1.2 深入解密移动支付

2014年，我国步入4G时代，移动互联网迅猛增长，移动支付在互联网金融、移动电商、移动社交等热点领域的创新应用，呈井喷态势。借助智能终端全面普及，移动支付业务已经在全国范围内展开。

随着电子商务的蓬勃发展，手机购物、在线交易对于消费者而言，已经从一个新鲜未知的事物变成了日常生活的一部分。对于这样一个你可能每天要用到的事物，了解其基本知识是很有必要的。

1.2.1 移动支付的8个优势

移动支付业务作为一种安全、快捷的新兴支付方式，具有良好的发展前景。移动支付结合了智能手机和电子支付技术，提供时尚、安全、随时随地的支付服务，与其他电子支付手段相比，具有很多优点，如表1-1所示。

1.2.2 电子支付的发展趋势

手机支付是金融服务和电信服务的结合体，移动支付作为电子商务的重要一环，已经成为网络购物、小额支付等的主要选择。随着统一技术标准的制定和技术安全方面的进步，一个庞大的产业空间将会形成。

1．第三方电子支付不断发展

目前，支付行业在以下两个方向的格局已经逐步显现，如图1-23所示。

（1）面向企业和面向用户服务的两个方向交相渗透。以支付宝和财付通为代表的支付企业，拥有大规模的注册用户资源，在未来的战略发展上，将由以往更多地依托于自身资源实现对用户进行服务的发展策略，逐步向服务企业进行倾斜；而以快钱和汇付天下为代表的支付企业，确立了其为企业量身打造支付服务的发展策略，同时也将在针对个人用户的服务方面进行拓展。

（2）支付企业开始拓展多行业的应用服务。随着央行支付服务牌照的发放，各家支付企业均将发展的着眼点放在传统的网络购物、航空客票之外的应用服务领域。可以预见在未来一段时间，第三方支付企业在保险、基金、教育等领域的发展将更加深入。

在这两个方向的发展作用下，第三方电子支付企业将实现在各个行业的用户和企业中的纵深化发展，将迎来新一轮的快速增长。

2．移动支付成为第三方电子支付的趋势

在我国，移动电话正从少数人的奢侈品转变为人手一部的极为普通的通信工具，因而运营商、厂商和银行都在努力开发移动支付服务。从产品的丰富程度和融合程度来看，中国的移动支付市场还在一个非常初级的阶段，大多数服务仍停留在简单的用户和小型商户的远程交易范围内，如表1-2所示。

2013年，中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿元，同比增长46.8%，整体市场持续高速增长，在整体国民经济中的重要性进一步增强，如图1-24所示。

2013年移动支付市场成为互联网巨头布局重点。百度、新浪纷纷推出移动支付业务，移动支付也迎来爆发式增长，特别是在2013年年底，支付宝和微信支付竞争激烈，分别与航空公司、视频网站、线下零售商、打车软件等建立合作关系，丰富支付场景。

移动支付由于其个性化的特点，具备交易追溯到具体交易人的特点，非常适合交易。从发展的角度来看，移动支付是第三方电子支付的一大趋势。

1.2.3 移动支付发展的3个关键

随着互联网、智能手机、第三方支付的全面发展，移动支付产业呈现出了勃勃生机，成为被各方看好的朝阳产业。虽然有着良好的发展势头以及美好的愿景，但是，对于移动支付产业的发展关键在哪里、要想更好地发展应该注意什么等问题，成为业界关注的焦点。

笔者认为，移动支付发展的3个关键点分别是创新移动服务、更好的便捷性与安全性、有效的商业模式。

1．创新移动服务

随着社会生活水平的提高，人们对“吃、穿、用、住、行、游、玩”有了全新的需求。手机通信具有不可替代的方便性，使其成了电子支付服务创新最重要的产品之一。移动支付随时、随地、随心、随身的特性，潜移默化间改变了现代人的生活方式。

在移动支付产业的发展过程中，关注“能为用户提供什么样的服务”是关键环节之一。可以说，移动服务是移动支付发展的第一驱动力。

目前来看，国内移动支付服务还有很大的拓展空间。这其中不仅是面对商家的支付服务，同时还需要增强用户一体化体验，可为用户提供更加人性化的商务生活服务，开拓更多的信息类服务，比如消费信息服务、积分服务、消费导航等。另外，移动支付还可以提供更多的增值服务，例如银行卡、密钥认证、消费查询、报失、锁定、账单传递、第三方会员储蓄等。

笔者认为，一个成功的移动支付解决方案，必须与移动服务有机地结合起来，哪个方案结合得好、考虑得服务周到，哪个方案就能获得成功。可见，要做大做好移动支付必须做好服务。只有内容多了、服务好了，移动支付才能真正被消费者所青睐。

2．更好的便捷性与安全性

伴随3G时代的到来，移动支付业务得到提速并带动了整个电子支付市场的发展。有人预计，移动支付的最大突破将会在今后的两三年中发生。因此，我国发展移动支付市场，创造一个良好的生存发展环境尤为重要，这其中包括技术手段、支付安全、产品创新、服务创新，而且还涉及市场准入等监管层面的环节。

根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，中国人民银行制定了《非金融机构支付服务管理办法》，自2010年9月1日起施行，支付业务许可证即第三方支付牌照，如图1-25所示。第三方支付牌照的发放，牵动了通信业、金融业和互联网业三方博弈。

智能手机具有的便捷性特点，使用户会将更多的个人信息存放在手机中，可一旦被入侵和控制，会给用户造成直接的经济损失，进而衍生出欺诈、敲诈等一系列社会问题。多项调查结果显示，用户对手机支付最大的担心就是信息泄密。因此，如何解决手机支付的安全环节，是今后在发展过程中的重点技术之一。

根据国外的发展经验，移动支付产业链的成熟和完善，需要从金融机构到运营商，从卡商、POS设备厂商再到芯片设计商的深入而广泛的合作，更重要的是让消费者享受到更加便利、安全的移动支付服务。具备安全、可靠的技术解决能力，是这场游戏的竞争者胜出的首要条件。

3．有效的商业模式

如今，商业模式已经成为挂在创业者和风险投资者嘴边的一个名词。几乎每一个人都确信，有了一个好的商业模式，成功就有了一半的保证。

移动支付在我国还处于起步阶段，商业模式尚未成熟，电信运营企业和金融企业要充分发挥各自的优势，通过开展深层次的商业合作，共同探讨建立互利双赢的合作模式。

目前，全球的移动支付主要存在多种商业模式：以银行为主导的模式、运营商独立运营模式、运营商与银行合作的模式以及通过第三方支付平台模式。在第三方支付机构的主导模式下，移动支付平台的运营由独立于银行和移动运营商的第三方经济实体承担，具有独立的经营权，起到信息中心的集聚作用。

第三方支付企业作为联接用户、银行及应用服务提供商的桥梁和纽带，并负责用户银行账户与服务提供商银行账户之间的资金划拨和结算，其所构筑的移动支付平台将金融机构、移动运营商、用户、商户等产业链各环节之间错综复杂的关系打通，实现基于移动互联网技术的跨行支付交易，将“多对多”的支付关系变为“多对一”的支付关系，从而大大地提升了用户体验和资金周转效率。

目前，国内移动支付服务的主要商业模式如图1-26所示。

总之，移动支付服务市场的主要角色是移动支付服务提供商和他们的终端用户。在市场上承担这些角色的包括：消费者、商家、金融机构和电信运营商、手机供应商、软件开发商、网络技术和其他技术提供商等。

目前，移动支付大规模的采纳和使用前景不明，移动支付服务的商业价值和移动支付服务市场中各角色的作用目前还是个未知数。因此，如何确定移动支付产业链中参与者的价值，构建有效的商业模式是亟待解决的问题。

1.2.4 移动支付的4个基本要素

电子银行、手机钱包已经让移动支付悄悄走入我们的生活。在让人们的生活越来越轻松的同时，移动支付也成为最具吸引力的潜在市场，成为业界的焦点。

其实，移动支付的本质是支付服务提供商通过合适的支付渠道，为买家购买服务或商品而将资金从买家的账户划拨到卖家账户。移动支付和电子支付同样主要包括了四个要素：买家和卖家的资金账户、资金安全、支付接入渠道和支付应用。

1．支付账户

要想使用手机支付功能，我们需要先开设支付账户。电子支付本质上就是资金在不同账户间的转移，资金从哪里来、到哪里去，是电子支付业务最关键的问题，因此支付账户是开展支付业务的核心。一般常用的支付账户类型如表1-3所示。

2．支付应用

以前移动终端主要的功能设计都是集中在通话方面，即如何保证正常的通话和正常的信息传递是其首要职责。后来，很多企业对移动终端的本身进行了深度开发，挖掘移动终端本身的潜力，例如内置音乐播放器和视频播放器、配置摄像头，搭载基本的系统管理能力。

直到iPhone的出现，才为市场定义了一种新的移动终端的智能发展模式，于是Android等系统也随之跟进。因此，移动支付正在逐步成为应用企业、用户一起关注的发展方向。移动支付除了是既有电子支付的延伸，还会产生出更多的支付方式，这些支付方式有效地利用了终端的特点，例如利用终端配置的摄像头进行信用卡的信息识别，从而进行支付；再如利用终端耳机插口进行的信用卡刷卡业务等。

但是，支付以及移动支付不是单独存在的，它必须和其他应用进行结合，提供信息流、资金流、物流的有效配合，才能够最终完成用户的所需。服务于特定的支付应用以获取收益，是开展移动支付业务的目标，移动支付业务提供的资金转移一定是为某项商业活动服务的。移动支付服务必须建立支付业务管理平台，实现与商户（卖家）系统的交互，协助商户完成交易，并提供对账、结算等服务。

根据支付应用的不同，移动支付服务提供的形式和模式都不尽相同。按应用类型分，移动支付业务的分类如表1-4所示。

3．支付渠道

随着我国银行卡产业的快速发展，银行卡的应用领域和支付渠道正在发生巨大的变革，已经从传统的POS支付方式，逐步扩展和延伸到包括手机、互联网、固定电话、金融标准IC卡等在内的多种创新支付方式。一个范围更广、领域更多、渠道更丰富的银行卡受理环境正在逐步形成。其中，手机支付服务是中国银联、各商业银行与移动运营商联合为持卡人提供的，通过手机对银行卡账户进行操作以完成支付交易的一种新型服务。

支付渠道是指发送和接收支付指令的场所和方式，是开展移动支付业务的基础。通常情况下，支付渠道的类型如表1-5所示。

固话、网络、移动终端已成为电子支付渠道的承载，银行、网站、运营商正在成为企业搭建电子支付渠道的合作伙伴。寻找到合适业务开展电子支付业务的企业，如何将自己的业务真正推到客户面前，是选择第三方支付平台，还是选择绑定银行卡，亦是运营商？这已成为企业迈向电子支付时的一大困惑。

4．支付安全

据调查显示，在用户不使用网银的原因中，61%的用户担心交易的安全性，其中42.7%的用户担心泄露个人信息。安全性已成束缚电子支付市场发展的原因之一。

在整个移动支付的过程中涉及的支付参与者包括：消费用户、商户用户、移动运营商、第三方服务提供商、银行。消费用户和商户用户是系统的服务对象，移动运营商提供网络支持，银行方提供银行相关服务，第三方服务提供商提供支付平台服务，通过各方的结合以实现业务。

移动支付需要考虑的安全问题如表1-6所示。

支付手段的电子化和移动化已经成为不可避免的发展趋势，而移动支付系统的安全性问题又是移动电子商务安全的核心问题。据悉，有近七成的手机支付用户最关注的就是安全性问题，如图1-27所示。

在手机的安全性方面，由于手机中存在着使用者的诸多私密信息，一旦丢失，所造成的经济损失和隐私保护将无法得到保证。而且随着智能手机的逐渐普及，与之相关的诸如木马病毒、资金被盗等相关安全性事件也屡屡发生，对手机支付的推广造成了很大的威胁。

从技术角度上看，需要将无线通信的安全与其他安全机制相结合，才能满足移动电子商务安全的需要。笔者认为，保障资金安全是开展移动支付业务的首要前提。用户可知的常用安全手段有：支付密码、数字证书、终端认证（如USB-KEY、实体卡、手机终端）等。

1.2.5 移动支付的系统架构

移动支付业务跨越传统电信、金融、商户等多个行业领域，涉及庞大的产业链也带来移动支付系统的复杂化。一个完整的移动支付系统由多个功能模块组成，简单来说可分为4大部分：支付业务处理系统、应用管理系统、商户终端、用户终端。典型的移动支付系统构架如图1-28所示。

1.2.6 移动支付的业务模式

目前，我国的移动通信已经初步形成了由移动运营商、金融机构、第三方移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、设备终端提供商、最终用户等组成的移动支付产业价值链，如图1-29所示。

其中，金融机构和移动运营商在移动支付业务模式中具有较高的谈判能力。因此，可以按照这两者在产业链中的参与程度，划分移动支付的商业模式。

（1）金融机构管理着广大用户的资金账户，拥有完善的支付体系，在支付领域具有天然的用户信任。

（2）移动运营商拥有完备的网络设施和先进的IT系统，通过定制终端，运营商可以将各种先进的移动应用提供给用户，使用户获得良好的移动化生活体验。因此，运营商在这方面具有较好的用户资源和营销渠道。

笔者认为，要形成良性循环的移动支付产业链，需要这些参与者的共同努力。未来，在移动支付市场上，随着标准之争达成一致，以及移动电商带动的远程支付发展，移动支付市场的发展将会加速。易观智库预计，2015年，中国移动支付交易规模将达到7123亿元，第三方互联网支付交易规模将达到13.9万亿元，互联网支付注册账户规模达到13.78亿。

移动支付除了让我们的生活更加便捷之外，其庞大的潜在市场规模也吸引了包括金融机构和运营商以外的大量参与者。而从上游的芯片制造，到中游的支付平台设计、安全服务，再到下游的专用读卡器如POS机制造商，都有望在即将到来的移动支付浪潮中分到一块蛋糕。

第三方支付行业的快速发展主要源于以下因素。

（1）传统企业的电子商务化加速，推动第三方支付市场发展。

（2）新兴细分应用市场不断拓展和深化，保险、基金、高校、跨境支付等新兴市场不断被开拓。

（3）移动支付标准之争从市场层面达成一致，银行金融机构纷纷加入移动支付市场，都将对移动支付市场的发展起到积极推动作用。

（4）支付牌照发放以后，第三方支付行业出现多元化发展趋势，各家支付企业纷纷开始多业务布局，互联网支付、移动支付、银行卡收单等众多业务纷纷开始发展，并相互补充。

同时，我们也看到，第三方支付企业发展移动支付也存在一些困难，比如对于现场支付缺乏技术基础，也缺乏用户。