第三节 有效利用信用卡_贷款实操

银行、持卡人、支付公司、监管层如何应对“套现”？

本节概要

本节课，我们来谈谈“套现”这个现象。这可能这也是很多玩卡人都好奇和关心的话题。

在这之前，需要先声明态度：不支持非法套现，但我们可以站在旁观者的角度来分析下“套现”江湖得以存在的原因。这其中的潜规则又是什么？

网上有个段子：

话说一哥们有张十万额度的信用卡，每次都是账单日刚过，分两笔5万刷卡“套现”，银行最后打电话来了，意思是：哥们能别这么明显吗，下次能不能变下金额，模拟一下真实消费啊，上级分行打电话要让我们风控你，别老为难我们。

这似乎在说“套现”环境也存在一些潜规则。

1.“套现”到底是否“违法”？

我们所说的“违法”，一般是指违反刑法，需要坐牢的那种。还有一些违法行为是不需要坐牢的，只会纠正或者罚款赔偿，比如违反《婚姻家庭法》中关于年龄的规定，未到法定年龄结婚办酒席，警察不会来抓人去坐牢，顶多就是民政局暂时不给发结婚证，派出所不给孩子上户口。

目前关于信用卡“套现”的法律，2009年公布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，其中有一段比较重要：

违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

关键词：骗领，伪造，冒领，非法经营。

和普通人有关系的是非法经营，怎么定义非法经营呢？

（1）收取手续费“套现”

2009年之后抓了很多职业帮人“套现”的人，刷卡1万块，扣除手续费，到手9800元。这些赚手续费的行为，是属于“非法经营”。

（2）以非法占有为目的

信用卡的钱刷出来是否属于非法占有呢？一般来讲，恶意刷卡不还，有“套现”行为，金额至少几十万上百万的，有被追责的案例。根据我的个人理解，只要按时正常还款，不属于“以非法占有为目的”。

2.常见的灰色“套现”手段，产业利益链条

（1）实体商户“套现”

在商户的pos机刷卡消费，但是并不真正的买东西。比如，买成充值卡之类的硬通货商品再转卖；代刷，帮助其他人刷卡购物，真正购物的人把现金给刷卡人。

（2）网络交易

依靠淘宝、京东、闲鱼、携程、美团等各种大大小小的网络商户“套现”。常规的操作方法有：先用信用卡消费，然后申请退货，退回网站账户，提现到借记卡；自己直接在平台开店，或者和其他小店主商量好，网络支付“套现”；买成充值卡之类的硬通货商品再转卖。

（3）自己申请安装pos机“套现”

目前活跃着几十家卖pos机的三方支付公司，机器功能非常丰富，刷卡款项秒到借记卡，甚至可以切换商户类型，酒店，餐饮，商超，娱乐，加油站各种随意切换。想必很多朋友都见过类似的宣传。

（4）二维码“套现”

常规pos机上也会有二维码收款功能，除此之外，还有支付宝、微信通道的二维码收款通道，银行的二维码收款通道，银联的二维码和云闪付通道。费率比较便宜，0.3-0.4%，但只能小额消费收单，单笔3千，每天1万以内比较常见。

以上4种“套现”方式，都会有刷卡费产生，刷1万元，手续费大概60元。发卡银行，铺设pos机的收单方，银联，大致按照721的比例分成，发卡行拿70%，收单行20%，银联网联10%，细节就不列了，和本篇文章关联不大。

3.监管层和银行对此是什么态度？

央行、银保监会作为监管机构，希望的是稳定，不发生系统性风险。

最近一两年，金融强监管，开出了非常多罚单，对于一些出格的支付公司和银行，也有被重罚的，例如富友公司被注销支付牌照，民生厦门分行被罚了1.6亿都是重要事件。但是“套现”活动还是存在。21世纪经济报道称，“套现”市场规模超万亿，衍生出刷卡收费、分期、代还、小额信贷业务等千亿级别的蛋糕。

而对于银行而言，思路是多发卡，只要控制好不良率，能够大把赚钱就好。

对于“套现”，银行虽然也会打击这种行为，但毕竟不是执法机关，打击力度也有限。识别“套现”也有成本，严格鉴定“套现”有困难，哪怕风控模型机器识别，然后再人工干预，也不能杜绝“套现”行为的发生。

况且，对银行来说，银行也可以通过“套现”行为赚取刷卡手续费、分期手续费等直接利润，还可以通过“套现”发现有资金需求的客户，精准推销分期贷款，也可以通过“套现”发现风险客户，及时降额封卡。这样，“套现”就变成了平衡的游戏。只要持卡人做的不是很过分，银行也很难追查的到，即使付出很高的成本，识别出“套现”客户，难道查出来以后要全部降额封卡吗？把客户都赶到竞争对手银行，得不偿失。

支付公司在整个“套现”链条中，属于风险可控，收益尚可的角色。

支付公司的主要风险来自监管层，只要实际业务不涉及洗钱、黄赌毒等红线，继续铺设pos机，刷卡费分利润，积累商户、客户资源、数据资产，代还、小额信贷各种生意仍然可以忙的不亦乐乎。

4.作为持卡人，应该怎么应对呢？

（1）首先不能触犯刑法，帮其他人“套现”赚取手续费，这是妥妥要坐牢的行为。

（2）自控力弱的人更不要蹚这个浑水，特别容易变成卡奴。玩卡反倒被卡玩。没本事赚钱，靠刷卡提前消费，胡乱投资，甚至赌博，请远离信用卡。债务雪球越滚越大会很快将你拖入万劫不复的深渊。

（3）银行是要赚利润的，时不时给银行交点分期手续费什么的，让银行能从你这里赚到钱。

（4）不要像文章开头的傻白甜哥们，5万一笔刷卡，这种明显的“套现”行为不可取。还是要走正常刷卡的途径，比如熟人有大额消费的时候帮人家刷卡垫付一下。

可能有读者会担心，这种好日子不要太美啊，但是什么时候会结束这种状态呢？什么时候结束都没有关系，有利益的地方就有江湖，到时候只不过是换了一种玩法。看透规则的人，一样可以如鱼得水。

本节小结

1.违法“套现”不可取，切勿恶意侵占银行财产，以非法占有为目的刷卡。把握好“分寸感”不要跨越红线做违法的事，触犯法律，自由金不换。

2.支付公司花样繁多的pos机，为什么一直能匪夷所思的存在？如果你想明白这一点，会少很多困惑。

3. “潜规则”也不是一成不变的，现在相安无事，不代表以后也是，总会有监管规制的时候。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

揭秘“永续债”：以卡养卡、空当接龙、十锅九盖

本节概要

本节课，“八卦”下那些通过各种手段获得的“不用还”的贷款。这类贷款，因为其借款期限无限延长，又被称作“永续债”。

先声明：信用卡是短期透支消费工具，并不适合作为长期贷款资金使用。希望通过本文读者朋友可以更合理合法规划使用自己的信用卡，请勿触碰信用卡诈骗、恶意透支、非法套现等法律红线。

在之前的课里，我们讲到过，优质债务的两大标准：利息低，期限长。实际操作中，“永续债”一般是指发起人（欠钱公司和机构）可以选择什么时候付利息，什么时候还款。

1.怎么才能拥有“永续债”呢？

（1）作为企业

资质是王道。评级AA+以上的国企央企或资质好到爆的上市公司，比较容易拥有“永续债”。这类企业，就是金融机构哭着喊着想把钱借出去的借款主体。普通公司在政策进一步变宽松之前，完全不可能拥有这项福利。

（2）作为个人

对于个人来说，想要获得“永续债”，主要有以下4种方法：

• 按揭房贷，20年期或30年期。这是个人能借到的期限最长的资金；

• 私人拆借，只要按照第3节内容中“刷脸”借钱的攻略执行，也一样可以借很长时间；

• 银行和金融机构发放的循环贷款，如抵押贷款、信用贷款，一般可以做到5年期，个别可以做到10年期。到期后需要重新申请新的贷款，还旧借新；

• 信用卡，信用卡的授信基本不会撤销，卡片一般是3年期或者5年期，卡片到期前银行会主动给你寄新卡。

本节课，主要八卦一下信用卡。

有人会问，信用卡的最长免息期不是才50多天吗？怎么能和“永续债”相提并论呢？奥妙就在于信用卡的账期可以首尾相连，循环往复，卡圈的人称之为“空当接龙”。

2.信用卡是如何“空当接龙”的？

信用卡的账单是这样的：

紫色部分：免息期

夹在还款日中间绿色部分的账单日是固定的，每个月是几号就一直是几号。

橘黄色的还款日不固定，不同卡片规定不同，一般是账单日后的20天或25天，也就是说紫色代表的免息期都是30天+20天或30天+25天，50天、56天的“最长免息期”就是这么来的。

在账单日之后的第一天刷卡，能享受最长免息期。如果在还款日之后的第一天刷卡，就只有30天的息期，也就是上图蓝色的部分。

举个例子：

跟这个例子差不多的情景还有很多，比如说负责给单位的车队买加油卡的人；给超市小老板拿着信用卡去沃尔玛进货的人；做海淘代购的人，这几类人只要信用卡足够多，安排的足够合理，就可以一直占用信用卡的部分资金，永远不用还。

以上例子就是传说中的以卡养卡，十张卡循环，每三天有一张卡到期，后一张的卡还前一张的，理想的以卡养卡图是这样的：

这种看似完美的操作卡圈也叫“以卡养卡”，也叫“十个锅九个锅盖”，激进点的会用8个锅盖轮流盖10个锅，特别激进会用1个锅盖盖10个锅走钢丝。

但这种方法有个弊端，不同信用卡额度相差悬殊，就无法完成上面的循环操作。

3.空当接龙、以卡养卡玩法进一步升级

实际操作中，玩卡的人会把手里的信用卡分组，分成两组或者四组。

拿四组的举例，年刷卡24次，很多商户会要求客户自己负担刷卡手续费，单次0.6%，累计14.4%，5万*14.4%=7200块。20万的总额度，再乘以75%的输出率，15万，7200/15万=4.8%。

声明：虽然成本很低，但是这种激进的做法会带来财务风险，尤其是负债消费的透支党，绝对不能这么操作。

既然要把所有卡分成2组或者4组，聪明的玩卡族想到了调整账单日，每个组别的卡账单日和还款日都是一致的。

账单日调整后倒是有个好处，每个月只要固定几个日期还款就可以，降低逾期的风险。

最后，信用卡长期使用率太高，征信难看，银行也会经常打电话来询问，不建议这么用卡。虽然有聪明人想到了“零账单”的方法：在账单日之前还款，这样信用卡账单和征信报告都不会显示已经还掉的账单，隐藏负债。

本节小结

1.努力拥有“永续债”的目的，并不是赖账不还，而是拥有更优质的债务。

2.信用卡作为低成本资金工具，看到聪明人用各种方法玩的飞起，不要冲动，适合自己的最重要。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

普通人如何拥有200万额度，600万授信的信用卡？

本节概要

之前的课程里已经介绍过，信用卡有两大核心功能：权益，额度。权益流派羊毛党虽然也追求额度，但远远不如资金流派迫切，因为信用卡的杠杆功能实在太好用了。

1.单卡能达到100万额度吗？

有没有办法直接申请到单张额度100万、200万的信用卡呢？有。往下看。

试想一下，假如真有一张一百万的额度的信用卡，你准备怎么用它。直接现金分期？年化利率11-18%，100万一年付10多万利息，大多数人觉得贵。

通过各种合规方法刷卡，刷3-5万出来，额度没有得到充分释放，而刷出30-50万，则分分钟就被银行盯上。银行担心的是：万一这30-50万还不上，能追回的可能性很小，单笔三五十万的坏账对于信用卡来说，太大了。加上之前大额信用卡高不良率的惨痛教训，银行对大额卡的审批下卡更是特别谨慎。

2.银行喜欢给什么样的人释放额度？

银行宁愿给10个人每个人10万的额度，也不愿意给1个人100万的额度。51信用卡曾经出过一个报告，有一张关于额度统计的图：

拥有单卡超过10万额度的人只有6.2%，这个数据是基于51信用卡管家app的用户得出的，但是单卡额度超过3万的人可以达到25%，也就是每4个人，就有一个人的额度能超过3万。

这个统计结果也充分说明，如果目标是申请额度超过10万、甚至30万的卡，难度会增大很多。

银行的态度很明确，信用卡的定位是服务小额消费，几万块额度差不多了，拔尖的持卡人才值得给超过10万额度，超过10万一般都是大额消费，可以发放信用贷，单笔可以到30万、50万甚至100万。如果不够，夫妻双方可以到200万。200万还不够花就有点说不过去了，基本上就是买房和做生意经营，这个时候又有经营贷款产品，单笔一般可以到1000-3000万。

3.合理的目标：多个持卡人，多卡，提升平均额度

所以，想要获得百万额度的信用卡，正确的思路应该是什么呢？

持有多张卡+多个持卡人+平均额度达到5-10万，不断提高平均额度提升总额。

这样做的好处非常多：

（1）通过多人多卡把一个家庭的账单分摊到十几张甚至几十张卡，而不是其中一张卡供全家人使用，可以避免成为银行风控的“重点关注对象”。假设每人10张卡，总授信50万，4个人一共200万，比如你是代购小团体，拿出自己的卡供大家使用，单人长期刷卡用掉80万额度，大概率会被盯上。但是分摊到4个代购小伙伴名下，单人长期用掉20万额度，银行不会过度关注，也合理合法。

（2）征信报告不会太夸张，提高信用贷申请的成功率。如果是单个人持有15家银行的100万总授信额度，银行审批信用贷的时候会有疑虑，都100万额度啦，没必要再来申请信用贷。而多人多卡的话，单人名下的额度就不会那么夸张，可以增加申下信用贷的成功率。

（3）可以同时拥有N张同样的神卡，比如有三四张浦发AE白，即使全家出门头等舱，积分都不一定用得完。

假设一种理想状态，每个人申请9张信用卡，平均单卡额度8万，8*9=72万。家里如果有7个人都满足银行的授信发卡条件，总授信可达500万。如果只有3个人满足银行授信条件，总额也有200万。

信用卡资金应急功能到底有多强大呢？额度还能翻3-6倍，浦发万用金，中信新快线、交行好享贷、农行网捷贷，基本上每个银行都有基于信用卡额度的现金分期（可以理解成信用贷）产品，额度等于信用卡额度的3-6倍。按3倍计算，200万的信用卡授信额度可以放大到600万，500万的授信额度可以放大到1500万。但是现金分期的利率也不低，普遍超过12%（这也是为什么银行特别喜欢分期的客户，信用卡的利润有一大半是分期手续费贡献的），适合应急，更适合暴利行业。在这里必须风险提示一波了：自控力弱的人不要蹚这个浑水，特别容易变成卡奴。我们是要玩卡，不是被卡玩。没本事赚钱，靠刷卡提前消费，胡乱投资甚至赌博的，请远离信用卡。债务雪球越滚越大会很快将你拖入万劫不复的深渊。

4.拿到百万量级额度怎么用？

当拥有百万量级的额度之后，对于经商者来说，从此资金周转峰谷平抑，银行贷款到期过桥周转，借钱不求人。

自己有独门高利润低风险收益的朋友，可以把现金分期直接当贷款用，几百万上千万，你用的越多银行越开心，客服追着给你额度。

碰到大羊毛的时候，购物卡返现，境外消费返现，比较大的信用卡额度能获得不错的回报。

不过也需要注意两点：

（1）不要总去朋友家的商店刷卡“套现”，那么多羊，不能光薅一个，而且也不合法。

（2）不要和银行硬杠，人家打电话让你分期，你态度和气地请求少分期一点，但至少还是给银行贡献点利润，“双赢”才是长久之计。

本节小结

1.不要迷恋单张卡百万额度，华而不实，正确的思路应该是追求多持卡人+多卡；

2.规范用卡行为，留给银行的用卡数据不要太突出，否则被风控到的概率会提高。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

如何申请到300万信用贷？

本节概要

信用贷不需要抵押、单纯凭借你的信用即可贷款，因此也被大家戏称为“刷脸借钱”。本节课，我们就来谈谈信用贷的实操部分。

问：如何“刷脸”找银行借300万呢？

答：满足银行的审批要求，并且遵照科学合理的申请、提现顺序即可。

首先要清楚，所有放贷机构的工作原理很简单：借的出去，收的回来，利息覆盖成本（包括不良贷款）。把钱借给什么样的人群，就是放贷机构要重点考虑的。

1.三大人群如何申请300万信用贷

有的放贷机构喜欢公务员、事业编、拔尖的国企和500强，有的喜欢做生意的人群，有的喜欢蓝领，有的喜欢做供应链金融。他们都有一套逻辑自洽的风控逻辑。

对于我们贷款人来说，就是了解清楚各家放贷机构的喜好，到正确的地方申请贷款。

（1）公务体制/事业编/国企/500强群体

目前，公务员、事业编、拔尖的国企和500强的人群是最容易获得300万信用贷的，而且利率还便宜，平均 10% 多一点，那具体怎么操作呢？以例子来说明：

上述例子已经说的非常清楚，银行出于无奈，并不关注兼职收入状况，即使兼职收入大大超出正职收入，公积金、社保缴纳情况才是银行关注的重点。体制内、500强员工，那怕打卡工资只有5千块，也能申请到高达200万信用贷，非常惊人。在此，非常不建议贷款人为了钻漏洞超额负债（本节提到的很多信用贷款都有类似问题，作风严谨的银行风控部门应该有办法解决吧）。

（2）私企人员

当然，像小明那样的条件不可能人人都有，那么，如果是在其他比较好的单位工作，并不是体制内、500强，社保和公积金的缴纳标准也很高，那能贷多少呢？

一般来说，正职打卡收入5千元，可以申请到40万；打卡收入1万元，可申请到80万；打卡收入2万元，可申请到240万的信用贷。这么来看，若贷款人整体收入高（包括正职打卡收入在内的全部收入）还好，否则也是存在巨大潜在风险的。

前面也说到了，好单位+公积金是信用贷最核心的标准。上班族想通过自己的身份和收入状况“刷脸”申请信用贷，银行最在乎收入状况和稳定性，所以单位好+工资高+公积金缴纳基数高，就可以申请到更多更好的信用贷。

（3）个体户、企业主

那么，如果是一些个体户，并不具备好单位和公积金条件，该怎么办呢？

有聪明人想到了挂靠，找个好的单位挂靠社保公积金，甚至去某宝上找代缴社保公积金的公司，自己给自己交。我个人不认可这种做法，贷款要根据自己的财务状况量力而行。

2.名下有房产可申请的信用贷

如果名下有房产，可以申请其他类型的信用贷：

（1）月供贷：指房贷按揭正常还款满一定时间即可获得的信用贷。

一般来说，有房子而且有按揭贷款，哪怕房子是新买的还没有交房，一个工地的坑或者正在建设中的楼，只要按揭贷款还满半年就可以申请。

银行的想法是这样的：连续半年按揭贷款归还情况都是正常的，说明贷款申请人有房产资产，有还款能力和意愿，因为已经有连续半年的正常还款记录。

这样能申请到多少额度呢？

需要说明的是，这并不是单家放款机构的可贷款额度，而是3-6家机构的贷款额度总和。

（2）房产残值贷：指房屋总价减去已有贷款额度剩下的残值，可以根据残值申请的信用贷。

金融机构会结合征信报告评判，即使不抵押房产，也会根据残值额度和信用转款发放一笔信用贷，万一出现不良可以查封房产追回贷款。下图是根据房屋残值推算出来的残值贷金额。

3.其他信用贷

（1）人寿保单信用贷

为什么盯上保单了呢？对于舍得花钱给自己买保险的人，而且是连续2年都在买，这说明什么？说明保险购买人现金流好，风险意识高。放贷机构会觉得这类人群比较靠谱，只是暂时碰到了资金困难，是可以给信用贷的。

那么，人寿保单能贷到多少钱呢？请看下图表格。

（2）企业信用贷

（3）发票贷

4.房贷按揭、抵押经营、消费贷和信用贷的相互影响

实际操作中，同一类人群的贷款审批结果也会有明显的差异，因为收入可能一样，负债不一样。

拿按揭和抵押贷举例，假设小明的真实月收入60000，其中正职打卡工资是15000，按揭月供是5000。

先息后本类的信用贷，在计算贷款额度的时候就会用15000减去月供负债的5000，最后结果为10000，会以月收入10000的标准发放信用贷款。

等本等息类的信用贷，计算标准为15000减去月供5000的10%，结果是14500元，会以月收入14500元的标准发放信用贷款。这类信用贷对负债要求宽松。

等本等息的还款方法有一定的欺骗性，实际利率接近名义利率的2倍，审批条件自然会更宽松。

信用卡如何影响信用贷审批呢？

使用比例：近6个月使用额度不能超过总额度的65%。

使用额度：假设信用卡合计额度80万，最近6个月平均使用额度50万，银行会拒绝信用贷申请，因为这50万也属于信用授信的范畴，而且银行会觉得贷款申请人财务状况非常不好。如果额度不是很大的话，银行的计算过程是这样的：打卡工资1万5，信用卡月还款2万，计算标准为1万5减去月供2万的10%，结果就是13000元，放贷机构也会以月收入为13000元的标准发放信用贷款。

已经贷过信用贷还能再贷吗？有在途的信用贷，想要继续借信用贷款，还能借的出来么？

主要看两点，在途的信用贷类型和金额。有网贷或者小额贷款公司的贷款记录，银行会认为贷款申请人财务状况不好，拒贷。

手里已经有银行类信用贷，想要继续贷款，那就看已有的额度、月供是多少，额度计算标准：牛小萌月打卡工资1万5，手里已经有20万的信用贷，月还款6千，计算标准为1万5减去月供6千，结果就是9000元，大概还能贷五六十万的信用贷。如果没有之前的20万，这样的条件可以申请到160万的信用贷，差了1倍。

如果不是9000元，而是低于5000的话，很难再贷出信用贷，也就是说之前有35万的信用贷月供1万多，1万5的月收入减去1万出头的月供还剩下4000多，低于5000，基本上申请不到新的信用贷。如果妥善筹划的话能贷160万，5倍的差距。

所以信用贷如何规划还是非常重要的。

5.信用贷实际操作前期如何准备

事先筹划，注意哪些方面呢？

（1）逾期，如果2年内有连续3次逾期：一笔贷款或信用卡账单超过90天没有还款。或者2年内有累计6次逾期不管这些逾期是连续的还是不连续的只要有就算。肯定申请不到低利率信用贷，只能选择那些条件宽松利息更高的。

（2）征信查询次数：信用贷有严格的征信查询次数要求，一般看近2-4个月征信查询次数，次数超标直接拒绝。计划申请信用贷需要提前3个月暂停申请信用卡也别乱点网贷，最优质的信用贷要求征信查询次数不超过2次，点一次微粒贷就少了一次，很有可能因为你申请了2张信用卡，贷款的总额度减少一半，优质的信用贷贷不了。个人自行查询征信报告和贷后管理都不会计入征信查询次数。

（3）了解清楚各家银行的细节要求，然后做好排列组合。

（4）最后凭本事借的钱要凭良心还，控制自己的负债率，莫翻车。

本节小结

1.从银行放贷的角度看，更容易了解如何获得条件更好的信用贷。

2.获取信用贷的途径有好多种，选择适合自己的优势类别，事半功倍。

3.事先筹划非常重要，征信、社保、公积金、公司开票、人寿保单都需要做好事前筹划。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

贷款申卡为何被拒，怎么破解？

本节概要

大家在申请贷款信用卡时，有没有遇到过这种情况？本以为自己是个“王者”，银行肯定跪舔秒批，结果发现原来就是一“青铜”，贷款被拒一脸懵：我这么优秀的借款人为什么会被拒贷？

1.审批未通过，银行到底在“怕”啥？

（1）不良率

贷款和信用卡逾期造成的不良率，关系到银行的利润和员工收入，所以银行会采取各种办法降低不良。

你可能会疑惑，银行借以制衡借款人的手段这么多：抵押、查封拍卖、征信报告收录各种信息、各种催收手段、法院失信人名单、甚至还有恶意不还款被判刑的，银行还有什么好怕的？

即使有如此多的制衡措施，甚至可以查封拍卖借款人的房产，银行也非常不愿意做后期处置工作。因为处置效率低，各种成本很高，即使最终是借款人为这些成本埋单，也不值得。

首先，大批量处置，会造成借款人群体集体反弹情绪，比如美国次贷危机的时候，大量贷款客户还不起贷款被收回房屋，房贷机构被指责审核太宽松，过度放贷。其次，大量拍卖房产，可能造成房产价格下跌，即使拍卖成功，所得款项并不足以还清银行贷款。除此之外，涉及到多头负债（借款人找很多银行机构和个人借钱），资不抵债，拍卖也不能全部还款。

房子拍卖都解决不了问题，更不用说汽车抵押或者信用贷款了，不良贷后管理非常头疼。所以，很多银行和机构内部考核非常严格，谁放出去的贷款，谁负责收回来。这样也导致银行审批贷款进一步严格。

（2）政策限制

一方面，为了维持金融系统稳定，银保监会、央行出台了各种管理措施，要求金融机构资本充足率达标（可以简单理解成银行自己的家底要够厚，不能过度加杠杆）。另一方面，为了服务和引导经济发展，政策规定不能发放贷款给高耗能污染、房地产等限制行业，最近又要求必须增加民营企业的贷款比例，但其实银行本身更愿意放贷给安全系数高的国企。

涉及到个人贷款方面，政策要求消费贷款单笔金额不超100万，贷款不能用于买房炒股等高风险投资，但其实银行本身也愿意把钱借给买房的客户，房贷客户的不良率一直非常低。

综上所述，监管限制加上金融机构自己作为盈利性企业需要控制不良率，两方面原因造成了目前我们能感受到的贷款信用卡审批局面。

2.如何破解不良恐惧和政策限制带来的困扰？

既然不良率如此重要，银行是通过什么办法降低不良率的呢？了解金融机构的思路，非常有助于贷款人更轻松通过审批，成为银行“喜欢”的客户。银行主要从三个维度控制不良率：

（1）还款意愿

借款人要有还款意愿。很多“老赖”其实有还款能力，但就是抱着那种“凭本事借来的钱为什么要还”的心态，银行最怕这种起初就心怀不轨的客户。那银行是怎么甄别这类客户的呢？

• 通过征信报告看逾期记录。经常逾期的人，要么还款意识不强，要么没有还款能力。

• 看犯罪记录、诉讼、被法院执行的记录。比较严重的行为很好理解，但是有一些情况也会被冤枉，比如自己作为原告诉讼被告，这种诉讼行为，有的银行也会直接拒贷。还有酒驾被逮到坐牢这种犯罪记录，跟银行解释也意义不大。

• 看是否处于不良率居高不下的特定地域、行业。比如从数据上看，某个省份的贷款不良率很高，那么银行就可能会一刀切，拒绝这个省份所有人的贷款申请，不问原因，因为太难甄别了。当乐视网处在风口浪尖的时候，几家银行直接给乐视员工降低了信用卡额度；钢材贸易行业崩盘的时候，银行齐刷刷拒贷并紧急收回贷款。

申请人应对措施：

• 申请贷款信用卡的时候，向银行证明自己有强烈的还款意愿这点很重要。

• 保持良好的征信记录，避免逾期。如果自己的征信报告还是空白，可以申请一张信用卡先用着，让银行看到有较长时间的良好履约记录。

• 绝对不能有犯罪、被执行记录，尽量不要涉及打官司诉讼事件。

（2）还款能力

光有还款意愿还不够，还需要有足够的还款能力。那么，银行怎么甄别还款能力呢？

• 首看第一还款来源：比较硬的工资、房租、公积金等固定收入，可以作为补充的分红，版权投资性收入。

• 再看第二还款来源：房产、股权、车辆、固定资产抵押品，第一还款来源没办法偿还贷款时，第二还款来源可以补上。只有第二还款来源，比如名下有房产，但是没有第一还款来源，银行也不愿意放贷，只有小贷公司，典当行这种利率较高的机构才愿意放贷。如果第二还款来源还不够，银行会要求额外的担保，让其他个人或企业做担保。

• 收入负债比（每个月的收入用来归还贷款账单的比例），资产负债比，也是银行重点考虑的因素。

• 贷款人从事的行业，贷款用途，年龄也都可以用来辅助判断还款能力：战地记者、高空作业类岗位可能造成借款人突然失去还款能力的情况，从业没落行业收入大概率是逐步降低的，年龄小于25收入大概率不足，大于60岁收入会快速降低…

申请人应对措施：

• 向金融机构展示自己的第一还款来源能力，比如之前很多收入是通过微信支付宝接收的，改成用银行借记卡接收，因为银行不关注支付宝和微信账单。比如在自己亲戚公司工作，收发工资银行卡姓氏都一样，银行流水单打印出来特别像假的，这种情况可以换自己配偶的借记卡接收工资。（3.7节会专门讲流水）

• 证明自己有足够的第二还款来源，即使第一还款来源收影响，银行也不用担心。提供房产证、车辆登记证、存款基金证明、其他有房产的直系亲属作担保。

• 证明自己的收入负债比例是合理的，银行会从征信报告判断一个人的负债/月供金额是多少，所以要让自己的征信报告看起来漂亮。（3.6节会专门讲征信）

• 证明自己不是高危职业，没有从事银行不喜欢的行业和职业，比如博彩业、中介行业、小贷担保典当行业等。

（3）催收难度

催收难度也是银行重点考虑的因素，比如非中国国籍的人，银行起诉借款人执行困难很大，国内打官司很难实现，去借款人所在国家打官司更难。

对于军人、律师、公检法、放贷行业从业者，这些类型的职业要么非常清楚风控催收手段，有反侦察意识，要么职业敏感，金融机构发现不良后处置难度比其他职业更难。

申请人应对措施：一个家庭的主借款人，最好不是银行担忧的职业和岗位，打消银行的顾虑。

（4）贷款用途

有些贷款用途银行本来就不喜欢，比如贷款用于赌博，娱乐，炒股炒期货风险投资；还有一些银行喜欢但政策不友好，比如买房，优质房地产企业。但实际情况又很难区分一笔贷款的投向，比如老公做外贸生意，老婆在学校上班当老师，以老师的名义贷款，到底有没有给老公用，很难界定。

申请人应对措施：

• 不要傻傻撞枪口，区分一下自己的资金去向，用那些银行喜欢的贷款用途申请贷款，比如大额消费、装修、个体户或者企业经营。

• 向银行申请信用贷、信用卡之前12个月，不要申请网络贷款。银行不喜欢有网贷申请记录，或者网贷未结清的客户，甚至连X呗，微X贷这种比较温和的网贷都不喜欢。

（5）“知己知彼，百战不殆”

各家金融机构都有自己风格的风控逻辑。比如中农工建四大行，审批条件严格，但是利率低；平安银行信用贷产品审批相对宽松，但是利率较高，覆盖更多不良贷款；城商行和农商行为了抢市场，会有各种细分产品，比如包商银行专门针对农户放贷。

关于信用卡下卡偏好，建行、渣打特别在意申请人的持卡数，超过4家银行直接拒贷，兴业、光大、超过8家直接拒贷；招行特别在意总授信额度，他行信用卡总授信额度超过30万，再去招行申请信用卡，白金卡基本无望。

本节小结

1.银行和金融机构本意是通过放贷赚利差，特别不愿意处理不良，即使有房产抵押可以拍卖房产。

2.了解贷款被拒背后的原因和金融机构的审批偏好，从还款意愿和还款能力两个角度着眼，让自己成为金融机构“喜欢”的人。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

个人财务“身份证” 征信报告化妆术

本节概要

征信报告作为评价个人财务信用状况的主要依据，在申请贷款、信用贷、甚至办理签证时都会用到，重要性不言而喻。本节课，教你正确合理地“美化”征信报告，让自己的财务和信誉分数更高。

1.简版和详版征信报告都包含哪些内容？

征信报告，一般分为简易版和详细版两种版本。

（1）征信报告查询方式

简版个人征信通过人民银行征信中心网站（http://www.pbccrc.org.cn/）即可查询；详版在征信中心柜台或者铺设在银行网点的自助查询机查询，每个城市都有几台或者几十台。

（2）征信报告显示内容

虽然简版和详版征信报告都会显示个人基本信息、负债信息概要、资产处债保证代偿信息、贷款和信用卡逾期明细、欠税欠费处罚信息、征信查询记录，但是详细程度很不一样。下文以图详细说明。

• 个人基本信息：

注：以下仅为示例，不代表任何真实的个人信息。

简版

详版

• 负债信息概要：

简版

详版

• 信用卡明细：

简版

详版

通过以上对比，简版和详版的区别很明显。形象点说，简版报告显示这是一个干过坏事的胖小子，详版报告显示这个胖小子的个人详细信息、什么时间、和谁干了哪些坏事以及造成了什么样的具体后果。

2.如何让自己的征信报告“更好看”

征信报告显示的内容，一部分内容是客观调用抓取的，比如查询次数，公积金缴纳信息，贷款和信用卡负债信息；还有一部分是我们自己告诉银行的，比如居住地址，电话，学历，配偶信息，工作单位和职务。

不论是客观调用抓取，还是主动填报，都有方法让自己的征信在合理的范围内更好看些。在此，给大家简要说明一些常见操作和注意事项。

（1）个人基本信息

• 电话号码：

申请信用卡贷款的时候，单位电话和住宅电话都要填上，若家里没有固定电话，可以买一卡双号包括了移动+固话的sim卡。

• 婚姻状况：

大多数人，如实填写婚姻状况即可。如果自己是未婚，填写“已婚”的话，可以打电话给银行，要求重新上报数据覆盖征信报告。还有一种比较常见的情况：形式上已经确认夫妻关系甚至小孩都已出生，却还未领结婚证。这种情况，征信报告会怎么显示呢？自己填贷款和信用卡申请表的时候怎么写，征信报告就怎么显示。如果都填“未婚”，双方征信报告都会显示“未婚”，好处是两个人都可以按照首套房资格申请利率较低的房贷，各自名下买一套房子，如果夫妻双方有一方是敏感行业或者职业，还可以做隔离，单独申请贷款；坏处是没有结婚证会导致小孩子上户口受影响。

• 学历：

高学历受欢迎的道理相信大家都懂。所以，有些学历较低的人会故意填更高的学历，实际高中毕业却填大学专科，甚至还有模有样提供复印件，用来申请信用卡和贷款。之所以这么做还管用，是因为学历数据还不能做到全覆盖，比如一部分专科学校和国外大学，征信中心和银行很难核实数据真实性。当然，这种行为我是不赞成的，虽然可能蒙混过关。

• 数据发生机构名称：

以上图为例，单位电话010850011XX这条信息是通过承德银行这家机构发生的数据。若发现电话号码错误，想要更改，就可以给承德银行打电话，让对方重新上传一条单位电话数据覆盖一下。

银行如果看到该客户申请过微X贷(深圳前海微众银行股份有限公司这个数据发生机构名称，代表曾经授权微X贷查询征信)，又在消费金融公司申请过贷款(北银消费金融有限公司这个数据发生机构名称，代表曾经授权微X贷查询征信)，会担忧借款人财务状况较差， 被拒概率会变得很高。

所以，一定要保护好自己的征信，页面上跳出来同意查询征信的按钮不能乱点。即使最后没有真正申请贷款，也会留下查询记录，银行看到记录就会担忧。

（2）居住和职业信息

• 居住信息

银行最喜欢有房有贷款而且还款记录良好的，所以尽可能不要让征信报告的居住信息里出现集体宿舍、租房、未知这种类别。

有的人想走捷径，认为干脆就填有房好了，并且不仅填了有房，还填写房子是贷款购买的。但要注意，银行可是会查看征信记录里有没有按揭贷款记录的，到底是否有贷款购房银行看一眼征信报告有没有按揭贷款记录就知道啦。

避免居住地频繁变更，尤其是从一个城市换到另外一个城市，银行会觉得贷款人不够稳定。

• 职业信息

首先，保证职业信息的逻辑要对（红框内）。如上图所示的例子，银行看到这种职业路径，会认为这是一个从基层做起、不断晋升、在每家单位工作年限较长且公司在行业内排名靠前的有为青年。

其次，职业信息和收入证明要相关联。假如最近5年换了3份工作，但是给银行的收入证明却是连续在一家单位工作了5年，这样也是不符合逻辑的，需要注意。

很多银行会要求申请者有连续6个月或者1年的稳定工作，频繁变更工作单位会让银行觉得这个人收入不稳定。

有一些自由工作者，或上班族处于一段职业不稳定的时期，会把自己的社保个税一直挂靠在某家公司不动。申请贷款的时候坚称自己就是在这家公司工作，这种做法可以避免征信显示的职业信息混乱不堪，但我并不提倡这种长期挂靠的行为，虽然银行没那么多精力详尽核实。

有些行业和职业银行是可能拒绝的。例如房地产相关行业股东、法人，以及小额贷款公司、典当行、中介公司、投资公司这类可能将贷款用于高风险领域的人群。不过也有很多互联网金融公司，营业执照公司主体类别是科技公司，这种情况银行没办法辨别，所以如果你入职或者已经在上述类型的公司的话，可以和公司商量适当调整，要求公司把自己的社保公积金放在科技公司缴纳，避免从事人力行政岗位却被银行列入负面清单。

（3）逾期

逾期是征信报告的重头戏，逾期记录会在征信报告留5年，如果不还清会一直留在征信报告里。介绍几条避免逾期的方法：

• 更改信用卡账单日，尽量调整信用卡还款日到同一天，或者5号，20号固定的两天，这样不会容易忘记。

• 借助信用卡管理工具，比如51信用卡管家，可以做到非常详细的还款提醒。

• 贷款月供卡留够两个半月的资金，为啥不是两个月？比如调涨利率后，第二年的1月份月供会增加一些，如果刚刚够两个月，刚正好那个月又忘记转款，就会造成逾期。

• 征信会显示对外担保情况。申请贷款时，银行会要求查看担保合同，判断相应的负债和风险。所以签担保合同的时候要和银行客户经理确认清楚，到底上不上征信。

• 对于已经发生的逾期，信用卡宽限期一般是3天（工行绝大部分卡种没有宽限期），3天内还上不算逾期，但有的银行要打电话申请，不是自动宽限，比如招行、浦发、兴业。有的银行超过3天只要理由充足，也可以争取，但像工行这种大银行基本是自动报送，比较难争取，贷款逾期争取宽限会更难一些，但也不是没有可能，有逾期的时候不要直接放弃，多争取。

• 征信记录保存期5年，欠款还清5年后逾期会从征信记录中消失，而且银行重点关注2年内的逾期状况，所以有逾期也不要赌气销卡，反而应该接着用，让后面良好的征信记录慢慢覆盖掉以前的不良记录。

（4）公共信息明细

通过公共信息部分，能看到公积金记录，一共缴了多长时间、缴多少钱。所以，要注意公积金社保缴纳记录，需和征信前半部分的职业信息相对应。切记别出现公积金已经换到下家公司、职业信息却还显示在上家公司的情况，逻辑不通。

（5）查询记录

每次查询都会有记录，分为机构查询和本人查询。查询日期、谁查的、查询原因都会有，查询原因大概有：信用卡审批、贷款审批、贷后管理、本人查询、担保资格审查这几类。

近3个月密集查征信，银行会认为你在同时向多家机构申请贷款，会担心负债过高而拒贷。银行不喜欢网络贷款征信查询记录，看到各种网络贷款查询记录会直接拒贷、降低额度、提高利率或要求增加其他担保措施。

建议：在准备申请贷款时，可以自己先去查询，拿着征信报告去和金融机构沟通，确定可以贷款后再授权银行查询。

3.征信记录可否删除和更改？

征信记录，到底能不能删除？

比如遇上地震之类的自然灾害，导致扣款不成功，或是武警、医护人员，因为突发的情况，延迟还信用卡导致出现逾期。对于这类“不可抗力”的情况，可以到工作单位开相关证明，提供给银行，要求重新上报修改征信记录，或者提交给征信中心进行异议登记。

但是，对于各种灰色途径改征信的广告，大部分都是失败或者骗局。但是也有通过改身份证号的方式。这就需要有一个出生证明而且出生证明上的日期得跟现在身份证上的不一样。这样做很大胆，而且涉嫌违法违规，我个人并不建议这么做，并且后续也会有很多麻烦：之前的银行卡、社保、手机号、车辆、其他各种各样的证件和信息登记都用的是原来的身份证号，将来去这些部门办理手续的话，由于身份证号码变更过，必须携带一堆证明材料和原始证件，徒增烦恼。

本节小结

1.征信报告只是记录信息，大部分信息是我们自己填写或者通过申请/使用贷款信用卡的痕迹，稍加注意，自己的征信报告评分就能提高很多。

2.一份好的征信报告标准：通过征信报告能感受到自己是一个守信用，有资产，稳定，安全，收入高，所处行业不差的人。

3.不要迷信删除征信报告的广告，解决征信报告的问题不是删征信，而且围绕征信报告细节逐个改善。

一不小心发现了银行“流水单”的惊天“大咪咪”

本节概要

在申请贷款时，银行流水单作为资金进出记录的“铁证”，银行可以通过它分析贷款申请人的收入状况，倒推申请人提供的收入证明数据是否合理。如果流水不足，会被降低额度甚至拒贷，这要如何破解呢？

1.提供“假流水”可以申请下贷款吗？

申请贷款时，需要提供过去6个月甚至12个月的流水单（借记卡资金进出记录）。流水不够有几种可能的解决办法，有正规途径，也有偏门歪路。

那么，对于流传较广的提供“假流水”的说法，是否真的可以通过贷款申请？

其实银行识别“假流水”的方法有很多：看纸张、字体、利息结算，存1分钱核实账户真实性，终极方法是银行客户经理陪同打印流水，或者让贷款客户打开网银核对。

所以，凭空捏造出来的银行流水单，哪怕纸张、字体、结息计算都没有问题，甚至是用银行内部打印机打印出来的流水单，都经不起核查，就看银行想不想查。不过如果有银行内部员工愿意有意无意的配合，或许可以蒙混过关，当然这种情形不是本节要讨论的内容，对托关系走后门这种行为也是坚决反对的。

2.流水不够有哪些补救办法？

（1）提供其他资产证明

银行看流水的目的是衡量贷款人偿还能力，如果能向银行提供其他资产证明，比如房产、汽车、基金、存款甚至是保单票据也是可以的。有些比较“聪明”的朋友，贷款之前存定期，拿到贷款以后再取消，只能说他们太能钻银行的空子，本来银行要的是资产证明，结果这些“聪明”人利用定期存款可以随时撤销的漏洞，提供超短期资产证明当长期资产证明用。

（2）增加共同还款人

不同贷款类型，规定也不同。

• 按揭贷款：已婚的可以提供夫妻双方的流水，只要夫妻共同流水加起来符合要求也可以申请到贷款；未婚可以添加有还款能力的父母作为共同还款人。注意：对于申请按揭贷款，非夫妻、直系亲属追加成共同借款人是行不通的。

• 房产抵押经营贷款：可以追加非直系亲属为共同借款人，公司股东甚至员工都可以是共同借款人。

• 信用贷：不可以追加共同借款人。

（3）提供公积金纳税证明

个人稳定的纳税证明、公积金、社保缴纳记录有时也能代替银行流水。不过并非所有银行都可以，需要具体咨询。

3.如何“养”流水？

既然银行要查看过去6-12个月的流水单，提前筹划让自己的流水满足银行要求即可，还省去临到贷款抱佛脚的痛苦。

那么，银行的要求是啥？什么是无效流水，什么是有效流水呢？

（1）银行对流水的要求

• 银行希望借款人的银行流水是稳定的，比如工资流水的话，持续6个月，每个月固定日期能看到工资进账的流水；

• 银行希望流水是真实的，能反映出借款人的真实财务状况；

• 流水并非越高越好，预估可能贷款的额度，根据额度来规划流水即可：流水覆盖每月还款金额的2倍。2倍这个流水量数字是贷款时大部分银行的要求，要求宽松点的银行也需要覆盖1.5倍。2-4倍是个比较保险的数字。

（2）有效流水和无效流水

• 有效流水类型：工资、租金、公积金、年终奖、分红。

并且，不是只要有资金进账被记录就会被认定为有效流水。只有当天（流水是否有效是按天计算的）资金流入大于流出，这样的流水才属于有效流水。比较宽松的银行（大多是抵押经营类贷款），资金流入=有效流水金额；尺度比较紧的银行（一般是按揭贷款），流入-流出=有效流水金额。

举个例子：

上图银行流水单11月23号的资金进出记录，在交易金额中，可以看到11月23的收入和支出金额。将所有的交易金额加总，结果为正（20868.55＞0），这种流水属于有效流水。

相反，当天收入和支出的金额加在一起是负数，就属于无效流水。如下图，-1650＜0

银行不喜欢那种余额经常是0元、或接近0元的流水，担心申请人财务状况紧张，没有结余。

• 无效流水类型：

有些流水即使再多也是无效的，例如：

当天即存即取和少存多取，无效；半年内有两个月没有流水进账，无效；支付宝流水、微信支付流水，无效；信用卡流水，无效；炒股、买卖基金流水，无效。

（3）合理规划“养流水”

搞清楚何为有效/无效流水、银行评判标准后，接下来的事情就简单了：合理规划。

• 当天少取或者不取，这样流水就会比较高。比如发工资当天，尽量不要转出、取现或直接转入余X宝，保证有效流水的最大化。

• 如果工资不是银行对公户代发、或者工资以个人转账、现金形式发放，要注意存入时间和金额要固定，要不银行会觉得收入不稳定，或者计入无效流水。

举个例子：

小明在一家设计公司上班，不要求坐班，设计公司老板每次支付报酬也比较随意：通过银行个人转账发放，时间也不一定，想起来就转，想不起来就拖一阵子。如果小明去申请贷款，银行就会怀疑小明流水有问题，收入不稳定。这种情况，小明可以要求老板每个月固定日期存入资金，且最好是工作日；备注工资；每个月的金额相差不要太大，奖励分红留到7月份或者1月份发放；持续半年。这种流水是银行喜欢和接受的。

有些钻银行空子的网友，自己用两个人名下的账户转账，模拟“发工资”。和凭空捏造出来的“假流水”比，这种情况可能银行暂时没办法查验真实性，或许也能蒙混过关，但是这种“不真实”的流水我也是持反对意见的，一旦被发现，将带来信用和法律风险。

本节小结

1.不必迷信“假流水”，绝大多数网友只要合理规划“养流水”即可达到银行要求。

2.银行看流水的目的是衡量贷款人的收入状况和偿还能力，所以申请贷款时多沟通，流水不够也有解决方法。