2.2 手机银行（WAP）
智能手机越来越普及，手机银行（WAP）技术的运用可以让用户通过终端随时随地利用手机上网操作在线账户，进行各类商业活动。因此，复制了移动互联网功能的手机，同时将其中的网上在线交易模式也一并复制了过来，实现了手机在线交易。
2.2.1 WAP银行的主要功能
WAP银行是指银行通过移动电话，基于WAP协议（Wireless Application Protocol，即无线连接协议），利用移动通信网络，并为用户提供网上银行产品和服务的一种服务方式。下面以工商银行的手机WAP银行为例，介绍其主要功能，如图2-91所示。
图2-91 工行WAP银行的主界面
（1）账户管理。提供余额查询、当日明细查询、历史明细查询、工资明细查询、注册卡维护、账户挂失、账户设置、住房公积金查询以及银行户口服务等功能，如图2-92所示。
图2-92 “账户管理”界面
（2）转账汇款。提供汇款、跨行汇款、E-mail汇款、手机号汇款、定期转账、外币转账、网上银行汇款以及电话银行汇款等功能，如图2-93所示。
图2-93 “转账汇款”界面
（3）缴费业务。提供缴纳信息通信、水电煤气等费用的功能，如图2-94所示。
图2-94 “缴费业务”界面
（4）基金业务。提供基金公司、基金类型以及基金代码，查询基金的详细信息（包括基金代码、名称、类型、净值以及历史净值等），并具有可将重点关注的基金设置为自选基金的功能，如图2-95所示，还可以快速便利地进行基金申购、认购、定投、赎回、撤单、余额以及历史明细查询等操作。
图2-95 “基金业务”界面
（5）国债业务。提供储蓄国债（凭证式）和记账式国债的购买和查询功能。储蓄国债（凭证式）可以进行查询信息、购买、兑付以及查询国债余额的操作；记账式国债可以进行查询国债相关信息、开立托管账户、购买、卖出、交易余额以及明细查询的操作，如图2-96所示。
图2-96 “国债业务”界面
（6）保险业务。为用户提供手机投保和保险明细查询功能，如图2-97所示。
图2-97 “保险业务”界面
（7）银期转账。为期货投资者提供自助式的资金转账服务，如图2-98所示。
图2-98 “银期转账”界面
（8）外汇业务。查询外汇的实时交易汇率（包括买入价、卖出价、中间价、最高价以及最低价），根据即时外汇汇率，进行外汇买卖交易或设立外汇委托交易（包括获利委托、止损委托、双向委托以及追加委托）以及查询账户余额和交易明细的功能，如图2-99所示。
图2-99 “外汇业务”界面
（9）个人贷款。查询未结清的贷款合同信息、借据信息、还款计划表以及已还款明细等信息的功能，不包括查询公积金委托贷款，如图2-100所示。通过此功能，用户可以了解尚未结清的贷款余额、利息、积欠利息、利率以及下次还款日等信息，帮助用户及时归还贷款、处理欠款。
图2-100 “个人贷款”界面
（10）手机股市。为用户提供上证、深证股票信息查询功能，如图2-101所示，并且在“定制我关注的股票”中可以输入股票代码定制或删除自己关心的股票。用户可以通过“第三方存管”功能进行银行转证券公司、证券公司转银行和相关查询交易。此外还可以链接到券商WAP站点页面进行股票交易。
图2-101 “手机股市”界面
（11）贵金属。为用户提供账户贵金属、账户贵金属双向交易、账户贵金属定投、实物贵金属、实物贵金属递延以及积存金等功能，如图2-102所示。
图2-102 “贵金属”界面
（12）工行理财。为用户提供理财服务、理财产品功能。其中，“理财服务”提供灵通快线（超短期）理财协议和T+0理财协议的签订、查询和管理功能。“理财产品”提供理财产品的购买、赎回、撤单、查询持有情况以及查询交易明细的功能，如图2-103所示。
图2-103 “工行理财”界面
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用户可查询美元和人民币账户黄金、白银、铂金、钯金的实时价格（包括银行买入价和银行卖出价），进行即时买卖交易或设立委托交易（包括获利委托、止损委托、双向委托）。另外，用户还可进行卖出开仓买入平仓的账户贵金属双向交易，并制订定投计划。
（13）手机预约取现。为用户提供手机预约取现功能。如图2-104所示。用户在手机银行（WAP）进行预约取现后，记录预约码与工行提供的动态密码，即可至ATM机前进行无卡取现。同时本功能提供查询预约明细与管理预约交易的功能，在“我的预约”中，还可对已预约未取现的交易实现撤销的动作。
图2-104 “手机预约取现”界面
（14）个人结售汇。通过手机银行（WAP），为用户提供使用柜面注册卡办理指定额度内小额结售汇交易的功能，并可在线查询小额结售汇交易明细信息，如图2-105所示。
图2-105 “个人结售汇”界面
（15）信用卡。为用户提供查询信用卡余额、交易明细信息，并向本人工商银行信用卡归还账户透支人民币、外币透支欠款的功能，同时支持信用卡分期付款功能，如图2-106所示。
图2-106 “信用卡”界面
专家提醒
WAP银行支持在各类手机浏览器下使用，但某些浏览器在进行个别交易时会出现报错或不成功的现象。例如，使用手机浏览器进行跨行汇款时，由于交易参数较多，手机浏览器可能会出现因参数丢失而造成交易失败的情况。因此，用户应尽量选择相应银行支持的手机浏览器进行操作。
（16）工银信使。为用户提供余额变动提醒、业务处理提醒及对账单服务等短信通知服务的定制、查询、修改和撤销功能，如图2-107所示。
图2-107 “工银信使”界面
（17）养老金。为用户提供养老金查询功能，如图2-108所示。
图2-108 “养老金”界面
（18）客户服务。为用户提供主菜单定制、自助缴服务费、权限管理、修改若登录支付密码、电子银行注册管理、注销手机银行（WAP）、设置客户预留信息、抽奖活动等功能，如图2-109所示。
图2-109 “客户服务”界面
2.2.2 WAP银行的使用特色
WAP银行也是电子银行系统的重要组成部分。它作为一种崭新的银行服务渠道，在网上银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，更加突出了移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性，真正实现了“Whenever、Wherever（任何时间、任何地点）”银行业务的办理，成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。
（1）随身使用。WAP银行为用户提供7×24小时全天候的服务，只要随身携带可以上网的手机，无论何时何处，均可轻松管理账户、打理财务、缴纳费用，一切尽在“掌”握。
（2）申请简便。WAP银行申请便捷，用户可以通过银行门户网站、手机网站、个人网上银行三种方式进行自助注册，也可随时到银行的营业网点办理柜面注册手续，简单方便（通常情况下，自助注册客户无法办理对外转账支付业务）。
（3）功能丰富。WAP银行为用户提供转账汇款、缴费、手机股市、基金、外汇买卖等金融服务，使用户能够随手掌握市场动向，时时积累财富。
（4）安全可靠。WAP银行的资金转出功能有严格限制。通常情况下需要用户本人到柜台去办理签订协议，才能转账、缴费、支付。例如，工商银行还采取静态密码、电子银行口令卡等多种手段确保用户资金与信息的安全。
（5）登录快速。例如，工商银行为方便用户操作，推出了“快速登录软件”，用户下载安装后，点击手机菜单中的软件图标即可实现一键登录。
2.2.3 WAP银行的开通流程
开通WAP银行通常需要具备一定的条件。例如，工商银行要求用户需持有工银财富卡、灵通卡、理财金卡、牡丹信用卡或活期存折以及一部支持上网功能的手机。工商银行WAP银行的开通流程如下。
1．自助注册
自助注册WAP银行主要有以下3个渠道。
（1）手机网站渠道。可通过手机登录银行手机官网，选择“自助注册”后按照提示信息自助开通。
（2）网站渠道。可在电脑上登录银行门户网站，在门户网站首页右侧点击“手机银行自助注册”或在个人网上银行登录页面左侧，点击“手机银行（WAP）自助注册”按钮后按照提示信息自助开通。
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在申请WAP银行前，用户必须先确认自己的手机是否能够正常上网。如果不能正常上网，应及时咨询当地电信运营商或手机厂商。
（3）网上银行渠道。在个人网上银行“电子银行注册”中选择注册渠道为手机银行（WAP），进入注册开通信息录入页面，选择要开通的注册卡，输入预留验证信息、登录密码、首选注册卡号等信息，提交并验签通过后即注册成功。
2．柜面注册
用户可以持本人有效身份证件及银行卡到银行营业网点，填写相应的电子银行个人客户注册申请表，办理注册手续。
2.2.4 支付话费
今后用户缴纳话费，既不必到网点柜台排队，也无需使用电脑，只需拿出手机登录手机银行网站，便可直观明了地办理移动、联通以及电信等话费缴费业务。
下面以工商银行的WAP银行为例，介绍支付话费的步骤。
（1）通过手机输入网址“wap.icbc.com.cn”，即可进入工行的手机银行登录界面，输入手机号和密码后点击“登录”按钮。
（2）登录成功后，先在主菜单点击“我的账户”图标查询是否有余额，查询完毕后点击“手机充值（全国）”选项进入“缴费业务”界面，如图2-110所示。
图2-110 “缴费业务”界面
（3）输入用户号码，并选择相应的缴费金额，填好后点击“下一步”按钮，用户可以再次核对缴费的账号和金额，如图2-111所示。
图2-111 核对缴费的账号和金额
（4）点击“下一步”按钮，选择相应的缴费账户，如图2-112所示。
图2-112 选择相应的缴费账户
（5）点击“下一步”按钮，输入动态密码和验证码，如图2-113所示，然后点击“确定”按钮，即可完成通过手机银行缴费的操作。
图2-113 输入动态密码和验证码
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使用WAP银行的注意事项如下。
① 对于贵金属、外汇和小额结售汇等即时交易应在10秒之内完成，如超时有可能造成交易失败。
② 已是工行U盾证书的客户，如希望开通手机银行（WAP），可通过柜面注册单独申请口令卡或工银电子密码器，原U盾证书的使用不受影响。
③ 登录WAP银行时，如果验证码或图片不能显示，用户可以先通过手机WAP银行自动检测功能进行测试，如测试都通过，即可通过手机“清除缓冲存储”功能，清除手机缓存后再重新登录。
2.2.5 查询缴费明细
使用手机WPA银行，可以方便地查询各种缴费业务的交易明细。
以工商银行的手机WAP银行为例，在“缴费业务”界面中点击“交易明细查询”选项，进入其界面，用户可以在此设置缴费类型、账户、开始日期和截止日期，如图2-114所示。点击“查询”按钮，即可显示相应时段的缴费业务明细，如图2-115所示。
图2-114 “交易明细查询”界面
图2-115 显示相应时段的缴费业务明细
2.2.6 网上订票
下面以工商银行的手机WAP银行为例，介绍在缴费项目中添加网上订票功能的操作步骤。
（1）在“缴费业务”界面中点击“我的缴费项目”选项，进入其界面，选择“增加缴费项目”选项，如图2-116所示。
图2-116 选择“增加缴费项目”选项
（2）执行操作后，选择“网上订票”选项，如图2-117所示。
图2-117 选择“网上订票”选项
（3）执行操作后，分别选择企业所在的相应省份和城市，如图2-118所示。
图2-118 选择企业所在的省份和城市
（4）执行操作后，选择相应的收费项目，如图2-119所示。
图2-119 选择相应的收费项目
（5）执行操作后，即可显示“操作成功”的信息，并可继续添加新的缴费项目，如图2-120所示。
图2-120 显示“操作成功”的信息
2.2.7 支付学费
为了使学费收缴工作更加高效、便捷，很多学校积极改革学费收缴方式，在银行设置了“学生交费专柜”，实行学校开单、学生家长直接到指定银行网点交纳新学年学费的办法。工商银行进一步推进了该功能，用户可通过WAP银行的代扣功能完成快速支付学费。
下面以工商银行的手机WAP银行为例，介绍在缴费业务中添加，支付学费功能的操作步骤。
（1）在“缴费业务”界面中点击“委托代扣”选项进入其界面，选择“签订委托代扣协议”选项，如图2-121所示。
图2-121 选择“签订委托代扣协议”选项
（2）执行操作后，用户可以选择系统推荐的收费企业或者通过页面下方的省份链接，自定义选择收费企业，如图2-122所示。
图2-122 选择收费企业
（3）设置好收费学校后，进入相应的界面，显示缴费种类，如图2-123所示。
图2-123 显示缴费种类
（4）点击“下一步”按钮，显示委托缴费协议，点击“确定”按钮，如图2-124所示。
图2-124 点击“确定”按钮
（5）执行操作后，在进入的页面中可以设置付款账户、协议终止日期、缴费编号、单笔交易限额、日累计交易限额，如图2-125所示。
图2-125 设置相应的选项
（6）点击“下一步”按钮，显示用户所有的设置，确认无误后输入动态密码和验证码，如图2-126所示。
图2-126 输入动态密码和验证码
（7）点击“确定”按钮，即可签订学费的委托代扣协议，如图2-127所示。
图2-127 成功签订学费的委托代扣协议
2.2.8 移动支付
各家银行在开辟网上银行与电话银行的同时，也纷纷在手机银行的操作、功能、安全等技术上寻求突破。目前国内手机银行业务平台已逐步走向成熟，“手机银行”正在为越来越多的用户所认可。例如，工商银行的手机WAP银行除了上述功能外，还推出了“移动支付”功能，如图2-128所示。
图2-128 “移动支付”界面
在“移动支付”界面选择“代付订单查询及支付”选项进入其界面，用户可以在此查询代付订单，如图2-129所示。
图2-129 查询代付订单
在“移动支付”界面选择“代付订单推送服务”选项进入其界面，用户可以在此选择是否开通代付订单推送服务功能，以及修改接收手机号码，如图2-130所示。
图2-130 “代付订单推送服务”界面
在“移动支付”界面选择“订单支付明细查询”选项进入其界面，用户可以在此设置订单类型和日期，如图2-131所示，点击“查询”按钮，即可查询该时段内的订单支付明细。
图2-131 订单支付明细查询
专家提醒
目前，手机支付方式主要有以下3种。
① 通过支付运营商手机话费账单形式间接实现第三方支付。通过手机话费账单实现支付，是指用户在支付手机话费的同时支付购物费用。手机运营商为用户提供信用担保，但受到企业经营金融业务范围的限制，运营商目前仅提供支付电信业务中对应的短信、彩铃、新闻、信息发布、网络流量等费用，暂时还没有推出其他商品的支付业务。
② 通过银行账户直接支付。这是目前银行、商家实现手机支付的主要方式。支付前，客户通过网上银行、柜台等渠道与银行签约并约定客户支付的手机号码，同时绑定代扣费的信用卡账户或借记卡账户，并预定扣费限额。支付时，支付费用从客户绑定的银行账户中扣取。
③ 通过带有银联等第三方标识的借记卡实现银联快捷支付。
从现有的国情来看，以银行体系为主导的手机支付方式是目前我国发展手机支付的重要模式。