第2章 培养未来的CEO就要从小学会理财

从小培养财商是关系到孩子未来的大事

现代社会，人们越来越多地提到财商，那么财商究竟是什么呢？其实，所谓财商指一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。

财商是一个人判断金钱的敏锐性，以及对怎样形成财富的了解。它被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。但是，在中国，很多父母受一些传统思想的影响，还没有认识到对孩子进行财商教育的重要性，由此导致青少年当中普遍存在着理财能力欠缺的现象。《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·清崎说过：“如果你不教孩子金钱的知识，将会有其他人取代你。”一个没有接受过理财教育的孩子，走向社会时就会为之付出相应的代价。在财富越来越丰富的今天，金钱成为一把双刃剑，孩子不会自发形成对金钱的理解和认识，如果缺乏正确价值观的指导，过多的金钱反而会影响孩子的健康成长。

李小小的父母都事业有成，收入不错，对李小小也是有求必应，想要什么都会买给他。李小小的父母总是觉得自己小时候条件不好，吃了不少苦，现在条件好了，再也不能让孩子过穷日子了。

在小小上小学的时候，他的父母每天忙于工作，根本顾不上他，便经常留点钱让小小自己在外面吃饭。但是小小经常用这些吃饭的钱来买零食和玩具。渐渐地，同学们都很羡慕小小，都叫他“李大款”“李老板”，小小也很义气，一高兴就请同学吃零食。春节的时候，小小收了一千多元压岁钱，其他同学都把压岁钱存在银行攒了起来，而他没几天就花了一半。父母觉得小小这样太挥霍了，便把他手中的几百元钱全部没收，然后预存在学校附近的“小饭桌”，由小小吃饭后记账。这样，小小的消费从每月四五百元一下子下降到了一百元左右。可是，后来“小饭桌”的老板却主动给小小出起了主意，让小小用吃饭的钱从他的“小饭桌”买玩具和零食，然后记到吃饭的账上。小小自然很高兴，又恢复了花钱如流水的日子，还学会了撒谎欺骗父母。

财商智慧箴言

所谓财商指一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。

小小上初中后，父母更忙了，他不断编造补课、买教材、同学聚会等理由向父母要钱，一有钱就去上网、玩游戏机，父母出差的时候，他就在网吧、游戏厅里泡通宵。后来，父母看他花钱太多就开始控制，他就和社会上几个“小哥们”一起去偷钱，渐渐地竟然发展到了拦路抢劫的地步，最终被公安机关抓获，被处以劳动教养。小小的父母这时才如梦方醒，一个劲儿地后悔自己因忽视理财教育，致使孩子走上了邪路。

生活条件好了，父母都不会对自己的孩子吝啬，总是尽量满足孩子的愿望。但是，像小小父母这样总是忙于工作，无心对孩子进行理财教育却造成了严重后果，甚至会对孩子的未来造成不良影响。可见，从小培养财商是关系到孩子一生的大事。

有调查表明，在青少年犯罪中，很大一部分就是与“钱”有关的盗窃、抢劫，这些孩子之所以走上犯罪道路，很大程度上就是因为从小没有接受良好的财商教育，财商不高导致的。

如今，美国、英国等发达国家已开始在学校制订理财教育计划，甚至把理财教育列入中小学的必修课，但目前我国的学校还没有开设此类课程，所以理财教育只能靠父母有意识地进行。从小注重培养孩子的理财能力，会对孩子的未来乃至一生的财务状况起到决定性作用。

理财教育越早越好

新泽西银行的创始人法尔瓦诺在他的独子8岁时，就教他如何管理自己的大学教育基金。当孩子15岁时，父亲不幸去世。但所幸的是，“父亲教给我了很多规律与法则。”小法尔瓦诺说。从那时起，他就开始独立处理家族的财务事宜。

对于很多中国的父母来说，谈到孩子的理财教育，很多人会想：孩子这么小，让他们过早地接触金钱好吗？会不会让他们过早地沾染铜臭气？这种担心当然也有一定的道理，但是对孩子的理财教育与其他教育一样，有一个循序渐进的过程。孩子越早接受正确的理财知识，就越能培养出优秀的理财能力，从而在社会中具有更强的竞争优势。

在孩子小的时候，不要教他过于深奥的道理，可以在日常生活中让孩子开始接触钱，认识钱是什么，并且让他熟悉身边物件的价值等。随着孩子的成长，可以开始给他零花钱，让他独自去购物，决定买什么等。这样一直下来，孩子心目中就会形成对金钱的认识，有意识地进行理财。我们经常在媒体看到一些大学生还未毕业，就已经因为信用卡过度透支，欠下大量债务的报道。如果从小就对孩子进行理财观念的培养，让孩子明白金钱和信贷的问题，就能避免这些事情的发生。

财商智慧箴言

时间是上天赋予每个人的宝贵财富，世上没有一样东西在人们的面前表现得像时间这样平等。

在西方，18岁的年轻人已开始自立，独立养活自己，不伸手向父母要钱。他们从年轻时就逐步理财，到中年时已是市场主要的竞争主体。而在中国，绝大部分年轻人仍然依赖父母，到中年时才开始学习理财，此时由于家庭、孩子的影响，精力已经有限。随着年龄的增长，又面临退休，手中有点钱又想到为自己退休后经济来源做准备，根本无力再让自己的钱投入较大规模的投资，最后也只能碌碌无为。

1996年被美国《财富》杂志评定为美国第二大富豪的巴菲特，被公认为股票投资之神。能够取得这样的成就，就是因为巴菲特从小就开始了他的财富之旅。11岁时他就开始投资第一张股票，把他自己和姐姐的一点小钱都投入股市。刚开始一直赔钱，他的姐姐一直骂他，而他坚持认为持有三四年才会赚钱。结果，姐姐把股票卖掉，而他则继续持有，最后证明了他的想法。

巴菲特20岁时，在哥伦比亚大学就读。在那一段日子里，跟他年纪相仿的年轻人都只会游玩，或是阅读一些休闲的书籍，但他却大啃金融学的书籍，并跑去翻阅各种保险业的统计资料。当时他的本钱不够又不喜欢借钱，但是他的钱还是越赚越多。

1954年他如愿以偿到葛莱姆教授的顾问公司任职，两年后他向亲戚朋友集资10万美元，成立自己的顾问公司。该公司的资产增值30倍以后，1969年他解散公司，退还合伙人的钱，把精力集中在自己的投资上。

巴菲特从11岁就开始投资股市，历经几十年坚持不懈。因此，他认为，他今天之所以能靠投资理财创造出巨大财富，完全是靠近60年的岁月，慢慢地积累出来的。

时间是上天赋予我们个人的宝贵财富，应该说世上没有一样东西在人们的面前表现得像时间这样平等。所以说，对孩子的理财教育越早越好，如果你的孩子也在11岁就懂得投资股票的话，可能就会成为第二个巴菲特。退一步想，如果你的孩子从7岁就开始懂得储蓄，即使每天只存1元钱，到他60岁，这又是多大的一笔财富。如果一个人到30岁才开始懂得理财，那他浪费的不仅是时间，更是无法估量的巨大财富。

时间就是财富，这同样适用于对孩子的理财教育，孩子越早懂得理财，就越早把握了财富，接近了成功。爱子心切的父母们，还犹豫什么，开始教你的宝宝学理财吧。

幸福而危险的中国宝贝

很多父母都认为：现在生活富裕了，孩子们的要求父母都应该尽量满足，要让孩子过无忧无虑的日子。殊不知，金钱是把双刃剑，这种富裕的生活在让孩子安享幸福的同时也会将孩子宠坏，让他们变得麻木、自私、贪婪、缺乏自理能力，甚至毁了他们的人生。媒体上曾经有这样的案例：一个将近20岁的孩子，离开父母去外地上大学，但不到一个月就退学了，原因只是他不会照顾自己……

其实，导致这种结果的责任并不在孩子，而是在父母没有给予孩子正确的教育引导，他们只是给孩子足够的钱，却没有教会孩子理财的技能。

曾经有人对某市一所重点小学五年级一班的学生及父母进行调查，其中将近四成的父母表示从来没对孩子进行过理财教育；有三成父母表示曾告诉过孩子什么是储蓄生息；有接近两成的父母让孩子了解父母挣钱不容易，应该节俭；而只有两个父母教过孩子如何打工挣钱，一位父母为孩子建立了收支簿。这些数据表明，我国父母对孩子的理财教育不够重视。

再看对学生的调查，一部分学生甚至不知道什么是理财，更多的学生不知道自己每个月要花多少零花钱，而绝大多数学生都没有劳动挣钱的经历，学校也没有对他们开展过这方面的教育。

财商智慧箴言

金钱是一把双刃剑，太“幸福”的生活会毁了你的孩子。

调查结果表明了一个尴尬的现状：当前中国孩子的理财教育基本上处于放任自流的状态；父辈只想给孩子提供更好的生活条件，不让孩子受苦，在物质上会尽量满足孩子，宁愿自己吃的用的差一点，也不能让孩子感觉比不上别人。而作为学校，更关注的是升学率，开设的课程也都是考试科目，没有精力顾及青少年的理财教育，即使偶有涉及也是老生常谈的“艰苦朴素”“勤俭节约”，老师讲得空乏，学生自然理解得不够深入。

可以想象，在这样一个大环境下成长的中国孩子们，将来会形成怎样的消费观念。首先是没有理财的概念，花钱大手大脚没有计划；其次是缺乏自理能力，对父母的依赖性过强，衍生“啃老族”；再就是互相攀比，盲目消费，看到别人穿耐克自己也要穿耐克，根本不顾及父母的承受能力……而这一切都是由于理财教育缺失造成的。

生活条件好了，父母给孩子多点零花钱，让孩子生活得好点，这是无可非议的。但越是这样越要培养孩子的理财能力，因为财富将是他人生中必须面对的主题，而一个没有理财意识的人，他的财富之路一定不会走得很顺利。所以，别让太“幸福”的生活害了你的孩子。

犹太人的财商教育给我们的启示

毫无疑问，犹太人是当今世界上最富有的民族之一，是公认的“世界的金穴”。虽然犹太人口在世界所占的比例仅为0.3%，但却掌握着整个世界的经济命脉。在富饶的美国，犹太人所占人口的比例仅为3%，但是在《财富》杂志所评选出来的超级富翁中，犹太裔企业家却占20%～25%。在全世界顶级的富豪中，犹太人竟然占到一半。他们中涌现出了大批世界级的科学巨匠、思想艺术的大师、顶尖级的政治家、卓越的外交能手、石油王国的巨子、传媒帝国的巨擘、华尔街的天才精英、好莱坞的娱乐大亨等，甚至全世界的银行业，都会因为犹太商人的策略介入而受到影响。所以，西方人常说，五个犹太人凑在一起，便能控制整个人类的黄金市场。

为此，一千多年以来，犹太人的财富智慧成了世人关注的话题，人们都想明白犹太人究竟是怎么想的又是怎样做的。种种说法，不一而足，但不可否认犹太人的成功离不开这七大秘诀，分别是：一、拥有真正的财富——知识；二、成为专家和企业家；三、拥有追求成功的动力；四、赞美个性，发展创造力；五、发展言语信心；六、助人而后人助；七、奢侈有选择，节俭精打细算。

财商智慧箴言

从同龄人身上获得知识和能力是教育的一部分，因此为孩子寻找能力高超的同学很重要。

而且，每一个犹太人从小就会接受非常好的财商教育，通常包括以下几个方面。

第一，帮助孩子建立自尊心。从孩子小时候父母就要对孩子不断地鼓励，树立孩子的自信，让孩子相信自己是独一无二的人才。同时要给孩子树立心目中追求的楷模或者典范。

第二，培养孩子延迟享受的理念。这是犹太人成功的秘诀之一：延期满足自己目前的欲望，以追求未来更大的回报。《犹太人赚钱的七大秘密》一书中写道：如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。在现实世界里，玩具就是汽车、房屋、衣服、唱片、外出吃饭和度假，显然，如果你赚不到这些玩具，或者太早追求这些玩具，快乐很快就会变成不愉快的结果。

第三，教孩子把钱投资在银行账户或者资本市场等未来有收益的地方。犹太人教孩子不要一有钱就花掉，而用来投资，这会让自己的钱变得越来越多，投资也越来越多。

第四，尽可能地给孩子选择最好的教育。犹太人认为，从同龄人身上获得知识和能力是教育的一部分，因此为孩子寻找能力高超的同学很重要。

第五，父母要养成两种习惯，一是发现趋势，紧跟趋势才会成功；二是养成不断学习的习惯。父母通过与时俱进的学习，一方面可以使自己跟上社会发展的趋势，另一方面也能给孩子树立良好的榜样，促使他们形成良好的习惯。

在犹太人这种财商教育下成长的孩子，自信、目光长远、懂得投资而且富有智慧，如果我们国家也用这样的方法来教育孩子，会不会培养出更多成功的人才呢？这是一个值得深思的问题。

适合中国孩子的理财教育

对于孩子的理财教育，虽然国外有很多经验可以借鉴，但毕竟国情不同，外国的教育方法并不一定适用于我们国家，在中国，应该施行适合中国孩子的理财教育。

一般来说，在孩子两三岁的时候就可以教他一些基本的知识，如认识数字，数数，简单的加减法，大小轻重的比较，钱币的种类金额，商品货币交换的观念，以及节约不铺张浪费的好习惯等。

在孩子读小学期间，可以安排孩子每周做一定的家务或者力所能及的社区劳动等，并给予一定的奖励。奖励可以是物质奖励也可以是精神奖励，提倡以精神奖励为主。如果是物质奖励，要向孩子讲明，这个报酬是作为零花钱的，教他金钱的来源，讲解商品社会的本质，即人们为社会创造价值，而又通过货币从社会获取回报的道理等。

财商智慧箴言

关于孩子理财技能的培养实质包括四个方面，即理财观念、理财能力、创富欲望和事业潜能的培养。

孩子进入中学以后，已经具备了完全行为能力，心理思想也开始逐渐成熟，这时应该开始培养孩子的经济头脑，让他们做一些力所能及的课外劳动，勤工俭学。

孩子18岁成年，踏入了大学的校门。父母应该继续关注孩子的财商发展，积极鼓励、引导、支持孩子创业，帮助孩子分析形势抓住机会，逐步确立自己的财富理想。

总之，关于孩子理财技能的培养实质包括四个方面，即理财观念、理财能力、创富欲望和事业潜能的培养。

一、理财观念的培养。俗话说，“你不理财，财不理你”，科学端正的理财观念对孩子一生的影响至关重要。理财，要教育孩子其中之“道”。理财之“道”其实与人生之“道”息息相关，理出同源。人应当成为金钱的主人而不是让金钱成为人的主人。

二、理财能力的教育。父母对于孩子理财能力的教育应该很全面，从简单的数学运算到个人理财战略和策略的设计都应给予适当的教导和指引。

三、创富欲望的教育。中国人都有“君子不重于利”的传统思想，认为谈钱是很俗的事情。其实，人的价值衡量标准就在于对社会所做的贡献，而创造财富正是对社会的巨大贡献的重要表现。所以父母应该激发孩子追求卓越的渴望。

四、事业潜能的培养。一个人想要成就一番事业，除了知识素养的积累之外，更重要的是非智力因素的培养，包括毅力、自信、坚强、正直、自律等个人素养的培养。这些也是父母教育孩子时不可忽略的。

不同的年龄阶段，理财技能训练不一样

由于孩子在不同年龄阶段的不同特点，家长对孩子理财技能的培养也应分阶段进行。

第一阶段：6岁之前

这一阶段应该属于孩子理财意识的启蒙阶段，这一阶段的孩子不能理解比较复杂的道理，因此父母教育的重点应该放在让孩子了解有关金钱的概念方面。

首先，让孩子学会区分硬币与纸币。最简单而直接的方法，就是父母拿出各种面值的硬币给孩子看，包括一角、二角、五角和一元硬币，向他们解释每枚硬币价值多少。当孩子全都熟悉以后，再加上不同的纸币。

当孩子对金钱有了初步认识以后，父母可以告诉孩子：钱是可以用来买东西的，就像我们每天吃的食物、穿的衣服、用的水、电都是要用钱来买的。为了加深孩子的印象，父母可以带孩子一起去购物，让孩子拿钱去收款处结账。还要告诉孩子，钱是爸爸妈妈辛苦工作挣来的，要好好珍惜，不能乱花钱。

第二阶段：7～12岁

这个阶段的孩子已经上小学了，性格已经开始形成，对一些事物也开始有了自己的认识，所以在这一阶段的理财训练中，父母应该适当放权给孩子，让孩子开始储蓄以及自己支配零用钱等。

财商智慧箴言

在孩子的成长过程中，理财技能训练应该是不间断的，循序渐进的。

在孩子有了自己的积蓄之后，家长可以带孩子到银行开一个储蓄账户，并且向孩子解释什么是银行，把钱存到银行有什么好处，为什么存款会有利息等。

除此之外，一些财务上的数学运算，如复利率的计算及金钱的时间值等，都可在这时期教给孩子，使他明白储蓄及投资的好处。当孩子明白这些道理以后，对金钱的运用便更得心应手。

第三阶段：13～18岁

对于这一年龄阶段的孩子，可以在之前的基础上增加他们在投资方面的知识，开启他们创造财富的潜能。

这个阶段的孩子可以拥有自己的银行卡了。父母也可尝试教导孩子把部分储蓄在银行的金钱，用来购买股票与基金，当然在购买之前，父母要让孩子明白股票或者基金投资的道理。这对于孩子来说，是一个相当好的训练，因为只有通过真正的买卖，孩子才会对股票和基金，有深入的了解。

第四阶段：18岁以上

18岁以后，孩子就已经长大成人了，掌握不少的理财和投资知识，也有了独自处理问题的能力，已经可以自行申请信用卡和私人贷款。在这一阶段的理财训练中，父母应该让孩子清楚信用卡和私人贷款的运作，让他知道怎样使用信用卡。如果父母也在使用信用卡，可以让孩子看你的月结单，告诉孩子什么是应还总额、到期缴款日，以及信用额的设定、最低还款额、现金透支等，让他了解信用卡的操作方法。

更重要的是，父母应该向孩子解释，信用卡和贷款适合在什么场合使用，以及如果使用不当可能会致使我们负债累累的严重后果。

除此之外，父母还可以教孩子一些更深奥的理财知识，例如外币的汇价、税务的安排、网上理财购物等，都有益于孩子理财技能的培养。

总之，在孩子的成长过程中，理财技能训练应该是不间断的，循序渐进的，培养孩子的理财意识和理财技能是家长的责任，同时培养孩子的金钱个性也非常重要。父母要讲究方法，避免让孩子成为只看重金钱的“小财迷”。

财商高的孩子拥有长远目光

有一个男孩常遭到同伴的嘲笑，因为每当别人拿一枚l角的硬币和一枚5分的硬币让他选择时，他总是选择5分的硬币，大家都笑他愚蠢。

有一位同伴觉得他太可怜了，就对他说：“让我告诉你，虽然1角的硬币看起来比5分的硬币要小些，但它的价值是5分硬币的两倍，所以你应该拿l角的硬币。”

但小男孩回答说：“假若我拿的是1角的硬币，下一次他们就不会拿钱来让我选了。”

小男孩明白，只有选择5分钱的硬币，他才可以长期拿下去；选择1角的硬币，只能有眼前的利益，实际上并不是好办法，而选择5分的硬币虽然会让他暂时减少一些利益，但从长远看来，这是非常正确的做法。可以说，这是个财商很高的孩子。

拥有高财商的一个重要标准就是：看一个人是否能将目光放长远，经得起暂时的诱惑而不动心。在孩子理财技能的训练中，培养孩子的长远眼光是非常重要的一个环节。事实上，能取得伟大成就的人，或者是一些理财的高手，都是有长远目光的人。他们能够透过眼前的利益，看到未来所取得的更多收获。

想知道你的孩子是否有长远眼光，你可以先跟他做个简单的实验。如果孩子想要钱买一块巧克力，你可以给他两个选择：

选择一：现在要钱去买巧克力；

选择二：先不要钱，但明天可以得到一个自己很喜欢的玩具。

如果你的孩子是个财商很高的人，他会选择第二种，暂时控制自己想吃巧克力的欲望，等明天得到那个非常喜欢的玩具。目光长远的孩子一般头脑清晰，善于抗拒诱惑和控制情绪，能较好地应付生活中的挫折，长大后会取得很大成就；相反，选择现在要钱去买巧克力的孩子，则一般较易受眼前的诱惑所影响，容易放纵自己的冲动，放弃了将来更大的回报。

财商智慧箴言

能取得伟大成就的人，都能够理智抑制心理上的冲动。牺牲暂时的快乐，来换取将来更大的成功。

要让孩子拥有长远眼光，就必须训练他们抗拒诱惑的能力。父母首先要训练孩子的分析能力，当孩子面临选择的时候，父母应向孩子解释清楚每项选择的优点与缺点，特别是为什么要放弃眼前的利益，把目光放到更远的地方。当孩子有了较强的分析能力，以后遇到相似的问题，就会懂得比较不同选择的结果，从而做出最明智的决定。

不过需要注意的是：父母在测试孩子是否拥有长远眼光时，如果孩子做出了正确选择，父母一定要说到做到，否则孩子体会不到目光长远所带来的“甜头”，便会对自己的正确性产生怀疑，以后就会更加看重眼前唾手可得的利益。

巴比伦富翁的秘密

在美国学者克莱松的《巴比伦富翁的秘密》一书中，作者通过巴比伦第一富翁之口，向人们阐述了七大发财秘诀。

第一秘诀：当你的钱袋里有10元钱时，最多只能花掉9元钱。

第二秘诀：一切花费都必须有预算，应当把钱花在正当的事物上面。

第三秘诀：使每一元钱都替你挣钱，让金钱源源不断流入你的钱袋。

第四秘诀：投资一定要安全可靠，这样才不会丧失财富。

第五秘诀：拥有自己的住宅。正如巴比伦国王用雄伟的城墙围绕城市，有坚定发财意志的人一定有能力建立自己的家园。

第六秘诀：为了防老和养家，应该尽早准备必需的金钱。

第七秘诀：培养自己的力量，从学习中获得更多的智慧，这样就会有自信去实现自己的愿望。

这七大秘诀的实质是教人们怎样和金钱打交道：如何赚钱，如何存钱，如何花钱。

第一秘诀可称为“十分之一”储蓄法，其思想就是：不要让支出大于收入。花掉的钱只能换来衣食，而存下的钱却可以生出更多的钱。

第二秘诀教人们如何花钱，不要把支出和各种欲望搅在一起。预算使你有钱购买必需品，使你有钱得到应得的享受，也使你不至于在对欲望的无限追求中弄得入不敷出。

财商智慧箴言

培养自己的力量，从学习中获得更多的智慧，这样就会有自信去实现自己的愿望。

第三、第四秘诀是教人们投资，以及怎样投资。应该注意的是，在投资之前必须认识到其风险性——为求高利而冒险投机是不可取的。

第五秘诀强调的是产业和财富对人的成功有着巨大的积极意义。中国古语说：“无恒产则无恒心”，当人们拥有自己的家园和产业时，才会因自豪而珍惜，才会更有信心，更加努力。

第六秘诀的实质是：为将来投资。在古代，通常的方式是把钱财埋藏起来，时至今日，我们已经有了更好的选择：投资于多种保险事业。

第七秘诀与前面六条不同，它讨论的主题不是金钱，而是金钱的主人。不是每个人都能赚到钱的，要做到这一点，你必须有强烈的信念和欲望，必须不断充实自己，不断进步。