4.1 牢牢掌握常用投资工具

现在可供家庭选择投资的方式越来越多，如参加银行储蓄、购买债券股票、购藏金银首饰、置办房地产业、参加财产和人身保险等。选择不同的投资方式收益也就不同，每个家庭应结合考虑自己的实际情况，选择合适的投资工具。

084 储蓄

银行储蓄方便、灵活、安全，是最保险、最稳健的理财手段，也是积累资金最原始的办法，是工薪家庭的首选投资项目。储蓄投资的最大弱势是收益较之其他投资渠道偏低，但它安全，变现容易，保值的目的也基本能实现。所以，从家庭实际情况出发，这种选择算是比较理智的。

085 保险

保险是一种风险管理工具，是“为无法预料的事情做准备”。随着国家对劳动就业、社会养老、医疗、教育、住房等方面的改革力度逐渐加大，保险的作用越来越大。另外，保险投资风险极低，对家庭的作用也日益重要，作为投资方式中重要的一种理财方式。买保险要具体分析家庭收入状况，选择保障不足或较弱的方面投保。

086 债券

债券投资的利息较高，且收益稳定，但债券市场存在良莠不齐的情况：

(1) 国债用国家信用作担保，受市场风险较少，但数量少，购买难度较大。

(2) 企业债券和可转换债券的安全性较低，需要投资者把握好。

同时，投资债券需要的资金较多，由于投资期限较长，抗通货膨胀的能力差。

087 股票

股票投资就是平常所说的炒股，是最为常见的投资方式之一。炒股就是买卖股票，其核心内容是通过证券市场上的买入与卖出之间的股价差额，实现套利。

买股票与银行储蓄存款及购买债券相比，是一种高风险行为，操作技术要求也高，但同时也能给人们带来更大的收益。股票至今已有将近400年的历史，它伴随着股份公司的出现而出现。世界上最早的股份有限公司制度诞生于1602年在荷兰成立的东印度公司。伴随着股份公司的诞生和发展，以股票形式集资入股的方式也得到发展，并且产生了买卖交易转让股票的需求。对股市里投资在10万元以下的散户来说，做长期股票投资和买基金是在股市中平稳赚钱的两大法宝。

088 基金

股票收益高，不过风险也大，这种风险不是所有人都能承受得起的。尤其是对一些工薪家庭而言，没有太多的时间去关注股票市场。因此，投资基金也是工薪家庭一个不错的选择。基金是一种间接的证券投资方式，也是一种利益共享、风险共担的集合投资方式，包括信托投资基金、单位信托基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。基金管理公司通过发行基金份额，集中投资者的资金，由基金托管人(即具有托管资格的银行)托管，由基金管理人管理和运用资金，为基金份额持有人的利益从事股票、债券等金融工具投资。基金是省时省力省心的选择，不用像挑选股票和债券一样费尽心力。基金的净值波动远远小于股票，因此它更适合于追求稳定收益和低风险的资金进行长期投资。

089 物业

购买房屋及土地等称为物业投资，我国已将物业作为一个新的经济增长点，又将物业交易费税有意调低并出台按揭贷款支持，这些都十分利于工薪家庭的物业投资。发生在身边的无数投资案例表明，房产、物业投资是最为稳妥的投资，一方面除了有保值升值的潜力外，另一方面还可用于出租获得投资回报，即使不投资亦可以自用，可谓进退自如。因此，对工薪家庭来说，如果经济条件许可，置办物业应该是个很好的投资理财方法。那么，该如何选择投资型物业？

(1) 选择投资回报率高的物业。投资回报率是指出租回报率，计算方式为(月租金×11)/物业总价。

(2) 选择未来升值潜力高或抗跌能力强的物业。主要参考3个要素：地段位置、稀缺性(如景观、数量、私隐性、区域的标志)以及性价比。

090 信贷

中国传统的花钱原则是：家庭有多大经济实力、能承受多大开销，就花多少钱。但如今仅靠每年每月的工资收入想买房、买车，对一般家庭来说是十分困难的。

信用消费和借贷消费便顺应时代而产生，即利用明天的钱把今天装备完善，为明天创造更大的财富，是这个时代所应提倡的一种全新的生活理念。例如，很多家庭都通过银行提供的信用贷款和抵押按揭，购置到所需的房子和汽车，并每年拿出部分薪金来还贷。值得注意的是，必须根据家庭自身的收入水平、偿还能力、信用程度、负债风险而决定信贷额度。毫无顾忌地恶意信用消费，将不受其利，反被其害。

想一想，您对哪种投资工具比较熟悉？_______________。