元／人同车亲属意外险保障，并独家推出一卡保全车，免费赠送全车5人或7人的事故医疗保障，而且10月31日之前成功刷卡一笔（不限金额）还可获得最高110万元“1＋6”全车人员意外保险保障一份。深圳发展白金至尊卡可免费提供20万元的高额驾驶员意外保险一份。

乘坐公共交通工具的消费者也可借助信用卡取得公共交通险的保障。平安携程商旅信用卡首刷即送海陆空全方位保险，最高可享乘坐飞机200万元、火车（包含地铁、轻轨）或轮船50万元、汽车（包含出租车）10万元的交通意外保险。平安银行的保险信用卡，首刷次日起即可每年获赠全方位交通意外保障——最高80万元（包括飞机、火车、轮船、汽车等）。

平安银行白金卡、交通银行白金卡开卡即免费赠送公共交通意外险。

意外伤害险：平安银行的保险信用卡首刷次日，主卡持卡人即可每年获赠最高15万元的燃气用户意外保障。交通银行推出“刷得保”业务，客户可获得的保额将与持卡人的刷卡金额挂钩，保障额度随账单金额倍增。如果账单金额为4200元，那么客户可获得保额为42万元的综合意外保障，还有50万元航空意外险和25万元的轨道交通、轮船意外险保障。浦发银行的主卡持卡人，可获得为期90天、保额最高达30万元的意外伤害保险。

家庭财产险：光大银行吉祥三宝信用卡首刷后，持卡人和家人就可免费获赠保额为5万元人民币的家庭财产保险，不限地域。首次成功申领“平安银行信用卡”主卡的新客户，核卡首刷次日起即可获得200万元人民币的高额航空意外保障（限金卡客户）和家庭财产保险保障。

2）获取保费折扣

信用卡保险与其他保险产品相比，在保费上有优惠。特别是期交保险产品，月缴保费会比同类产品的其他缴费渠道便宜一些。信用卡保险推出的险种多为保险产品组合，因此保费更划算一些。

例如，中信信诚保险金融信用卡所附加的信诚人寿“健康今生”组合保险，为专属寿险及附加重疾险产品组合，适合10～50周岁人士投保，提供身故保障、重大疾病保障、满期保险金等多种保障利益，月缴保费只需280元，由中信信诚保险金融信用卡自动代扣，充分满足客户对长期重大疾病保障、储蓄等综合保险理财的需求。

5．获取价廉物美的旅游

对于一些旅游爱好者来说，很有必要持有多张不同银行的信用卡，因为信用卡可以让持卡人享受到多家银行组织的价格便宜、行住有优惠、性价比极高的旅游。

1）信用卡旅游更实惠

现在各种航空联名卡数不胜数，选择一种适合旅游者的信用卡，能为旅程节省不少花费，也能体会到更贴心的服务。

航空联名卡除了具备一般信用卡的功能外，特别之处在于信用卡消费积分可以直接按一定的比例（如消费18元兑换1里程，不同银行不同卡片的兑换比例有所不同）兑换到与这张信用卡联名的航空公司的会员卡里（办理航空联名卡时航空公司会分配一个会员号给持卡人，会员号会同时印在信用卡的卡面上，当持卡人需要出行订机票时，可先查询一下航空会员卡里的积分，再根据所能兑换的数额进行兑换）。

2）旅途全程专属优惠

目前，使用不同银行的联名信用卡，积分兑换的里程分值是不同的。比如，建行东航龙卡每消费1元可积累1个信用卡积分，每消费1美元可积累10个信用卡积分，而每15个信用卡积分可自动转换成1千米飞行里程，相当于15元人民币的信用卡消费可转变成1千米飞行里程；工商南航明珠信用卡也是每消费15元可积累1千米飞行里程，但1美元消费则累积8个信用卡积分，比东航龙卡少了2个积分；而国航知音中银信用卡则具有里程累积功能，首先前程万里积分将在用户每月账单日自动兑换为国航里程，兑换比例为每18积分兑换1千米国航里程，起兑标准为18积分，不足18积分部分自动累积到下一期账单。

3）刷卡住店获惊喜

出门旅行，吃、住是否舒适，是决定旅程能否愉快的重要前提，也是旅途中开支较大的一部分。一般银行和酒店给顾客的优惠方式有以下5种。

按比例返现：农业银行、建设银行、招商银行、华夏银行等都和一些旅游网站合作，通过在线预订酒店并在指定酒店消费，即可享受一定比例房费的现金返额。

积分回馈：中信银行规定，通过中信携程商旅专线或网上预订的，持卡人每月成功预订酒店累计N间，可额外获得酒店成交金额的N倍积分；成功预订机票，可额外获得机票交易金额的2倍积分。这样丰厚的积分对消费者来说是很划算的。

享受贵宾级待遇：招商银行推出了很多酒店联名卡，这些卡不仅能让持卡人在酒店享受贵宾礼遇，还能享受一些折扣优惠和额外积分。

促销活动优惠：在五一长假或者国庆、中秋节假期，银行为鼓励出游时刷卡消费，也有一些针对性的促销活动。很多银行都会出台一些促进消费的政策。

指定方式享受优惠：有的银行会在自己指定的商户上，对持卡人给予更多的优惠。比如，招商银行的携程卡持卡人在指定酒店消费可以享受2～7折优惠，芒果卡通过在线预订酒店、机票可以获得双倍积分并享受金卡会员待遇。

4）信用卡旅游与车同行

当前，在自驾游十分普遍的环境下，一些发卡银行将信用卡旅游与旅行中使用的汽车联系在一起。例如，兴业银行曾推出自驾出租车服务的活动，规定在活动期间，凡持兴业银行信用卡的客户，在北京、上海所有门店享用自驾租车服务，刷卡支付200元以上的，即可参与抽奖活动，每位持卡人均有机会获得价值几十元至200元的奖品。一些银行组织的汽车卡自驾游活动，给持卡人提供免费的高品位的食宿，让旅程更开心。