1.2.4 其他相关机构

除了不同类型的放贷人，信贷业务还涉及很多相关的机构，如表1-1所示。

这些机构，可以分为两类：一类是政府部门；另一类是市场化机构。对于政府部门，要清楚其权力清单、责任清单、权力运行方式。随着简政放权的深入，很多事情政府已经不再管，政府承担的责任也慢慢地由市场主体承担了，要搞清楚一件事情的来龙去脉就得自己去调查，要做一件事情就得自己评估风险，并且自己承担风险，而不能一味地去获取政府的背书，超出法定权力的这些承诺也缺乏效力，或者变成了个别工作人员的越权行为。对于市场化的机构，我们要搞清楚：它提供什么服务？收谁的钱？立场在哪里？这些机构可能在技术上很专业，但是其独立性往往更重要。例如：大数据公司可以协助放贷人舆情监测，挖掘借款人的负面信息，但是也可以替借款人管理舆情，如财经公关、转发软文、刷点评、删帖，甚至成为债务人非法集资的帮凶，打着“大数据风控”的牌子吸纳资金。各种中介机构都有执业规则，如《注册会计师审计准则》《资产评估准则》等，熟悉这些规则，可以了解各机构做事的方式。中介机构信奉“形式重于实质”，严格按照准则做事，保护自己，其结论和假设息息相关。而信贷人员必须“实质重于形式”，如果仅仅把问题甩给中介，中介甩给客户，客户出具一系列“承诺”，这种工作方式对问题解决没有太大帮助。

事实上，中介往往把简单问题复杂化，一方面帮助放贷人设计风控体系，一方面帮助借款人融资筹划。在专家的指导下，一笔简单的贷款变成了复杂的“结构化产品”。当这种体系复杂到一定程度，借贷双方都不得不把这些工作外包给“专家”。慢慢地，我们习惯了外包，守着牌照做容易（“干净”）的事情，把难事（“有风险”）外包。项目评估难，外包给工程咨询师；财务分析难，外包给审计师；抵押品估值难，外包给评估师；合同把关难，外包给律师；催收难，外包给催收公司；市场营销难，找专业的营销代理、推广中介，招聘资源型人才；风控难，转嫁给担保公司，让“大数据模型”担责。外包是轻资产的思维方式，能外包的尽量外包，以聚焦主业、提升效率，但是前提是你得真懂，否则往往是把收益给了外包机构，把风险留给了自己。