第1章　理财基础入门

1.1　我们为什么要理财

你知道吗？其实人的一生只有三次理财机会。

很多人总觉得理财这个词听上去很遥远，但在生活中，不知不觉你就与“他”擦肩而过，有些机会错过了，也许你就找不回来了。菜导最开始大学毕业的时候，还没弄明白理财是干什么。那时候没钱，月月都做“月光族”。看着其他人有女朋友，不由得羡慕，可是考虑到看电影、吃饭、约会、过节的种种开销后，菜导决定要开始理财。这其实就是你人生的第一次理财机会：单身阶段。

1　第一次机会：单身阶段的财富积累

年龄：0～25岁

理财就好比一座金字塔，不是一两年就能建成的，要通过不断的积累。积累财富其实从一出生就开始了，这也就是俗话说的：生在穷人家，你出生就是为减轻家里负担而成长的，生在小康家，你一出生就是为以后生活得更好而积累的。

当你还小的时候，父母代你积累财富，帮你积累上学读书所需要的费用。过年叔叔阿姨给红包，父母帮你存起来，读书成绩好有奖学金，父母帮你存起来等，当你有了一定的自理能力时，摆在你面前的就是一笔不小的财富。虽然所能积累的财富是有限的，但却是必不可少的。这也就像网络所说的：“如果我有了孩子之后，从他出生起，我每天存5元钱，到了他18岁读大学时他就有32850元的大学教育基金。”聚沙成塔，集腋成裘就是这么来的。

当你大学毕业了以后，找到第一份工作，这才是你财富积累真正开始的时候。这一阶段，应届毕业生，工作年限短，经验不足，加之收入较低，开销又比较大。所以大学毕业后，你的主要目标应放在工作上，不断地积累工作经验，减少不必要的开支，广开财源。

当然，不是说这样你就不需要理财了，反而这个时候是最需要理财的，但不是要你一口吃成个胖子，而是把理财方向重点放在稳定型的轻松理财产品，如银行储蓄。每个月把你的工资做好规划，三分之一存入银行，三分之一用来零花，三分之一孝敬父母，这样既稳定，又方便。其实父母哪舍得花你的钱，还不是偷偷帮你存起来了。

2　第二次机会：家庭、事业发展阶段资产增值

年龄：26～50岁

22岁大学毕业，工作几年后，积累了一定的工作经验，工资一般开始增加，并且开始计划成家立业。这个阶段主要是家庭和事业的成长期，不论是计划结婚，还是已经有了一个稳定的家庭。这一时期都需要风险管理和投资规划并重，子女教育资金规划、投资规划、养老规划等都列入规划目标。这个时候就到了你的第二次机会：家庭，事业发展阶段。这个阶段除了要增值，还要进入你孩子的第一个积累阶段。

对于这一阶段，主要分为四个方面来规划：

第一方面是作为预留家庭备用金，一般为3～6个月的家庭生活开支，这部分资金要妥善处理，所以可以以货币基金或互联网理财产品方式存放；这样既能储存有收益，又可以随时支取。

第二方面为子女教育金规划，就像你出生时候父母帮你储备的一样，这部分钱不急用，所以可以做长期打算，用基金定投、月定投等方式储备；这样既安全又能保证长期受益。

第三方面就是投资规划，除去每月必要的开支，闲钱可以拿一些来做投资，最好采取多元化分散投资策略，以分散风险。有安全性投资如定期存款、国债、银行保本理财产品、P2P等，风险类投资以杠杆式投资品种为主。

第四方面就是为养老提前做准备，这一部分也是不急用的，不在乎收益多少，主要是安全保本，只要在这基础上能有少许收益就好，当然，准备的时间越长，保障也会越高！

3　第三次机会：养老阶段的晚年生活保障

年龄：51岁+

虽然按现在的情况看，退休很可能要到60岁以后了，但是进入51+的年龄后，此阶段重点不会改变，就是应以安度晚年为目标，主要面临的开支就是各种保健医疗费用。年纪大了，投资重点由偏重风险性投资实现资产增值转向稳定型理财，以资产保值为主，提高自己的保障，可以配置一些辅助险种。

人生的这三次理财机会，一定要好好抓住，而且抓住了这三次机会，其实你就是一直在理财，换句话说，你其实一直生活在理财中，理财真正成为你的一种生活方式。