第3章 财富观念：丢掉你的旧观念，用女性的智慧当好管家婆

理财的女人有钱花

无论你是潇洒的新新潮人、时尚的白领丽人，还是成熟的已婚一族，作为一个女人，你不仅应该知道如何赚钱，还应该学会如何理财，这是女人智慧的体现。精明的女人要学会理财，善于理财，要掌握女性理财的方法，这是女人拥有优裕生活、亮丽人生所必需的生活技能。

事实上，在生活中，不论是做事、恋爱、外出旅行，还是准备给爱人的礼物，这些都是离不开钱的。

女性理财是为了得到幸福，如果没有好的理财习惯，即使有万贯家财也终有一天会花得精光。理财是人生的必修课，是一个人一辈子受益无穷的事情。

现代社会，不少受过良好教育的时尚女性早已摆脱了家庭的束缚，活跃于职场，知识与财富倍增，拥有绝对独立自主的权利。但是一般而言，女性朋友在理财中仍存在着很多“致命伤”。所以，现在是你开始为自己做做理财功课的时候了。

理财永远是一种思维方式，而不是简单的技巧。对于女性朋友而言首先要掌握的，是一种态度和理念，理财无法使你一夜暴富，其本质在于善用手中一切可运用的资金，照顾人生或家庭各阶段的需求。这一点，是我们谈论女性理财的前提。因为这里我们强调的不是如何投资，也不是如何发财致富的问题，而是如何克服女性在理财上的盲点和弱点，如何建立女性健康合理的理财观，如何将家庭中的钱用得更加游刃有余的问题。男性与女性的投资理财风格各有千秋。与男性相比，女性明显具有严谨、细致、感性的特点，这些特点，也决定了女性在理财方面的优势：对家庭的生活开支更为了解，对收入支出的安排享有优先决策权；投资理财偏向保守，能很好地控制风险；投资之前，往往会事先征求很多人的意见，三思而后行等。但是，物极必反，如果这些特性发挥到了极致，则会演变成为某些女性理财上的“致命伤”。那么，女性理财时，应如何发挥积极因素，避开消极因素呢？下面是专家为女性量身定制的理财7点建议。

1.更新观念

别再把不懂花钱当成小女人娇羞的一部分。如果以前的女人可以用对老公发嗲作为摆脱财政赤字的途径，今天的你却休想让冷酷的钱包发善心。

2.学习理财

老妈的节省原则不适用于现代的生活方式，铺天盖地的广告在给你享受的同时也使你陷入迷茫。你需要利用业余时间学习理财知识，了解相关技巧。不要完全依赖他人的理财知识和决定；学习个人理财规划，可以使你在家庭理财决策中，享有与男人同等的地位。现在你投入精力累积的理财知识与经验都将终生伴随你，帮助你逐步建立稳健的财务规划，逐渐积累财富。

3.设定目标

像做任何事情一样，你需要一个目标才不至于迷失方向。理财也一样，为自己设定一远一近两个目标，比如确定未来二十年的奋斗目标和每个月的存款数。这样你花钱时就会有所顾忌。

4.强制储蓄

每月发薪水后就将其中的一定数目，比如薪水的20%存入银行，从此绝不轻易动用这笔钱，那么若干年后将会有一笔可观的财富，如果不这样做，这笔钱将很容易被花掉，而且你也不会感到生活宽裕多少。千万不要等到月底看剩下多少钱时再储蓄，不要一直使用配偶的账户或以配偶的名义存款，而使自己没有任何银行存款和信用记录。

5.精明购物

对于每个人来说实惠的含义各不相同，有人可能是大甩卖时的拣货高手，有些人则信奉“宁缺毋滥”的购物原则。由于个人收入水平、生活方式的差异，精明二字的解释也各有不同，所以购物时千万不要随大流。要记得，适合别人的不一定适合你。购物要记账，不管你在何时何地购物，都一定要记下你所花费的每一笔钱。休闲娱乐、交通费用、三餐开销、应酬花费、购买奢侈品等分门别类地记下来，一个月或是三个月后再来审视你的消费曲线，一来了解你在哪一部分的开销最大，二来也能调整你的消费行为，这样才不会在不知不觉中稀里糊涂地漏财。

6.节流生财

和开源相比，节流要容易得多，不妨从节约水电费这样的小事做起，日积月累就会收到聚沙成塔的效果。而且这种节俭的生活方式也非常有利于环保。

7.储备应急

为了应对意外的花销，平时就要存出一项专门的应急款，这样才不会在突然需要用钱时动用定期存款而损失利息。

赚钱和理财，并不单纯就是指储蓄，这种想法明显已经过时了。你如果想自己驾驭金钱，那就需要掌握更加复杂的知识系统。同时，把它当成是改善人生的方法，那么在你的生活中也就没有什么问题是复杂和困难的了。

打理财富，赶早不赶晚

生活告诉我们应该及早认识世俗，不要认为世俗是件丢人的事情，毕竟生活中每个人都会变得世俗起来，这只是时间的早晚问题罢了。实际上，世俗就是现实，就是凡事都要从实际出发来思考问题。你应该及早地认识到一份稳定且收入不菲的工作、一套属于自己的房子、一款自己的私车等，这些才是你追求安定幸福生活必备的基础条件。

现在，物价上涨，生活水平也提高了，我们要为日渐昂贵的孩子上学的费用负责。我们的钱买到的东西比起10年前，甚至是5年前都要少得多。女性们面对的是一个不成比例的挑战，她们必须对那些钱善加利用。

在年理财收益为7%不变的情况下，爱兰和佳茵分别选择了不同的理财方式：

爱兰选择从20岁开始，每年存款1万元，一直存到30岁，到60岁的时候全部取出来作为自己的养老金。

佳茵选择从30岁开始，每年存款1万元，一直存到60岁，60岁时全部取出作为自己的养老金。

你觉得爱兰和佳茵谁能够获得更多的养老金呢？有很多人一定会说，当然是佳茵了！道理很简单，佳茵的储蓄数额显然要比爱兰高很多，也就是说佳茵30年30万元的储蓄本金要超出爱兰10年10万元的储蓄本金，所以她最终得到的养老金肯定要比爱兰高出许多。事实真的是这样吗？

实际上，这不过是表面现象罢了，你只要开动你聪明的大脑计算一下你就会发现：在年理财收益率为7%的情况下，以每年1万元的存款方式做储蓄，从20岁存到30岁，到60岁全部取出时可以得到的存款金额为70多万元；而如果以每年1万元的存款储蓄方式做储蓄，从30岁存到60岁，最终得到的存款金额却只有60多万元。才女们不妨去动手计算一下，用明确的数字来比较一下，答案就十分明确了。从这两个方案，我们得出这样一个结论，如果要理财，就要趁早，因为越早理财，就能够及早地拥有更多的财富。

在日常生活当中，做好家庭收入预算能保证你的钱得到合理使用，使家人满意地分享这笔收入。预算不应该约束你的行动，也不是让你毫无目的地记录开销，它经过精心的计划，帮助你物有所值，把钱花在刀刃上。

比如你想置一个新家，缴孩子们上大学的费用、家人的养老保险金，想实现盼望已久的度假。合理的预算会让你梦想成真，它会告诉你，怎样节省不必要的花销，以应付必要的大笔投资。

如果你想成为家庭预算高手，就应该多看看那些生活类杂志，那里面有许多相关的经济知识。它会告诉你，怎样利用旧衣服；怎样制作出物美价廉的点心；怎样制作家具等。另外，附近的银行开设了一种免费预算咨询服务，他们会根据你家庭的需要，告诉你如何做出符合自己实际情况的预算。这项计划是专门为你定制的，对其他家庭并不适合。因为，你的财务问题就像你的身材和面孔一样，是独此一家的。其他家庭的情况和你的情况是不一样的。所以，这种预算的计划价值也就更高。

因此，“打理财富，赶早不赶晚”并非是一句空洞的口号，而应该立即将它付诸于实际的行动。也许你现在对自己的“月光”生活感觉很惬意，也许你认为自己以后还有大把的青春和时间可以储备足够“过冬的食粮”，也许你觉得任自己的姿色有“钓到金龟”的可能，也许你现在有一个让你取之不尽的“富爸爸”做后盾，也许你本身已经拥有了超凡的挣钱能力……但不管怎样，你都应该及早地为自己以后的生活做好打算，因为你现在不缺钱，也不等于你以后永远不缺钱，能挣钱也并不代表你能在未来为自己积累巨大的财富，这个世界的变数是如此之大，你又凭什么就认为自己可以一直这么顺风顺水、洒脱度日呢？

聪明的女人都懂得未雨绸缪，我们相信每一位都市女性都拥有这样的智慧。所以，趁着自己还年轻，多为未来的幸福做打算。

理财不能等，现在就行动

“我还年轻，不需要理财”或是“等我赚了大钱再说”这样的观点在一般投资者中非常流行，很多投资者都认为理财不着急，我有的是时间，等有时间的时候再说，其实这是错误的。

马小姐在一家外企上班，属于白领一族，可都上班几年了，还没有存款，更别说房子、车子。一次马小姐的父母生病，需要很多的钱，可是她却一分都拿不出来，家里人都很奇怪，毕竟她工作这么多年了。还好马小姐的人缘好，就借了些钱。事情总算过去了，亲戚朋友都劝她，你应该学着理财了，但她却理直气壮地说：“不急，我还年轻，等以后再说吧！”

孙女士在外工作好几年了，今年结婚时，结婚的钱都是双方父母拿的，就连买房子的首付都是父母给的，那剩下的钱就应该自己付了，小两口收入还可以，可是过惯了有多少花多少的生活，他们一到月底还贷，就抓瞎了，刚开始父母给垫钱，可也不能总这样，他俩一发工资就还贷，这样几年下来，他们除了按时还贷，手头一分钱都没有，父母劝说他俩应该学着理财，不然以后有了孩子怎么办，他俩总说：“不急，慢慢来，等我们赚了大钱再学理财，现在没有钱，怎么理呢？”

中国有句老话说：“吃不穷、喝不穷，算计不到就受穷。”怎样理财，怎样理好财，是每个人都应关心的话题，更是现今投资者需要学会的。但是理财应该做到二忌：

1.忌攀比挥霍，宜未雨绸缪，居安思危

有些投资者对理财缺乏足够的认识，特别是新一代独生子女，家庭条件比较富裕，没有经济负担，思想上缺少理财的意识。他们生活中互相攀比，穿名牌、用高档、消费无度。尤其是刚参加工作的年轻人，当工资拿到手后，花钱如流水，一副大款相，可到月末，早已是两手空空，甚至出现外债。这类人大多缺乏忧患意识，认为自己年轻，有的是时间去挣钱；还有的认为反正父母那里有，岂不知父母不是银行，况且银行还有闹危机的时候。在这种思想的支配下，他们很难做到量力而行，量入而出。

现在的年轻人应常问自己几个怎么办，如，当有一天你失业了怎么办？你的子女上学用钱怎么办？你的家人得了重病需要大笔钱去医治怎么办？等你老了养老金储备了没有？那时你如何去应对，又怎样尽你的责任和义务？一个国家需要一定的储备，一个人也应如此。

2.忌好高骛远，宜面对现实

一些发达国家的人们，生活上还是从节约一滴水、一度电做起，为的是让他们的子孙后代也富有，我们是否也应该从中得到点启发。当今的年轻人，要从实际行动中去实现理财。对于刚参加工作的人来说，你可以把每月工资的一部分用一定的方式存入银行。如每月、每季存一个定期等，这要看你的工资额多少而定，但是有一条，你每月必须存入一定数额，特别是对工资不高的人群更应如此。一个同事刚参加工作时，每月只有1500元的工资，但他每月拿出500元，零存整取，一年到期后再和平时存下的奖金等存到一起，由小变大，积少成多。随着工资的增长，零存数额也由500元增到1000元、1500元、2000元……一直坚持了好几年，直到工资提高了，才另选其他储种。当然不是要求别人都和他一样，要因人而异，但你必须马上行动，只有这样才有收获。除此之外，在生活中要有节约意识，不但要保证生活质量的不断提高，还要尽量减少不必要的开支和浪费。

所以，确立并优先实现你的财务目标，明确一年内的目标、三年到五年的目标、五年以上的目标，有效、合理地分配你的可投资资源。每个目标都应进行谨慎地分析与决策。假如你的目标已经确立，你也对资产进行了有效的分配，就不要犹豫，开始行动。绝不要推到明天，今天就开始。

所以理财时间要抓紧。为什么有些人成为百万富翁？有些人直至退休仍一贫如洗？这些都与珍惜时间、合理安排时间、准确把握时间观有关。大多数富翁都恨时间过得太快，怕赶不上时间节奏而落伍，他们的时间都是以分、秒计算。

因此，理财绝不能等，现在就行动，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。

会挣钱不如会理财

有关金钱的广泛传说，均在于人们相信阻碍致富的首要因素就是挣得少。因此，如果你对一组妇女就改善将来的经济生活进行调查，大部分人都会回答你：“挣更多的钱。”

但现实却是，挣更多的钱就会致富的观点是错误的。当然，如果你有足够高的收入，而且你的花销不是很大的话，那么你确实不用担心没钱买房、结婚、买车，因为你有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样你就真的不需要理财了吗？要知道理财能力跟挣钱能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人应该有更好的理财方法来打理自己的财产，为进一步提高你的生活水平，或者说为了你的下一个“挑战目标”而积蓄力量。

赵小姐在一家私企工作，经过几年的拼搏，手上总算攒了些钱，可是要想买车、买房子就明显不够了。看着身边的人都在用自己空余的时间开始理财，赵小姐却这样想：“会理财不如会挣钱，那样舍不得吃，舍不得穿的日子过得有什么意思。”可是随着时间的推移，她的同事都有车有房了，但她却还是什么也没有。

余小姐在一家房产公司当设计人员，平均月收入5000元。和多数人精打细算花钱不同，余小姐挣钱不少，花钱更多，有钱时俨然是奢侈的款儿，什么都敢玩，什么都敢买，没钱时便一贫如洗，借债度日——拿着丰厚的薪水，却打起贫穷的旗号。在别人眼里，她可能是一些低收入者或攒钱一族们羡慕的对象，可实际上，她的日子由于缺乏计划，过得并不怎么“潇洒”。她“不敢”生病，害怕每月还款的来临，更不敢与大家一起谈论自己的“家庭资产”，遇到深造、结婚等需要花大钱的时候，她往往会急得嘴上起泡，进而捶胸顿足，痛哭流涕：天呀，我的钱都上哪儿去了？

从上面两个例子可以看出，生活中有些人，挣得钱也不少，可一谈起家庭资产的时候，却发现自己挣的那么多的钱都不知去向了。可见，会挣钱不如会理财，一个人再能挣钱，如果他不会理财，那他挣的钱，就只能是别人的，不会成为自己的，因为他总是挣多少，花多少，那他永远不会拥有属于自己的钱。

那么，怎样才能改变这种毫无积蓄的处境呢？针对这种现实情况，会理财的人总结出了以下经验。

1.量入为出，掌握资金状况

对于收入多的群体而言首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看“花钱如流水”到底流向了何处。然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支。俗话说“钱是人的胆”，没有钱或挣钱少，各种消费的欲望自然就小，手里有了钱，消费欲望立刻就会膨胀。所以，这类人要控制消费欲望，特别要逐月减少“可有可无”以及“不该有”的消费。

2.强制储蓄，逐渐积累

发了工资以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑到银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，一年下来可积攒12张存单，需要用钱时可以非常方便地支取。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数目时，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使你改掉乱花钱的习惯，从而不断积累个人资产。

3.主动投资，一举三得

如果当地的住房价值适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。另外，每月拿出一定数额的资金进行国债、开放式基金等投资的办法也值得上班一族采用。

4.别盲目赶时髦

追时髦、赶潮流是现代年轻人的特点，当然这也是需要付出代价的，你的手提电脑是奔四，我非弄个无线上网的；你的手机刚换成CDMA，我明天就换个3G……很显然，你辛辛苦苦赚来的工资就在追求时髦中打了水漂。其实，高科技产品更新换代的速度很快，这种时尚你永远也追不上。

作为新时代的年轻一代，更好地享受生活本无可厚非，但凡事讲究适度，讲究科学，只有会理财才能会挣钱，不要让挣钱就是为了花费的观点蒙蔽了你的眼睛。

理财要坚持到底，不要轻言放弃

理财不应是一时的冲动，而是一个中长期的规划，需要的是正确的心态和理性的选择，然后就是坚持，再坚持。

刘小姐是一名政府公务员，收入虽然不高但很稳定，每天过着有多少花多少的生活，“理财，收益太慢了，我以前好不容易攒了一点钱，拿去投资基金，可是收益太低了，一年到头的利率还不够我换手机的。”

王小姐自小家庭条件比较好，一直没有理财的观念。但是自从参加工作遭遇了几次财务危机之后，现在也开始学着理财了，她首先从储蓄开始，每月的工资不再有多少花多少了，她在留够生活费的基础上，把一部分钱存入银行。过惯了“月光族”的王小姐，忽然开始了理财，她真有点不习惯，不过想想以后为了自己的家，也就没什么了。可是没过多久王小姐就急了，“怎么收益这么慢，我什么时候才能攒够买房、结婚的钱啊！还是幸福了自己再说吧！”她实在不能坚持了，又开始了她的“月光族”生活。

这就是现在很多上班族的真实写照，因为他们本来收入就不高，还要拿出一部分去理财，所以他们拿出来理财的那部分是非常少的，就是因为少，所以见效就慢。但是，如果你用这部分钱长期坚持理财效果就不一样了，比如，1年因为理财多收益2万元，20年下来就是40万元，加上利息，收益就更大。所以，理财贵在坚持和持之以恒，日积月累就是很大一笔财富。

你必须要明确地知道，理财绝不是一夜暴富。理财之所以不同于赌博、投机，甚至不完全等于投资，就是因为它极具理性。理财是细水长流，是把握生活中的点滴，是将理财的观念渗透于生活中的每一个细节，是通过建立财务安全的健康生活体系，从而实现人生各阶段的目标和理想，最终实现人生财务的自由。

例如你的投资目标是在退休时积攒20万元，现在离退休还有20年，按照一年期银行存款利率，你需要每个月存800元，如果投资收益率是5%，每个月只要投资600元，如果是8%，每个月存440元，这个数字对上班族来说不是很多，如果一下让你拿出20万元，这可能会很困难，所以理财贵在持之以恒，只有长期地坚持才会有更多的利益。

而且，现在市场上可供选择的理财产品越来越多，我们要做的，就是坚持风险和收益相对应的理财原则，去选择相应的理财产品或者组合，不断地重复和坚持，让理财成为生活中必不可少的一部分。只有长期地坚持，才会让你的资本不断增多。

李女士每月收入3000元，支出1000元，没有住房支出。此外，她没有保险，要先考虑给自己做一份保险。她为自己买了医疗保险，最低的保障金额每月只需320元左右。

李女士每月节余1600元左右，坚持理财，考虑到其投资风险承受能力不高，她购买了两只债券基金作定投。她选了一只华夏债券基金，每月定投800元，另外选择了个大成债券基金，每月也投入800元，预期每年会有5%左右的收益。经过多年的坚持，她现有存款10万元，而且还购买了一辆新车，她打算再过两年，再重新换套大点的房子。

李女士通过长期的投资理财，使自己的资产成倍地增长，还为自己带来了无穷无尽的好处。因此，长期坚持投资理财对上班族有很多的好处，主要有两个，一是投资者的收入会有一部分节余，要把这部分钱投入在增值比较快的项目，让闲钱也增值。二是长期投资还可以抵御风险，比如通货膨胀的风险。如果你不能很好地坚持，你就永远不会使你的资产倍增，也不会变成富裕的上班族，因此，要想变得更富有，必须坚持长期理财。

理财需要时间，财富的积累也需要时间。改善家庭资产的结构需要时间，资产增值需要时间。而且，理财的时间越长，越容易寻求较佳的理财工具，取得长期的、稳定的较高收益之可能性越大。