- 如何选对理财产品:专业理财师步步为赢的理财方略之二
- 刘加基
- 801字
- 2020-06-26 03:05:49
第3节 存款——理财的“蓄水池”
存款是人们最普遍、最主要的理财方式之一,大多数人认为这样的财富方式是最可靠的,存款的变现也是最方便的。那么,存款会有哪些利与弊呢?
一、存款的投资理财价值
一般人并不把存款看成是投资。但从广义的投资理财的角度来看,存款是投资理财的一个种类,也是一种投资工具,它有如下功能和价值。
1.作为资金库。人们通常会把赚到的钱或收入先存入银行,不管是用什么方式。而当人们需要花费、投资或支出时,就从银行取出。这样,银行的资金就可以统一看成是一个资金库,即人们资金调入调出所必需的资金库。这个资金库的资金越多,调用资金越方便,生活就越有保障,个人财务上也相对安全、自由。
在现实生活中,人们总是不断有收入和支出,所以,有一定量的银行资金(包括存款)作为资金库是必需的。
2.提供紧急用款。投资于房地产的资金,一般较难套现用于应对紧急状态。即使投资于流动性良好的股票,若是处于被套牢的状态,硬要用来套现应急,就会造成不小的损失。所以,将银行存款作为应急生活所需,有其特殊的价值所在。
二、存款的风险
1.通货膨胀的风险。世界上许多国家在多数时期都存在通货膨胀的情况。通货膨胀是经济体在经济运行中最基本的一个特征。一般而言,银行的利息率都会低于通货膨胀率,因而人们的存款实际上是处于负利率的状态。
2.相对难积累。除非特别喜爱储蓄并且很有定力,否则一般人很难有较多的积累。很多人把钱存在银行,一方面觉得方便,另一方面又比较难以做到自律和不随便取用。通常人们会一边积累一边花钱,结果,许多年过去了,所积累的资金量并不是很多。尤其加上通货膨胀所造成的物价上涨,更可能觉得手头积累的钱不够多。再者,银行的利息回报率通常也是较低的。
3.银行也会倒闭。在中国,几乎没有人会怀疑银行也会倒闭。确实,银行比其他一般企业或公司较少出现问题,且通常由于银行关系到国家的经济和民生,因此,国家也会对重要的银行给予某种程度的支持。不过这并不是说,所有的银行都不会出问题和倒闭。尤其在国际化、市场化的银行业竞争中,银行经营有风险,存款也会有风险,优胜劣汰是正常的。在国外,有较多存款的人都非常重视和关注银行的财力和管理水平,以及一系列评估形成的银行等级信誉。
三、关于存款理财的几点建议
1.注意存款利息率的最佳滚动组合。由于银行利息率是随经济形势而随时调整和变化的,且各类定期存款利息率又有所差别,所以,在预测利息率升降方向的基础上,尽力组合好各类存款,以期实现最佳的利息率回报。这对于主要以存款作为投资理财的人来说,就显得十分重要且具有实际的意义。如果能够合理组合利息率,使得存款理财能实现相对最大化的利息率回报,则长此以往,就会有不小的收获。假设目前一年期存款利息率是3%,二年期存款利息率是3.5%,五年期存款利息率是5%。再假设存款人预测国家两年内将调高存款利息率,而三年后又要调低存款利息率。而实际情况是,两年后的存款利息率:一年期3.5%,二年期4.1%,五年期5.8%。那么,在存款利息率提高时能够适时地加以调整,将资金转到有更高利息率的存款类别上,就可以达到提高存款资金回报的目的。有人会问:这样的预测和安排可行吗?当然,这不是一件简单的事,但也不是无法作为的事。利率的调整与经济形势密切相关,其调整的规律也不是完全没有根据的。
2.发挥资金库的调节和应急作用。如果能善于多渠道投资理财,那么,存款作为资金库的调节和应急作用就不容忽视。资金库的资金量的规模最好要适度,多了浪费资金资源,少了则不利于投资理财的调节和生活应急。具体多大资金规模为适度,要依自身的实际财务状况及对生活风险的判断与应急准备程度,尽量做到合理和安全,以保持良好的投资流动性与灵活性。
3.注意通货膨胀。对于只认为存款才是资金的最好理财安排的投资者,应当注意通货膨胀对你辛辛苦苦累积起来的财富的侵蚀。从大多数的历史情形来看,存款利息率一般都赶不上通货膨胀率,尤其是当一个国家处在某一个迅速变化和发展的历史时期时,更是明显。不少人在青壮年时期累积了在那个时期看来相当多的财富,并且认为足以供未来生活之需,但由于忽视了通货膨胀的影响,到老年时才发现其原有存款的实际购买力大大降低了,存款大幅缩水,养老保障堪虞。