有一句大家耳熟能详的话叫作“你不理财，财不理你。”那么，关于理财，我们知道多少呢？面对储蓄、股票、基金、债券、保险等形形色色的理财说法的时候，我们是否能回过头来想想，我们究竟应该坚持哪些理财原则？我们的理财方法是否科学？资金有限，更需要进行精心规划、合理安排，就如同粗茶淡饭也要考虑营养搭配的问题一样。因此，个人理财的科学性和合理性在这里就显得至关重要。
“等有了钱再说”会误了你的“钱程”
在我们身边，有许多人一辈子勤奋努力工作、辛辛苦苦存钱，却不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，成了守财奴。还有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念，认为“理财投资是有钱人的专利，我没有钱，要理财，还是等到有钱了再说吧”。殊不知，正是这种“等有了钱再说”的心理，误了无数人的“钱程”。
理财投资并不是有钱人的专利，在芸芸众生中，真正的有钱人毕竟只占少数，而中产阶层、中下阶层才是占绝大多数的。
投资理财是与生活休戚相关的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的“新贫族”都不应逃避。即使微不足道的财富亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机。所以，我们一定要及早树立正确的理财观念，别让“有钱了再说”误了自己的“大好钱程”。
哈佛理财专家认为，在不同的人生阶段，有不同的理财方法，理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，年老之后感叹岁月蹉跎空悲切。事实上，只要你有了理财意识，不论你正处于以下哪段时期，开始理财都不算晚。
1.求学成长期：
一般情况下，大多数人在这一时期还要用父母提供的资金作为生活费用，所以应该把求学、完成学业作为阶段目标。但在这一时期，也应该多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，并且要努力建立正确的消费观念，不要盲目“追赶时尚”，用父母的血汗钱奢侈度日。
2.社会青年期：
这个时期，人们一般拥有了可以“糊口”的工作。初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，这个时候，可以开始实践理财操作。因为年轻，事业上比较有冲劲，因此这段时期是储备资金的好时机，可以从开源节流、资金有效运用两方面双管齐下。
3.成家立业期：
结婚的前十年是人生转型调适期，这个时期的理财目标因条件及需求不同而各异。双薪无小孩的“新婚族”，比较有投资能力，可试着从事高获利低风险的组合投资，或购房或买车，或自行创业争取贷款；有小孩的家庭，就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及高获利性的投资策略。
4.子女成长中年期：
这个阶段不仅需要为子女储备教育资金，而且需要赡养父母，医疗费、保险费的负担也会增加。此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节。
5.空巢中老年期：
到了这个阶段，子女多半已各自成家，教育费、生活费支出已然减少。理财目标主要是包括医疗、保险项目在内的退休基金。因为面临退休，资金也已累积一定数目，所以投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，考虑有固定收益的投资，也可为退休后的第二事业做准备。
6.退休老年期：
这个时期，应该是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担有所加大。享受退休生活的同时，理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估赠与和遗产继承方式哪种更符合需要。
上面所说的六个人生阶段的理财目标也许并非人人都可实践，但是对我们的人生理财计划有一定启发，毕竟有目标才有动力。
财富是靠“积少成多”“钱滚钱”来逐渐累积，平稳妥当的理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。若是毫无计划，只是让一时之间的决定来主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。
哈佛理财观
要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生规划外，也要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需，这样看来，将财务做适当计划及管理就更显必要。既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的理财规划呢？
理财基础：先将你的钱“放大”
说到省钱，有人会不屑一顾，认为钱是赚来的，不是省来的。但是，我们一开始理财便需要资金，资金从哪里来？就要从平时存的钱中来。那么存的钱从哪里来？自然是省出来的。所以，只有先省钱，才能将省出来的小钱存成大钱，再利用这些大钱去生钱。
我们要知道，理财有三个最基本的“战略方针”——“存、省、投”。
存：指的是我们要将每个月工资的一部分存入银行。记住，我们一定要做到先存款再消费，因为如果我们想着等消费完了之后月底再拿剩余的钱去做存款，那么往往等我们成了“月光族”就没钱存了。
省：指的是我们每月除了固定储蓄和基本的生活支出之外，尽量不要去花费不必要的开销，以免浪费，省下来的钱可以先一起存入银行，待有足够资金后进行投资。
投：即投资，也就是把上面存起来和省出来的那部分资金，用于购买保险、股票、基金等理财项目。
这其中“存”和“省”是基础，省得越多自然存得越多。我们先来看看下面故事中的石油大王洛克菲勒是怎样省钱的。
石油大王洛克菲勒是美国19世纪三大富翁之一，他一生赚钱超过10亿美金，捐出的钱也过亿，这是为大所数人所知的。但是，很多人可能不知道，在生活上，他是一个十分节俭的人。
有一次，洛克菲勒下班准备搭公车回家，翻了翻口袋发现差一毛钱，就向秘书借，并说：“你一定得提醒我，免得我忘了。”秘书说：“请别介意，一毛钱算不了什么。”洛克菲勒却严肃地说：“你怎么能说算不了什么，把一块钱存在银行里，要整整两年才有一毛钱的利息啊！”
洛克菲勒平时习惯到一家熟悉的餐厅用餐，餐后，都会给服务生一毛五分钱的小费。有一天，不知为什么，他只给了服务生五分钱。这时，服务生不禁埋怨道：“如果我像你那么有钱的话，我绝不吝惜那一毛钱。”
洛克菲勒听后笑了笑说：“这就是你一辈子当服务生的缘故。”
这样的故事还有很多。
一次，洛克菲勒来到纽约，到一家旅馆住宿，他向旅馆经理问道：“这里最便宜的房间一晚多少钱？我是一个人住，只需要一个很小的房间。”
经理告诉他后说：“您为什么要住这样简陋的房间！您的儿子来我们这里从来都是住最贵的房间，您却要住最便宜的房间。”
洛克菲勒幽默地说：“是的，因为他爸爸是个富翁，但我爸爸不是！”
很多人对省钱不以为然，总认为钱不是省出来的。省，要省到什么时候？赚钱的目的就是要通过用赚来的钱，改善自己及家人的生活条件，满足需要，获得幸福的生活。如果只是一味省钱，而生活需要却得不到满足，岂不是本末倒置了？但是我们从洛克菲勒的故事中可以看到，像他这样家财万贯的大富翁也在省钱，即使是一毛钱也尽量做到合理利用。
钱不仅要赚，也要省。节约每一分钱，把钱用在刀刃上，这是理财的基本要求。省是一门学问，这门学问不但包括会省，还包括会花。因为会省钱的人必定会花钱，真正会花钱的人才能省下钱。这两者就像是一个硬币的正反面，缺一不可。
让省钱成为一种习惯，一种融入到血液、灵魂里的习惯。这对于一个人的将来，是有着深远意义的。
一位哈佛学子发现了一种省钱“妙招”，其实这种“妙招”大家都懂，但从没有人把它当成是来之不易的“第一桶金”。他说：“我不知道别人是怎么发家的，但是我的第一桶金真的是实实在在省出来的。怎样省？学问就在这里。比如说，家里用的日用品，我坚持这样的原则：没有用的东西坚决不买，有用的东西坚决不扔。这样一来，省下了不少的零用钱，我把它们存进了银行。另外，家里的水电费、电话费等开支，也是不小的一笔钱，所以，节约用水用电就成了我们家的生活习惯之一。穿着方面，也要节约开支，不追求名牌，只要舒适得体就可以了。吃也一样，我们家减少了下馆子的次数，常常是买菜回家自己做。这样，家里两个人，比以前每月多省下了1千多块。”这样过了一段时间后，他发现，免去了不必要的花销，他的生活质量并没有受到什么影响。
哈佛理财观
生活要注意细节，钱是一分一角的，生活是点点滴滴的。所谓的精打细算，也正是告诉我们，理财要从小处着手。科学的理财习惯，就是要从点滴做起、从小处做起，将小放大，这样，才能制造更多的财富。
用智慧赚钱，用钱去生钱
有人用体力赚钱，有人用技术赚钱，有人用知识赚钱，但很少有人是用智慧赚钱。在财富时代，有智慧的人太少，有智慧又善于理财的人更是凤毛麟角。其实，只要我们开动脑筋、发挥智慧，在工作赚钱之余，用钱生钱，就可以把握机会，成为财富的主人。
用智慧赚钱，你永远不会贫穷。世界上所有富翁都是最会用智慧赚钱的人，即使你把他变成穷光蛋，他很快又会富起来，因为他虽然失去了资金、失去了厂房，但他还有智慧。洛克菲勒就曾放言：“如果把我所有财产都抢走，并将我扔到沙漠上，只要有一支驼队经过，我很快就会富起来。”
我们先来看看两个年轻人理财的故事：
珍妮萌发开源的念头，是从发觉工资不够用开始的，因为每月的收入都很固定，这样如果有需要用大钱的时候，很难一下子就拿出来。于是她开始想着通过工作以外的方法赚钱。最初是在易贝网上面变卖自己不要的数码产品，然后开始购买一些基金。
后来，她开始做网络宣传，就是合法地通过自己的代理网站发展自己的下线，然后他们再各自发展自己的下线，从中收取提成的一项工作。一直以来，她只在晚上才有时间来做网络宣传，慢慢从开始的完全没有效果到现在的逐渐有了起色，珍妮很开心，她有信心做下去，并且觉得这个会有很大的发展前途。
海伦是一家公司的会计，平时每天下班在家里除了做家务，就是看书、上上网。也许是职业的关系，她渐渐迷上了让钱赚钱。结合自己家庭的实际情况，她把手中的资金分成三份，一份是家庭日常开支，一份是比较保守的理财投资项目，还有一份是比较激进的投资项目。
目前，她投资的保守理财项目是国债、保险和保本型理财，年收益大概在4%。激进型投资的年收益要高一些，但由于风险太大，她一直坚守着1/3的原则，这样就降低了激进型投资的风险。
现在，海伦的日子过得很充实。每天把需要做的家务做完，利用休息时间打理一下自己的资金，可谓是持家、理财两不误。
看到珍妮、海伦成功理财，你是不是羡慕不已呢？现实生活中每个人都想拥有自己的财富，但是在工作之余，怎样才能如愿以偿呢？下面我们来介绍几种基本的投资理财渠道，为你打开理财之门。
渠道一：金融投资渠道
现在投资市场中最大的就是股票市场。股市的火爆，吸引了很多人去炒股。没有永远上涨的股市，也没有永远下跌的股市，因此股市里充满了获利的机会。但股票投资属于高风险高收益的投资渠道，入市须谨慎。其他的金融投资渠道还有外汇投资、金融期货投资、黄金投资和基金投资。
渠道二：固定收益的投资
我们所说的固定收益投资渠道，主要包括一些固定收益的货币债券、政府和一些企业发行的债券、银行存款等。它的优点是保证一定的收益，风险系数小，安全性高，缺点是收益较低。
渠道三：收益性的投资
收益性投资包括金融信托和股票型基金产品。这些投资风险低于股票市场，但是收益要大于固定收益投资。
渠道四：资产投资
资产投资包括投资一些可以看到的资产，比如工厂、企业、土地、设备等。但是这样的投资机会，对于常人来说，是比较遥远的。这些几乎都是一些有钱老板的创业专利，对于打工族来说，门槛较高，而且也不适合。但若是积累了一定的资金和经验，条件成熟时，也是可以做的。
另外，在投资理财时，我们要注意三项基本原则：
1.资本原则
大多数人都会很重视开源，但往往忽视节流的重要性。实际上，你能够积累的资本的多少，很大程度上不是取决于你能赚多少钱，而是取决于你花多少钱。很多人总是觉得钱不够用，而等钱赚得更多以后，必须花钱的地方也随之增加，结果永远无法积累起投资的资本。
2.复利原则
大多数人往往会低估复利的威力。假设你现在有1万元用于投资，每年的投资收益是25%。如果按赚单利计算，三年后你总共可以赚到7500元。但你要是每年都把赚到的钱用于再投资的话，那三年后你总共就可以赚到9531元。这多赚的2000多元就是在这三年里你的钱所生的钱。
3.时间原则
拿上面的例子来说，从三年时间来看，复利与单利相比差额并不太大。可时间一长，差异就会非常惊人。三十年后，如果是复利，你最初的那1万元就会变成800多万元，而如果是单利的话，就只有8万多元。
看到上面列举的数据，我们发现，当三大原则共同发挥作用的时候，威力是无穷的。只要我们把握这些基本原则，选择自己合适的理财渠道，在工作之余，也能让钱“赚”钱。
哈佛理财观
理财之道，开源为先。有句俗语这样说：“人两脚，钱四脚。”意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。守住财富的唯一办法就是让金钱成为一种资产，然后利用这种资产去赚取更多的钱。
明明白白理财，轻轻松松生活
很多人认为理财需要学习很多专业知识，是件难事，其实不然，说白了，理财就是挣钱、管钱、花钱。理财，最重要的是心态，以正确的观念、平和的心态来面对，理财也可以变得很轻松。
对于年轻人来说，才刚刚毕业，或是刚刚成立了自己的小家庭，经济上当然会存在困难，这个时候就不应该急着买房、买车，给自己增加更沉重的负担。哈佛专家给年轻人的建议是，走上工作岗位以后，应该先从攒钱开始。
收入像河流，财富像水库，花出去的钱就是流出去的水，只有剩下的才是你的财。如果你是“月光族”，那还有什么财可理？
理财，讲究的是心平气和、细水长流，而不是一山望着一山高，觉得自己的理财规划没有别人的好。幻想一夜暴富，也是理财的一大误区。因为在理财的过程中，是没有暴利可言的，有的只是合理的获得，永远不要想着天上掉馅饼。理财不是为了发财，是为了做到未雨绸缪，让你的财务状况更平稳。所以，要相信自己，理财的成果不是一朝一夕就能显现出来的。
理财不能从众，不能随大流。比如说办公室有人买基金赚了20%，回家后你就拿出钱去买基金，但等你去买基金时，有可能就挣不到钱了。理财的过程中，若是被从众心理控制了，我们就会出现盲目投资的情况。所以说，理财要自主，要做自己财务的主人。
理财时，首先要想到风险，合理地管理和规避风险，然后才能获利。此外，理财应该抱有合理的预期，比如去年买基金赚了一倍，你千万别期待今年还能赚一倍。
理财不能冲动，要克制自己的心情，管理好自己的情绪。投资的过程其实也是管理情绪的过程，赔钱往往都是因为两个字——冲动。
投资理财的本意在于合理规划自己的资产，实现个人资产的保值增值，从而帮助提高自己的生活品质。投资理财对于我们而言，应当是非常理性的严肃行为，任何希望通过某种理财产品和工具暴富的想法都不是投资理财应有的观念，也是不切实际的。
可能大多数人在选择投资理财的时候并没有认真扪心自问过，是否理解投资理财的真谛。所以当面对市场的剧烈波动和翻云覆雨时，很少有人能做到心如止水也就不足为奇了。行情好了，大家一窝蜂地趋之若鹜；行情差时，大家都唯恐避之不及。只有真正明白什么是投资理财，在面对市场的震荡波动时，才会产生一种特别的免疫力，会在别人狂热或恐慌的时候显得坚定而冷静。
虽然理财不是以发财为目的，但是，当每个人根据自己的家庭实际情况，作出合理的规划并进行理财后，美满富裕的生活，就会水到渠成。
哈佛理财观
理财就是要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的生活态度和思维方式。对于理财，三岁不早，六十不老。所以说，我们要明明白白理财，轻轻松松享受生活。明白了投资理财的真谛，就会发现其中蕴藏着无限的乐趣。就算经历失败，它也会让我们越来越成熟并超越自我。
请教专业的理财顾问
正所谓：“他山之石，可以攻玉。”随着居民收入的增加和人们理财观念的转变，让专家为家庭理财出谋划策无疑是大势所趋。一大批具有专业资质和技能的理财师将逐步走入百姓生活，让优秀理财师为你点石成金的梦想即将变成现实。
也许还有人对理财顾问有一些陌生，其实他们的工作与我们的生活密切相关。一般情况下，我们可以通过咨询理财顾问，认清自己的家庭财务状况，将长期、中期、短期理财进行目标量化，根据自己的实际情况，获得可行又高效的理财建议，等等。
在专业顾问的帮助下理财，最大的好处就在于，付出很少的酬劳就能节省大量时间、精力。如果你有一定资金基础而又缺乏相关的理财知识，不妨请个专业理财师帮你打理，这样既省心又省时。
和理财师打交道时，很多人都是一见面就问“你们能让我的钱实现百分之多少的年收益”这样的问题，显得非常急功近利。要知道，理财并不是投机，而是按照稳健、增值的原则，合理地将收入进行综合配置。
理财的内涵并不是一年收益百分之几，而是增值、保险、子女教育、养老等多项内容的综合规划，所以和理财师打交道，要注意说明自己的财务状况和远期理财需求，好让理财师有针对性地进行设计规划。
哈佛专家提醒，选择理财师应注意以下原则：
1.选择知名度高的“品牌”理财师
理财师的水平会受阅历、知识水平、营销观念等因素影响，所以，客户应尽量选择知名度高、有一定影响力的理财中心或理财工作室，这里一般汇集了银行的精英理财师，他们会在推销理财产品的同时，最大限度地考虑客户的财务规划，指导客户树立正确的投资理念，最终实现稳妥增值的投资目标。
2.“由高到低”的原则
选择理财师还可以按照“从高到低”的原则进行。一般情况下，市一级的理财中心要比区县一级的水平高，员工收入高的外资银行理财师水平会高于一般银行，因为高薪是吸引和留住理财精英的重要条件。
3.选择独立理财顾问
独立理财顾问不属于单一金融机构，他与专属于某一银行、保险公司的理财师不同。请独立理财师的好处是他会站在客户的角度，设身处地为客户家财增值着想，理财方案往往会涉及基金、保险、债券、信托、税务等多项内容。
找这种理财师需要支付一定咨询费用，有条件的可以尝试。因为如果独立理财顾问的方案非常优秀，让你的财产实现了快速增值，那么你花的咨询费也是物超所值。独立理财顾问适合积蓄较多、增值愿望强烈的客户。
4.参考媒体特约理财师设计的方案
现在，理财相关的话题如此火爆，报纸有理财版，多数大网站均开设有理财专栏，各种理财杂志也不断面世，它们都会邀请全国知名的理财规划师，定期根据读者的需求设计理财方案。
这些方案会最大限度地考虑个人的综合保障，虽然不是真正的量身定做，但可以对号入座，参考一些与自己财务状况相近的方案，这样可达到不花钱也能享受知名理财师服务的效果。
哈佛理财观
我们相信理财师，但不能迷信理财师，其理财建议仅是家庭理财的参考，个人可以对理财师的建议适当做一些调整。最科学的理财方式，还是自己掌握理财知识，自己给自己当理财师。
梯子、锤子、砖头理财法
一看到这个标题，你一定会觉得很纳闷，梯子、锤子、砖头，这些不都是工匠们常用的工具吗，它们和理财有什么关系呢？那么，你能马上在脑海里想出这些工具的形状吗？其实，这只是一种形象的比喻罢了，这样命名，是因为这些工具的形状与家庭理财的组合结构有着惊人的相似性。
梯子、锤子、砖头理财法是三套经典的理财方式，不同的家庭，适合不同的“工具”，可以说每一个家庭都能从中找到适合自己的一种方式。
梯子型理财，顾名思义，就是这种理财方法的组合像梯子的形状，而梯子正好是一个规则的等边梯形，所以，聪明的你当然能理解，这样的理财方式肯定是能让你稳扎稳打地赚钱。
凯丽女士今年28岁，她和丈夫在同一家民营企业工作，月收入3000元。几年来，两人省吃俭用，积攒了8万元积蓄，考虑到将来购房、子女教育、赡养父母等家庭开支压力较大，他们想寻求绝对稳健、收益相对较高的投资方式。
根据理财师的建议，凯丽采用了保险占10%、银行理财产品占20%、国债占30%、储蓄占40%的投资组合。这种组合在结构上是一个梯形，也正好像一把梯子。
凯丽家属于求稳型的理财家庭，这种家庭的收入不是太高，理财观念比较传统，承受风险能力较差，家庭理财要求绝对稳健。而这个理财组合中，储蓄支持着家庭资产的稳妥增值，是这把“梯子”的根基；国债和银行理财产品放在中间，收益较高，也很稳妥，为“梯子”增添力量；保险的比率虽然只有10%，但所起的保障作用却非同小可，因为收入低的家庭，相对来说抗风险能力也较低，万一遇到意外，位于“梯子”顶部的10%保险所起的作用是相当大的，可以帮家庭渡过难关。
锤子型理财法的投资组合中，储蓄占较大比例，其他投资渠道的比例相同，在结构上呈现一把锤子的形状。这种理财法可以说是用小风险换大收益。
约翰先生34岁，在一家较大的公司负责人事管理工作，月收入在6000元左右。太太是大学教师，孩子读小学一年级，家庭月收入为1万元，有20万元积蓄。
约翰夫妇的目标是努力攒钱，让孩子接受良好的教育，所以他们要求在风险适中的情况下，最大限度地实现家财增值。约翰先生采用了储蓄占40%、债券占20%、货币理财占20%、基金或股票投资占20%的投资组合。这种锤子形状的理财结构，比较适合像约翰这种中等收入、夫妻双方工作较为稳定、福利待遇较好、能够承受一定风险的家庭。
砖头型理财法的组合比较单一，结构是一个长方体，就像是一块砖头。这种组合给人的感觉有点孤注一掷。但是，正所谓“风险与收益永远成正比”，如果风险投资比较得当，收益是相当可观的。
凯瑟琳女士38岁，从事直销工作。丈夫是一家公司的高管，家庭月收入为4万元，车房俱备，积蓄150万元，儿子读初中，家庭暂时没有太大的负担。凯瑟琳家属于高收入家庭，抗风险能力较强，加上夫妻两人均从事与经营有关的工作，思维灵活，具备一定投资经验。他们的愿望是让现有积蓄最大限度增值，因此可以采取开放式基金占50%、房产占50%的砖头型投资组合。
高收入家庭由于投资基数大，加上敢于尝试高风险、高收益的投资方式，所以财富增值的速度也会大大高于前面所说的梯子、锤子型理财家庭。但是，这种砖头型理财全是风险性的投资产品，并不是所有高收入家庭均适合，关键还要看投资者的理财观念、理财水平和风险承受力，选择时还需慎重。
哈佛理财观
理财方法没有最好的，只有最适合自己的，不论采用何种理财方法，都要注意合理规划，决定投资之前，先掌握一定的专业知识，详细了解各方面的利弊。另外，投资也要讲究时机，“低入高出”才能获得最大的收益。需要注意的是，收益与投入是成正比的，拿一点小钱一夜暴富的事几乎是不可能的。
养成记账的好习惯，给财产上把保险锁
人的愿望是无穷的，但可用的资源是有限的，从这个意义上说，理财的关键是明白如何取舍，而记账便能解决这个问题。记账是实现家庭理财的第一步，养成记账的好习惯，给财产上把保险锁，便能把“模糊人生”清晰化为“数字人生”。
记账是一个良好的习惯，坚持家庭记账能让我们掌握自己的支出情况，帮助我们控制支出、精明消费，提高我们的收支结余，为我们投资理财提供足够的资金。那么，在家庭中应该如何记账呢？
第一步：集中凭证单据。
我们应该养成保存各种单据的习惯，将购货小票、发票、银行扣缴单据、借贷收据、刷卡签单及存提款单据等，放在固定地点保存。每次记账时，把各种票据拿出来，时间、金额、品名等项目都一清二楚。这种工作听起来麻烦，但养成习惯后，反而会让生活和消费井井有条。
第二步：将每月收支进行细化分类。
一些刚开始记账的人不知道该记哪些内容，不去归类胡乱记一通，纯粹是一本“流水账”。这样记账，用途不大。要使家中的收支一目了然、易于分析，就要分门别类地记账。
一般来讲，家庭记账中，应把收入分为：
1.工资（包括全家的基本工资、各种补贴等），一般指固定性的收入；
2.奖金，此项收入一般变动性较大；
3.利息及投资收益（家庭的到期存款所得利息、股息、基金分红、股票买卖收益等）；
4.其他，这项是数目不大或偶然性的收入，如稿费、竞赛奖励等。
支出也可以分为四个明细项目：
1.生活费（包括家庭的柴米油盐及房租、物业费、水电费、电话费等日常费用）；
2.衣着（家庭购买服装及配饰的费用）；
3.储蓄（收支结余中用于增加存款及购买基金、股票的部分）。
4.其他（反映家庭生活中不很必要、不经常性的消费等）。
各个家庭也可根据自己的“家情”对项目作相应调整，如增设“医疗费”“赡养父母”“智力投资”等。
第三步：对每月收支情况进行分析，制定下一个月的支出预算。
支出预算基本可以分成可控制预算和不可控制预算，房租、公用事业费用、房贷利息等都是不可控制预算，每月的家用、交际、交通等费用则是可控预算，对这些可控支出好好筹划，是控制支出的关键。
通过制定预算还可以预知闲置款规模，在进行投资如购买股票、基金、国债时，容易决定购买总额，并保证用于投资的资金不会因为需要支付生活支出而抽取出来，损害收益率。
要想坚持记账，采用家庭理财软件来记账是一种比较好的方法。家庭理财软件记账可实时进行统计分析，如收支分类统计、账户余额走势图、每月收支对比、收支差额、预算与实际对比等。有了这些图表，记账就不会那么枯燥了。每个月底把统计与分析工作交给软件自动完成，又省了不少事。再就是利用软件中的理财目标、财务报警计划、收支预算等功能，让我们对支出超预算的情况保持警觉，让我们的消费更精明，更顺利地实现理财计划。
哈佛理财观
理财是一项长久的事业，贯通人的一生。所以理财必须要有耐心，不能浮躁。以为只要理财就会很快见到效果，这是不对的，必须慢慢来，正如记账一样，先养成习惯，积累知识，再追求长远利益。