| 囤干货| 借钱的真实利息有多高？

//@班主任来了

遇到负债问题时，最核心的问题是：怎么借？怎么还？

是到期一次性还清还是分期还款？选择等额本金还是等额本息？提前还款划算吗？不同的计算方法导致的利率水平截然不同，班主任特别请了理财师来帮忙一起算账！

如果你选择信用卡分期

按照咱以前课程的例子算：消费12000元，分12期，手续费率为0.6%/期。

每期需偿还多少手续费呢？12000×0.6%×12=864元

每月实际还款 12000/12+864/12=1000元（本金）+72（手续费）=1072元

但实际承担的年利率是多少呢？是7.2%吗？肯定不是啊！表面上，我们很容易得出年利率=每期手续费率×期数=0.6%×12=7.2%——金融机构也都是这么跟咱们算的。但是，实际情况是这样滴：

1． 银行在计算每月偿款的时候，利息是按照全部贷款金额计算的，也就是无论你还没还钱，本金都是12000元。可是，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元（12000元-1000元），同理，当你偿还了11个月之后，你的贷款本金只剩下1000元啦，但是现在利息还是72元。

（画外音：哇！银行好黑心，欺负不懂算术滴小盆友。）

2．实际年利率怎么算？

雷锋说：让我告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。

——其实不是雷锋说滴，是张艳红说滴

在excel中第1行输入本金12000元，在第2～13行输入还款额-1072元（一年12期，所以输12个～1072），然后在第14行输入公式=IRR（A1：A13），ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平。

看下图：

班主任点评：那个传奇的IRR是内部收益率（麻烦死记硬背，不要问我为神马~），表格A1到A13中的数字是我们在用信用卡消费12000元之后的现金流变化的情况，这个公式计算的是实际负担的月利率，所以，选择分期12期的实际年利率成本是：1.086%×12=13.032%。

7.2%变成13.032%，有没有很恐怖？

看到这里，肯定有同学问了：银行到底占了咱们多大便宜？

作为银行，每月收到1072元之后，可以继续进行投资。一个1072虽然金额少，但银行客户多啊，1w个或者10w个1072就很恐怖了不是？只要有规模、有收益，银行就不可能放过啊：比如货币基金的年化收益能达到4%，而这4%巧妙地就从你这转到银行那啦。那要是拿去放房贷呢？就更多了！

等额本金省还是等额本息省？

房贷、P2P借款，都提供了：等额本金和等额本息两种还款方式，哪种好？是否要提前还款？来看看我们的计算吧。

比较一下等额本息和等额本金两种还款方式，用之前课程的案例，105万商业贷款，25年300期计算。——公积金贷款和P2P借款的原理都一样，只是数字和期限不同。

1. 采用等额本息还款，前10个月还款情况：

2．等额本金还款法，前10个月情况：

等额本金比等额本息前10个月累计多还91452.82-71225.2=20227.62(元）

多还本金1035740.53-1015000=20740.53(元）

等额本金初期还款额高，每月多支出近30%，只适合还款能力较强的人承担哦；另外等额本金在早期比等额本息多还了本金，适合有提前还款计划滴人。

3. 我们再比较下最后10个月的还款情况。

等额本金：

在第111期时，等额本金法与等额本息法还款额就基本相同啦。——也就是说，要还9年“高”月供。

总的来说：

1. 两种方法没有绝对的划算，只看哪个时间段更需要现金流：前十年还是后十年？

2. 如果是长期持有的房产，在不影响家庭现金流的情况下，等额本金还款法借贷成本更低。要是未来打算卖的、用于投资的资产，肯定是本息法的压力最小。

3. 考虑到钱的时间成本，等额本金节省的利息没有最后看起来那么多。可以把早期占用的钱投资获得收益，目前5%年化收益没有问题。

本案例中，到111期大约多还：（9231.25+7129.79）/2×111-（7122.52×111）=117423元，9年可获得投资收益7万，与9年间多还的利率水平相当。PS：万一是用的低息贷款，就是可以赚钱的啦。

4. 等额本金早期还款额高，逐步减少，可以与家庭收入、支出曲线相配合考虑如何选择还款方式，如果早期家庭负担轻，日后会加重，就可以选这种；反之，选等额本息。

5. 借款期限短，最好选等额本息。

（编注：查看更多班主任干货，欢迎来财女养成社区“她理财”的《财女学堂》）

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