第5节 财富目标

每一个人的心中都会有自己的财富目标，财富目标不同，投资理财的标的、工具、策略等方面的选择也会有所不同，甚至在思维和心态上也有差异。将个人的财富目标作若干划分，将有助于人们对自身财富目标的认知，也有助于人们做好投资理财策划。

一、实现财务形态的财富目标

人的追求是无止境的，财富追求也不例外。由于一个人在时间、精力、才智和财富基础等方面存在着相应的局限性和条件制约，所以，许多人在选择财富目标时，必然要考虑其现实性。于是，在大多数情况下，财富目标就具有了阶段性和时效性的特点，会随着时间的变化而变化。尤其在财务策划上，这一财富目标的特点更为鲜明。在投资理财中，主要讨论的是以财务为表征的财富目标。

1．以保护已累积的财富为目标。当人们通过辛勤劳动累积了一笔不小的财富以期保障未来的生活时，如果仅仅按目前的货币购买力来计算和安排，很有可能会准备不足，其中，最重要也最容易被人们所忽略的因素是通货膨胀。这时，如何保护自己已积累的财富，就是人们不得不考虑的问题。现在有三个方面的问题需要注意：第一，通货膨胀会造成货币贬值，如何采取有效措施抵御通货膨胀，如何使现有财富实现保值和增值。第二，如果遭遇恶性通货膨胀，那么，如何采取措施保全现有财富，以避免受损。第三，若个人和家庭成员遇到天灾人祸而需要巨额财务支出时，如何抵御这个风险。上述都涉及投资理财究竟该怎么做，该如何有效地使用投资理财工具的问题，明白哪些是抗通货膨胀的投资理财工具，哪些是保护性的保全工具，哪些是具有超越通货膨胀速率的能获得潜在收益的投资理财工具。

2．以保护可累积的财富为目标。比如，如果A正常工作，每年的稳定收入有10万元，那么，若以工作10年来计算的话，A就会有100万元的收入。显然，这里有一个极其重要的前提，就是A必须能够工作10年以上。但假如A在10年内遭受意外的灾祸，那么很可能就不能完成100万元的财富收入目标。究竟怎样才能确保有这100万元的财富呢？A可以选择为自己买一份保额100万元的生命保险（连带伤残），这样，就可以防止因意外事故的发生而使他未来可拥有的财富缩水。这是易被许多人所忽视的，但事实上，这是一个非常重要的财务安排。因为任何人累积一笔财富都需要一定时间，因此人的寿限是一个非常重要的问题。许多人采取的听天由命的态度是很消极的，消极的态度会造成消极的后果，就有可能给自己和家人带来无限的苦痛。现代人的观念应当是提倡积极的应对策略，重视积极态度的正面作用，强调积极精神的成功价值。在欧美国家，大家非常重视和强调“positive”这个词，“positive”这个词已深入人心。这与中国人“生死由命，富贵在天”的人生观有很大的不同，是值得我们深思和借鉴的。

3．以抵御重大冲击为目标。现实生活让许多人明白，如果我们不是巨富，那么，我们的财富和生活一旦遭受重大冲击，就势必陷入困境。这些重大冲击包括家庭主要收入者的生命出现意外（重病、伤残和死亡）、家庭成员遭受重大疾病等。为了抵御这些重大冲击，在投资理财时做适当的考虑和安排是有必要的，这主要通过保险工具来实现。当然，也可以通过投资和保险相结合的理财方式来实现。

4．以保障养老为目标。在这个问题上，许多人都会犯错误。举个例子，假设在1990年，一个40岁的人要规划他60岁退休后的生活，那他很可能会以每月一二百元的生活费（这时一二百元的工资已是不低）作为基准来安排，并很可能会认为这样就可以让他将来过上良好的退休生活。但2014年的情况清楚地表明，在他2010年60岁退休时，一二百元能否让他吃饱穿暖都不确定了（这里假设不考虑他有退休金或虽有退休金但退休金没有跟着物价同步上涨的情况）。所以，投资理财养老也必须要有前瞻性，要动态地看问题。谁在这方面做得好，谁的养老才会更有保障。每一个人应尽力做好自己的养老安排，这是解决自己养老问题的最实际的途径。显然，在这方面，投资与保险两个工具都可以选择。

5．以培养下一代为目标。为了培养孩子，天下父母费尽了心。做父母的都希望自己有足够的财力让孩子接受更好的教育。为了达到这个目标，相关的投资工具和保险工具都可以考虑使用或结合使用。

6．以确保致富为目标。即在现有财力的基础上，进一步提升财力以达到自己所认可的生活水准——社会平均财富实力中等偏上。要确保实现这个目标，投资与保险工具的结合使用，会有相当好的效果。举个例子来说，假设A与B两个人目前的财力相当，两个人的家庭月收入各为8000元，两个人的工作状况相当，他们的家庭生活开支也相当。再假设这两人的生老病死的人生过程相近（并假设都没有社会医疗保险），但在投资理财的思想和观念上有较大的差异：A因为对投资理财的工具不接受或者不太了解，每月净剩余的3000元全部作为普通存款存入银行，年利息率约为3%。而B则对投资理财的工具较为熟悉，把每月净剩余的3000元中的1000元买了一家人的生命和医疗保险（为主要收入者买了较高份额的保险），保险储蓄存款部分二十年的年平均收益率约为5%，而把另外的2000元做经过认真研究的投资，扣除波动风险后，其二十年的年平均复利率约为10%。又假设A与B两人在这二十年中的第十年都有一次不顺利，均花费了30万元的医疗费。这时，由于A没有医疗保险，前十年的积蓄加利息在扣除了这30万元的医疗费用后所剩无几，主要靠后十年的累积。而B则由于买了医疗保险，对前十年的积累影响不大，且在这二十年中，保险存款部分是以5%的复利率累进收益的，而投资部分也是以10%的年复利率累进收益的。这样，A与B这两人就因为理财观念和规划的差异，二十年后，B的财富比A高许多倍。所以，不同的投资理财安排，对不同的人是否能保证实现自己的财富目标会产生很大的差别，往往我们几十年辛辛苦苦的忙碌和奔波所获得的财富，可能敌不过一个好的安排。

7．以保障现有生活水平为目标。如果我们希望未来的或是退休后的生活水平至少能够保持现有的生活水平，那就必须对未来的生活费用进行预测和规划。虽说这样的预测并不容易，但凡事预则立，不预则废，只有这样，我们才能心中有数。假设某人退休后的各种生活费用加上通货膨胀的因素，需要100万元，那就必须规划如何能实实在在地拥有这100万元。这时，若能利用好保险和若干投资工具，自然就会对实现这100万元的财富目标产生积极的推进作用。

二、实现以物质形态为表征的财富目标

有人喜欢看得见、摸得着的财富，比如说房地产和金银珠宝等。要积累以这些物质形态为表征的财富，也是有策略的。以房地产为例：第一，要考虑到房地产所处地点的升值潜能。第二，要善于运用银行贷款，这实际上就是运用投资的杠杆功能。第三，要保证自己的还贷能力，还要购买房地产还贷能力的保险。因为一旦还贷能力出现问题，就可能发生不能拥有这个房地产的情况。

三、实现以精神形态为表征的财富目标

所谓的以精神形态为表征的财富目标是非常广泛的，每一个人都有他自己特有的精神财富。

1．以提升个人生活质量为目标。有的人希望累积一笔钱，意在提升自己和家人的生活环境水平，比如说居住环境，包括有更好的居住地理位置和地理综合环境，以及连带的人文精神环境等，以使自己和家人的精神更加愉悦；或为提高自己和家庭成员的生活水平，诸如更健康的生活、更好的教育条件、更好的医疗服务等。

2．以创业为目标。有许多人希望自己的一生有所作为，创业便是其中很重要的一个选项。创业可以是创建并成功运营一家公司，以积累更多的财富；也可以是拥有一项科技发明，并把它转化为生产力；还可以是从事科学理论、文学艺术、社会文化、经济、历史等方面的研究。人们为了更好地创业，通常需要自己奠定一定的经济基础。而做好投资理财，就可以为奠定这个基础发挥积极的作用。只要深入地了解投资理财思想，熟悉投资理财的工具和产品，就可以更好地为实现这个目标服务。

3．以设立奖励基金为目标。还有些人希望通过设立奖励基金为社会做出更多的贡献，并希望所设立的基金能够更长远地发挥更大的作用。而要实现这一目标，充分地发挥投资理财的功能便具有非常大的意义。

4．以人文关怀为目标。一些人希望能为遇到困难的人伸出援助之手，当其他人遇到不幸便有恻隐之心，总愿意慷慨解囊。这样的人拥有博爱的情怀，但需要实实在在的经济基础，假如能够善于投资理财，那么，在人文关怀方面，就可以做得更好。