1.3　信用是我们一生的功课

如果说诚实守信属于所有人都应该遵守的道德范畴，那么信用将和身份证一样，和我们自身深度绑定，诚实守信的人，信用和口碑就会变好；贪婪失信的人，坏消息将被四处传播，无处立足。信用正逐渐变成我们生活当中的第二个“物理”身份证，成为我们的无形资产，只有很好地保护它，它才能给我们更好的回报。信用如同一个人的相貌，随着每个人的阶段不同而有所不同，那么，在每个阶段，又有哪些体现呢？

信用场景：青少年的信用——诚实

作为单位里面的会计，宁晓天经常受到老板和业务伙伴的“特别关照”，但其都不为所动，因为小时候王奶奶送给他的那只小羊常常“出现”在他的眼前。

课堂上刚学习完英雄王二小的故事，宁晓天也特别想找机会展示自己的英勇气概给小伙伴们看。有一天，看到门口不远处的小树上拴着一只羊可怜地叫着，于是他拿着父亲新买的斧头将绳子砍断了，声称要让小羊去远处吃草。晚上，邻居王奶奶看到树上断掉的绳子，断定小羊被人偷走了，于是四处询问是否有人发现“小偷”。看到王奶奶发动一家人寻找的身影，宁晓天特别害怕，否认了自己放走羊的行为。两天后，跑出去吃草掉进沟渠里的小羊被偶然路过的人发现，才被送了回来。

第三天，外出回来的爸爸看到心神不宁的儿子，问清了原委后，给他讲了华盛顿砍树的故事，并让晓天展现自己的勇气主动去王奶奶家道歉。

看到失而复得但瘦了一圈的小羊和因为害怕而说不清楚话的晓天，王奶奶并没有怪罪他，只是让他“补偿”小羊的身体，于是，趁周末，晓天连续两天去山坡上割了两大筐草，还趁这个机会和小羊成了好伙伴，经常给它送新鲜的小草吃。一年后，长大的小羊生了一窝小羊羔，王奶奶还送给他一只，表扬他的诚实，并感谢他对小羊的长期照顾。

每当想起小羊，晓天就记得当时自己的谎话和自己的所谓“勇气”，这鞭策着他成为一个诚实守信的人。

小时候，因害怕被责骂而说谎话、写帮助老奶奶过马路的虚假作文等，可能是每个人都犯过的错误，但老师和家长都教育我们，只要知错能改，就仍旧是个诚实的好孩子，上面故事中的晓天也是如此。目前，中国正处在社会主义市场经济发展的重要阶段，也处在经济发展转型的关键期，在未来要承担重任的青少年心中建立起与之相适应的信用文化显得尤为重要。

中华民族历经千年发展，逐渐形成了以“诚实守信”为核心的信用文化，这其中的人格信任、道义信任以及重视自律的精神，仍旧不过时。

信用场景：大学生的信用——信用认知

社会经济怎么样，看看小企业活得好不好就知道了；社会活力怎么样，看看年轻人的代表——大学生就知道了，这一次，我们就从社会未来的中坚力量着手来看看信用普及得如何。

调查背景

为了使首期的大学生信用课程研发及活动策划有据可依，准确了解大学生对信用的认知现状和大学生对信用课程的偏好，推动后期项目开展，真爱梦想联合芝麻信用成立项目组，面向北、上、深三大城市分别选择一个具有代表性的综合类大学，展开了《大学生对信用的认知和信用课程的偏好》的调研。

调研从2015年11月19日启动至2015年12月31日结束，历时42天。主要采用了定量的网络问卷调研与定性的面访和电话深度访谈相结合的方式，面向大一至在读研究生（硕士与博士），共收集了1098份问卷及20份深度访谈报告，最终得到符合要求的有效问卷为900份及深度访谈报告20份，如图1-10所示。

调查结果

2015年11月底开始设计访谈提纲和调研问卷，12月开始深度访谈和问卷调查，在不到两周的时间里，抽取了3所高校的20名在校大学生，进行了平均时长逾1个小时的深度访谈，同期开展网络问卷调查，共收集1098份有效问卷，对3所学校分别进行抽样确认率，达到45%（清华大学）、35%（东华大学）和11%（深圳大学），在保证了问卷的有效性后，调研组按照配额进行问卷整理，最终筛选出符合要求的900份问卷进行分析（如图1-11所示）。

调研结果主要如下所示。

首先，大学生对于信用的理解大致分为道德品质和经济消费两个方向。

信用与道德品质有关，主要体现在日常生活的待人处世中；在经济消费上，主要表现在经济生活的商品交易和货币往来中。

大学生对于道德品质层面的信用有更为切实深刻的认知和体会，在经济消费上也逐渐形成信用意识，但还需要更为专业的指导。为此，信用素养课程设计将以诚信道德教育为引导，并拓展更多的经济相关的信用知识，贴近大学生现阶段对信用的理解，为未来信用发展提供准备。

其次，大学生能理解信用的重要性与社会生活密切相关。

个人的人际交往、实习就业、出国留学或买房买车都与信用息息相关。

最后，关于信用素养课程的开设和设计，大学生认为信用素养教育的启蒙越早越好，但信用教育对于成年人更为重要。

调研结果显示：目前大学几乎没有正式的信用课程教育，所以专业系统的信用课程开设是有一定必要性的。

调研收集到，大学生主要偏好有趣味性的信用课程，例如通过正反面案例来开展信用教育，采用自主探究和实践的课堂形式。所以信用课程设计形式将以互动形式为主，将学生的实践活动和信用文化知识相结合，采取视频教学或动漫视频来提高课堂的趣味性。

此外，调研也了解到大学生更偏好和自身相关的信用体验活动，例如运营无人超市、自助自行车或图书漂流等；对于与社会生活相关的，如模拟银行对客户的信用度评级也受到被访大学生的欢迎，如图1-12所示。

调研结果显示，很多大学生认为信用课程的开设很有必要。但绝大多数大学生并未接触过系统的信用教育，因此专业系统的信用课程在高校有较大的开拓空间。

自我素养的提升和人际关系的改善是大学生提升自我信用度的两大动力。虽然现在大学生都是网络时代的“原住民”，但调研结果却显示“大学生不爱线上爱线下”。

总体而言，芝麻信用专项公益基金首期项目以信用调研活动开始，完成对3所学校的900名大学生定量和定性的信用调研分析。基于调研结果的分析，研发了两个课时的信用课程及配套深度学习8个主题的信用学习资源包，根据7次公开试课的反馈不断优化教案，便于信用课程在高校推广时学生、讲师自助学习。

信用场景：中老年人的信用——乌镇的免押金志愿者

“大爷，您好，我手机马上没电了，请问在哪里可以借到充电宝？”在乌镇旅游的胡晓峰，碰到了难题。

“你往前方左转，志愿者之家就有，可以免押金借充电宝的。”

给胡晓峰指路的老人，是乌镇志愿者之家的创建人冯培祥。

“互联网大会给我们老乌镇人最好的礼物，就是学会用互联网。今年，志愿者之家也有能凭信用借还的充电宝了，外地客人们来乌镇玩最担心手机没电，这下不用押金就解决啦！”乌镇志愿者协会会长冯培祥颇为感慨（如图1-13所示）。

现在，芝麻信用在整个乌镇西栅景区里新增了64个充电宝信用借还点，分布在西栅一东一西的两个志愿者之家、乌镇邮局、乌村村委会，以及民宿、酒店和餐厅。只要芝麻分在600分以上就可以免押金借走充电宝，甚至，借用7天内还能在全国20多万个“街电”借还点异地归还[4]。

知识导读：影响每个人一生信用的几个主要因素

无论是小时候的诚实、年轻人的信用认知，还是老年人的诚信守诺，都是不同人不同信用的表现形式。那么，在生活中，又有哪些可能会影响信用的因素呢？

1. 影响信用的因素有哪些

维护信用说起来很容易，但究竟哪些因素会影响自己的信用，又该怎么根据这些因素提升自己的信用呢？如图1-14所示。

自身的内因和社会的整体环境是影响信用程度的两大主要因素，次要因素如图1-15所示。

2. 提高自己信用的几个妙招

提升自己信用的几个常见妙招，如图1-16所示。

（1）做个生活有心人

关注每一次的央行利率上调信息，在次年的1月1日前，将需要还的款项略增加一些存入扣款账户；定期到贷款银行打印查看还款记录，特别是从贷款首个还款月起，在每个月都正常还款的情况下，关注银行扣款是否连续不断。

出差前把款项存足，其中任何一个环节的断裂，都有可能造成个人信用报告出现违约记录。

（2）让诚信成为习惯

在进行日常信用卡消费、个人贷款和各类缴费时，注意还款期限，坚决避免出现逾期。良好的信用记录的累积，是一笔无形的财富，将为生活提供不竭的能量。

（3）积极修复负面记录

如果偶尔出现了一两次逾期还款的情形，也并不意味着信用不好，如果随后都是按时足额还款的，就足以证明信用状况正在往好的方向发展。

（4）核查自身信用记录

到银行征信中心查询信用记录状况，当对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，如发现信用记录与实际情况不符，可以携带有效证件到当地的人民银行征信管理部门提出异议申请，或与提供错误信息的商业银行等机构取得联系，及时纠正错误，使个人信用数据库记录的信息更加准确，避免出现人为违约记录。

↘精彩点评

亮子：失信的人套路多，在校的大学生要提前了解。

Snoopy：希望以后个人信用评级制度越来越完善，信用用途越来越广，让那些失信的人尝到失信的苦头。