2.2 理财的范围

理财可以用“钱”字来概括，具体表现为：赚钱(收入)、用钱(支出)、存钱(资产)、借钱(负债)、省钱(节税)、护钱(信托保险)。

030 赚钱

《塔木德》箴言提到：身体依靠心灵而生存，心灵则依靠钱包而生存。赚钱就是聚敛财富，即挣钱盈利，是指通过自身的资本或者劳动力产生收入的一个过程。赚钱的渠道通常包括以下两种。

(1) 工作收入。指运用个人资源所产生的收入，包括薪金、佣金、奖金以及自营事业所得等。

(2) 理财收入。指运用各类货币资源所产生的收入，包括股利、资本利、房租以及利息等。

031 用钱

如果说赚钱是收入，那么用钱就是开支，通常包括以下两种。

(1) 生活开支。包括衣食住行等基本的家庭支出。

(2) 理财开支。包括贷款利息支出、企业经营投资支出等。

032 存钱

想要有钱不仅仅是要会赚钱，最主要是得存钱。当期收入大于支出时就会产生存钱。通过储蓄来存钱可以用钱生钱，产生投资收益。巴菲特曾说过，“开始存钱并及早投资，是最值得养成的好习惯”。收入平平的家庭要想变得有钱，就必须将存钱当成一种习惯，当成一种享受。

033 借钱

如果家庭的现金支出大于现金收入，就会产生借钱的行为，包括消费负债、投资负债以及自用资产负债等。

(1) 消费负债。指依靠借钱将未来收入提前到现在消费的一种消费方式，如借钱买家电、衣服等。

(2) 投资负债。指通过信用贷(借)款、抵押贷款等方式，取得临时性资本，将临时性资本进行项目投资，以期取得预定的收益，并将取得的收益用于归还负债及其利息，如归还后尚有余额，则为投资利润。

(3) 自用资产负债。除了经营性固定资产之外，购入、投资、融资租赁、接受捐赠的固定资产都是自用资产。如果其中有通过借钱获取的话，就会产生自用资产负债。

034 省钱

省钱的定义就是以最小的花费获取最大的利益，从字面上的意思理解就是节省金钱。俗话说：“赚钱不如省钱快。”省钱能让自己过上更好的物质生活，能让自己更精明。例如，家庭可以通过合法的少缴或延迟纳税，包括所得税、财产税和财产转移的节税规划，可以使家庭最有效地发挥货币时间价值的作用。

035 护钱

仅仅靠赚钱和存钱是不够的，因为家庭中时刻都存在风险，一旦发生意外，很容易使辛苦攒积的钱财流失殆尽。因此，应该在家庭的积蓄之外，再筑一道“防火墙”，使人力资源或已有财产获得保护，或者发生损失时可以获得理赔来弥补损失。

(1) 购买保险。最好的“防火墙”就是买保险，保险的作用就是当突然遇到意外事故的时候，会提供补偿性的资金，帮家庭渡过意外事故造成的财务危机，保障家庭的财务安全。

(2) 远离陷阱。要护好自家的钱，还要远离各种投资陷阱，别让家庭的钱流到骗子们的口袋里。