4.1　电子支付系统简介

支付系统是经济体系中金融交易市场的基础，而高效且安全的电子支付系统是现代电子商务环境中不可或缺的条件。当今因特网触角无所不及，借助电子科技带来的安全高效的支付系统就能造就前所未有的高度数字化和信息化的金融交易体系。

随着电子商务逐年的飞速成长，配合网络购物的电子支付系统需求也日渐增加，这项服务对消费者与店家双方都必不可少。所谓电子支付，就是利用数字信号的传递来代替一般货币的流动，达到实际支付款项的目的，也就是以在线方式进行买卖双方的资金转账。

提示

电子资金转账（Electronic Funds Transfer, EFT）或称为电子转账，是使用计算机及网络设备通知或授权金融机构处理资金往来账户的资金转账或划拨的金融交易行为。例如在电子商务的模式中，金融机构之间的电子资金转账操作就体现为一种B2B模式的交易行为。

金融电子数据交换（Financial Electronic Data Interchange, FEDI）是一种通过电子数据交换方式进行企业金融服务的操作，就是将EDI运用于金融领域，可用于构建电子转账的操作环境。

4.1.1　电子支付系统的架构

成功的电子支付系统不仅可以降低交易成本，推动电子商业活动的发展，更有助于增加交易的安全性，以及提升电子商务市场运营的效率。电子支付系统针对不同的目标市场当然有不同的设计，尽管当前电子支付系统种类繁多，但在本质上它们的架构大同小异，电子支付系统需要有软硬件设备的支持，其大致的架构如图4-4所示。

图4-4　电子支付系统的大致框架

  • 消费者（Buyer）：是指在线上交易中，购买商品或服务的一方，也就是付款者（Payer）。
  • 卖方（Seller）：是指在线上交易中，销售商品或提供货物或劳务的一方，也就是收款者（Payee）。
  • 发卡银行（Issuer）：发行银行卡的银行，就是消费者用来付款的线上发卡银行。
  • 收单银行（Acquirer）：提供商店收款与请求付款的金融服务银行，它负责代理商店进行应收账款的清算、管理商店账户等。
  • 认证中心（Certificate Authority, CA）：一个可被信赖的公正第三者，是由信用卡发卡银行所共同委派的公正代理组织，负责提供持卡人、特约商店以及参与银行交易所需数字证书（Digital Certificates）的产生、签发、认证、废止的过程，并与银行联网，会同发卡及收单银行核对申请资料是否一致。
  • 支付网关（Payment Gateway）：支付网关是对外提供服务的接口，是信用卡金融机构和因特网之间的中介机制，可以传送与接收交易信息，并负责交易信息中的付款人账户与款项的比对或查询。支付网关可以看成是网络上的收款机，不但能确保消费者使用本人的信用卡来支付，也能让消费者进行的购买支付过程被网络店家所信任，例如支付宝、PayPal等都支持支付网关。

4.1.2　电子支付系统的特性

在全球化的数字时代，有了现代电子支付系统的支持，几乎所有的金融交易都可以通过网络直接进行。由于支付系统是电商市场经济体系的重要渠道，依托建立的电子支付系统，银行可以将提供的各种金融服务由客户自行处理，例如通过网络提供网络银行转账、汇款、支付账款等方面的服务。为确保电子支付系统的交易信息安全和业务健全运行，现代电子支付系统必须具备以下4个特性（见图4-5）。

图4-5　电子支付系统的4个特性

  • 保密性（confidentiality）：表示交易相关信息或数据必须保密，当信息或数据传输时，除了被授权的人外，要确保信息或数据在网络上不会遭到拦截、偷窥而泄漏信息或数据的内容，损害其保密性。
  • 完整性（integrity）：表示当信息或数据送达时，必须保证该信息或数据没有被窜改，如果遭窜改，那么该条信息或数据就会无效，例如由甲端传至乙端的信息或数据有没有被窜改，乙端在收到信息或数据时，立刻就知道该条信息或数据是否完整无误。
  • 认证性（authentication）：表示当传送方送出信息或数据时，支付系统必须能确认传送者的身份是否为冒名，例如传送方无法冒名传送信息或数据，持卡人、商家、发卡行、收单行和支付网关都必须申请数字证书进行身份识别。
  • 不可否认性（non-repudiation）：表示保证用户无法否认他所实施过的信息或数据传送行为的一种机制，必须不易被复制及修改，就是指无法否认其传送、接收信息或数据的行为，例如收到金钱不能推说没收到，同样，下单购物了不能否认其未下过购买指令。
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