前言

本书源于我曾经在知乎社区回答过的几个问题和一些专栏文章，如：在银行从事风险管理是什么样的体验？国内汽车金融的现状和前景是怎样的？为什么存货积压会导致当期毛利率的提高？银行信贷中的“穿透原则”是什么？文章得到知友的关注、点赞，引起媒体转载，在各大金融论坛、微信圈、网站流传，很多还经过了改编、夸大，这是我始料未及的。不成熟的观点，一旦成为公众知识，作者就有了责任，这恰恰是我很担忧的。出版社邀请我就信贷风险管理题材写一些东西，本人深感才疏学浅，修养不够，难堪重任；然基于前述之责任，我还是要努力地去完成，对各种问题进行阐释，修正偏激的观点，以免以讹传讹，误人子弟。

风险管理这个题材可以很大，如一家金融机构的全面风险管理，包括《巴塞尔协议》、监管政策和各种模型工具；也可以很具体，如特定场景下的信贷产品风险管控。讲理论，放之四海而皆准，不会错，但是很空洞；谈操作，往往只适用于特定情景，特别容易误导读者。笔者尽量把理论和实务结合起来，从一笔传统信贷业务的流程出发，介绍风险管理方法，把自己这些年看到的、学到的、想到的写出来，供大家参考。

编辑希望我多给干货，如何理解干货？重点关注第一还款来源！加强贷后管理！核实用途真实性！这些话我们听了很多，甚至有些麻木，这些话永远是正确的，但更像免责声明。道理都懂，但是如何做？如何关注？如何加强？如何核实？以最基础的信贷工作——企业信用信息查询为例，一次专项检查可能你需要查一万个客户，如何批量查询？如何识别验证码？这才是我们需要解决的问题。我们只有把信贷流程上各个细节拆分出来，复杂问题简单化，简单问题程序化，才能做到“天下功夫、唯快不破”的境界，才能在市场竞争中胜出。金融理论大家都耳熟能详，坐而论道易，起而行之难，实操层面往往就是这些技术问题，当然还有法律问题、人的问题，这也就是我对干货的理解。限于纸媒的局限性，本书无法展现太多技术细节，侧重介绍笔者试图解决这些问题的思考过程，以及自己的从业体会，或经验、或教训，与大家分享。由于这个行业变化太快，今天的答案明天就过时，地区差异也非常大，所以读者看看就罢，切莫生搬硬套，以免引起误导。信贷工作玩的是真金白银，伤不起，本书观点仅为笔者个人的理解，并不代表任何单位，工作中请严格遵守您所在机构的规则。

知乎上分享的是知识，知道不等于做到，知道做不到等于不知道。信贷工作讲究的是经验积累，没做过的，光看一些文件，即使是手把手地操作规程，有些东西可能还是无法体会。事实上，归纳出来的干货，写在书本上的规程，仅仅能够应对一般情况。归纳的过程往往遗失了个案、特例。金融行业的特殊之处在于，例外情况（1%的小概率事件）恰恰是风险之源，往往造成巨大的损失。怎么办？那就要靠经验和阅历，还需要很多背景知识，如经济、法律、会计、企业管理、政府运作、社会常识等，本书介绍了一些，权作入门，但是远远不够。我们只有一个客户一个客户地做，一个行业一个行业地去积累，把手头每一个单子做好，一个问题一个问题地解决，学习再实践，才能有实实在在的提升。经验很重要，但是也不能沦为经验主义，经济社会制度变化太快了，民法体系正在完善。企业注册登记、不动产登记、信用体系都在变化，信息技术日新月异，从业者要不断学习各种最先进的风控技术。风险管理实际上是人与人之间的博弈，技术这东西，别人不会，价值连城；都会了，也就一文不值，失效了，变成了大众知识。我们一方面要从战术上重视这些“风控技术”的东西，另一方面要总结出那些人性中永恒不变的东西。

笔者2005年开始从事银行信贷，记得第一次信贷调查是去中关村一户科技型企业，2009年后参与初创一家汽车金融公司。金融工作十余年，各种苦乐酸甜，没有太多大的业绩，习惯对工作小细节进行改进，做了不少实用工具，在业内流传。在行业里做，如夸父逐日，没时间去沉淀和总结；近些年，我也有机会接触不同类型的金融机构、不同层面的从业人员，也认识到自己的孤陋寡闻，对信贷与风险管理有了更全面的认识，也有时间去思考，愚者千虑或有一得。由于本人从业年限较短，水平有限，书中谬误之处在所难免，望读者批评指正。

本书在撰写过程中，许多老师、同事、朋友提供了丰富的资料和经验，并提出了不少宝贵意见，同时还引用了许多前辈和同行们已取得的众多成果，在此致以深切谢意。最后感谢出版社石美华与宋燕女士，没有你们的辛勤劳动与对我的鞭策和鼓励，本书是难以完成的。

何华平

2017年7月7日