第3章 取聪明人的经——聪明消费，理智理财

永远不做“月光族”

“月光族”，月初光鲜，月底凄惨，每个月的收入都会花光，毫无理财计划可言。这可不是一个好习惯，虽然你追求生活品质，可是长此以往，“富翁”的称号就会离你越来越远。

王小姐是一家公司的业务主管，月薪7000元，由于家人都生活在农村，她目前还是一个人居住。两年前，王小姐买了房子，房贷是25年期的，每月还款大约3000元。最近，王小姐又有了买车的打算，因此她一般会将每个月薪水中的5000元用来还贷款、储蓄和投资。

另外，王小姐平常消费的时候特别冲动，喜欢买衣服和护肤品。王小姐对于自己的这种消费习惯十分不满意，急于想改变自己。最后，王小姐找到了理财师。在理财师的帮助下，王小姐学会了记账，学会了理智消费以及很多理财小技巧。此后，王小姐终于走出了“月光族”，每个月都能省下很多钱，而这是王小姐以前绝对不敢相信的。

当今社会，新潮人群越来越多，尤其是年轻人。有一类就是我们现在要讲的——“月光族”。“月光族”也称为“负翁”、“负婆”，是指把每个月的收入全部消费光的一个群体。这样的生活肯定不是长久之计。要怎样才能走出“月光族”，做一个理智的消费者呢？理财师认为，要想不做“月光族”，首先要让自己有储蓄意识，养成好的储蓄习惯。

具体来讲，养成好的储蓄习惯，可以从以下几个方面入手：

1.学会记账。

理财师认为，要想不做“月光族”，我们必须先了解自己的收支情况。记账是最好的了解自己收支状况的方法。记账要遵循以下3个规则：

（1）分账户：资产类和负债类。资产类指现金、活期存款、定期存款、股票、基金、债券、房产等；负债类是指信用卡、贷款等。

（2）分类目：收入类和支出类。依照个人的实际情况，建立自己的收入和支出分类，分门别类地进行记录。

（3）及时准确：减少利息支出或罚款。对余额比较敏感的账户，如信用卡、贷款账户，及时记账可以减少不必要的利息支出。

这样的记账方式只要持续3个月就可以全面了解自己的财务状况，对不该支出的项目进行适当控制。

2.换零储蓄。

换零储蓄的最好方法就是先找一个储蓄罐，然后往里存零钱。只要我们每天坚持向里面投几元硬币，1个月下来，我们也可以省下不少钱，然后把零钱换整，再存进银行。

3.存折存储。

要更好地储蓄，最好只办理一张银行卡，而且尽量在卡里存少量的钱，剩下的钱最好选择存折存储。因为存折的取款方式相对来说比较麻烦，对控制非理性消费有一定效果。这绝对是一个不错的存钱方式。

注意对外出吃饭、购买服饰及打车的控制，钱最容易从中“溜走”。建议只在储蓄或投资后的余钱里花费；时刻提醒自己有没有能力或有没有必要消费，学会对自己说“不”；避免诸如用手机聊天的行为，控制手机费的办法是设定每月手机消费最高额，另外用手机时明确通话目的，尽量避免短话长说；改变自己的生活习惯，使其慢慢地有规律，这样便可以减少一些看似有情调但是很花钱的“享受”。

家庭理财要有计划

家庭理财就是管理家庭的财富，进而提高财富效能的经济活动，是对家庭资产和负债资产的科学合理的运作。

马莲今年39岁，在一家外企工作，工作非常辛苦。马莲的丈夫比马莲大5岁，是一家国企的业务员，工作也很辛苦。他们还有一个15岁的孩子，上高一。马莲和丈夫的父母都生活在农村，生活费用都要靠马莲一家来支付。按道理，马莲一家的生活应该比较拮据，但是自从结婚以来，马莲和丈夫一直都有很好的理财规划，所以，十多年下来，夫妻俩虽然是吃了不少苦，但是也存下了不少钱，盘点一下手头的房产，好像单纯靠收租就能养活全家了。于是，马莲决定辞职，然后把双方的老人接过来一起生活，作好了在家里享受天伦之乐的打算。

当然，这还只是自己的打算，马莲心里还不是很有底，所以她最后决定咨询理财师。理财师在得知马莲的情况后，对马莲的所有资产进行了一个评估，最后认为马莲的计划完全可以实施。不仅如此，理财师还对马莲的理财能力大加赞赏，认为她在家庭理财方面的很多认识非常合理到位。例如他们的家庭消费计划、家庭还债计划、家庭及家人保险计划、投资计划、家庭成员退休计划都非常有眼光，并且取得了很好的效果。

家庭理财，就是合理、有效地处理和运用家庭钱财，让它发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。从家庭理财的本质上讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。那么，家庭理财该如何进行呢？理财师认为，家庭理财最重要的就是要有合理的规划，有了合理的规划，家庭理财就成功了一半。

一般来说，家庭制订理财计划可以参考以下5个方面：

1.家庭消费计划。

家庭消费计划是家庭理财的基础。一般来讲，制订家庭消费计划首先要减少固定开支，即通过减少家庭的消费来积累金钱，进而用这些剩余资产进行投资。进行家庭理财消费计划，要先将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析，然后决定哪些钱必须花，哪些钱可以不花，尽量压缩支出，省下钱来存储或者进行投资。

2.家庭还债计划。

一般来讲，过度负债不仅会使利息成为负担，而且可能是个人破产的元凶。那么，对于一个家庭，尤其是负债家庭来讲，应该怎么办呢？专家认为，负债家庭必须制订完善的还债计划，避免恶性负债，控制良性负债。对于有长期重大还贷压力的家庭来讲，更要对债务加以严格管理，把其控制在一个适当的水平上，再以此制订合理的债务计划及还款计划。

3.家庭以及家人保险计划。

在日常生活和工作中，我们不可避免地面临很多无法预测同时也是人力所无法控制的客观风险。如果我们事先缺乏风险防范的充分考虑，那么，当风险变为现实而降临到我们身上时，就会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重负。因此，理财专家建议，在条件许可的情况下，家庭应该购买适当品种的保险，这是保障家庭航船平稳航行的重要保证。

4.家庭投资计划。

根据相关经验，投资者只有遵循“知己知彼”的原则才能够避免不必要的风险，才能有的放矢，如愿以偿。所以，尽管家庭投资的组合千差万别，因人、因物而异，但有一点是相同的，就是要想取得好的投资回报，就必须事前制订出一个符合客观实际、切实可行的家庭投资计划。因此，家庭理财并不是坐吃山空，而是要有切实可行的投资计划。

5.退休计划。

现在很少有人对自己的退休生活有过多考虑。殊不知，如果没有一定的积累，退休后的生活质量将大打折扣。因此，现代家庭必须充分考虑到国家现行养老金制度对我们个人及家庭的影响，结合家庭财务、健康、长寿遗传因素等具体情况提前作好退休计划。

去超市大量采购商品是无可厚非的，因为这样会省不少钱。但如果是因为便宜而去采购的话就得不偿失了。因此，购物要考虑自己的实际需要，食品可是有保质期的，千万不要为此浪费钱财。

制作月度收支表

制作月度收支表是家庭理财的首要一环。月度收支表的作用是能直观地了解个人或者家庭的收入来源和支出项目，并对各部分所占比例有所了解，从而帮助我们有针对性地进行开源和节约计划。

张女士是一家公司的文员，今年33岁，月平均收入4000元。张女士的老公赵先生在某电脑公司做营销工作，月平均收入6000元。他们的女儿晶晶今年5岁，正在上幼儿园。他们现有一套90平方米的产权住房，另外有银行存款20万元和即将到期的国债10万元。

对于理财，张女士和赵先生均属于“懒人”型，发了工资一般不是存银行就是花掉，随意性较大，几乎没有任何家庭消费计划和理财规划。按说两人的收入不算低，但前几天两人静心计算了一下这些年来的大体收支及理财收益情况，真是“不算不知道，一算吓一跳”，其结果让两人非常郁闷。

对于这种结果，张女士非常苦恼，于是找到了理财规划师。理财师在弄清了张女士的状况后认为，张女士一家之所以会如此，主要是因为没有合理的理财规划，没有合理的支出和收入计划。于是，理财师建议张女士做一个年度理财规划表，并且每个月都做一个月度收支表，严格按照月度收支表安排自己一家的经济生活。

张女士觉得理财师说得很有道理，便立刻按照理财师的建议严格制作了年度收支表和月度收支表，并且严格按照理财收支表安排自己一家的经济生活。结果只坚持了几个月，张女士乱花钱的毛病就改掉了不少，一年以后，张女士已经存下了不少钱。

制作月度收支表是家庭理财的首要一环。

在收支表内，“月收入”栏记载着你每月各种形式的货币收入和实物收入；“月支出”栏则反映了你该月的正常开支和预算外开支的情况。收入减支出，即可发现该月的节余或赤字状况。月度收支表的作用则是能直观地了解个人（家庭）的收入来源和支出项目，从而看出自己每月收支状况，直观地了解自己的钱是怎么花出去的，并对各部分所占比例有所了解，有针对性地进行开源和节约计划。

很多人不习惯建立这样一个收支表，认为其与家庭理财毫无关系，因为“账在心里”。其实不然，对于现在很多由年轻夫妇组成的小家庭而言，每月各种形式的收入往往是不确定的，尤其对那些工作在福利待遇较好单位的员工家庭来说，收入的不确定性更明显。如固定的工资收入，不固定的奖金、红包、稿费、差旅补贴、股票、邮票等收入或其他种种难以预计到的收入。支出也是相当可观的，如常规的生活开支、随意的消费支出、突然的接待支出或预算外支出等。

在现实生活中，很多账不列表是难以记住的。我们只有每个月坚持制作月度收支表，才能根据个人（家庭）具体的收入和支出项目制作出更适合自己（家庭）实际情况的收支表。这样做的目的只有一个，就是做到对自己（家庭）的收支情况心中有数，不稀里糊涂地过日子。在了解收入支出情况之后，合理地调整收入与支出，即开源节流，就可以增加自己（家庭）手中的余钱。

收支表的用途，在于匡算每月甚至全年的可能盈余水平或赤字状况，总结出预算外收支的平均规模与发生概率，从而便于在此基础上根据需要作出新的创收计划或支出调整安排。还能通过明确哪些收入可以而且亟待加强，哪些支出属于非必要而且应当避免，达到开源节流的目的。有意识地逐月比较收支表，会在一定程度上增强理财观念，增加收入，节省开支，多储蓄，克服大手大脚花钱的坏习惯，以便于积累财富，用此钱来投资，干更多的事。

很多人认为，许多商家推出的包月收费项目很便宜。其实，一些包月的收费项目并不像我们想象的那么完美。所以，在放心大胆地消费之前，一定要了解这个包月项目所涵盖的内容，不然拿到账单时定会痛心疾首。

理性使用信用卡

现在，拥有信用卡的人越来越多，刷卡消费也成为了新的时尚，但是很多持卡人对使用条款其实并没有了解清楚，在使用中存在很多误区，其结果当然是麻烦不断，导致不必要的损失。

阿昆和女朋友的单位在同一幢写字楼，楼里生活服务设施一应俱全，从商场、超市到发廊、健身俱乐部样样都有，他们绝大部分时间都在这幢楼里活动。

为了消费方便，阿昆办了一张信用卡。但是，连续几个月，透支额度为5000元的信用卡每个月几乎都能刷满。除了每月信用卡还款，再除去生活费，阿昆突然觉得，他们连房贷也没钱交了。一张小小的信用卡成了阿昆和女朋友两个人的累赘。一气之下，阿昆到银行注销了这张信用卡，甩掉了这个大包袱，又恢复了以前的生活。

从那以后，阿昆发誓再也不使用信用卡了。在他看来，信用卡真是个无底洞。

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡则是先按发卡银行要求交存一定金额的备用金的信用卡。

毫无疑问，使用信用卡可以让我们的生活更加方便，但是如果使用信用卡没有节制的话，则可能给我们的生活带来压力，让我们的经济生活陷入泥淖之中。理财专家认为，从本质上讲，信用卡是个好东西，但是在使用上一定要注意。具体来讲，我们在使用信用卡的时候要学会“斤斤计较”：

1.不能忽视单笔信用卡使用费用。

对于单笔的信用卡使用费用，也许有一些人会觉得没有必要斤斤计较，但在频繁的使用中，信用卡费用支出的合计数就不是一笔小钱了，必须注意。

2.妥善保管信用卡。

我们一定要妥善保管信用卡，延长信用卡的使用寿命，避免人为造成信用卡失效。否则的话，我们不仅得重新办理，还得花费精力和电话费重新告知有款项往来的生意伙伴。当然，更要避免丢失信用卡，因为那样不仅会多花挂失、换卡的钱，还可能被人盗取存款而造成更大的损失。

3.一定要保护信用卡的密码。

妥善保管信用卡的密码非常重要，密码挂失是要视信用卡的不同收取不等的手续费的。

4.最好不要在ATM机上跨行取款。

在ATM机上跨行取款的话，每笔跨行交易，持卡人均要支付2元的费用，次数多了、时间长了，也就不是一笔小钱了。

5.在商场、酒店坚持刷卡消费。

这是因为在商场、酒店坚持刷卡消费，一能获取积分，二能获得抽取大奖的机会。因此到商场采购办公用品、职工福利用品，或是到酒店宴请客户时，别忘了刷卡。当然，这也不是可以无节制使用信用卡的理由，能省则省。

6.要按时还款。

因为银行规定：如果持卡人到期仍未还钱，银行对超出额度部分征收5%的超限费，并对未还的金额计收复利（利率按日息0.05%计算），逾期越长，利息损失越大。因此一定要注意按期还款。

总而言之，信用卡在给现代人带来方便的同时，也给持卡人增加了费用开支。因此，持卡人要懂得如何节约信用卡的使用成本，这也是使用信用卡必须注意的地方。

“物超所值，500元就可以在全年使用健身中心的所有器材”，有时你可能会为这样的广告语动心，一番考虑之后你决定花这500元，但如果在1年之内你就来几次，值不值呢？纯属浪费。

团购省事又省钱

团购的团，不仅是集团的团，更重要的是团结的团。通过团购，不但能够最大程度地节省金钱和时间，而且消费者在购买过程中占据的是一个相对主动的地位，可以有更高的安全性，享受到更好的服务。

张宁和老公去新房子量尺寸准备装修的时候，楼上也打算装修的小伙子跑下来问：“您二位也要装修新房吗？不如我们再找几个小区里的人一起团购吧，可以省不少钞票呢！”一语惊醒梦中人，3个人马上在小区里贴了广告。结果，他们很快就又找到了10位“志同道合”者，于是13个人开始了一发不可收拾的团购大行动。

结果，从地板砖、涂料、玻璃到卫生洁具、饭桌，甚至窗帘，13个人按兴趣专长各有分工，一起购买。张宁和老公就负责买涂料。因为目标集中了，也就有了足够的精力跟商家一个细节一个细节地“抠”，结果1个月时间要买的装修材料1个星期就全部搞定。张宁夫妻俩掐指一算，光是买客厅厨卫地砖一项，就省下了1000多元，所有东西加起来比自己单买省下了将近10000元。而且他们对买到的东西都很满意，也学会了怎么以团购的名义跟商家讨价还价，更交了十几个不同行业的朋友。

装修完之后，大家碰头吃了顿饭，张宁工作上的号召力又发挥了作用。她先是总结了“初战告捷”的可贵经验，接下来提议不如大家买家电时再次结成“同盟”，享受团购的优惠价。结果自然不出所料地一呼百应。于是接下来的几天，张宁和老公又开始逛家电大卖场，研究冷暖空调。事后她粗略估计了一下，两台空调、一台液晶电视、一台冰箱，光是这三样就便宜了一两千，真的是“集体的力量大”。

团购，就是指团体购买，由互不相识的个体消费者联合成一个具有共同利益的团队，集体与商家议价、维权的消费新方式。中国人的传统意识总相信“人多力量大”、“团结就是力量”，因此在购房、购车、采购装修材料、出游等大支出中，越来越多的人喜欢通过网络或其他途径组织起来，集体与商家讨价、维权。

团购的好处主要表现在两方面：一是团购价格低于产品市场最低零售价，二是产品的质量和服务能够得到有效的保证。

团购能够带来上述好处的原因：一是参加团购能够有效降低消费者的交易成本，在保证质量和服务的前提下，获得合理的低价格。团购的实质相当于批发，团购价格相当于产品在团购数量时的批发价格。通过网络团购，可以将被动的分散购买变成主动的大宗购买，所以购买同样质量的产品，能够享受更低的价格和更优质的服务。二是能够彻底转变传统消费行为中因市场不透明和信息不对称而导致的消费者的弱势地位。通过参加团购更多地了解产品的规格、性能、合理价格区间，并参考团购组织者和其他购买者对产品客观公正的评价，在购买和服务过程中占据主动地位，真正买到质量好、服务好、价格合理、称心如意的产品，达到省时、省心、省力、省钱的目的。

团购产品的特点：

1.具有较高的品牌知名度。

2.占有较大的市场份额。

3.一般曾经多次获奖。

4.生产企业属于行业龙头或业内领先者。

5.服务体系完善，售后服务好。

6.产品质量稳定，经得起时间检验。

7.大部分产品生产企业能提供完整的企业和产品信息，包括执照、准产证、合格证、检验报告、获奖证明等。

8.另外，在团购中还可能买到一些国内少有的外贸产品。

团购适合的人群：

1.买东西经常上当受骗、总是留下遗憾的朋友。

2.理性思考、做事有计划、从不冲动购物的朋友。

3.并不缺钱，但希望把每一分钱都花到刀刃上的朋友。

4.对生活品质要求较高，不想买到假冒伪劣产品的朋友。

5.准备或已经开始装修的工薪阶层和腰包并不丰满者。

6.不了解市场价格、缺乏此类产品信息或不喜欢逛市场的朋友。

7.不太会砍价、不喜欢砍价、不屑于砍价，还不想花冤枉钱的朋友。

8.对自己和亲人有强烈责任心，必须购买合格产品的朋友。

结伴出游很划算。在城市里，单枪匹马自助旅行比较合适，但若到西藏、青海、新疆等地独自旅行绝对不是最合适的方式，应该找几个志同道合的人，彼此有共同的自助旅行目标，以火车、公共汽车等大众交通工具或合伙租汽车作为交通工具，三餐自行解决等方法，结成一支队伍共同旅行。

合理使用年终奖

年终奖能拿个大红包已成为职场人士最大的盼头之一。不少人在拿到年终奖之前，都在盘算着年终奖怎么花这个问题。旅游、购物、孝敬父母成为一些人的必选项目，也有一些人在考虑如何把钱用在刀刃上，进行合理配置，以钱“生”钱。

方小姐，26岁，外企职员，目前单身，年收入6万元左右，尚未购房，但近期有购房的打算。方小姐目前有银行存款5万元，另外还购买了3万元的货币市场基金。今年，方小姐的年终奖大概5000元。考虑到自己除了社保之外没有任何保障，方小姐打算用年终奖的一部分购买一些适合自己的商业保险；剩余部分继续购买货币市场基金，作为购房基金的储备。

后来，方小姐向理财师咨询了一下。理财师在基本了解了方小姐的情况后，建议方小姐购买一些商业保险，但由于目前她还单身，没有太多家庭责任和负担，收入也属于中等水平，考虑到她的保障需求和经济承受能力，建议她优先购买一些人身意外险和重大疾病险。

最后理财师还提出了另外的建议：以方小姐目前的经济实力，购房还有一定困难，即便可以解决首付，但还贷的压力仍然很大。鉴于方小姐还年轻，可以拿出一部分钱去“充电”，提高自身的能力和素质，以便为日后升职和加薪增加筹码。这对方小姐来说，也许才是最有价值的投资。

每一年年底的时候，刚过完元旦，传统的春节又在不远处招手。工薪阶层除了有长长的假期可以好好享受外，年终奖能拿个大红包也成为职场人士最大的盼头之一。专家表示，理财必须从生活点滴开始，把丰厚的年终奖做理财之用还是大有可为的。

那么如何使年终奖钱“生”钱呢？

理财专家的建议是这样的：首先，要趁年末这个时机，梳理一下目前的财务状况，比如，目前资产、负债有多少，去年的投资收益如何等；其次，制订一个新年的理财计划，例如，新的一年将有哪些重要消费支出、理财收益预计多少等；最后，再根据理财计划和财务目标选择具体的理财方式和工具。

当然，在选择理财方式和产品之前，一定要对下一年的投资理财市场存在的机会和风险进行分析。传统的股票、基金、债券、银行理财产品等理财工具在下一年可能会有哪些新的表现，仍然是我们投资理财的重要参考。

要特别提醒的是，年终奖虽然一般在年初一次性发放，但专家建议，最好不要在年初就把这笔钱全部用于某种流动性差的投资。因为，随着市场形势的变化，可能会有收益更好的产品不断面世，所以我们还可以选择把部分年终奖暂时购买货币市场基金，待有合适时机再作其他投资。

当然，根据不同的家庭情况，不同额度的年终奖的打理方式也是不同的，可以按照自己的特殊情况随机安排。

不随便出借有价证券：如果你把储蓄存单、债券等有价证券借给别人到银行办理小额抵押贷款业务，一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款，银行就会依法将你的有价证券转用于收回债权。因此，借出有价证券与借出现金，其实质是一样的，要小心谨慎。

日常消费技巧大盘点

消费是我们在日常生活中所要进行的最重要的行为之一。我们的生活离不开消费，它和我们的理财行为直接相关。从某种意义上讲，消费行为本身就是理财行为，所以如何消费直接决定了如何理财。消费技巧就是理财技巧。

如今不少商店，特别是个体商店，同样的商品，价格却大不一样。有一次，王小姐在一家商店看中一双售价380元的皮凉鞋，很想买下来，最终还是没舍得买。到另一家商店，同样的皮凉鞋仅售180元一双，王小姐一讲价，只花了150元就买了下来。

从那以后，王小姐买东西多了个心眼儿，一旦要买东西，宁可辛苦一些先多跑几家店，比较后再买。当然，要做到“货比三家”，自己就要掌握一定的商品鉴别能力，懂得什么样的货色该值多少钱，这样才能买到货真价实的商品。

如何用较少的钱满足自身较高的消费需求，成了当前职场新人急需解决的问题。从收入的角度来讲，理财是指管理好自己的资金并使其保值、增值，从而满足个人更多的消费需求。从消费的角度来讲，理财就是指用一定数量的金钱获得自身更多需求的满足。比如在实现消费的过程中节省下来的钱就相当于是你赚来的钱。

上例中的王小姐通过一次偶然的消费，改变了自己的购物习惯，结果省下了不少钱。其实只要我们多多注意，像王小姐一样，总结自己的消费经验，善于使用各种消费技巧，也可以做聪明的顾客，用最少的钱买最好的商品。

下面介绍一些常见的消费技巧：

1.会说。

“会说”就是指会砍价。购物砍价既是一种技巧，也是一门艺术，很值得研究和探讨。砍价是最实用的理财方式之一。砍价在日常生活中无处不在，小到买菜，大到买大件商品，都可以砍价。要杀价，既要有颠倒黑白的本事，又要有求真求实的精神。砍价一般都是对半砍，不要嫌丢人，只要一直和老板硬砍下去，一般都会有收获的。砍价的时候要给老板说些好话，让老板很开心。实在不行的话，那就走为上策，这个“走”当然是假走了。即使最后砍价不成也不要紧，说一会儿话又不会累到自己，这可是一个“无本万利”的理财好方法。

2.会算。

“会算”是指要善于计算。许多商家利用一些数字游戏来引诱消费者。作为消费者，不要轻易相信所谓的折扣。在好多大商场里，打折活动一浪接一浪，柜台前折扣牌林立。不要以为这就是最低价格。你可以告诉售货员，你是老主顾，有贵宾卡，以前拿的都是七折，请务必再降一点儿。

3.会学。

“会学”就是要求我们要注意多学习，不要忽视任何购物的细节，在日常生活中，多留个心眼儿。可以从熟人、网络、杂志等多种途径学习新的消费技巧及理财知识，以提高自身的理财能力。

4.会看。

在日常生活中，我们可以通过各种信息渠道，多看多打听一些打折、促销的信息及各种商品的行情走势。这样可以帮助我们在购买商品时有一个正确的方向，以找到较低廉的价格。

5.会跑。

有些人在买东西的时候，只要看得中意，不管价格怎样，立刻就买，从不考虑。其实，只要我们多跑几家商店，或许就能碰到更便宜的同类商品。这也告诉我们，购物要货比三家，特别是在购买大件商品时此法尤为有效。

吃饭要去老字号。老字号在中国，至今仍是信誉的保证。在城市中进餐最好选择老字号的饭店，这样的饭店面向当地群众，一来可以品尝地道的民间小吃，二来价钱十分公道，而且因为是老店，讲诚信，没有被宰的危险。

超市购物省钱小花招

超市以其商品价廉物美和良好的购物环境，被广大消费者誉为“购物的天堂”。但是，即使是在购物的天堂，一不注意，也有可能成为商家任意宰割的对象。因此，逛超市一定要掌握购物技巧，要有自己的主见。

李娜是位聪明的家庭主妇，虽然家庭经济状况并不好，但是李娜总是能用有限的钱把小日子过得红红火火。日常生活中，李娜最喜欢逛超市，每次逛超市，李娜都能淘到很多既实用又便宜的超值商品。因此，李娜一直被人称为“火眼金睛淘物狂”。

每当别人问她超市“淘宝”的技巧的时候，她总是笑一笑，然后说：“超市购物还真是有技巧，最重要的是要把握好时机。另外，对于很多新上市的商品要格外注意，不要买贵了。当然还有很多细节方面的问题，这就需要我们自己总结了。”

现代人工作日益繁忙，超市便成了大众极为方便的消费场所。如何在琳琅满目的商品中选择物美价廉的商品呢？这就需要我们精打细算一番了。具体来讲，我们要注意以下几个方面：

1.别被低价迷了眼。

只要稍微注意，我们便不难发现，许多卖场会把可乐、洗发液一类的生活常用品的价格定得比较低，因为这些商品的市场价格消费者都很了解；而商家之所以这样做，就是为了给顾客一种错觉：我们商场的东西最便宜。所以，对于顾客来讲，千万不要上这个当，我们对此类日用品的低价格完全不必太在意，因为这类商品各家超市的价格不会有多大差别，低也低不到哪里去，真正需要注意的是自己所要购买商品的价格和品牌，并注意比较。

2.周末购物有惊喜。

很多人不喜欢周末购物。其实，如果我们能尽量将购物的时间安排在周末，会省下不少钱。这是因为周末人较多，商家也因此会推出许多酬宾活动，像特价组合或是买二送一等优惠，我们要趁这个时候多买便宜货。

3.打折商品多注意。

打折商品不宜购买：一是假打折，采用先抬价后降价的方法哄骗消费者；二是假赠送、假抽奖，以购买一定金额商品可参加抽奖或得到礼品赠送的方式，吸引消费者购物。买一赠一、买几送几，往往成为欺骗消费者的美丽谎言；三是假甩卖，拆迁大甩卖、跳楼价等声声吆喝和醒目招牌，令经不住诱惑者纷纷掏腰包，其实一些商家门口一年四季都挂着清仓甩卖、优惠最后一天的欺诈性招牌；四是虚假广告宣传误导消费者，有的商家在广告牌上大做文章，宣传3～5折，但商场里又有一半商品写着8折，在不起眼儿的位置还写着特例商品除外；五是以“打折商品概不退换”为借口逃避自身的责任。

4.不宜购买的商品。

有些商品是不宜在大卖场里买的，如电子产品和日用杂品。虽然多数大卖场都设立了电子产品销售区，但销量一直上不去，其主要原因就是价格昂贵，尤其是数码相机、数码摄像机、手机、MP3之类的产品，要比专卖店贵10%，甚至更多。至于扫帚、拖把、簸箕之类的日用杂品，大卖场价格也比普通日用杂品店要贵。

5.冷眼看促销。

一般人以为，在促销期间购买商品一定比平时便宜，其实并非如此。商家促销常见“陷阱”：提高价格再打折，积压商品重新包装上架，预交订金。一些商家以预交订金的形式促销，比如预交订金100元可换1000元购物卡，以此吸引消费者。实际上，消费者在使用这种购物卡时，常常遭遇多种限制，比如定点、定时、限额、预付金不退等。

6.购物抽奖要当心。

我们去超市的时候，经常能看到超市举办活动，尤其以抽奖活动居多——“买多少多少就可以抽奖”。其实，这是商家在刺激消费者的购物热情。作为顾客，我们在诱惑之下一定要保持平常心。买该买的东西，能抽个奖、拿个小赠品，当然欢喜，但千万不要为了抽奖而盲目购物，否则最后奖没有抽到，不需要的商品却购买了一堆，就得不偿失了。

7.核对发票不能少。

核对发票不能少，绝对不能少。有些人认为，在超市当众核对发票是非常丢脸的事情，其实一点儿都不。核对发票是为了避免收银员将所购物品的数量或价格打错而造成损失。当场核对，发现问题就可以当场解决，省得回家后再跑一趟。这是聪明之举。

去超市购物如果不是计划好的大宗购物最好不要用手推车，因为手推车一上手，就很容易装满商品，到最后受损失的是我们的钱包。更严重的是，推回来的大部分商品没什么实际用处。

怎样旅游能节省开支

即使是在旅游行业异常火暴的今天，对于很多人来讲，旅游仍然是奢侈消费。聪明的人会利用时间差等诸多有利因素来旅游，不仅节省体力，更省钱，还能获得更好的旅游体验。

王小姐是一家外企公司的白领，收入不菲。王小姐最大的爱好就是旅游，一年平均有3次的旅游安排。按说，既要还房贷，又要还车贷的王小姐，如果再加上这3次旅游，一定会有不小的压力，但是王小姐一点儿也没觉得自己有压力。当然这并不是因为王小姐的工资已经足够她任意挥霍，而完全是得益于王小姐的理财妙招。

王小姐出游的时候从来都是选择淡季，按照王小姐的话说：“选择旅游淡季出去旅游，既省钱又不拥挤，还安全，何乐而不为呢？”正如王小姐所讲的那样，淡季旅游还真不是一般的省钱，根据相关机构所作的调查显示，淡季旅游甚至可以省下正常价格的50%。

只要我们稍微留意一下，即使不是淡季旅游，我们也可以做到既节约金钱又不影响旅游质量。当然，这需要我们精心计划。下面是一些既节约又不影响旅游质量的省钱技巧：

1.利用时间差节约。

如果不想花太多的钱又要旅游好，我们就要善于利用时间差去旅游，既省钱又能旅游好，一举两得。一般来说，一个景点有淡季和旺季之分，淡季旅游时，不仅车好坐，而且由于游人少，一些宾馆在住宿上都有优惠，有时优惠会很多。在吃的问题上，饭店也有不同的优惠。

2.计划行程。

旅游的时候一定要计划好行程，精心计划好去的地方和所需时间，尽量把日期排满。这是因为如果没有计划好，在旅游区多待一天就多花一天的费用。

3.提早订票。

计划好出游的往返时间，采取提前订票或同时订返程票的方法。在预订飞机票上有优惠，在预订火车、汽车票上也有优惠。如预订火车票，票买得早，可免去临时买票的各种手续费。

4.巧选旅馆多省钱。

出外旅行，住的旅馆好坏将影响旅游质量，也影响到费用的支出。如何才能既住得好又省钱呢？可在出游之前打听一下要去的地方，是否有熟人可以介绍或自己可入住的企事业单位的招待所或驻地办事处。住在这种招待所或办事处里，价格便宜，安全性也好。即使没有也要尽可能避免入住汽车站、火车站旁边的旅馆。可选择一些交通较方便，处于不太繁华地段的旅馆。因为这些旅馆在价位上比火车站、汽车站旁边的旅馆要便宜得多，而且这些地段的旅馆还有打折优惠。

5.善玩也可减少支出。

旅游的时候，一定要作好计划，什么地方去，什么地方不去。当然，具有特色的地方一定要去。在去游览这些地方时，对一些景点也要筛选，重复建造的景观就不必去了，因为这些景点到处都有。最重要的一点是，在旅游时，要多拿出一点时间去逛大街，看看景区和城市的风土人情，因为这么闲逛不需要花钱买门票，而且这样一玩，还能玩出好心情，因为它可以长知识，也可以陶冶性情。

6.购物莫花冤枉钱。

很多人旅游回来以后，大包小包一大堆。其实旅游的时候最忌讳大宗购物，因为买了东西不便旅行，特别是旅游区一般物价较高，买了东西也并不划算。另外，值得注意的是，切记莫买贵重东西。

旅游省钱莫入误区

误区一：“省”门票。有的游客为了“省”门票，就付极低的报酬跟随当地人进入景区。殊不知，这样做游客的正当权益得不到保障，一旦发生意外，很可能“哑巴吃黄连，有苦说不出”。

误区二：“省”旅游意外伤害险。有的游客认为旅游意外伤害险“没必要”、“是旅行社变相赚钱”等，这是一个很大的误区。旅游意外伤害险只需几元钱至十几元钱，一旦发生意外有强大的保障，万万不可“省”。

刷卡消费切记对账单

当今，刷卡消费已是人们日益习惯的一种消费方式，购物、餐饮，以及娱乐都离不开刷卡消费。刷卡消费虽然简单方便，但是一定要注意不要因此付出沉重代价。理财专家认为，一定要谨慎刷卡。

周女士在某超市买了100多元的商品，在结账时，周女士用的是信用卡。在输入信用卡密码后，该超市的POS机提示交易不成功；周女士第二次尝试，结果与第一次一样，也是不成功。最后周女士只好用现金支付。后来，周女士发现消费账单上出现了这两笔在超市的消费记录，超市的两次“不成功”交易已经扣掉了周女士的钱。

周女士立即打电话给她的信用卡发卡行。经过投诉和银行的仔细查询之后，周女士总算拿回了那两笔多付的钱。

无疑，周女士是一个比较细心的人，最终挽回了自己的损失。但是在生活中很多人因为自己的粗心或者从来没有核对发票的习惯，以致遭受损失。

其实，为确保顾客安全刷卡，银联作出了很多努力，现列举以下提示：

第一，不要轻信刷卡中奖短信或其他方式的套取卡密码等资料的骗局，包括银行工作人员在内的任何人无权询问银行卡密码；

第二，如遇到银行卡使用方面的问题要及时联系发卡银行或银联24小时客服热线；

第三，刷卡消费后注意保管好刷卡凭条，既方便将来退换商品，又能防止个人信息泄露；

第四，节日期间有出行或者大宗消费计划的信用卡持卡人，应致电发卡银行确认信用卡金额充裕；

第五，节日归来注意查收信用卡账单或主动结算账户透支金额，以免超过最后还款日造成损失。

另外，对于使用信用卡的人，理财专家还有以下建议：

消费者应在节后通过银行对账单或网上银行及时查询消费细目，核对账目是否有误；如果还款困难，则应按银行要求的最低还款额偿还部分透支款，否则将支付不菲的滞纳金。

利用好信用卡会给我们理财带来很多方便，例如我们可将薪水等现金收入都存在借记卡上，这样每天都有利息收入；再申请一张信用卡，进行购物、吃饭等消费时尽量刷信用卡透支，只要在免息期内还款，银行就不会收取利息，还能参加银行举办的一些积分活动。这样算下来，收入存在借记卡上可赚利息，而利用信用卡免息期透支消费，花银行的钱挣积分又不用付利息，一举两得。

最后，要郑重提醒的是：勿向信用卡内存款。有人觉得每月还款麻烦或怕到期忘记，索性提前打入一笔大款项，让银行慢慢扣款。这是一个认识误区。从本质上讲，信用卡是利用个人信用透支消费，而预存现金则与该理念背道而驰。打入信用卡内的钱，不仅所有的银行都不会计算存款利息，而且有些银行在取出时还要收取手续费。因此，除非即将发生的消费将大于透支限额，否则最好不要在信用卡里存放资金。

去大卖场采购前，先清点一下家中日用品的储备，在购物清单上列出必须购买商品和如遇打折可购买商品，以免看到打折就兴奋，买回一大堆平时用不着的东西。