03 千年等一回的相逢

不期而遇的金融和互联网

纵观古今中外，金融是一个古老的行业，其随着社会经济发展而发展，虽然每个阶段金融发展的水平不同，但金融的本质并未改变，伴随时代改变的只是金融的形式与金融的技术，以及金融产品和金融服务的方式。

对当今一个国家而言，金融的重要性不言而喻。当今之世界，谁掌握了金融的话语权，谁就拥有了世界。近代世界发展的历史，就是一部金融战争的历史。对社会大众而言，金融已经成为社会生活不可或缺的内容，随着社会的进一步发展，每个人都与金融息息相关，金融已经成为现代服务业最重要的组成部分和最高级的服务形态。正如之前所说，金融行业事关国家经济发展和稳定，是国民经济的重要组成部分，同时，它又是最赚钱的行业。

人类社会在实实在在的路上已经行走了上万年，人类文明也已经在实实在在的载体上存在了数千年。在这个实实在在的路上——实路，即便人类通过高速列车、飞机、船舶、汽车等把世界变平，也只是不断提高了速度而已，与虚拟世界的网络（“网路”）相比，还显得非常迟钝与缓慢。自从有了互联网，这个世界就有了两条路，一条是线下的实路，一条是线上的网路。纵观世界，互联网还是一个新型的行业，从诞生到现在只不过数十年，但互联网的发展速度之快出乎人们的想象。脚下的路能把世界变平，缩短我们之间的距离，而网上的路却把整个世界连在了一起，互联网改变了人类的生活方式、学习方式、交际方式、工作方式、通信方式等，当下之社会，互联网已经成为人们生活的一部分，未来的互联网更是融入我们生活的点点滴滴。未来的时代必将是一个“互联网+”的时代，一个“实路+网路”（或O2O）的时代。正如前文所说，互联网是一个崭新而发展最快的行业。

当古老的金融遇到了发展最快的互联网，其必将碰撞出智慧的火花。金融服务的方式和交易的技术是与时代与经济发展同步的。随着时代的发展，金融服务的能力也需要不断改进，以适应社会日益丰富的多元化需求。古老的金融尤其重视对新技术的利用，因此，在飞速发展的互联网技术到来之际，金融必然会利用新兴的互联网技术改变其服务方式，提高其工作效率。

其实，在互联网还没有“热恋”金融之时，金融就已经密切关注到互联网的变化和发展。于是，最初的相遇与主动拥抱者是金融而非互联网。金融利用互联网技术改变了其交易的流程、客户管理的流程及风险管理的流程，这其中最为突出的表现是电子银行的出现。

说到电子银行，我们脑海中可能会马上出现两个场景，一个是十多年前的人们排队到银行取钱再存钱的景象，每当银行提高存款利息，人们就会排队到银行柜台先取出钱再存入，以期待获得更多的利息。那时的银行总是人满为患。如今，排队等候办理存取款的情况已经大为减少。运用ATM和电子银行直接办理的人大幅增长，尤其是新一代的年轻人，已经习惯了使用互联网办理各类业务。尤其是移动互联网的出现，人们利用移动支付办理各类业务已经成为习惯，从实体物理化的银行营业柜台到“拇指金融”，提高的是效率，改变的是生活方式，建立起来的是一种新型的金融生态系统。

由此可见，金融早早向互联网投怀送抱，其最初的想法只是利用互联网技术提高工作效率，提供便捷的服务，降低经营成本。

国内金融业与互联网的结缘可以追溯到20世纪90年代。90年代初，国内证券行业利用互联网系统打造交易系统，90年代中期，银行开始触网，电子银行业务开始开展。随后，银行业加大互联网技术的应用，但一直局限于利用互联网技术改善服务方面，将线下业务在线化。银行真正重视新型互联网金融业务应当是在2012年之后。而未来新型的互联网金融服务将成为银行业的发展趋势。

互联网企业“玩”金融

如果说最初金融“看上”互联网主要是用来改善服务方式的话，那么，互联网突然间“瞄上”金融绝非是协助金融行业提高效率，而是利用互联网聚集的流量和数据直接攻击传统金融的软肋（看不上、不愿意做），当互联网依靠网络的力量迅速汇聚巨大的资金能量时，金融行业突然看到了危机。

其实，在互联网最初看上金融之时，还是为了改善和打造电商交易圈的生态。当美国的电子商务巨头易贝进入中国，采取的收费策略以及面对中国商业诚信缺失而一筹莫展之际，阿里巴巴利用免费上线和支付宝解决了易贝的难题，迅速崛起并成功地将易贝“挤出”中国。阿里巴巴成功的秘诀就是两点：一是免费模式（先免费再收费），二是建立了线上的第三方支付系统——支付宝。其中支付宝的建立至关重要，如果没有当年的支付宝，就没有今天的阿里巴巴。可以想象，如果当年没有支付宝，电子商务平台两端的买卖双方如何交易？如何结算？采用银行的托管账户，在银行开立监管账户？即便用网银或银行转账可以解决支付问题，但如何解决交易的诚信问题？而支付宝的出现，恰恰解决了上述难题。随后一大批各类第三方支付企业产生，形成了一个支付产业。可以说，第三方支付是金融创新的基础。

从支付宝等第三方支付的诞生及发展看，尤其是移动互联网时代的移动支付，支付宝等第三方支付就是互联网拥抱金融最早的举动，由此诞生了互联网金融的最初形态和模式之一，即第三方支付。

在支付宝等第三方支付发展很长一段时间，互联网还未真正再向金融迈上一步。然而，当互联网的巨头们在广告、游戏、电子商务三大主流的传统互联网盈利模式进入白热化竞争之后，突然间发现金融行业如此赚钱，既然金融利用互联网可以改变服务方式，那么，互联网能否利用自身聚集的超强人气和数据，向金融服务更深层的领域迈进呢？

于是，第一个进入互联网金融的互联网巨头阿里巴巴开始酝酿阿里电子银行的设想。在反复论证和尝试之后，其终于开始向金融服务延伸，于是基于供应链服务和大数据的“阿里小贷”上线，紧接着与天弘基金合作的“余额宝”上线，再后来与保险公司合作的“娱乐宝”上线，阿里巴巴开始了互联网金融的大布局。截至目前，阿里巴巴已经在支付宝、余额宝、阿里小贷、娱乐宝及“三驾马车”合作的互联网保险等基础上开始了快速发展，涉及多个互联网金融的形态。

接着，百度百发开始上线，腾讯财付通及理财开始上线，而早已杀入P2P行业的众多金融或互联网企业进入跑马圈地时代，使得2013年成为互联网金融的元年。