13．融资要有大智慧，切记莫玩小聪明

从某种角度上说，银行是典型的“嫌贫爱富”，你的公司经营顺风顺水，名下有很多优质资产，他们就追着给你贷款；如果你的公司陷入困境，债务窟窿越来越大，他们就会对你爱答不理、不肯贷款，因为银行的贷款行为也需要防控风险，也需要避免成为不良贷款，这是银行经营的直接要求，也是由“资本逐利”的本性决定的。除了银行之外，还有很多投资公司也是如此，当你有钱时，金融资本鼓励你持续投资、扩大规模，不断给你融资；当你面临经营困境时，他们扎紧口袋不给你投资，甚至还会以非常低的价格收购你的企业。

因此，企业在融资时一定要保持理性。在能够很容易获得融资时，不要得意忘形，盲目扩张；在融资困难时，也要保持谨慎和镇静，不能饮鸩止渴，置企业前途命运于不顾。所以说，企业融资时应当要有大智慧。

首先，企业在融资前，应当从财务角度深入分析一下，企业目前缺少的是日常流转的“现金”，还是扩大经营规模的“资本”。如果企业缺少的仅仅是现金就应该加强企业管理能力，降低应收账款，提高现金周转率。虽然通过融资可以解决短期的流转现金短缺问题，但借款终究是要还的，只能是迫不得已的短期应急手段，不能作为长策。

其次，企业在融资前，还应当对自身财务状况进行一下盘点，对企业资产、负债等做到了然于心。这些信息是银行在发放贷款前调查评估需要了解的信息，企业管理者应当先于银行做到心中有数。

其三，掌握银行发放贷款的最新政策动向。国家在不同时期，针对不同主体、地区、产业，都会有一些金融支持政策。企业在贷款前，应当全面了解一下国家最新的信贷政策，充分利用好国家政策红利。

其四，掌握银行信贷的最新动向。目前，银行业和其他产业一样，也在推动金融创新，开发了一些专门针对小微企业、科技企业的金融服务。例如，长安银行有一项面向小微企业的流动资金贷款政策，企业凭业务合同就可以申请贷款。

除了要有大智慧之外，还要注意切莫耍小聪明。凡是涉及到钱的事，都是大事、要命的事。资金方面出现问题，会直接断送企业的发展前途，金融秩序出现混乱，也会给国家发展带来致命的损害。因此，国家对维护金融秩序非常重视，《刑法》上有“非法集资罪”“非法吸收公众存款罪”等相关罪名。

2015年9月1日，最高人民法院颁布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（简称《规定》）后，明确企业可以向企业借款，可以向员工借款，也可以向其他个人借款。有的企业家误认为以后就没有“非法集资罪”“非法吸收公众存款罪”了。有的企业家听信一些错误观点，认为只要不直接向职工以外人员借款就不构成犯罪，自作聪明地认为在向职工以外人员借款时，先和他们签订一份劳动合同，然后再取得借款，就不会构成犯罪。

这些观点是错误的，是在用“民法”思维理解“刑事犯罪”，是极其危险的“小聪明”。在民法上，男女之间以夫妻名义长期、稳定地共同生活，并不被法律承认，不构成所谓“事实婚姻”；但在刑法上，男女之间以夫妻名义长期、稳定地共同生活，则被认定为“事实婚姻”，如果一方已婚，则构成重婚罪。对于同样一个事实，“民法”上不承认其属于婚姻关系，但刑法上将承认其属于婚姻关系，这就是“民法思维”和“刑法思维”的区别。

虽然企业可以向企业、个人借款，但“非法集资罪”“非法吸收公众存款罪”两个罪名依然存在，这两个罪名是民间借贷的“高压线”，在这个问题上不要玩小聪明，不要有任何侥幸心理。