房子买不买｜房子、孩子、票子哪个更重要？

她理财网理财师

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如果这房子是刚需，那没的说，有钱买，没钱就借亲朋好友的钱买，想必大家周遭都是这样的案例。但是今天我要说的是一个朋友的事情，她一直在纠结到底要不要买房。

她家的情况是这样的：

工作及收入：坐标北京，她和老公都在私企上班，每月税后收入分别在5000元和9000元左右吧，目前有个3岁的小孩。

房产：她目前有一套房，是结婚的时候她老公家全款买的，但是是商业用房，只有50年产权，小孩不能落户上学。为了上班方便，她在公司附近租房住，租金是4000元左右，而把自有住房用于出租，每月租金8000元。

困扰：2015年初她让爸妈把山东老家的房子卖了，打算在北京再给老人买一套；她还打算生二胎，觉得家里人太多了，所以想再买一套70年产权的房子，既可以解决孩子上学的问题，还可以和老人分开住。她现在看上一套小两居，价格一直在涨，从上个月210万涨到了现在的240万，看着越涨越高的房子、手里越花越少的票子、没准哪天就怀的孩子，这房子到底买不买呢？

1. 我们先分析下她家的资产和现金流情况。

如果买房：目前的资产大致能覆盖这套房的首付72万，但是手里就没多余的钱了；按30年还贷的话，每月得还8000多。每月的现金流入为工资+租金净收入－房贷，刚好是1万元。

如果不买房：目前资产72万一分不会少，还可以通过理财赚取每年至少36000元的利息（按5%利率计算）；每月的现金流入为工资+租金净收入，即18000元。

2. 我们再来看看支出情况以及未来可能的花销。

在北京生活，日常开支按3000元算吧，老大幼儿园每月花销至少得2000元，这还没有计算各种兴趣班的费用。如果买了房，每月仅剩5000元，怎么应对房子装修、二孩开支以及各种意外情况呢？我觉得在这种情况下买房，真心是买了房子、没了票子、苦了孩子，把钱都花在房子上了，孩子教育就打折扣了。

3. 像这种想生二胎、有改善住房需求的家庭，我觉得可以从这几个角度考虑：

（1）先看钱够不够。

这里的钱不仅指现有现金资产，还包括每月结余。如果买了房把钱全花了，月结余只剩下了不到30%，那钱真心是不够的，我朋友就是这种情况。因为房子属于不动产，流动性极差、变现困难、不产生现金流（除非用于出租，可以有租金收入），如果有急事需要用钱就麻烦了。

（2）先解决主要矛盾。

目前我这朋友既想生二胎，还想买二套房。如果买了房子，孩子的教育和花销都会下降不少。她自己坦言，如果买房的话孩子就晚几年再生。她马上就32了，虽然算不上大龄，但现在是比较好的生二胎阶段，如果因为买房再推迟三五年，那风险可能就大了。

相反，如果不买房，手握18000元的月收入和72万的金融资产去养大两个孩子，这是一件多么有安全感的事情呢。流动性、现金流这些都不是问题。所以，非要从房子、票子和孩子里面选，我还是觉得孩子比较重要。

（3）其他解决办法。

她目前的房子是商住房，对她最大的困扰是小孩不能就近上学。其实她公婆的户口就在东城，有比较好的小学，完全可以解决这个问题，只是她自己不太情愿而已。其实呢，任何事情都有解决的办法，就看你想得到什么、牺牲什么。

所以，最后我给朋友的建议是：晚几年再买房，踏实地把孩子养好；等过几年多攒点钱再考虑改善住房的问题，不要被高房价绑架了生活。