第6章 生意经二：筹集开店资金有技巧(2)

财务核算要正规，财会人员要精明强干，精通本店的财务核算，因为这些都是银行衡量贷款开店者管理水平的重要标准。由于银行对店铺的具体经营不可能有很透彻的了解，因而银行在对贷款开店者进行考察时往往是对其资金的使用、周转和财务核算等方面来展开，贷款开店者要想取得银行的信任，培养良好的形象，就必须花大力气在日常的资金管理上狠下功夫。

3经常主动地向银行汇报店铺的经营状况

银行把这看作是对他们工作和个人的尊重以及提高工作效率的一个重要因素，并且在潜意识里也认为，常主动汇报情况的贷款者一般不会有大问题，即使有问题也便于研究解决。

4要真正提高店铺的经营管理水平

贷款者的经营效益是信誉的基础，而经济效益在很大程度上取决于贷款者的经营管理水平，所以提高经营管理水平便也巩固了贷款者的信誉。

5.要有耐心

无论贷款者与银行的关系多么融洽，贷款者要求银行办的事不可能每一件都很顺利。许多事情能否办成，并不完全取决于银行，还取决于政策和其他机构部门的制约；另一些银行自己就完全能办的事，又因涉及银行内部的许多部门，不可能一下子办成。因此，贷款开店者办事一时受挫时，要有耐心，要理解对方的难处。

6.主动、热情的配合银行开展各项工作

银企双方互相帮助、互相支持有利于双方友谊的加深。如主动配合银行检查店铺贷款使用情况和资金使用情况；努力完成银行管理流动资金所提出的各项要求；配合银行开展各项调查；认真填写和报送企业财务报表等。

如何申请银行贷款

相对每一个企业主而言，银行信贷资金并不是“取之不尽”的。在一定期限内，银行能够用于发放贷款的资金毕竟是有限的，尽管一般而言，好的项目总能得到银行的优先支持，但银行显然不可能顾及到每一个好的项目。在机会均等和其他条件相近的条件下，企业主可以动用一些借款的技巧。

1.多跑几家银行

各家银行的资金头寸状况是各不相同的，有的银行资金一时紧张一些，有的银行资金则可能一时相对宽裕。因此，企业贷款时如果多跑几家银行，往往能够获得圆满地解决，所谓“东边不亮西边亮”就是这个道理。实际上，多跑几家银行对企业有很大好处：第一，如果企业开店计划的资金需要量大，一家银行由于各种原因，不可能独家解决，这时贷款开店者可申请有关银行采取银团贷款的方式予以解决。第二，为贷款开店者下一步的经营发展所需资金争取银行支持早做安排。

2.选择适宜的借款时机

选择适宜的借款时机，要处理好既有利于保证企业所需资金的及时到位，又便于银行调剂安排信贷资金、调度信贷规模的关系。银行信贷规模是年初一次下达，分季安排使用，不允许擅自突破的。因此一般来说，贷款者要申请较大金额的贷款，不宜安排在年初、年末和每季季末，以避免银行在信贷规模和信贷资金安排上的被动。应该指出，贷款者对有关银行信贷资金和信贷规模方面的情况不可能事先预测并掌握。因此，贷款者在借款时机的选择上应尽量与银行有关工作密切配合，并将用款安排意图告诉银行，以便银行安排与调度。

什么是融资租赁

融资性租赁亦称金融租赁，是以融通资金为目的的租赁。

当企业需要购买或更新设备，而一时又无法筹足资金时，可以借助于这种方式。融资租赁不是向其直接贷款，而是根据企业的指定，代其购入设备，然后租给企业有偿使用。它是现代租赁的最主要形式。在融资性租赁中，由于设备是由出租人完全根据承租人的意愿选定的，因而出租人对于出租的设备性能、老化风险、是否适用、以及维修保养均不负任何责任，融资性租赁以承租人对设备的长期使用为前提，期限一般为3~10年，甚至更长。在租赁期内，任何一方不得单方面撤销合约。只有当设备毁坏或被证明为已经丧失使用价值的情况下经过双方协商才能中止合约。即便如此，承租人也应保证出租人的正常利益不受损失。租赁期满后，双方有三种处理设备的选择：一是承租人将设备退还出租人；二是承租人继续租赁该设备；三是按现值由承租人购买该项设备。

融资租赁业务有几种形式

1.整租

整租是由承租人根据自己的需要，先行向供货方选定所需设备，并谈妥价款、规格、型号、性能等条件，然后由租赁部门出资购买，再出租给承租人使用。整租业务按资金来源可分为两种：一种是自营租赁，即由租赁部门自行出资独家办理；另一种是合办租赁，即由租赁部门与其他部门联合办理。

2.回租

回租是企业将其拥有的设备按账面价值或重估价出售给租赁公司，同时，再与租赁公司签订租赁合同，将设备租回来使用的一种业务方式。这种租赁的实质是企业通过暂时出让设备的所有权，而获得一笔急需的资金，同时，又保留设备的使用权，以利于继续生产。

3.转租

转租是租赁部门先以承租人的身份向其他租赁机构租入设备，再以出租人的身份将设备出租给最终承租人的一种业务方式。这种方式通常在国际租赁中采用。

4.代租

代租业务是租赁部门接受企业单位或其他租赁机构的委托，对其暂时闲置或愿供出租的机器设备，代为寻找、物色、介绍租用单位，待落实租用单位后，再由租赁部门中介委托出租单位与承租单位具体商谈租赁条件，并由三方共同订立租赁合同。租赁期间，委托出租单位拥有设备所有权，承租单位享有设备使用权，租赁部门作为委托中介人负责监督租赁合同的执行，按期向承租单位收取租金，扣除自己应得的手续费后转交给委托出租单位。租赁期满，租赁财产可退还给出租单位，或重新估价转让给承租单位，由租赁双方议定并在租赁合同中证明，租赁部门则负责协助执行。

5.杠杆租赁

杠杆租赁，也称平衡租赁或借贷租赁。这种租赁方式，主要是在所租设备金额较大，出租人一家无力承担或不愿冒过大风险的情况下采用，其具体做法是：出租人支付全部设备金额的20%一40%，其余资金则以出租的设备为抵押向金融机构贷款解决，然后以该项设备的租金来偿还贷款。由于租赁收入一般高于贷款成本，因而采用这种租赁方式，出租人可以获得比一般租赁要高的投资报酬。这就是其被称为杠杆租赁的原因。

如何通过融资租赁融资

融资性租赁的具体操作过程有如下步骤：

1.租赁设备的选择

企业应根据自身生产经营需要确定所需设备后，即可着手进行设备的选择。一般来说，企业在时间允许的情况下，应广泛收集信息，尽量与生产厂家取得联系，征求一个信誉好，产品质量优良，售价低廉和售后服务周到的供货厂商作为引进设备的对象。

2.申请租赁

承租企业在选择好设备和供货厂商后，可向租赁部门提出租赁申请，说明所需承租设备的名称、规格、型号、供货厂商、交货日期等有关情况以及使用承租设备的预期经济效益、承租期限、支付租金的来源和打算等。

3.签订合同

签订租赁合同是租赁程序的中心环节。承租人和租赁部门必须就租期、租金等具体事项进行磋商和谈判，如果双方意见达成一致，就可正式签订租赁合同，并送公证处予以公证。必要时，租赁部门可要求承租人提供租赁担保人。

4.设备引进

为了减少租赁设备的往返运输，租赁设备一般由货就厂商直接向承租企业发货，但发票、运输单据等仍应送交出租人，出租人则按规定条件向供货厂商支付设备货款。设备交付承租单位后，供应厂商要提供相应的售后服务，如向用户供应易损零配件，派工程技术人员到承租企业安装、调试；有的还规定设备要正常运转一段时间后，再由承租单位验收，如需对外租赁，承租单位还应办理进口许可证，减免税及报送等手续。

5.设备保险

租赁设备的保险有两种做法：一种由承租人直接向保险公司办理并支付保险费；另一种是由租赁部门对其租赁设备向保险公司申请输，租赁部门代垫保险费，日后计入租金之内并从承租单位陆续收回。如发生保险范围内的事故损失，由双方共同向保险公司索赔，保险理赔费归租赁部门所有，用以抵偿承租人尚未交付的租金。

6.支付租金

租金由承租人依合同规定按月、按季或按年主动向出租人支付，或者由出租人委托银行从承租人帐户中扣收。也可由承租人按合同规定的租金支付日期和金额，一次签发交付租金的承兑汇票送交出租人，以后由出租人于承兑汇票到期时通过银行主动划收。

7.租赁期满后的设备处理

租赁合同期满，按前已叙述的三种方式处理设备。至此，租赁合同终止，整个租赁业务全部结束。

如何利用自有资金

既然开一个店铺需要一笔不小的开办经费和周转资金，那么这笔资金越充足就越好，以免在开办初期因各种不可预测的原因造成周转不灵，落得前功尽弃。

这笔资金可以是你多年辛苦积蓄或由亲朋好友凑集。你自己拥有越多，你可能得到的也就越多。人们总会认为把10块钱借给一个拥有10块钱的人比借给一个只有一块钱的人更有保障。

如果你是一位工薪者，最好你积累的资金不要全部投入，以免小店破产让你蒙受巨大损失，甚至难以糊口。因此开店时不要盲目贪求规模，以免投资过大资金回收困难。小店的收入较少，风险性也较小，你可以在开小店的过程中逐渐摸索经验和规律，为日后的发展作准备。小店虽赢利不大，但把生意做活了，日积月累，资金也就逐渐积累起来了。

如何利用合伙经营

有时开设某一类店铺，前期投入的资金较大，而你又无法通过流动利润来周转，但你可以选择1~2个可靠的合伙人来共同经营，便可解决资金方面的难题。但合伙经营往往易产生各种各样的纠纷，故选择合伙者应慎重。

有一位聪明、精力充沛、尚未高中毕业的青年，了解到一种新的跑鞋很有市场，就想开一个店铺，他把这个构想告诉了担任会计员的叔叔。这二人筹集了10万元，其中大部分出资人是看好店铺前景的朋友，这10万元是投入店铺的所有成本。店铺开张后，市场反应甚佳，生意十分兴隆。外面的出资人希望能扩充规模，继续大捞一笔，担任老板的青年，希望也经营其它类型的跑鞋，但担任副职的叔叔则对5万元的年利润甚感满意，不想再冒风险。结果，两年后，跑鞋的市场黯淡下来，店铺开始停滞，然后萎缩。

这是一个非常可悲的但又在经常发生的事例。创业店铺已经踏上成功的门槛了，却由于店铺的主要人员：创立者和出资者盯住的目标不一致，相互牵制，毁掉了一个本来属于他们的天空。

我们建议开店者在选择合伙人时，要注意每一个成员对店铺的看法及其前景是否一致，对于勉强加入的成员，要适时适地地加以疏通，避免埋下失败的种子，切忌出现朝不同方向用力的驴。

怎样让你的创业计划书打动投资者

假设你有适合某种特别需要的产品或服务的好建议，而需要拟定创业计划时，最大的致命伤就是不切实际，比如：

1要求过高

把销售前景吹嘘得过于乐观，要求投资人一次投入巨额资金有可能使投资者怀疑计划的可靠性。

2盲目乐观

人们佩服有勇气开创自己事业的人，但是不能把盲目乐观和无所畏惧混为一谈。比如说，对失败心存畏惧，就是一种健康的倾向，并且应多在创业计划里提及。创业投资的出资人懂得在惨淡经营的年头，畏惧失败乃是最大的刺激与动力。

3低估了竞争者

不要因为手上有了创业计划，就轻视你的竞争者。对于你的竞争者，不要等闲视之。不管怎么说，他们总是起步在你之前。如果你轻看或忽视竞争者存在的事实，那么愿意投资在你身上的人，很可能怀疑你还忽略了其它一些重要因素。

4迷信金钱的能力

只有思想才能解决问题，金钱只能促其实现而已。对“怎样寻找顾客”的问题，如果只能提“花40万元来做广告”为对策，显然不能令人信服。

5计划不注意落实

有些创业计划总是说得多，引经据典，旁征博引，但对于计划如何落实，怎样去做，却不具体，这样的计划也很难打动投资者。