8.3 “互联网+”金融的应用实战

在这个快节奏时代，时间绝对就是金钱，网上购物、银行卡管理、投资交易等日常金融理财事物通过“互联网+”金融这一平台，为用户节省了大量的时间，获得了更好的理财效果。

8.3.1 钱袋宝：互联网思维下的支付平台

在“互联网+金融”的全民理财热潮中，支付是第一个重要的环节，为此，北京钱袋宝支付技术有限公司旗下网站——钱袋宝，为用户提供了网络支付、手机支付等第三方支付解决方案。钱袋宝拥有专业的数字产品分销平台，提供支付、销售一体化电子商务解决方案。

手机支付业务是钱袋宝在金融支付领域与中国银联合作的重点创新产品，目标是为广大持卡人提供安全、便捷的支付手段，构建时尚、创新的电子商务平台，实现全民“互联网+金融”的理财支付，融汇丰富多彩的服务与应用，业务功能涵盖“便民服务”、“金融理财”、“电子商务”等领域。

1．钱袋宝扩展卡

北京钱袋宝支付技术有限公司为银联手机支付应用的扩展提供了全方位的支持，并成功推出了“钱袋宝扩展卡”产品。

钱袋宝扩展卡是可将银行卡植入手机内的金融智能芯片，借助手机的无线通信技术和覆盖全国的移动通信网络，使手机变成随时、随地、随身的个人金融支付终端，持卡人可以足不出户，随时随地享受金融支付服务。

钱袋宝扩展卡只有0.125毫米，可兼容市面上的各种手机SIM卡卡槽，全面支持各手机运营商网络，兼容Symbian、Windows mobile、Linux等手机操作系统，采用粘贴式连接，用户无须更换原有SIM卡。

2．钱袋宝小精灵

钱袋宝小精灵和iPhone等手机的结合更像是个便民支付的POS，通过这个特殊的POS机，可以实现便捷的“刷卡”消费。用户通过事先绑定的银行卡，就可以享受交话费，信用卡还款，查询银行余额，预购电影票、火车票、飞机票、网上购物等多种支付服务。

钱袋宝小精灵是一个只有几平方厘米的小方块，能为用户打造一个移动支付的新模式，它能减少用户携带现金、交存银行等环节，增加资金周转速度。

钱袋宝除了基本的POS刷卡功能外，最大的亮点是支持近场手机“刷卡”功能，用户可以利用手机网络，把自己银行卡账号里的钱充值到手机电子钱包里面，让它可以随时随地地实现刷卡消费这个功能。

全民理财最终的目的是极大限度地方便金融用户，钱袋宝在“互联网+金融”的模式下，创新支付方式，为用户带来了便捷，并吸引住了大量的用户，这为全民理财热潮的推进创造了良好的开端。

8.3.2 华夏银行：首创“平台金融”模式

随着互联网技术的广泛应用以及“互联网+金融”思维的不断延伸，传统金融机构的业态正在发生巨变。银行、券商、基金公司等机构纷纷转变思路，正在扎堆“触网”转型。华夏银行“平台金融”业务模式，通过自主研发的支付融资系统对接平台客户，将银行传统的金融服务融入互联网金融，实现企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与实时交互，服务平台客户及其上下游和周边的小微企业。

华夏银行在同业首创的“平台金融”业务模式已经成为银行适应平台经济发展、应对互联网金融挑战的“制胜法宝”。将互联网作为创新的平台有着诸多的优势，平台化的模式主要体现在以下几点，如图8-12所示。

1．金融业务平台化

在互联网金融的冲击下，银行电商化已成为不可逆转的趋势。银行电商化主要有两种路径：①银行搭建自己的电商平台；②银行与第三方公司合作，依托大型电商平台拓展银行的业务。

自建的电商平台能够扩大银行的商业化，其平台每天都有大量商户在完成B2B交易，客户有融资需求，电商企业就可以掌握最有效的数据，直接为商户提供贷款。但是，自建平台需要大量人力和资金投入，所以，对于资金实力稍逊一筹的股份制银行来说，对接第三方平台或许才是最佳选择。

现在多家银行都在筹谋电商化，因此对于银行来说重要的就是先发制人，为此，华夏银行采取通过平台对接来快速获取客户规模的方式，也就是“平台金融”业务模式。

“平台金融”是通过支付融资系统对接供应链核心企业、大宗商品交易市场和市场商圈管理方等平台客户，高度整合大量真实有效的在线交易数据，并在此基础上提供并深化银行的核心服务——支付结算与融资。

2．数据分析平台化

业内人士称，“平台金融”的一个突出优势就是大数据的积累与应用。有了互联网与平台，就具备了大数据的积累能力，通过大数据的应用，银行就可以更准确地了解其所服务的客户。

在对交易数据进行大数据分析以后，华夏银行真正地了解了企业用款的周期。在此之前银行贷款周期在设置上基本都是一年，而经过数据分析，企业目前实际用款周期在55天左右。

另外，大数据分析还被应用在风险控制上面。华夏银行基于信息流、资金流以及物流的交叉分析印证，全面掌握企业的真实经营状况，精准匹配金融服务，业务运行状况良好。

3．综合服务平台化

华夏银行服务的客户中有一所小学，该校在校学生近千人，每年学费一般通过现金交存、POS机刷卡或银行代收形式收缴，而对账方式基本采用人工核对和银行缴款回单的方式，费时费力。

根据学校财务对账需求，华夏银行支付融资系统对接该校校园网系统，学生家长进行网上缴费，系统完成在线支付或跨行在线支付并返回支付结果，由此解决对账难的问题。

“互联网+”时代客户的需求是综合的，为了获得一致的客户体验，银行需要整合产业链中的各种角色，将产品、服务、资信、沟通等服务融合在一起，提供给客户，这种利用“互联网+”的平台金融所具备的现金管理功能，实行跨行支付并实时返回缴费结果，使学校对学生缴费情况一目了然，免去人工核对账目的繁琐；对于学生家长而言，跨行支付功能为缴费提供了便利。

8.3.3 人人贷：P2P投资理财服务平台

人人贷是国内P2P投资理财服务平台，由人人贷商务顾问（北京）有限公司于2010年4月创办。人人贷投资额突破60亿元人民币，提供50元起的小额理财，1分钟免费注册服务，于2013年底获得亿级美元融资，并携手民生银行推进P2P资金托管全面升级。

人人贷是我国最早的一批基于互联网的P2P信用借贷服务平台，所以其“互联网+金融”的运作模式早已根深蒂固。就目前互联网金融的发展状况而言，人人贷主要有四大优势。

1．信用甄别

在人人贷模式中，资金出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。人人贷是一种将非常小额度的贷款聚集起来，借贷给有资金需求人群的一种商业模型。

2．门槛、成本低

人人贷金融模式使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。

3．直接透明

资金出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，资金出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。

4．风险分散

出借人将资金分散贷给多个借款人对象，以人人贷网站为例，投资人出借1000元，最小投标金额50元，出借给20个有资金需求的个人，风险得到了最大程度的分散。

“互联网+金融”全民理财的借贷业务最主要的就是能够使借贷双方在统一的互联网平台上进行信息的交换，人人贷就充分地领悟到这一点，利用互联网金融的“天然”优势，简化了借贷的程序，方便了借贷双方，推动了“互联网+金融”在这一领域的全民化热潮。