薛老师：
您好！我是一名工薪阶层的职员，早在96年就有人在我们单位向我们介绍保险。当时的保险是返还型的，而且保险推销人员说年龄越小越上算。我们同事都给孩子买，我当时还没有孩子就没有买。等有了孩子，以前上算的险种都停办了，可选择的产品不是价格太高就是返还太少。现在又听说出了一种新产品叫什么投资连结理财、还是什么分红，这回又说分红是年龄越大越上算……您说这种产品是不是比以前的好？这个时候，我是不是应该买点？如果是您，会不会买这样的产品？
读者 李霞
李霞小姐：
您好！您提到的问题用我们业内的话讲就是寿险产品结构调整的问题。传统的人寿保险，特别是年金险（又叫退休金保险、养老金保险），其投资价值经过7次降息的折腾，已经衰弱不堪；加上利率固定、运作封闭，难以满足人们对未来的预期而显得越来越没什么“意思”。这就是您提到的第一方面的问题。所以，保险公司为了寻找新的业务增长点就必须探索一种既能保命又能赚钱的新保险产品，那么您提到的在市面上见到的投资理财型及分红型保险就属于这种新产品。就这两种产品而言也有许多不同，但它们有一个的共同特点就是客户与保险公司共同成长：即投保时，保险公司不向投保人承诺资金的回报率，客户将和保险公司一起同甘共苦，这点与股票投资者有些相似。所以，选择什么样的保险公司就和您选择哪支股票一样，既要冒风险，又可能赚上一笔。如果选择对了保险公司，就等于买对了股，收益稳定诱人。至于消费者是不是要买这样的保险创新产品，我想应该因人而宜，因为这样的产品本身就是对有投资需求并且有投资能力的人设计的。如果说仅仅是因为由于以前实惠的险种买的太少或没买遗憾，而把赌注全押到新产品上企望创造奇迹的话就不理智了。因为不论是什么样的投资保险，它终归是保险，保障是它最本质的特征，所以保险只能是近似于投资；其次不论是分红保险还是投资连结性保险，客户的收益都取决于保险公司的经营业绩，而且投资保险不会象投资股票那样容易出手、变现，因此只有业务经营能力强健的公司才是值得信任的。如果您一定要问我买不买这样的产品的话，我想：当我手里有一笔到期的储蓄存款的话，我会考虑把它放在保险公司而不去再续展我的存单。