第二章　贷款申请受理和贷前调查

一、单选题（下列选项中只有一项最符合题目的要求）

1关于贷款申请受理，下列表述不正确的是（　　）。[2019年6月真题]

A．业务人员在撰写会谈纪要时，不应该包含是否需要做该笔贷款的倾向性意见

B．风险管理部门可以对是否受理贷款提供意见

C．业务人员可通过银行信贷咨询系统等其他渠道对客户情况进行初步查询

D．客户面谈后进行内部意见反馈的原则适用于每次业务面谈

【答案】A

【解析】A项，客户经理在与客户面谈以后，业务人员须及时撰写会谈纪要，为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。撰写内容包括贷款面谈涉及的重要主体、获取的重要信息、存在的问题与障碍以及是否需要做该笔贷款的倾向性意见或建议。会谈纪要的撰写应力求条理清晰、言简意赅、内容详尽、准确客观。

2公司贷款发放流程中，银行具有法律效力的行为是（　　）。[2018年10月真题]

A．告知客户

B．做出贷款承诺

C．出具贷款意向书

D．银行表明贷款意向

【答案】B

【解析】贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺（这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段做出的），贷款承诺具有法律效力。

3借款人的贷款申请应遵循“诚信申贷”的原则，以下不符合这一要求的是（　　）。[2018年6月真题]

A．借款人恪守诚实守信原则

B．借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法

C．借款人承诺部分材料的真实性、完整性和有效性

D．借款人信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法

【答案】C

【解析】贷款申请应遵循“诚信申贷”的基本要求：①借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料的真实性、完整性和有效性；②借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途以及还款来源明确合法等。C项，借款人承诺所提供材料的真实性、完整性和有效性，而非部分材料。

4关于贷款意向书和贷款承诺，以下表述不正确的是（　　）。[2018年6月真题]

A．在出具贷款意向书和贷款承诺时要谨慎处理、严肃对待

B．银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款承诺性质

C．不得擅自越权对外出具贷款承诺，以免使银行卷入不必要的纠纷

D．贷款意向书、贷款承诺须按内部审批权限批准后方可对外出具

【答案】B

【解析】B项，银企合作协议涉及的贷款安排一般属于贷款意向书性质。

5下列关于贷款意向书和贷款承诺的表述有误的是（　　）。[2018年6月真题]

A．贷款承诺是银行同意按约定条件向借款人贷款的书面承诺

B．贷款意向书表明贷款要约邀请，是一种意向性的书面声明

C．贷款承诺书不具有法律效力，而贷款意向书具有法律效力

D．贷款意向书不具有法律效力，而贷款承诺书具有法律效力

【答案】C

【解析】贷款意向书表明该文件是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性的书面声明，但该声明不具备法律效力，银行可以不受意向书任何内容的约束。贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺（这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段做出的），贷款承诺具有法律效力。

6下列借款人提交的借款申请文件中，不属于流动资金贷款需提交的文件的是（　　）。[2018年6月真题]

A．项目可行性研究报告

B．产品销售合同

C．原辅材料采购合同

D．进出口商务合同

【答案】A

【解析】借款人申请流动资金贷款时，除借款申请书外，还需提交：①原辅材料采购合同；②产品销售合同或进出口商务合同；③营运计划及现金流量预测。

7下列不属于贷前调查主要对象的是（　　）。[2018年6月真题]

A．抵（质）押人

B．借款人的开户行

C．担保人

D．借款人

【答案】B

【解析】贷前调查的主要对象是借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物等。业务人员在开展贷前调查工作时，应围绕这些具体对象进行全面调查，特别是对贷款合法合规性、安全性和效益性等方面进行调查。

8（　　）是商业银行信贷贷前调查中最常用、最重要的一种方法。[2018年6月真题]

A．委托调查

B．搜寻调查

C．关联调查

D．现场调研

【答案】D

【解析】由于现场调研可获得对企业最直观的了解，因此现场调研成为贷前调查中最常用、最重要的一种方法，同时也是在一般情况下必须采用的方法。开展现场调研工作通常包括现场会谈和实地考察两个方面。

9贷款安全性调查中，对于申请外汇贷款的客户，业务人员尤其要注意（　　）变化对抵押担保额的影响程度。[2017年10月真题]

A．GDP增长率

B．汇率

C．存款准备金率

D．通货膨胀率

【答案】B

【解析】对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵（质）押担保额的影响程度。

10在银行流动资金贷款的贷前调查报告中，借款人财务状况不包括（　　）。[2017年10月真题]

A．产品市场占有率

B．资产负债比率

C．流动资金数额和周转速度

D．存货净值和周转速度

【答案】A

【解析】借款人财务状况主要包括以下内容：①根据近三年及当期财务报表分析资产负债比率、流动资产和流动负债结构、主营业务利润率变化情况及原因、投资收益、营业外收入对利润总额的影响程度、未来变动趋势，侧重分析借款人的短期偿债能力、财务数据真实性；②流动资金数额和周转速度；③存货数量、净值、周转速度、变现能力、呆滞积压库存物资情况；④应收账款金额、周转速度、数额较大或账龄较长的国内外应收账款情况，相互拖欠款项及处理情况；⑤应付账款情况；⑥对外投资情况、在建工程与固定资产的分布情况；⑦亏损挂账、待处理流动资产损失、不合理资金占用及清收等情况。

11银行确立贷款意向后，为确信某笔贷款是否必须提交董事会决议，应（　　）。[2017年10月真题]

A．再次向公司确认

B．认真阅读借款人或担保人公司章程的具体规定

C．索要借款授权书

D．索要董事会决议书

【答案】B

【解析】实务操作过程中，客户经理应认真借阅借款人或担保人公司章程的具体规定，以确信该笔贷款是否必须提交董事会决议或股东（大）会决议。

12根据《贷款通则》的有关规定，下列关于借款人权利的表述，错误的是（　　）。[2017年10月真题]

A．有权按借款合同约定提取和使用全部贷款

B．可以自主向其开户银行或其他银行申请贷款

C．有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况

D．经第三方同意，可以直接向第三方转让债务

【答案】D

【解析】根据《贷款通则》第十八条的规定，借款人的权利如下：①可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；②有权按合同约定提取和使用全部贷款；③有权拒绝借款合同以外的附加条件；④有权向银行的上级监管部门反映、举报有关情况；⑤在征得银行同意后，有权向第三方转让债务。

13在商业银行的实务操作中，判断贷款申请是否受理时，业务人员应坚持将（　　）放在第一位。[2017年6月真题]

A．维持客户

B．客户信用

C．贷款收益

D．贷款安全性

【答案】D

【解析】实务操作中，贷款申请是否受理往往基于对客户或项目的初步判断。作为风险防范的第一道关口，在贷款的派生收益与贷款本身安全性的权衡上，业务人员应坚持将贷款安全性放在第一位，对安全性较差的项目在受理阶段须持谨慎态度。

14下列属于贷前调查的现场调研的是（　　）。[2017年6月真题]

A．与企业行政部门、财务部门、市场部门、生产部门及销售部门的主管会谈

B．委托中介机构或银行自身网络开展调查

C．书面向客户的供应商了解客户的有关情况

D．通过互联网资料进行调查

【答案】A

【解析】由于现场调研可获得对企业最直观的了解，因此现场调研成为贷前调查中最常用、最重要的一种方法，同时也是在一般情况下必须采用的方法。开展现场调研工作通常包括现场会谈和实地考察两个方面。现场会谈时，应当约见尽可能多的、不同层次的成员，包括行政部门、财务部门、市场部门、生产部门及销售部门的主管。

15贷前调查是贷款决策的基本组成部分，通过杂志、报纸、书籍、期刊等各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查的方法称为（　　）。[2016年10月真题]

A．委托调查

B．搜寻调查

C．现场调研

D．问卷调研

【答案】B

【解析】搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。这些媒介物包括：有助于贷前调查的杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。

16商业银行确立贷款意向后，业务人员向客户索取的贷款申请资料中必须包括其财务报表，下列有关收集财务报表的表述中，错误的是（　　）。[2016年5月真题]

A．新建项目的项目贷款，对于提供财务报表可不作严格要求

B．若担保方式为保证形式，应同时索取保证人的财务报表

C．对经审计和未经审计的财务报表应区别对待

D．只需要向借款人索取上两年经审计的财务报表和近期月报表

【答案】D

【解析】D项，借款人应该提供近三年和最近一期的财务报表。

17固定资产贷款借款人的经营管理要满足合法合规的要求，以下不符合这一要求的是（　　）。[2018年10月真题]

A．借款人的经营活动符合国家产业政策和区域发展政策

B．借款人的经营活动符合营业执照规定的经营范围和公司章程

C．新建项目所有者权益与总投资比例可以适度低于国家规定的资本金比例

D．借款人的经营活动应符合国家相关法律法规规定

【答案】C

【解析】C项，新建项目企业法人所有者权益与所需总投资的比例不得低于国家规定的投资项目资本金比例。

18商业银行信贷人员在受理客户借款申请后，初次面谈了解客户贷款需求状况时，除贷款背景、贷款规模、贷款条件外，还必须了解（　　）。[2015年10月真题]

A．经济走势

B．贷款用途

C．贷款汇率

D．宏观政策

【答案】B

【解析】信贷人员在面谈中需了解的客户的贷款需求状况，包括贷款目的、贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、贷款条件等。

19公司信贷的借款人主要是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的（　　）。[2015年10月真题]

A．政府机关

B．部门

C．企（事）业法人

D．个人

【答案】C

【解析】公司信贷的借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。借款人应符合的要求有：①“诚信申贷”的基本要求；②借款人的主体资格要求；③借款人经营管理的合法合规性；④借款人信用记录良好；⑤贷款用途及还款来源明确合法。

20如借款人拟将债务转让给第三方，必须事先获得（　　）的同意。[2015年10月真题]

A．借款人所属行业主管部门

B．中国银保监会

C．债权人

D．中国人民银行

【答案】C

【解析】根据《贷款通则》第十九条规定，将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得贷款人的同意。

21商业银行受理新客户贷款申请后，信贷业务人员通常要（　　）。[2015年5月真题]

A．面谈访问进行前期调查

B．确立贷款意向

C．正式开始贷前调查

D．直接做出贷款承诺

【答案】A

【解析】无论对于商业银行主动营销的客户还是向商业银行提出贷款需求的客户，信贷客户经理都应尽可能通过安排面谈等方式进行前期调查。前期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要正式开始贷前调查工作。

22（　　）是指借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺。[2015年5月真题]

A．信用证

B．贷款承诺

C．承兑

D．贷款意向书

【答案】B

【解析】A项，信用证是一种由开证银行根据信用证相关法律规范应申请人要求并按其指示向受益人开立的载有一定金额的、在一定期限内凭符合规定的单据付款的书面文件；C项，承兑是银行在商业汇票上签章承诺按出票人指示到期付款的行为；D项，贷款意向书表明该文件是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性的书面声明。

23在商业银行受理贷款申请时，调查人员主要通过借款人的（　　）及其与本行及他行业务状况考察借款人与银行的关系。[2014年11月真题]

A．熟悉程度

B．存款余额

C．信用记录

D．贷款余额

【答案】C

【解析】在商业银行受理贷款申请时，调查人员进行的面谈中需了解的信息有：①客户的公司状况；②客户的贷款需求状况；③客户的还贷能力；④抵押品的可接受性；⑤客户与银行关系等。其中，客户与银行关系包括客户与本行及他行的业务往来状况、信用履约记录等。

24下列关于贷款意向书和贷款承诺的说法中，错误的是（　　）。[2013年6月真题]

A．两者的信贷审查标准不同

B．两者均常见于中长期贷款

C．贷款意向书表明该文件为要约邀请

D．贷款承诺基本不具备法律效力

【答案】D

【解析】D项，贷款承诺是借贷双方就贷款的主要条件已经达成一致，银行同意在未来特定时间内向借款人提供融资的书面承诺（这就表明贷款承诺不是在贷款意向阶段做出的），贷款承诺具有法律效力。

25贷款效益性调查内容包括（　　）。[2010年5月真题]

A．对借款人过去三年的经营效益情况进行调查

B．对借款人当前经营情况进行调查

C．对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算等综合效益情况进行调查

D．对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查

【答案】C

【解析】贷款效益性调查内容包括：①结合当期资金成本、拨备等监管要求，计算该笔贷款的利差及风险调整后的收益情况；②对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、贷款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查、分析、预测。

26贷款发放的第一道关口为（　　）。[2009年6月真题]

A．贷前调查

B．信贷营销

C．贷款项目评估

D．不良贷款管理

【答案】A

【解析】贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策正确与否。

27面谈结束时，如经了解客户的贷款申请可以考虑，但不确定是否可受理，调查人员应（　　）。[2009年6月真题]

A．申报贷款

B．先做必要承诺，留住客户

C．不作表态

D．准备后续调查

【答案】D

【解析】在对客户总体情况了解之后，调查人员应及时对客户的贷款申请（此时的申请通常不正式）做出必要反应，如客户的贷款申请可以考虑（但还不确定是否受理），调查人员应当向客户获取进一步的信息资料，并准备后续调查工作，注意不得超越权限作出有关承诺。

28下列各项中，可用来考察借款人资信及与银行往来情况的项目是（　　）。[2009年6月真题]

A．借款人财务状况

B．借款人经济效益

C．不良贷款比率

D．借款人规模

【答案】C

【解析】借款人资信及与银行往来情况主要包括：①借款人在银行开户的情况；②在银行长短期贷款余额、各类渠道的融资情况、以往借款的还款付息情况（不良贷款比率和收息率）、信用等级、授信限额及额度占用情况；③借款人的或有负债情况；④借款人已经提供的抵（质）押担保情况；⑤借款人与其他银行的关系、在其他银行的开户与借款情况；⑥中国人民银行企业征信系统反映的贷款情况、担保情况及信用记录情况；⑦在银行日平均存款余额、结算业务量、综合收益；⑧新增贷款后银行新增的存款、结算量及各项收益预测。

29初次面谈时，银行调查人员可按照（　　）标准原则，从有关方面集中获取客户相关信息。

A．国际信用“4C”

B．国际信用“6C”

C．银行业信用

D．贷款信用

【答案】B

【解析】面谈过程中，调查人员可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）和控制（Control），从客户的公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。

30抵押品的可接受性可从其种类、权属、价值、（　　）等方面考察。

A．适用性

B．重置难易程度

C．变现难易程度

D．购买难易程度

【答案】C

【解析】抵押品的可接受性，包括抵押品种类、权属、价值、变现难易程度等。

31面谈结束后，如客户的贷款申请不予考虑，调查人员应（　　）表明银行立场，耐心解释原因。

A．明确地

B．坚决地

C．委婉地

D．留有余地地

【答案】D

【解析】面谈结束时，如客户的贷款申请不予考虑，调查人员应留有余地地表明银行立场，向客户耐心解释原因，并建议其他融资渠道，或寻找其他业务合作机会。

32公司贷款中，（　　）可作为业务部门上级领导进行判断的基础性信息。

A．贷前调查

B．业务人员个人承诺

C．业务人员撰写的会谈纪要

D．银行业务人员当面汇报

【答案】C

【解析】面谈后，业务人员须及时撰写会谈纪要，为公司业务部门上级领导提供进行判断的基础性信息。

33在（　　），各银行可对符合贷款条件的项目出具贷款意向书，一般无权限限制。

A．表明贷款意向后

B．告知客户后

C．项目建议书批准阶段或之前

D．项目建议书批准之后

【答案】C

【解析】在项目建议书批准阶段或之前，各银行可以对符合贷款条件的项目出具贷款意向书，一般没有权限限制，超出所在行权限的项目须报上级行备案。

34对于（　　），银行确立贷款意向后，除提供一般资料外，借款人还应出具进口方银行开立的信用证。

A．出口贷款

B．出口打包贷款

C．进口打包贷款

D．外贸打包贷款

【答案】B

【解析】根据贷款类型不同，借款人申请贷款还需要提供一些其他材料，其中，如为出口打包贷款，银行确立贷款意向后，应出具进口方银行开立的信用证。

35贷前调查时，业务人员应当利用科学、实用的调查方法，通过（　　）的调查手段，分析银行可承受的风险。

A．定性模型

B．定量模型

C．定性与定量相结合

D．数据结合推理

【答案】C

【解析】在进行贷前调查的过程中，有大量信息可供业务人员选择。业务人员应当利用科学、实用的调查方法，通过定性与定量相结合的调查手段，分析银行可承受的风险，为贷款决策提供重要依据。

36（　　）是贷款发放后能否如数按期收回的关键。

A．贷前调查

B．贷款审核

C．贷款发放

D．贷款担保

【答案】A

【解析】贷前调查是指银行受理借款人申请后，对借款人的信用状况以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵（质）押物、保证人情况的过程。贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。

37贷款合规性调查中，被审查人除借款人外，还可能有（　　）。

A．关联方

B．债权人

C．债务人

D．担保人

【答案】D

【解析】贷款的合规性调查是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律和监管要求的行为进行调查、认定。

38贷款合规性调查中，对借款人的借款目的进行调查是为了防范（　　）。

A．经营风险

B．个别风险

C．信贷欺诈风险

D．投资风险

【答案】C

【解析】贷款合规性调查中，信贷业务人员应对借款人的借款目的进行调查，防范信贷欺诈风险。

39（　　）综合反映了商业银行经营管理的水平。

A．贷款安全性

B．贷款发放额

C．存款吸收额

D．贷款效益性

【答案】D

【解析】贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反映，同时也受外部环境众多因素的影响。

40应包含项目合法性要件取得情况的贷前调查报告为（　　）。

A．商业银行固定资产贷款贷前调查报告

B．银行流动资金贷款贷前调查报告

C．担保贷款贷前调查报告

D．抵押贷款贷前调查报告

【答案】A

【解析】固定资产贷款贷前调查报告内容除需满足贷前调查报告内容一般要求外，还需包括有关用款项目的以下内容：①项目合法性要件取得情况；②投资估算与资金筹措安排情况；③项目建设必要性及技术情况；④项目配套条件落实情况；⑤项目效益情况；⑥项目风险分析。

41下列属于流动资金贷款贷前调查报告内容的是（　　）。

A．结算方式

B．项目效益情况

C．项目风险分析

D．项目建设必要性

【答案】A

【解析】流动资金贷款贷前调查报告除需满足贷前调查报告内容一般要求外，还需包括借款人流动资金需求分析与测算的内容：主要包括分析借款人经营规模及运作模式、季节性、技术性及结算方式等因素对借款人流动资金需求量的影响。BCD三项属于固定资产贷款贷前调查报告的内容。

二、多选题（下列选项中有两项或两项以上符合题目要求）

1下列关于贷前调查的表述，正确的有（　　）。[2018年10月真题]

A．贷前调查的主要对象有借款人、保证人、抵（质）押人、抵（质）押物等

B．贷前调查后，一般应撰写调查报告

C．贷前调查必须以借款人提供的有关信息为准

D．贷前调查的主要方法有现场调研、非现场调查

E．贷前调查的内容应包括合法合规性、安全性和效益性

【答案】ABDE

【解析】C项，信贷业务人员应避免过分轻信借款人提供的有关信息，或者被实地考察中的假象所迷惑。

2贷前调查的方法主要包括（　　）。[2018年6月真题]

A．委托调查

B．搜寻调查

C．现场会谈

D．实地考察

E．通过政府部门了解客户情况

【答案】ABCDE

【解析】贷前调查的方法包括：①现场调研，包括现场会谈和实地考察；②非现场调查，包括搜寻调查、委托调查以及其他方法，其他方法包括通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，通过行业协会（商会）、政府的职能管理部门（如工商局、税务机关、公安部门等机构）了解客户的真实情况。

3贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于中长期贷款。下列有关贷款意向书和贷款承诺的表述，正确的是（　　）。[2017年10月真题]

A．贷款承诺必须按内部审批权限批准后才能对外出具

B．每一笔中长期贷款均需做贷款意向书和贷款承诺

C．贷款意向书不具备法律效力

D．对外出具贷款承诺，超基层行权限的项目报上级审批

E．贷款承诺表明该文件为要约邀请

【答案】ACD

【解析】B项，并非每一笔中长期贷款均需做贷款意向书和贷款承诺，有的贷款操作过程中既不需要贷款意向书也不需要贷款承诺；E项，贷款意向书表明该文件为要约邀请，是为贷款进行下一步的准备和商谈而出具的一种意向性的书面声明，但该声明不具备法律效力，银行可以不受意向书任何内容的约束。

4在商业银行贷款申请受理的面谈中的“6C”标准原则包括（　　）。[2017年6月真题]

A．资本

B．品德

C．环境

D．控制

E．能力

【答案】ABCDE

【解析】面谈过程中，调查人员可以按照国际通行的信用“6C”标准原则，即品德（Character）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保（Collateral）、环境（Condition）和控制（Control），从客户的公司状况、贷款需求、还贷能力、抵押品的可接受性以及客户目前与银行的关系等方面集中获取客户的相关信息。

5根据《贷款通则》第十九条的规定，借款人的义务包括（　　）。[2017年6月真题]

A．应当拒绝向银行提供所有开户行、账号及存贷款余额情况

B．债务全部或部分转让给第三方的，应当取得贷款人的同意

C．应当按借款合同约定用途使用贷款

D．应当接受借款合同以外的附加条件

E．应当拒绝贷款人对其信贷资金使用情况的监督

【答案】BC

【解析】根据《贷款通则》第十九条的规定，借款人的义务如下：①应当如实提供银行要求的资料（法律规定不能提供者除外），应当向银行如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合银行的调查、审查和检查；②应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；③应当按借款合同约定用途使用贷款；④应当按借款合同的约定及时清偿贷款本息；⑤将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得贷款人的同意；⑥有危及银行债权安全的情况时，应当及时通知银行，同时采取保全措施。

6关于贷前调查，以下说法不正确的有（　　）。[2016年10月真题]

A．业务人员可以通过杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等方式进行贷前调查

B．现场会谈时，应当尽可能约见相同部门的成员

C．信贷业务人员可以按照借款人提供的有关信息作为决策主要依据

D．业务人员需要提前预约进行现场调研，不可以采用突击检查方式

E．实地考察时，业务人员可以委托他人参观客户的生产经营场所

【答案】BCDE

【解析】B项，现场会谈时，应当约见尽可能多的、不同层次的成员，包括行政部门、财务部门、市场部门、生产部门及销售部门的主管，因为这些部门在企业的经营中都发挥着重要作用，通过会谈可以获取许多重要信息；C项，信贷业务人员应避免过分轻信借款人提供的有关信息，或者被实地考察中的假象所迷惑；D项，在实务操作中，建议采用突击检查方式进行现场调研，同时可通过其他调查方法对考察结果加以证实；E项，实地考察时，业务人员必须亲自参观客户的生产经营场所，亲眼目测公司的厂房、库存、用水量、用电量、设备或生产流水线。

7下列属于银行流动资金贷款贷前调查报告的内容的有（　　）。[2016年5月真题]

A．借款人经济效益情况

B．借款人资信及与银行往来情况

C．担保情况

D．流动资金贷款资金用途

E．对流动资金贷款的可行性分析

【答案】ABCD

【解析】流动资金贷款贷前调查报告一般包括以下内容：①借款人基本情况；②借款人生产经营及经济效益情况；③借款人财务状况；④借款人资信及与银行往来情况；⑤资金用途；⑥还款能力；⑦担保情况；⑧银行业金融机构收益预测；⑨风险评估意见；⑩结论性意见；⑪借款人流动资金需求分析与测算的内容。

8下列选项中，属于固定资产贷款贷前调查报告中建设项目效益分析内容的有（　　）。[2016年5月真题]

A．流动资产与流动负债的动态平衡

B．相关财务指标

C．敏感性分析

D．银行获得的收益预测

E．盈亏平衡点分析

【答案】BCE

【解析】固定资产贷款贷前调查报告中反映项目效益情况主要内容包括：相关财务指标、财务现金流量和各年累计盈余资金是否出现负值、盈亏平衡点分析、敏感性分析等内容。

9在商业银行贷前调查中，贷款合法合规性调查主要包括（　　）。[2016年5月真题]

A．认定借款人、担保人合法主体资格

B．对借款人、保证人及其法定代表人的品行、业绩、能力和信誉的调查

C．对抵押物的价值评估情况做出调查

D．对抵质押物品或权利的合法性、有效性进行认定

E．对贷款使用合法合规性进行认定

【答案】ADE

【解析】BC两项属于贷款安全性调查的内容。

10贷前调查的内容有（　　）。[2015年10月真题]

A．贷款合规性调查

B．贷款效益性调查

C．贷款风险性调查

D．贷款安全性调查

E．贷款盈利性调查

【答案】ABD

【解析】贷前调查的内容有：①贷款合规性调查，贷款的合规性是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律和监管要求的行为进行调查、认定；②贷款安全性调查，贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，保证银行稳健经营和发展；③贷款效益性调查，贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。

11申请固定资产贷款的客户应向银行提供（　　）等。[2015年10月真题]

A．借款人近三年和最近一期的财务报表

B．按照国家规定提供项目可行性研究报告及有关部门对可行性研究报告的批复

C．符合国家有关投资项目资本金制度规定的证明文件

D．原辅材料采购合同

E．其他配套条件落实的证明文件

【答案】ABCE

【解析】D项为申请流动资金贷款需提交的材料。

12在受理固定资产贷款过程中，银行应取得的项目合法性要件包括（　　）。[2015年5月真题]

A．规划批复

B．立项批复

C．环评批复

D．可行性研究报告批复

E．土地利用合法性文件

【答案】ABCDE

【解析】固定资产贷款贷前调查报告内容除需满足贷前调查报告内容一般要求外，还需包括有关用款项目的项目合法性要件取得情况。项目合法性要件主要包括可行性研究报告批复、立项批复、土地利用合法性文件、规划批复、环评批复等。

13下列关于贷款资料审查的表述正确的有（　　）。[2015年5月真题]

A．借款人提供复印件时应在复印件上加盖公章，业务人员应对借款人提供的复印件与相应的文件正本进行核对，核实无误后，在复印件上签字确认

B．如为新建项目，对于提供财务报表可不作严格要求

C．认真借阅借款人或担保人公司章程的具体规定，以确信该笔贷款是否必须提交董事会决议或股东（大）会决议

D．对企业提供的经审计和未审计的财务报表应平等对待

E．对于新建项目，要及时获取借款人重要的财务数据

【答案】ABCE

【解析】D项，对企业提交的经审计和未审计的财务报表应区别对待，对企业财务状况的分析应以经审计的财务报表为主，其他财务资料为辅。

14贷款申请资料一般包括（　　）等。[2014年11月真题]

A．企业征信报告

B．借款人预留印鉴卡及开户证明

C．注册登记或批准成立的有关文件

D．借款人的验资证明

E．借款申请书

【答案】ABCDE

【解析】除借款申请书外，业务人员要求客户提供的基本材料包括：①注册登记或批准成立的有关文件；②企业征信报告；③借款人的验资证明；④借款近三年和最近一期的财务报表；⑤借款人预留印鉴卡及开户证明；⑥法人代表或负责人身份证明及其必要的个人信息；⑦借款人自有资金、其他资金来源到位或能够计划到位的证明文件；⑧相关交易合同、协议。如借款人为外商投资企业或股份制企业，应提交关于同意申请借款的董事会决议和借款授权书正本。

15商业银行贷款安全性调查的主要内容包括（　　）。[2014年6月真题]

A．对借款人提供的财务报表的真实性进行审查

B．对抵押物的价值评估情况做出调查

C．对借款人对外股本权益性投资情况进行调查

D．对借款人在他行借款的利率进行调查

E．对借款人生产计划的制定情况进行认定

【答案】ABC

【解析】除ABC三项外，商业银行贷款安全性调查的内容还包括：①对借款人、保证人及其法定代表人的品行、业绩、能力和信誉精心调查；②考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制；③对借款人过去三年的经营效益情况进行调查；④对原到期贷款及应付利息清偿情况进行调查；⑤对于申请外汇贷款的客户，业务人员要调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力，尤其要注意汇率变化对抵（质）押担保额的影响程度。

16前期调查的目的主要在于确定（　　）。[2009年6月真题]

A．是否进行信贷营销

B．是否能够受理该笔贷款业务

C．是否提高贷款利率

D．是否进行后续贷款洽谈

E．是否正式开始贷前调查工作

【答案】BDE

【解析】前期调查的主要目的在于确定是否能够受理该笔贷款业务，是否投入更多的时间和精力进行后续的贷款洽谈，以及是否需要正式开始贷前调查工作。

17公司信贷中，初次面谈的工作提纲应包括（　　）。

A．客户总体情况

B．客户信贷需求

C．可承受偿还期限

D．可承受偿还利率

E．拟向客户推介的信贷产品

【答案】ABE

【解析】初次面谈前，调查人员应当做好充分准备，拟定详细的面谈工作提纲。提纲内容应包括客户总体情况、客户信贷需求、拟向客户推介的信贷产品等。

18初次面谈时，客户的还贷能力主要从（　　）方面考察。

A．股东构成

B．现金流量构成

C．经济效益

D．还款资金来源

E．保证人的经济实力

【答案】BCDE

【解析】初次面谈时，调查人员对客户还贷能力的了解主要从其主营业务状况、现金流量构成、经济效益、还款资金来源、保证人的经济实力等方面进行。

19现场调研通常包括（　　）。

A．走访行业协会

B．现场会谈

C．实地考察

D．走访工商局

E．查询官方资料

【答案】BC

【解析】由于现场调研可获得对企业最直观的了解，因此现场调研成为贷前调查中最常用、最重要的一种方法。开展现场调研工作通常包括现场会谈和实地考察两个方面。

20搜寻调查可借助的媒介物有（　　）。

A．杂志、书籍、期刊

B．互联网资料

C．官方记录

D．中介机构

E．银行自身网络

【答案】ABC

【解析】非现场调查包括搜寻调查、委托调查和其他方法。搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查，这些媒介物包括有助于贷前调查的杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。DE两项属于委托调查可借助的媒介物。

21根据贷款安全性调查的要求，良好的公司治理机制包括（　　）。

A．激励约束机制

B．长远的发展战略

C．保守的会计原则

D．健全负责的董事会

E．严格的目标责任制

【答案】ADE

【解析】进行贷款安全性调查，要考察借款人、保证人是否已建立良好的公司治理机制，主要包括是否制定清晰的发展战略、科学的决策系统、执行系统和监督系统、审慎的会计原则、严格的目标责任制及与之相适应的激励约束机制、健全的人才培养机制和健全负责的董事会。

22贷款人受理的固定资产贷款申请应具备的条件包括（　　）。

A．借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记

B．借款人信用状况良好，无重大不良记录

C．借款用途及还款来源明确、合法

D．借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源

E．项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策

【答案】ABCE

【解析】除ABCE四项外，贷款人受理的固定资产贷款借款人应具备的条件还包括：①借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；②国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；③符合国家有关投资项目资本金制度的规定；④贷款人要求的其他条件。D项是流动资金贷款申请应具备的条件。

三、判断题（请对下列各题的描述做出判断，正确的用A表示，错误的用B表示）

1授信审查人员应对借款人申请的贷款用途进行审查，确定其是否在营业执照规定的经营范围内。（　　）[2017年10月真题]

【答案】A

【解析】贷款合规性审查包括对贷款使用合法合规性进行认定。信贷业务人员应调查认定借款人有关生产经营及进出口许可证是否真实、有效，贷款使用是否属于营业执照所列经营范围，并分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。

2实地考察时，业务人员必须亲自参观客户生产经营场所，亲眼目测公司的厂房、库存、用水量、用电量、设备或生产流水线。（　　）[2017年10月真题]

【答案】A

【解析】实地考察时，业务人员必须亲自参观客户的经营场所，亲眼目测公司的厂房、库存、用水量、用电量、设备或生产流水线。实地考察应侧重调查公司的生产设备运转情况、实际生产能力、产品结构情况、订单、应收账款和存货周转情况、固定资产维护情况、周围环境状况等。在完成现场调研工作后，业务人员应及时写出现场工作检查报告，为下一步评估工作做好准备。

3委托调查是指通过媒体搜寻有价值的资料并展开调查。（　　）[2017年6月真题]

【答案】B

【解析】委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。

4信贷业务人员应避免过分轻信借款人提供的有关信息，或者被实地考察中的假象所迷惑。在实务操作中，建议采用突击检查方式进行现场调研，同时可通过其他调查方法对考察结果加以证实。（　　）[2016年10月真题]

【答案】A

【解析】信贷业务人员应避免过分轻信借款人提供的有关信息，或者被实地考察中的假象所迷惑。在实务操作中，建议采用突击检查方式进行现场调研，同时可通过其他调查方法对考察结果加以证实。只有将现场调研的成果与其他渠道获取的信息有效地结合起来，才能为贷前调查工作提供一个坚实的基础。

5贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。（　　）[2016年5月真题]

【答案】A

【解析】贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动的主要动力。贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反映，同时也受外部环境众多因素的影响。

6根据《流动资金贷款管理暂行办法》的规定，流动资金贷款借款人应信用状况良好，无重大不良信用记录；借款人应具有持续经营能力，可以没有可靠的还款来源。（　　）[2015年10月真题]

【答案】B

【解析】根据《流动资金贷款管理暂行办法》的规定，流动资金贷款申请应具备以下条件：①借款人依法设立；②借款用途明确、合法；③借款人生产经营合法、合规；④借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；⑤借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；⑥贷款人要求的其他条件。

7贷款的合规性调查是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律和监管要求的行为进行调查、认定。（　　）[2015年10月真题]

【答案】A

【解析】业务人员在开展贷前调查工作时，需要对贷款合法合规性、安全性和效益性等方面进行调查。其中，贷款的合规性调查是指银行业务人员对借款人和担保人的资格合乎法律和监管要求的行为进行调查、认定。

8贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，保证银行稳健经营和发展。（　　）[2015年5月真题]

【答案】A

【解析】贷前调查主要是对贷款合法合规性、安全性和效益性等方面进行调查。其中，贷款的安全性是指银行应当尽量避免各种不确定因素对其资产和贷款等方面的影响，保证银行稳健经营和发展。

9企业法人和事业法人只有经过工商部门的年检并办理年检手续才能够申请办理贷款业务。（　　）[2014年6月真题]

【答案】B

【解析】借款人的主体资格要求包括：①企业法人依法办理工商登记，取得营业执照；②事业法人依照《事业单位登记管理暂行条例》的规定办理登记备案；③特殊行业须持有相关机关颁发的营业或经营许可证。

10搜寻调查是贷款调查中最常用、最重要的一种方法，因为搜寻调查的信息最具权威性、可行性和全面性。（　　）[2014年6月真题]

【答案】B

【解析】由于现场调研可获得对企业最直观的了解，因此现场调研成为贷前调查中最常用、最重要的一种方法，同时也是在一般情况下必须采用的方法。搜寻调查属于非现场调查。

11贷款意向书与贷款承诺常见于短期贷款中。（　　）

【答案】B

【解析】贷款意向书和贷款承诺都是贷款程序中不同阶段的成果，常见于中长期贷款。

12银行流动资金贷前调查报告中，应包含数额较大或账龄较短的国内外应收账款情况。（　　）

【答案】B

【解析】银行流动资金贷前调查报告中，应包含数额较大或账龄较长的国内外应收账款情况。